Мировой судья Минхаеров М.М. дело ...

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

07 сентября 2023 года ... РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи А.Л.Лучинина, при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев апелляционную жалобу ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району РТ от ... по гражданскому делу ... по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, которым постановлено: исковые требования удовлетворить в полном объеме. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от ... ... (... просроченной ссудной задолженности в размере 16794 рублей 44 копейки, уплаченную государственную пошлину в размере 671 рубля 78 копеек.

Проверив материалы дела, выслушав участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ... между истцом, являющимся правопреемником в результате проведенной реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк», и ответчиком заключен кредитный договор ...(4407293038), на основании которого ответчику выдан кредит в сумме 2 258 рублей под 28%/11,5% годовых на срок 120 месяцев, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнял, в связи с чем у него по состоянию на ... образовалась задолженность в размере 16 794 рублей 44 копеек, из которой просроченные проценты 245 рублей 10 копеек, просроченная ссудная задолженность 2 258 рублей 36 копеек, просроченные проценты на процентную ссуду 45 рублей 4 копейки, неустойка на просроченную ссуду 16 рублей 71 копейка, неустойка на просроченные проценты 2 рубля 5 копеек, неразрешенный овердрафт 12 588 рублей 29 копеек, проценты на неразрешенный овердрафт 1 638 рублей 89 копеек. В адрес ответчика направлено уведомление о наличии просроченной задолженности. В досудебном порядке обязательства ответчиком не исполнены.

В ходе рассмотрения дела мировой судья привлек к участию в деле в качестве третьих лиц ООО «Юридические решения», ООО «Европейская юридическая служба».

Представитель истца в суд не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что договор ею подписан, но в последующем она отказалась от него, денежными средствами по кредитному договору не пользовалась, задолженности перед истцом не имеет.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований, ООО «Юридические решения», ООО «Европейская юридическая служба», в судебное заседание не явились.

Судом принято решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда отменить как принятое с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование доводов указано, что денежными средствами на кредитной карте, навязанной ей сотрудниками банка, не распоряжалась, так как саму кредитную карту не активировала. ... ею было написано и подано заявление о закрытии Лимита кредитования.

ФИО1 в судебном заседании суда апелляционной инстанции просила отменить решение мирового судьи по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании суда апелляционной инстанции участия не принимали, представлены письменные пояснения на запросы суда из которых следует, что подписывая кредитный договор ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, Индивидуальными условиями. Заемщик уведомлен, что за превышение лимита кредитования и не возврата его предусмотрены санкции. Неразрешенным техническим овердрафтом является исполнение определения суда от ... о повороте исполнения судебного приказа ... от ... на сумму 12588 рублей 29 копеек от .... В связи с тем, что определением о повороте исполнения решения было взыскана сумма намного большая, чем удержана с ответчика по судебному приказу, возврат денежных средств ФИО1 был осуществлен за счет кредитного лимита.

Третьи лица, ООО «Юридические решения», ООО «Европейская юридическая служба» в суд не явились, письменных возражений в суд не поступало.

В соответствии с частью 1 статьи 167 ГПК РФ суд апелляционной инстанции признал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения Банка России от ... N 266-П (ред. от ...) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Судом первой инстанции установлено, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ...(4407293038), по условиям которого предоставляется лимит кредитования в сумме 300 000 рублей, срок действия лимита – срок действия договора, срок возврата - до востребования. Процентная ставка 28% годовых при проведении безналичных операций, 11,5% при использовании наличных операций, 53,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора.

Данный договор заключен путем присоединения заемщика к типовым условиям, состоит из заявления истца и Индивидуальных условий, Общих условий кредитования счета, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифов Банка.

Факт подписания кредитного договора ответчиком не оспаривается.

При подписании указанного кредитного договора ответчиком подписано также согласие получение услуги «Юридические консультации от ООО «Юридические решения» и оплаты 5 000 рублей единовременно, согласие на получение информационно - консультационной услуги от ООО «ЕОС» за счёт кредитных средств и оплаты 4 900 рублей единовременно. Также ответчиком выражено согласие на оформление услуги «Программа страхования рисков держателей кредитных банковских карт ПАО КБ «восточный» и оплату услуг в размере 200 рублей ежемесячно», предоставление «Персональная линия» по открытому счёту и оплату за услугу в размере 150 рублей (л.д. 69-70). Свое согласие ФИО1 выразила собственноручными подписями, в том числе в графе оплата услуги: «за счет кредитных средств путем безналичного перечисления». При этом закреплено условие, что Клиент просит Банк в дату выдачи Кредита осуществить перевод на сумму 4900 руб. и 5000 руб. с открытого ей в Банке Счета по приведенным реквизитам.

