Решение по делу № 2-6240/2022 от 10.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-6240/2022

УИД: 56RS0N-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2022 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Семиной О.В., при секретаре Плотниковой В.М.,

с участием ответчсика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество) к ФИО1 АнатО. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АКБ «Форштадт» (АО) обратился с названным иском, указав, что ... предоставил ФИО1 кредит в сумме .... на .... по ставке ... годовых на основании уведомления об индивидуальных условиях кредитования ... от ..., договора банковского обслуживания, сборника тарифов, условий предоставления кредитных продуктов. Истец ссылался на то, что заемщик условий по возврату кредита и уплате процентов не исполняет.

Уменьшив исковые требования в ходе рассмотрения спора в связи с частичным погашением задолженности ответчиком, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору ... от ..., в размере 44 232,92 руб., в том числе: 42 575,97 руб. – основной долг; 574,96 руб. – проценты за пользование кредитом за период с ... по ...; 983,42 руб. – пени на основной долг за период с ... по ...; 98,57руб. - пени на проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ... по ...; проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 42 575,97 руб. за период с ... по дату фактического возврата основного долга, исходя из ставки 13,9 % годовых, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 2074 руб.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Форштадт» (АО) не явился, судом о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом по правилам главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, при имеющихся сведениях об извещении.

Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения иска, не оспаривая, что имело место просрочка возврата кредита, однако в настоящее время она продолжает погашать задолженность. Кроме того, указала, что ... внесла платеж в сумме 8050 руб., который по вине ответчика из-за ошибки кассира не был зачислен на счет своевременно, что повлекло необоснованное начисление процентов со ... по ..., именно с этого момента началась просрочка.

В письменном отзыве на исковое заявление ФИО1 также указывала на то, что является пенсионером, проживает одна и не имеет финансовой возможности выплатить требуемую банком сумму к возврату, просила оставить прежний платеж по кредитному договору.

Суд, заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В статьях 330, 331 Гражданского кодекса РФ указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу статей 807 - 811, 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статья 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Факт нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) согласно ст.14 Федерального закона N 353-ФЗ влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положения статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливают, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 закона, применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Судом установлено, что кредитный договор между Банком и ФИО1 заключен на основании Уведомления об индивидуальных условиях кредитования <***> от ..., Договора банковского обслуживания физических лиц в АКБ «Форштадт» (АО), Сборника Тарифов АКБ «Форштадт» (АО) для физических лиц, Условий предоставления кредитных продуктов АКБ «Форштадт» (АО) для физических лиц.

Согласно индивидуальным условиям кредитования ФИО1 предоставлена сумма кредита в размере ... руб. (п.1); срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору, срок предоставления кредита – ... мес. на счет N, срок возврата кредита – ... (п.2); процентная ставка – ... % годовых (п.4); возврат кредита, уплата процентов производятся в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора (п.6); за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по Кредитному договору Банк начисляет пени в размере ... процентов годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки за период с даты, следующей за датой наступления срока исполнения обязательства, установленного Кредитным договором (даты образования просроченной задолженности), по дату фактического исполнения обязательства (п.12).

Исходя из согласованного сторонами графика погашения кредита в период со ... по ... платежи должны были осуществляться ответчиком ... числа каждого месяца в сумме ...,21 руб., за исключением последнего – ... рукб.

Свою подпись в индивидуальных условиях кредитования и графике платежей ответчик не оспаривала, также как и факт заключения договора, получения кредита.

Ответчик ФИО1 при заключении кредитного договора располагала полной информацией об условиях получения кредита, размере процентной ставки за пользование денежными средствами, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, о чем свидетельствуют подписи.

Свои обязательства по кредитному договору АКБ «Форштадт» (АО) выполнил в полном объеме. Кредитные средства в размере ... руб. ... перечислены на лицевой счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета N.

Таким образом, между АКБ «Форштадт» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор, которому Банком присвоен номер <***>.

Истец ссылается на то, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету, в которой отражено, что заемщиком допускалось нарушение сроков внесения периодических платежей, что повлекло возникновение просрочки; наличие случаев просрочки уплаты процентов и основного долга имело место в 2019 году, в 2020 году, в 2021 году и в 2022 году, в связи с чем не имеется оснований полагать, что лишь ошибка банка при зачислении платежа ... явилась основанием для выставления требования о досрочном возврате кредитка, как на то указывает ответчик.

