Решение по делу № 2-229/2023 от 19.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов.

Дело № 2-229/2023 года

УИД: 28RS0015-01-2023-000186-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

г. Райчихинск 19 июля 2023 года

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой О.В.,

при секретаре Шароглазовой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к наследникам умершего заемщика ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО2 кредит в сумме 118943,60 руб. Факт предоставления суммы кредита подтвержден выпиской по счету, на основании ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» - правопреемник ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года ОГРН <***>, 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В настоящее время общая задолженность ответчика перед банком составляет 181139,04 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование(претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по месту жительства заемщика, из которой был получен ответ о наличии наследственного дела № года, нотариус ФИО4, иная информация о наследниках, составе наследства не сообщается.

Согласно предоставленной заемщиком анкеты, предполагает, что наследником является ФИО1

До настоящего времени кредитная задолженность перед ПАО «Совкомбанк» не погашена.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 22, 38, 131-132 ГПК РФ, ПАО «Совкомбанк» просило суд взыскать (солидарно) с наследника(ов) ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 181139,04 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4822,78 руб., в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в связи с невозможностью участия в судебных заседаниях, просило суд рассмотреть дело в отсутствие истца, в случае неявки в судебное заседание ответчика, не возражал о вынесении по делу заочного решения, согласно ст. 233 ГПК РФ., исполнительный лист и решение суда направить в адрес представителя истца, указанный в исковом заявлении.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, на основании ст. 40 ГПК РФ, к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «СК «Ренессанс Жизнь».

Ответчик ФИО3 иск признала частично, пояснила, что по её заявлению страховой компанией ей произведено перечисление страховой выплаты 59472 руб. и 65000 руб. полагает незаконным начисление банком процентов и неустойки в период принятия ею наследства. Денежные средства в сумме 59472 руб. она согласная выплатить истцу в погашение задолженности, в остальной части взыскания долга просила отказать.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, представитель соответчика ПАО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель истца ходатайствовал в исковом заявлении о рассмотрении дела в свое отсутствие, о причинах неявки соответчика, суду неизвестно, представитель ответчика ПАО «СК «Ренессанс Жизнь» просил рассмотреть дело в свое отсутствие», в представленном отзыве иск не признал.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание участников судебного процесса.

Изучив материалы гражданского дела, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 809 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и проценты за пользование займом в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, должник обязан оплатить кредитору неустойку (пеню, штраф).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования в сумме 118944 руб. под 13,8% годовых за проведение безналичных операций, 32,50% за проведение наличных операций на срок - до востребования. Размер минимального обязательного платежа 4904 руб. Предоставление указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно 2.1 Общих условий кредитования счета, в рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, предоставляет лимит кредитования.

Пунктом 2.3 Общих условий кредитования счета предусмотрено, что лимит кредитования устанавливается банком в размере, указанном в заявлении клиента.

Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента (п. 2.6 Общих условий).

Согласно п. 5.4.1 Общих условий кредитования счета, клиент обязуется вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном договором кредитования порядке.

Клиент обязуется уплатить банку установленные договором кредитования и тарифами банка платы (п. 5.4.5 Общих условий).

Возможность уступки прав (требований) по договорам кредитования предусмотрена пунктом 7.5 Общих условий кредитования счета.

Пунктом 5.4.9 Общих условий кредитования счета предусмотрена ответственность клиента в виде уплаты банку штрафа/неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

Аналогичные положения договора содержатся в Общих условиях договора потребительского кредита, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный».

Из представленных истцом доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» - правопреемник ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №, ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № 2 о присоединении, Уставом ПАО «Совкомбанк», договором о присоединении ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, передаточным актом, приказом ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ № о вступлении в должность председателя Правления банка, выпиской из Протокола № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к истцу ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из заключенного с заемщиком ФИО2 кредитного договора.

Истец ПАО «Совкомбанк» свои обязательства перед заемщиком ФИО2 по кредитному договору выполнил в полном объеме, заемщик в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пользовался кредитными средствами, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету.

Заемщик ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти 1-ОТ № от ДД.ММ.ГГГГ Отдела ЗАГС по г. Райчихинск и п.г.т. Прогресс управления ЗАГС Амурской области.

На момент обращения в суд задолженность по кредитному договору, согласно представленного истцом расчету, не погашена и составила 181139,04 руб., из них просроченная ссудная задолженность 118943,60 руб., просроченные проценты – 50937,19 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2989,43 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 156,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1831,54 руб., неустойка на просроченные проценты – 6281,11 руб.

Ознакомившись с представленным расчетом, суд находит его обоснованным, произведенным в соответствии с условиями заключенного кредитного договора и тарифами банка, ответчиками не оспорен.

В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в оперативное управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Положениями статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному с ним договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В положениях п. 63 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29.05.2012, разъяснено, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

Согласно материалам наследственного дела, представленным нотариусом Райчихинского нотариального округа ФИО4 по запросу суда, в производстве нотариуса имеется наследственное дело №, открытое к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2

С заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону к нотариусу ДД.ММ.ГГГГ обратились ФИО1 и ФИО3

Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями.

По сведениям, имеющимся в материалах дела, кадастровая стоимость на квартиру составила 1441801,96 руб.

