Решение по делу № 2-180/2025 от 08.07.2025 | Шарлыкский районный суд (Оренбургская область)

УИД: 56RS0043-01-2025-000230-45

дело №2-180/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Шарлык 8 июля 2025 года

Шарлыкский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Харламовой Ю.Е.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Егарминой К.А.,

рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что 4 апреля 2024 года между сторонами был заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику были представлены денежные средства в кредит в размере 613 000 рублей, на срок 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 34,9% годовых.

Между тем обязательства по договору исполнялись ответчиком ФИО1 ненадлежащим образом, в связи с чем у неё образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 7 октября 2024 года составил 778 821 рубль 51 копейка.

АО «ТБанк» направил ФИО1 заключительный счет с требованием погасить образовавшуюся задолженность, который до настоящего времени ответчиком не исполнен.

В связи с указанными обстоятельствами, истец АО «ТБанк» просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 4 апреля 2024 года за период с 5 мая 2024 года по 7 октября 2024 года включительно в размере 778 821 рубля 51 копейки, из которых: 628 325 рублей – основной долг, 137 740 рублей 76 копеек – проценты, 12 755 рублей 75 копеек – иные платы и штрафы, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 576 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк», ответчик ФИО1, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении слушания по делу не просили, об уважительности причин неявки не сообщили, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Судом установлено, что все имеющиеся доказательства в материалы дела представлены в полном объеме, необходимость представления дополнительных доказательств отсутствует.

При таких обстоятельствах, суд рассматривает дело, исходя из совокупности имеющихся в деле доказательств, с учетом положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, проверив обоснованность доводов, изложенных в исковом заявлении, суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что 4 апреля 2024 года ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором предложила банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке в составе анкеты-заявления. Акцептом является зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет).

ФИО1 просила заключить с ней кредитный договор на приобретение транспортного средства с пробегом более 1 000 км. на условиях тарифного плана Автокредит KHA7.4 RUB в сумме 613 000 рублей, сроком 60 месяцев.

Из заявления-анкеты следует, что ФИО1 ознакомлена с Условиями комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» и Тарифами банка, обязуется их соблюдать.

4 апреля 2024 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

В соответствии с условиями заключенного договора, ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

На основании решения единственного акционера АО «Тинькофф Банк» от 10 июня 2024 года изменено фирменное название АО «Тинькофф Банк» на АО «ТБанк».

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания заявление-анкета – письменное предложение (оферта) Клиента, адресованное Банку, содержащее намерение Клиента заключить с Банком Универсальный договор, а также Заявку на заключение отдельного Договора (Договоров) в рамках соответствующих Общих условий и сведения, необходимые для идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.

Кредитная карта – банковская карта, выпущенная в рамках Договора кредитной карты и предназначенная для совершения Клиентом операций за счет предоставленного Банком Кредита без использования банковского счета Клиента.

Согласно пункту 2.1 Условий комплексного банковского обслуживания в рамках Универсального договора Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных Договоров в соответствии с Общими условиями.

Пунктом 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания предусмотрено, что для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2.7 Условий комплексного банковского обслуживания для заключения отдельных Договоров в рамках уже заключенного Универсального договора Клиент предоставляет в Банк Заявку, оформленную, в том числе, через каналы Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных и/или подписанную Простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) Клиентом Аутентификационных данных при оформлении Заявки и/или предоставление Банку Заявки, подписанной Простой электронной подписью, означает заключение между Банком и Клиентом Договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о Кредитном договоре, Договоре кредитной карты или Договоре счета, по которому предоставляется Разрешенный овердрафт, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного Договора, в том числе реквизиты Счета, могут быть предоставлены Клиенту через каналы Дистанционного обслуживания.

В силу пункта 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты:

- для Договора вклада (Договора накопительного счета) - открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств;

- для Договора расчетной карты (Договора счета) - открытие Картсчета (Счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету);

- для Договора кредитной карты - активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций;

- для Кредитного договора - зачисление Банком суммы Кредита на Картсчет (Счет);

- для Кредитного договора на Кредитную линию - установление Банком Лимита Кредитной линии и/или зачисление Кредита в пределах Лимита Кредитной линии на Картсчет (Счет).