Банком к ответчику выставлено требование от ..., направленные ... о досрочном возврате суммы кредита, процентов, уплате неустойки в срок до .... Требование банка добровольно ответчиком не исполнено, до настоящего времени задолженность по договору в полном объеме не погашена.

На основании исследованных доказательств, судом установлено, что ФИО1 не исполнены обязательства по возврату задолженности по кредиту, чем она нарушила условия кредитного договора.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из представленного истцом расчета по кредитному договору задолженность по состоянию на ... составляет 42 575,97 руб. – основной долг; 574,96 руб. – проценты на ...; 983,42 руб. – пени за основной долг на ...; 98,57руб. - пени за проценты на ....

Вместе с тем заслуживает внимания довод ответчика о том, что по вине кредитора своевременно не был учтен платеж в сумме 8000 руб., внесенный ..., что подтверждено приходным кассовым ордером от ... N на сумму с учетом комиссии 8050 руб. и выпиской по счету, согласно которой 2-... банк не произвел зачисление данного платежа в счет погашения долга.

В силу ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Выпиской по счету подтверждено, что в нарушение ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации зачисление платежа, внесенного ... в сумме 8000 руб., произведено лишь ....

При таких обстоятельствах подлежит пересчету сумма взыскиваемых процентов с исключением процентов, начисленных на сумму ... руб. за период со ... по ... (82 дня), что по ставке ... % составляет 249,82 руб. (8000?13,9?365?82).

При таком расчете сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 325,14 руб. (574,96-249,82).

Проверив представленный расчет банка в части взыскания суммы основного долга, суд с ним соглашается, признает его законным и обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, а потому принимает его во внимание при определении размера взыскиваемой задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору <***> подлежат удовлетворению в сумме основного долга - 42575,97 руб. и в сумме процентов - 325,14 руб., поскольку ФИО1 приняла на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и порядке, предусмотренные договором, однако не выполнила их в обусловленный срок.

По требованию о взыскании пеней на основной долг и проценты за пользование кредитом суд учитывает, что согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, соотношение заявленной суммы пеней и конкретные обстоятельства дела, включая тот факт, что ответчик выразил намерение исполнить требование кредитора, предпринял реальные меры к возврату долга, что подтверждено снижением размера требования и расчетом кредитора от ..., суд приходит к выводу о том, что общая сумма взыскиваемых пеней в соответствии со ст. 333 ГК Российской Федерации подлежит уменьшению до 100 руб.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга за период с ... по дату фактического возврата основного долга по ставке 13,9 % годовых, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08 октября 1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Требования о взыскании с ответчика в пользу АКБ «Форштадт» (АО) процентов за пользование кредитом по кредитному договору в размере 13,9 % годовых, начисляемые на остаток ссудной задолженности, начиная с ... по дату ее возврата являются законными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалы гражданского дела истцом представлено платежное поручение N от ... об уплате банком государственной пошлины за рассмотрение иска на сумму 2074 руб.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2066,21 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в связи с удовлетворением исковых требований, при этом первоначально заявленная сумма иска подлежит уменьшению на размер процентов, во взыскании которых отказано, что влечет пропорциональное уменьшение размера подлежащей возмещению государственной пошлины. (62456,85-249,82)-20000?3%+800).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество) к ФИО1 АнатО. о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 АнатО. (паспорт гражданина Российской Федерации серии N N, выдан отделом УФМС России по Оренбургской области ..., код подразделения N) в пользу акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество), ..., задолженность по кредитному договору № КП-N от ... в размере 43 001,11 руб., в том числе: 42575,97 руб. – основной долг; 325,14 руб. – проценты за пользование кредитом за период с ... по ...; 100 руб. – пени на основной долг и проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ... по ... с применением ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации; а также в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 2066,21 руб.

Взыскать с ФИО1 АнатО. в пользу акционерного коммерческого банка «Форштадт» (акционерное общество) проценты за пользование кредитом по кредитному договору № N от ..., начисляемые на сумму основного долга, составляющую на день принятия решения 42 575,97 руб., за период с ... по дату фактического возврата (полного погашения) основного долга, исходя из ставки ... % годовых.

В удовлетворении остальной части требований отказать

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме составлено 11 ноября 2022 года

Судья: ...

...

...

...