В материалах дела имеется письмо-претензия ПАО «Совкомбанк» наследнику о задолженности заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года

ДД.ММ.ГГГГ соответчику ФИО3 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/2 долю в праве на квартиру.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО3 и ФИО1 в установленном законом порядке приняли наследство после смерти заемщика ФИО2, имеющего обязательства перед ПАО "Совкомбанк" по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года

На момент смерти у ФИО2 имелось наследственное имущество, в пределах стоимости которого лежит ответственность наследников перед кредиторами наследодателя.

На основании заявления на участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была застрахована в ПАО «СК «Ренессанс Жизнь». Срок страхования 36 месяцев. Страховой случай: смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине.

По условиям данного договора выгодоприобретателем по указанному страховому риску являются наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы. Страховая сумма 118944 руб.

По результатам рассмотрения заявления ответчика ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ на страховую выплату, ПАО «СК «Ренессанс Жизнь» принято решение о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по факту смерти ФИО2, выплата осуществлена платежными поручениями: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59472 руб. и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65000 руб.

Как следует из отзыва на исковое заявление ПАО «СК «Ренессанс Жизнь», ответчик ФИО1 с заявлением на страховую выплату не обращалась.

Возражения ответчика ФИО3 об отказе страховой компании в страховой выплате ФИО1 судом не могут быть признаны обоснованными, поскольку не подтверждены доказательствами.

Согласно пункту 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Суд не может согласиться с взысканием с ответчиков ФИО1 и ФИО3, наследников умершего заемщика, суммы неустойки по просроченным обязательствам по просроченным процентам, по просроченным процентам на просроченную ссуду и на просроченную ссуду по указанному кредитному договору в размере 833,92 руб. (6281,11 руб.- 5447,19 руб.), 0,38 руб. (156,17 руб. – 155,79 руб.) и 32,29 руб. (1831,54 руб. – 1799,25 руб.), исчисленных банком за период принятия наследства наследниками, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ соответственно.

Из материалов гражданского дела следует, что заемщик и наследодатель ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением для принятия наследства ответчики и наследники обратились ДД.ММ.ГГГГ, свидетельство о праве на наследство по закону ФИО3 было получено ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, с учетом требований закона, разъяснений Верховного Суда РФ, период, необходимый для принятия ответчикам наследства, следует исключить из расчета начисления неустойки на просроченную ссуду, по просроченным процентам на просроченную ссуду и просроченные проценты по кредитному договору, данный период включает в себя временные рамки по расчетам истца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в денежном выражении из суммы неустойки на просроченную ссуду следует исключить 32,29 руб., из суммы неустойки на просроченные к уплате проценты – 833,92 руб., по просроченным процентам на просроченную ссуду – 0,38 руб. Таким образом, неустойка по договору просроченной суды (основной долг) составляет 1799,25 руб., неустойка за просроченные к уплате проценты – 5447,19 руб., неустойка по просроченным процентам на просроченную ссуду 155,79 руб.

Поскольку обязательства по возврату кредита перед истцом ПАО «Совкомбанк» не исполнены, его требования о взыскании с наследников умершего заемщика суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

ПАО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит освобождению от ответственности по иску.

Всего к взысканию с ответчиков подлежит сумма, складывающаяся из просроченных процентов – 50937,19 руб., просроченной ссудной задолженности – 118943,60 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду 2989,43 руб., неустойки на просроченную ссуду – 1799,25 руб., неустойки на просроченные проценты – 5447,19 руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду 155,79 руб., итого – 180272,45 руб.

Во взыскании с ответчиков в пользу истца суммы неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 866,59 руб. (0,38руб. +32,29руб. +833,92 руб.) следует отказать.

Рассчитанный истцом размер неустойки не нарушает баланс интересов сторон, способствует восстановлению нарушенных прав истца. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

В силу п. 1 ст. 819, п. 2 и п. 3 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование кредитом являются основным денежным обязательством.

Учитывая, что проценты по кредитному договору не являются неустойкой (мерой ответственности за нарушение обязательств заемщика), они подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами кредита и их начисление в случае принятия наследства наследниками заемщика не прерывается фактом открытия наследства, в связи с чем возражения ответчика о приостановлении начисления процентов по кредиту не основаны на законе.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» при подаче данного иска в суд оплатило государственную пошлину в размере 4822,78 руб.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, государственная пошлина подлежит взысканию в пользу истца с ответчиков солидарно в размере – 4799,63 руб., пропорционально удовлетворенной части заявленных требований (99,52%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199ГПК РФ,

РЕШИЛ:

удовлетворить частично заявленные Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО3, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» требования о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, судебных расходов.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 180272 руб. 45 коп., из них: просроченные проценты – 50937,19 руб., просроченная ссудная задолженность – 118943,60 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2989,43 руб., неустойка на просроченные проценты – 5447,19 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 155,79 руб., неустойка на просроченную ссуду 1799,25 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4799,63 руб.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки на просроченную ссуду 32,29 руб., неустойки на просроченные проценты 833,92 руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду 0,38 руб., отказать.

Ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ответственности по настоящему иску освободить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд Амурской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Вступившие в законную силу постановления по настоящему делу могут быть обжалованы в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (690090, <...>) через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Мотивированное решение составлено 24.07.2023.

Председательствующий судья О.В. Грачева