Согласно пункту 2.16.3 Условий комплексного банковского обслуживания электронный документ считается подписанным Клиентом Простой электронной подписью если отправленный Банком на Абонентский номер и/или Абонентское устройство одноразовый код и/или Код доступа в Сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным Клиентом одноразовым кодом и/или Кодом доступа при условии, что время его действия не истекло, и/или при корректном вводе (предоставлении) Клиентом своих Аутентификационных данных. Документы, подписанные Клиентом Простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью Клиента. На электронном документе, подписанном Простой электронной подписью, по усмотрению Банка может проставляться отметка о подписании документа Простой электронной подписью. Вид и содержание такой отметки определяются Банком.

В пункте 2.16.4 Условий комплексного банковского обслуживания указано, что проверка Простой электронной подписи осуществляется Банком с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода Клиентом посредством Дистанционного обслуживания или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, и/или партнеру Банка корректного ключа Простой электронной подписи. В случае отрицательного результата проверки Простой электронной подписи, Банк отказывает Клиенту в приеме электронного документа. Факт создания, подписания и направления Клиентом в Банк электронного документа, а также проверка Простой электронной подписи и иные действия Банка и Клиента фиксируются и хранятся Банком в электронных журналах. Выписка из электронных журналов и лог-файлы (то есть отчеты, создаваемые программно-техническими средствами Банка, в которых зафиксированы действия и события, совершаемые Клиентом посредством Дистанционного обслуживания) являются достаточным и допустимым, в том числе для предоставления в государственные и судебные органы, а также иные организации при разрешении спорных ситуаций, доказательством направления Клиенту одноразового кода и/или Кода доступа (если применимо), подписания Клиентом электронного документа с использованием Простой электронной подписи, а также доказательством содержания электронного документа.

Пунктом 2.16.5 Условий комплексного банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент обязан хранить в тайне ключ Простой электронной подписи и ни при каких обстоятельствах не передавать его третьим лицам. В случае нарушения конфиденциальности ключа или его утери Клиент обязан незамедлительно уведомить об этом Банк для его изменения. В случае несвоевременного уведомления Банка об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте, Клиент несет ответственность за возможные отрицательные последствия данных обстоятельств.

Как следует из материалов дела, АО «ТБанк» свои обязательства по выдаче денежных средств исполнил надлежащим образом, перечислив кредит в размере 613 000 рублей на счет ответчика ФИО1 №, указанный ею в заявлении-анкете, что также подтверждается выпиской по кредитному договору.

Между тем ответчиком ФИО1 свои обязательства по возврату основного долга и процентов по кредитному договору № от 4 апреля 2024 года, исполнялись ненадлежащим образом, что следует из выписки по кредиту.

При этом ответчик ФИО1 факт заключения с банком кредитного договора № от 4 апреля 2024 года не оспаривала, напротив в судебном заседании пояснила, что ей позвонил сотрудник сотовой связи и сообщил об истечении срока действия договора об оказании услуг мобильной связи, под предлогом продления данного договора убедил ее оформить на свое имя в АО «Тинькофф Банк» кредитную карту с лимитом 170 000 рублей и автокредит на сумму 613 000 рублей, после получения денежных средств она осуществила пополнение на указанные ей неизвестными лицами неустановленные банковские счета. Также пояснила, что обратилась в правоохранительные органы по факту совершения мошеннических действий в отношении нее.

Постановлением следователя следственного отдела отделения Министерства внутренних дел России по Шарлыкскому району Оренбургской области от 17 апреля 2024 года было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, которое в последующем постановлением от 1 октября 2024 года предварительное следствие приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

7 октября 2024 года АО «ТБанк» уведомило ФИО1 об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора путем направления в адрес последней заключительного счета, однако сумма задолженности до настоящего времени не погашена.

Согласно представленному расчёту задолженность по кредитному договору № от 4 апреля 2024 года за период с 5 мая 2024 года по 7 октября 2024 года составляет 778 821 рубля 51 копейки, из которых: 628 325 рублей – основной долг, 137 740 рублей 76 копеек – проценты, 12 755 рублей 75 копеек – иные платы и штрафы, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 576 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии пунктом 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, то есть в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таком положении и поскольку ответчиком ФИО1 обязательство по возврату денежных сумм в предусмотренный кредитным соглашением срок для погашения основного долга, уплаты процентов надлежаще не исполнено, суд, приняв во внимание период просрочки, сумму задолженности, признает бездействие заемщика нарушением, влекущим право кредитора требовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающими по договору процентами и штрафными санкциями.

Вместе с тем определяя размер задолженности, подлежащий взысканию с ФИО1, суд не может согласиться с произведенным истцом расчетом в части размера основного долга и как следствие общей суммы задолженности.

