Мотивированное решение изготовлено 31 октября 2025 года. Дело №2-419/2025 № РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 октября 2025 года пос.Коноша
Коношский районный суд Архангельской области в составе:
председательствующего Волощенко Е.Н.,
при секретаре Фафуриной Н.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
НАО ПКО «Первое клиентское бюро» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем обращения ответчика в банк с заявлением на получение кредита и акцепта банком указанного заявления фактическим предоставлением кредита. В соответствии с договором АО «Почта Банк» предоставило ответчику денежные средства, а ответчик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты. Ответчик не исполнил взятые на себя обязательства, неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов. ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» уступило права требования по данному кредитному договору НАО «Первое клиентское бюро», что подтверждается договором уступки прав (требований) №. ДД.ММ.ГГГГ НАО «Первое клиентское бюро» сменило свое наименование на НАО ПКО «Первое клиентское бюро». Истец просил взыскать с ответчика часть задолженности по основному долгу по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 358 рублей 51 копейка (в пределах сроков исковой давности), расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Истец - представитель НАО ПКО «Первое клиентское бюро» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело без их участия.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно телефонограмме просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования признает в полном объеме.
Исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого исследованного доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно положениям статей 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных закон статьи 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Из определения, данного в пункте 1 статьи 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).
В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2).
Как установлено судом и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением, в котором просил предоставить ему кредитную карту с лимитом кредитования 100 000 рублей, указав в данном заявлении свои персональные данные. Заявление подано в электронном виде, подписано простой электронной подписью.
Согласие ФИО1 на подписание документов о кредитовании простой электронной подписью подтверждается его заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного лично ответчиком и Условиями Соглашения о простой электронной подписи, в соответствии с которым простая электронная подпись используется ФИО1 для подписания документов, в том числе заявлений о заключении договора вклада, об открытии/закрытии текущих счетов и счетов по вкладам, о выпуске и обслуживании банковских карт, о предоставлении потребительских кредитов, и иных документов, оформляемых в электронном виде.
Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом ПАО «Почта Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым ему была выпущена кредитная карта с лимитом кредитования 100 000 рублей.
Согласно п.4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена процентная ставка по кредиту в течение беспроцентного периода - 0% годовых. Процентная ставка по Кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг 22,9% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операционных переводов и платежей - 31,9% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств-31,9% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций - 31,9% годовых.
Согласно п.6 погашение задолженности по кредиту должно производиться ежемесячными платежами до 18 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Размер Платежей: 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + Задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату.
В соответствии с п.21 Индивидуальных условий ответчик своей подписью в договоре подтверждает получение банковской карты №.
В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: «электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком, клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».
В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно записям в журнале действий системы АО «Почта Банк» при заключении договора посредством простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ в 9:31:19 банком были сформированы заявление клиента и договор, в 16:38:14 клиенту было направлено СМС-сообщение с кодом простой электронной подписи, в 16:39:17 электронные документы были подписаны в системе банка.
Таким образом, судом установлен, факт заключения ФИО1 кредитного договора с банком.
Исполнение истцом АО «Почта Банк» обязательств по предоставлению ответчику ФИО1 кредитных денежных средств, а также ненадлежащее исполнение последним обязательств по погашению кредитной задолженности, подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и расчетом требований по кредитному договору, из которых следует, что после ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком не вносились.
Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» клиент обязан ежемесячно погашать задолженность, зачисляя на счет в сумме равной платежу не позднее даты платежа. Информацию о размере и составе платежа банк доводит до клиента.
Согласно п.6.1 Общих условий в случае неоплаты или неполной оплаты Клиентом любого Платежа в Дату такого Платежа, Платеж считается пропущенным, и у Клиента возникает Просроченная Задолженность по банковскому долгу, процентам и комиссиям в размере Платежа или недоплаченной части Платежа соответственно.
Согласно п.6.5 Общих условий в случае наличия у Клиента свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе направить Клиенту Заключительное требование о необходимости погашения задолженности по Договору в полном объеме.
Последняя дата исполнения Клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту (п.6.5.1).
Согласно п.6.5.2 Общих условий, если Клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму Задолженности в последнюю дату выполнения Заключительного требования, со следующей календарной даты Договор считается расторгнутым, с даты расторжения Договора начисление процентов и неустоек прекращается. При этом обязанность Клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма Задолженности, указанная в Заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. По состоянию на дату формирования заключительного счета задолженность ответчика перед банком составила 97 644 рубля 79 копеек, из них 86 823 рубля 83 копейки - невозвращенный остаток кредита, 9 437 рублей 96 копеек - проценты по кредиту, 1 383 рубля - неоплаченные комиссии. Срок оплаты задолженности по заключительному требованию установлен до ДД.ММ.ГГГГ.
В указанный срок требование ответчиком исполнено не было.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка № ФИО6 судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» взысканы задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 261 рубль 79 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 544 рубля. Данный судебный приказ был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ на основании поступившего от должника заявления.
В силу ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии с п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Статьей 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» (цедент) и НАО «Первое клиентское бюро» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №, по которому права кредитора по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, переданы НАО «Первое клиентское бюро» в сумме 99 099 рублей 16 копеек, из которых сумма задолженности по основному долгу - 86 823 рубля 83 копейки, проценты - 9 437 рублей, штрафные санкции 1 383 рубля, госпошлина 1454 рубля 37 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ НАО «Первое клиентское бюро» переименовано в НАО ПКО «Первое клиентское бюро».
В связи с ненадлежащим выполнение ответчиком обязанностей по кредитному договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сформировалась задолженность по основному долгу в сумме 78 358 рублей 51 копейка (в пределах сроков исковой давности), согласно расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая в свою очередь предъявлена к взысканию.
Расчет задолженности ответчика перед Банком, представленный истцом, соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора и является правильным, в связи с этим суд приходит к выводу о том, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 78 358 рублей 51 копейка (в пределах сроков исковой давности).
Проверив указанный расчет, суд находит его верным и основанным на материалах дела, доказательств, опровергающих расчет, не представлено, иного расчета суду не предложено.
До настоящего времени ответчиком не представлено доказательств погашения образовавшейся задолженности.
При данных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования НАО ПКО «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в полном объеме
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4 000 рублей. Учитывая, что требования истца подлежат удовлетворению, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковое заявление непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №) в пользу Непубличного акционерного общества Профессиональной коллекторской организации «Первое клиентское бюро» (ИНН №) часть задолженности по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 78 358 рублей 51 копейка (в пределах сроков исковой давности), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Коношский районный суд Архангельской области.
Председательствующий - Е.Н. Волощенко