УИД 19RS0002-01-2025-002659-27

Дело № 2-1461/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2025 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Соловьевой А.А.,

при секретаре Руденко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, просит расторгнуть кредитный договор *** от ***; взыскать в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 3 194 419,46 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 280 780,4 руб.; обратить взыскание на предмет залога – земельный участок с кадастровым номером ***, расположенный по адресу: ***, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 159 200 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора *** от *** выдало кредит ФИО1 в сумме *** руб. на срок *** мес. по ***% годовых. Кредит выдавался на приобретение земельного участка с кадастровым номером ***, расположенный по адресу: ***. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставила кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с *** по *** (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 3 194 419,46 руб. Ответчику были направлены письма с требованиями Банка досрочно возвратить всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени ответчиком не выполнено.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, выразил согласие с рассмотрением дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Руководствуясь ст.ст. 167, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *** между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор ***.

Согласно условиям данного договора Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме *** руб. сроком на *** месяцев с даты фактического предоставления первой части кредита, процентная ставка по договору определена в размере ***% годовых.

Кредит предоставлен на индивидуальное строительства объекта недвижимости – жилой дом с одновременным приобретением земельного участка, находящегося по адресу: *** (п. 12 договора).

Выдача первой части кредита в размере не более стоимости земельного участка по документу-основанию приобретения земельного участка за вычетом собственных средств, направленных на оплату земельного участка производится путем зачисления на счет *** (счет кредитования) после предоставления кредитору подписанного сторонами договора купли-продажи земельного участка.

Выдача второй и последующих частей кредита осуществляется в пределах неиспользованного (свободного) остатка кредитных средств, указанных в п. 1 договора, в течение 10 месяцев от даты подписания кредитного договора на следующих условиях:

выдача второй части кредита в сумме не более 25% от общего лимита кредитования за вычетом первой части кредита производится путем зачисления на счет кредитования после подтверждения государственной регистрации ипотеки (залога) земельного участка под строительство в пользу кредитора;

выдача третьей части кредита в сумме не более 45% от общего лимита кредитования за вычетом первой части кредита производится путем зачисления на счет кредитования после предоставления фотоматериалов, подтверждающих строительную готовность фундамента;

выдача четвертой части кредита в сумме не более неиспользованного остатка кредитных средств производится путем зачисления на счет кредитования после предоставления фотоматериалов, подтверждающих наличие построенного дома с крышей и коммуникациями.

По истечении данного периода кредитор прекращает выдачу кредита и сумма кредита, указанная в п. 1 договора, уменьшается до фактически выданной.

Согласно п. 4.3.4 Общих условий кредитования Банк вправе прекратить выдачу кредита и/или потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Возврат кредита осуществляется ежемесячно путем внесения аннуитетных платежей, количество ежемесячных платежей определено 360. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи первой части кредита залог (ипотеку) объекта недвижимости (приобретаемого земельного участка).

Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена соглашением сторон в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п. 11 договора).

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых (что соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Из материалов дела следует, что Банком были выданы ответчику денежные средства *** в сумме 1 238 000 руб. (300 570 руб. и 938 407,5 руб.) и *** в сумме 1 689 133,50 руб. Таким образом, общая сумма выданного кредита составила 2 928 111 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются сведения о движении денежных средств по счету ответчика.

Обстоятельства выдачи кредита и условия кредитования ответчиком не оспаривались.

Из сведений о движении денежных средств по счету ответчика, предоставленных банком, следует, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком надлежащим образом не исполнялись, с октября 2024 года возникла просроченная задолженность по основному долгу.

Принимая во внимание, что просрочка исполнения обязательств ответчика по кредитному договору составляет более 180 календарных дней, суд приходит к выводу о возникновении у банка права на досрочное возвращение суммы выданного кредита и причитающихся процентов.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 04.07.2025 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 3 194 419,46 руб., в том числе просроченные проценты – 266 453,94 руб., основной долг – 2 919 790,06 руб., неустойка – 8 175,46 руб.

Указанный расчет суд признает верным. При этом суд принимает во внимание, что ответчиком расчет задолженности по основному долгу, процентам и неустойки не оспаривался, доводы о его неверности не заявлены.

Оснований для снижения размера неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежат взысканию сумма основного долга по кредитному договору *** от *** в размере 2 919 790,06 руб., просроченные проценты в сумме 266 453,94 руб. и неустойка в сумме 8 175,46 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства

Пунктом 3 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Федеральный закон № 102-ФЗ) предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом, просрочка исполнения обязательства составляет длительный период (с октября 2024 года), сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет 3 186 244 руб. (2 919 790 руб. + 266 453,94 руб.), что составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного объекта недвижимости (ст. 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ).

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, установлено нарушение со стороны ответчика одновременно двух условий, дающих основание для обращения взыскания на заложенное имущество, то подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет залога – земельный участок с кадастровым номером ***, расположенный по адресу: ***

Указанный земельный участок принадлежит на праве собственности ФИО1, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от *** (государственная регистрация права собственности произведена ***, в этот же день зарегистрировано обременение в отношении объекта недвижимости в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО Сбербанк).

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона № 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 этого федерального закона.

Стороной истца в суд представлено заключение о стоимости спорного земельного участка, которая по состоянию на 13.03.2025 составила 199 000 руб. (заключение о стоимости имущества *** от ***, составленное ***

Выводы указанного заключения о стоимости спорного объекта недвижимости ответчиком не оспорены, доказательств, опровергающих данные выводы, в суд не представлены.

Исходя из требований ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ, суд, определяя начальную продажную цену заложенного имущества, принимает во внимание рыночную стоимость спорного объекта недвижимости в соответствии с указанным заключением, и полагает необходимым установить ее в размере 80% от величины рыночной стоимости, что составляет 159 200 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

10.04.2025 истцом в адрес ФИО1 (по месту проживания и по адресу приобретенного объекта недвижимости) направлены требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении договора.

Указанные требования оставлены ответчиком без удовлетворения.

Поскольку допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора с учетом периода просрочки и суммы задолженности являются существенными, исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора *** от *** подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 86 360,94 руб. (в том числе государственная пошлина в размере 46 360,93 руб. по требованиям имущественного характера (о взыскании задолженности), 20 000 руб. по требованиям неимущественного характера (о расторжении кредитного договора), 20 000 руб. по требованиям неимущественного характера (об обращении взыскания на заложенное имущество)).

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный *** между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ***) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору *** от ***: основной долг – 2 919 790 руб. 06 коп., просроченные проценты – 266 453 руб. 94 коп., неустойку – 8 175 руб. 46 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 86 360 руб. 94 коп., всего взыскать 3 280 780 (три миллиона двести восемьдесят тысяч семьсот восемьдесят) руб. 40 коп.

Обратить взыскание задолженности на принадлежащее ФИО1 на праве собственности имущество – земельный участок с кадастровым номером *** расположенный по адресу: ***, установив его начальную продажную цену в размере 159 200 (сто пятьдесят девять тысяч двести) руб.

Разъяснить ответчику, что он вправе обратиться в Черногорский городской суд Республики Хакасия с заявлением об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Апелляционная жалоба на решение подается в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской Республики Хакасия.

Председательствующий А.А. Соловьева

Мотивированное решение составлено 22.09.2025.