Так согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора № от 4 апреля 2024 года, ФИО1 был выдан кредит в сумме 613 000 рублей, при этом согласно расчету задолженности и просительной части исковых требований АО «ТБанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по основному долгу в размере 628 325 рублей.

Между тем в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации АО «ТБанк» на запрос суда, доказательств, свидетельствующих об увеличении суммы денежных средств, представленных ФИО1 в рамках кредитного договора № от 4 апреля 2024 года, в материалы дела не представлено.

При этом в части размера задолженности по процентам и штрафным санкциям суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он произведен исходя из условий заключенного между сторонами кредитного договора, а также с учетом внесенных ответчиком ФИО1 денежных средств в счет погашения задолженности, кроме того, ответчиком не оспорен, как и не представлен контррасчет задолженности.

Принимая во внимание отсутствие доказательств, свидетельствующих об увеличении суммы представленного ФИО1 кредита по кредитному договору № от 4 апреля 2024 года, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 сумму задолженности по основному долгу в размер 613 000 рублей, в связи с изменением суммы основного долга, произвести перерасчет общей суммы задолженности.

В связи с изложенным требования АО «ТБанк» подлежат частичному удовлетворению, путем взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 4 апреля 2024 года за период с 5 мая 2024 года по 7 октября 2024 года включительно в размере 763 496 рублей 51 копейки, из которых: 613 000 рублей – основной долг, 137 740 рублей 76 копеек – проценты, 12 755 рублей 75 копеек – иные платы и штрафы.

Вместе с тем наличие возбужденного по заявлению ФИО1 уголовного дела по факту того, что неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, посредством сотовой связи, незаконно из корыстных побуждений, с целью хищения чужого имущества, путем обмана и злоупотребления доверием, под предлогом продления срока действия договора об оказании услуг мобильной связи, ввели ФИО1 в заблуждение и убедили оформить её кредит, после чего она осуществила пополнение на указанные неизвестными лицами неустановленные банковские счета, тем самым ей был причинен материальный ущерб в крупном размере на общую сумму 774 200 рублей, по которому принимались решения о приостановлении предварительного следствия в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого, основанием для отказа в удовлетворении исковых требований не является, на основании следующего.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно пункту 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения Банка России от 29 июня 2021 года № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 настоящего Положения.

Согласно пункту 1.26 Положения Банка России от 29 июня 2021 года № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

В силу пункту 1.27 Положения Банка России от 29 июня 2021 года № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются без участия банков.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15 октября 2015 года № 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

В данном случае кредитный договор заключен в соответствии с требованиями закона, в надлежащей форме, содержит все существенные условия, при заключении договора надлежащим образом была осуществлена идентификация клиента, кроме того, сам факт заключения кредитного договора ФИО1 в судебном заседании не оспаривался.

Исходя из свободы заключения договоров, ответчик ФИО1 могла не выражать намерение на заключение кредитного договора, однако, получив денежные средства на свою банковскую карту, распорядилась ими по своему волеизъявлению, сняв денежные средства с банковской карты и пополнив на указанные неизвестными лицами неустановленные банковские счета.

При этом ответственность банка за совершение держателем или иными лицами операций с денежными средствами, представленных в рамках кредитного договора, не предусмотрена ни договором, ни законодательством. Противоправные действия иных лиц являются основаниями для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение условий заключенного сторонами договора.

Суд также отмечает, что в случае установления конкретных лиц и признания их виновными в завладении денежными средствами ответчика ФИО1 путем обмана, последняя вправе будет предъявить к установленным виновным лицам регрессный иск о возмещении ущерба.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание итоговый процессуальный результат разрешения иска, документальное подтверждение расходов, понесенных истцом на оплату государственной пошлины, с учетом положений процессуального закона, основания для возложения на проигравшую сторону обязанности по возмещению данных имущественных затрат в указанном размере, имеются.

В связи с этим поскольку требования АО «ТБанк» были удовлетворены частично на общую сумму 763 496 рублей 51 копейка, то расходы по оплате государственной пошлине подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 20 270 рублей

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации серии № выдан ТП УФМС России по Оренбургской области в Шарлыкском районе 17 января 2014 года) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН № /ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 4 апреля 2024 года за период с 5 мая 2024 года по 7 октября 2024 года включительно в размере 763 496 рублей 51 копейки, из которых: 613 000 рублей – основной долг, 137 740 рублей 76 копеек – проценты, 12 755 рублей 75 копеек – иные платы и штрафы.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Шарлыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Е. Харламова

В окончательной форме мотивированный текст решения суда изготовлен 10 июля 2025 года.

Судья Ю.Е. Харламова