Факт подписания вышеуказанного Согласия на дополнительные услуги ответчик не оспаривала, как и то, что получила от истца две банковских карты.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 усматривается, что ... произведены следующие операции:

- выдан кредит по договору ... от ... на сумму 49000 руб. В этот же день произведена оплата за «Сертификат по программе Мой доктор 24» от ООО «Европейская Юридическая служба.

- выдан кредит по договору №... на сумму 5000 руб. В этот же день произведена оплата за «Сертификат юридической помощи».

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК.

В силу ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, мировой судья обоснованно признал установленным факт заключения кредитного договора, исполнения поручений должника по перечислению ООО «Юридические решения», ООО «Европейская юридическая служба» денежных средств за счёт кредитных средств, то есть предоставление ответчику кредита.

Подписав Согласие на дополнительные услуги, ответчик совершила действия по заключению договора возмездного оказания услуг, дав согласие на оплату за счет кредитных средств.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ч. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Тем самым, доводы ответчика о том, что денежными средствами на кредитной карте, навязанной ей сотрудниками банка, она не распоряжалась, так как саму кредитную карту не активировала, являются несостоятельными.

Ответчик не отказалась от исполнения договора в течении 14 дней с момента его заключения.

Ответчик ... подал истцу заявление, попросив закрыть предоставленный лимит кредитования, текущий банковский счёт, соглашаясь с тем, что закрытие счёта будет производиться после исполнения всех обязательств по погашению кредитной задолженности перед банком, но не ранее 45 дней с даты приёма заявления.

Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, на основании которого ... вынесен судебный приказ ... о взыскании задолженности с ФИО1 По заявлению ответчика ... судебный приказ отменен. В последующем ФИО1 обратилась с заявлением о повороте исполнения решения суда. Определением мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан от ... произведен поворот исполнения судебного приказа мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району Республики Татарстан от ... по гражданскому делу ..., определено взыскать с ПАО «Восточный» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 12 588 рублей 29 копеек.

Указанные денежные средства взысканы со счёта истца и перечислены ответчику ..., что не оспаривалось ответчиком. Произведенная операция расценена истцом как неразрешенный овердрафт, и в связи с тем, что при повороте исполнения решения суда взыскана сумма большая, чем удержана с ответчика по судебному приказу, возврат денежных средств произведен за счёт кредитного лимита (л.д. 88).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

По смыслу вышепривиденных норм, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием N 266-П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ..., (далее - Положение).

Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с пунктом 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший расчетную операцию по счету при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

Подписывая кредитный договор ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, Индивидуальными условиями.

Согласно Общим условиям кредитования (далее – Общие условия), в случае несанкционированного выхода в овердрафт по ТБС (неразрешенный (технический) овердрафт), вне зависимости от причины возникновения, произвести погашение образовавшегося технического овердрафта и начисленной пени в течение календарного месяца с момента образования дебетового остатка. (п.4.4.7. Общих условий ).

Неразрешенным техническим овердрафтом является исполнение определения суда от ... о повороте исполнения судебного приказа ... от ... на сумму 12588 рублей 29 копеек от ....

Оценив представленные доказательства в их совокупности, мировым судьей установлено, что на момент рассмотрения дела у ответчика имеется задолженность перед банком по состоянию на ... в размере 16 794 рубля 44 копейки, из которой просроченные проценты 245 рублей 10 копеек, просроченная ссудная задолженность 2 258 рублей 36 копеек, просроченные проценты на процентную ссуду 45 рублей 4 копейки, неустойка на просроченную ссуду 16 рублей 71 копейка, неустойка на просроченные проценты 2 рубля 5 копеек, неразрешенный овердрафт 12 588 рублей 29 копеек, проценты на неразрешенный овердрафт 1 638 рублей 89 копеек. Ответчиком расчёты не оспаривались, собственные расчёты не представлены.

Иные доводы апелляционной жалобы также были предметом исследования и оценки судом первой инстанции, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, апелляционная жалоба не содержит обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке.

Апелляционная инстанция, рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает, что мировым судьей исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным доказательствам, в связи с чем, решение суда первой инстанции является законным, обоснованным и отмене не подлежит.

При таких обстоятельствах, нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, мировым судьей, не допущено.

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка ... по Нижнекамскому судебному району РТ от ... по гражданскому делу ... по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (...) через суд первой инстанции.

Судья А.Л. Лучинин