Дело №2-3789/2022 <...>

УИД: 52RS0015-01-2022-005535-22

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 августа 2022 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Родиной Р.Э., при секретаре Дмитриенко М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

истец АО «РН Банк» обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что согласно индивидуальным условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля физическим лицам между АО «PH Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на условиях указанных в п.1 индивидуальных условий и в соответствии с п.2.1. и ст.3 общих условий. В соответствии с условиями Кредитного договора, истец предоставил ответчику целевой кредит для оплаты части стоимости автомобиля <данные изъяты>, в размере 678 691 рублей, на срок до 15 июня 2026 года. Индивидуальные условия совместно с общими условиями версии № от 18 октября 2018 года представляют собой смешанный договор, совместно они составляют кредитный договор, заключаемый между банком и заемщиком. Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием для получения кредита физическим лицам па приобретение автомобиля, с указанием в нем индивидуальных признаков автомобиля передаваемого в залог банку. Договор залога автомобиля состоит из индивидуальных условий, общих условий с приложением №. Во исполнение условий индивидуальных условий и общих условий истец перечислил ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, что подтверждается платежными поручениями, банковским ордером, выписками по счету и расчетом задолженности. В соответствии с п.4 ст.1 индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 14,5% годовых. В силу п.6 ст.1 индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 13 календарным дням месяца. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям и графика погашения кредита: количество ежемесячных платежей - 84 размер ежемесячных платежей 12 865 рублей, что подтверждается выпиской по счету. В порядке согласованном между сторонами была начислена неустойка из расчета 0,1% (п.12 ст.1 индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 543192,31 рублей, из которых: 507313,26 рублей - просроченный основной долг, 31414,09 рублей - просроченные проценты, 4464,96 рублей - неустойка. Банк направил в адрес Ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов й неустойки), которая была оставлена без ответа. В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля, согласно которому ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передает в залог истцу автомобиль <данные изъяты>. Согласно п.3.2. индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 632000 рублей, но в соответствии с п.6.6. приложение № общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 36 месяцев со дня заключения Кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 55% от залоговой стоимости, что составляет 284400 рублей. В соответствии с изменениями в законодательстве с 1 июля 2014 года необходимо вносить движимое имущество в реестр залогов. Во исполнение данного требования истец внес запись в реестр залогов от 15 мая 2020 года за № на автомобиль, где залогодателем является ФИО1 Данная запись подтверждается информацией на соответствующем сайте и распечаткой уведомления о внесения залога в реестр. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «PH Банк» задолженность по кредитному договору в размере 543 192,31 рублей, из которых: 507313,26 рублей - просроченный основной долг, 31414,09 рублей - просроченные проценты, 4464,96 рублей - неустойка. Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «PH Банк» расходы по уплате госпошлины в сумме 14631,92 рублей. Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: марка, модель: <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца АО «РН Банк» не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.15).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом путем направления судебной повестки по почте заказным письмом в адрес места жительства, судебное извещение возвращено в адрес суда с пометкой «истек срок хранения», причину неявки суду не сообщил.

Статья 113 ГПК РФ предусматривает, что лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно разъяснениям, изложенным Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ). Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п.1 ст.20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п.63). Извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи (п.67).

В п.68 названного Постановления разъяснено, что ст.165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу, а потому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие, с вынесением по делу заочного решения.

Проверив и изучив материалы дела, доводы исковых требований, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п.1).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

По ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

По п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Статьей 309 этого же Кодекса предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя) (п.1 ст.334 ГК РФ).

Судом установлено, что 22 июня 2019 года ФИО1 обратился с заявлением АО «PH Банк» (л.д.28) о предоставлении кредита для оплаты приобретаемого автомобиля <данные изъяты>.

22 июня 2019 года между АО «PH Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем подписания индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам (л.д.28-31), действующих совместно с общими условиями предоставления АО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (л.д.32-49).

В силу в п.1. индивидуальных условий и в соответствии с п.2.1. и ст.3 общих условий истец предоставил ответчику целевой кредит для оплаты части стоимости автомобиля <данные изъяты> (строка 11 ст.1 заявления (л.д.27)), в размере 678 691 рублей (согласно п.1 ст.1 индивидуальных условий), на срок до 15 июня 2026 года (п.2 ст.1 индивидуальных условий).

В соответствии с п.4 ст.1 индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает банку проценты по ставке 14,5% годовых.

Кроме того, между истцом и ответчиком был заключен договора залога автомобиля, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Договор залога автомобиля состоит из индивидуальных условий, общих условий с приложением № («общие условия договора залога автомобиля») (л.д.45-48). Во исполнение условий индивидуальных условий и общих условий истец перечислил ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет, что подтверждается платежными поручениями, банковским ордером, выписками по счету и расчетом задолженности (л.д.23).

В силу п.6 ст.1 индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 13 календарным дням месяца.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей согласно графику погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д.20-22).

В порядке согласованном между сторонами была начислена неустойка из расчета 0,1% (п.12 ст.1 индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 543192,31 рублей, из которых: 507313,26 рублей - просроченный основной долг, 31414,09 рублей - просроченные проценты, 4464,96 рублей - неустойка. Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, который не был оспорен ответчиком (л.д.18-19).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, 14 апреля 2022 года банк направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении кредита, согласно которому уведомил ответчика об истребовании всей суммы задолженности по кредитному договору, и потребовал погасить всю сумму задолженности в срок до 14 мая 2022 года. Ответчик выставленную ему сумму задолженности в установленные сроки не погасил.

Таким образом, установив, что ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов по кредитному договору в соответствии с условиями договора по ежемесячной уплате части кредита и процентов по нему, чем существенно нарушает условия договора потребительского кредита, суд признает обоснованным право истца на досрочный возврат всей суммы кредита и процентов, иных платежей, что согласуется с условиями кредитного договора, и положениями законодательства (ст.811 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что обеспечением исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору является залог приобретаемого за счет кредитных денежных средств автомобиля <данные изъяты>.

На основании договора купли-продажи от 22 июня 2019 года вышеуказанный автомобиль был приобретен ответчиком (л.д.50-51).

По ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Ответчиком сроки внесения предусмотренных кредитным договором периодических платежей в сумме, предусмотренных договором, нарушались более трех раз. В связи с нарушением указанных сроков ответчику выставлено требование о досрочном взыскании задолженности, что не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства, сумма которого составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге.

По данным <данные изъяты>, автомобиль <данные изъяты>, до настоящего времени состоит на учете за ответчиком ФИО1

С учетом изложенного, суд полагает возможным в счет погашения задолженности по кредитному договору обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 14631,92 рублей.

Руководствуясь ст.195-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «РН Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «РН Банк» задолженность по кредитному договору № от 22 июня 2019 года в размере 543192 рубля 31 копейка (из которых: 507313 рублей 26 копеек - просроченный основной долг, 31414 рублей 9 копеек - просроченные проценты, 4464 рубля 96 копеек - неустойка), а также расходы по оплате госпошлины в размере в размере 14631 рубль 92 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, с направлением вырученных от продажи денежных средств на погашение задолженности.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья п/п Родина Р.Э.

Копия верна.

Судья Родина Р.Э.