Дело № 34RS0027-01-2022-002035-54 (№ 2-1647/2022)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Михайловка 20 октября 2022 г.

Волгоградской области

Михайловский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Шевляковой Н.В.,

при секретаре Поляковой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мигкредит» о снижении размера неустойки, фиксации общей суммы долга, понуждении кредитора к расчёту структуры долга с процентами,

установил:

ФИО1 обратилась с иском к ООО МК «Мигкредит» о снижении неустойки до ..., фиксации общей суммы долга, включая сумму основного долга, начисленных процентов, понуждении кредитора к расчёту структуры долга с процентами.

В обоснование заявленных требований указано, что Дата между ООО МК «Мигкредит» и ФИО1 заключен договор займа Номер на сумму .... В настоящее время истец находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредитам в связи с высокой кредитной нагрузкой. Заработная плата истца составляет ..., большая часть из которых уходит на текущие ежемесячные расходы - питание, коммунальные платежи, содержание иждивенцев, выплаты по иным долгам. В данный момент в рамках указанного договора предъявлены требования о начислении неустойки, конкретный размер, который истец не имеет возможности узнать для расчета, ввиду отсутствия необходимых документов, которые истец, пытался истребовать у ответчика самостоятельно. Кроме этого, истец неоднократно обращался в кредитное учреждение за изменением условий договора - уменьшением неустойки, расторжении договора, однако удовлетворительный ответ не получен, в связи с чем, самостоятельно обратилась в суд, поскольку не может дожидаться подачи иска в связи с продолжением начисления процентов на сумму основного долга, что влечет за собой только увеличение задолженности. Ввиду финансового положения, истец существенно нарушала условия заключенного договора по погашению суммы задолженности, что расценивает как существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, и в соответствии с ч. 1 ст. 451 ГК РФ это является основанием для изменения или расторжения договора. Истец считает, что ответчиком нарушены ее права потребителя в части начисления процентов и штрафов, явно несоответствующих и нарушающих законодательство Российской Федерации, что лишает возможность надлежащего исполнения своих обязательств. В связи с имеющейся просрочкой последующие платежи засчитываются кредитным учреждением в счет погашения штрафных санкций, ввиду чего накапливаются новые санкции и увеличивает процент просрочки. Заемщик, готов погасить задолженность, однако по причине отсутствия фиксации долга и начисления процентов, а также неустойки, сделать не представляется возможным. В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, истец просит суд снизить размер неустойки. Общая сумма долга перед кредитными учреждениями составляет приблизительно ..., без учета начисленных штрафов Истец не имеет возможности их самостоятельно рассчитать, а кредитные организации не предоставляют расчет общей суммы долга, а также суммы начисленных пеней и штрафов. Следовательно, закон предусматривает иной вид санкций за нарушение срока возврата кредита (компенсационные проценты). Установление договором штрафных неустоек в повышенном размере, а также ответственности за просрочку уплаты не только суммы кредита, но и процентов за пользование кредитом существенно ущемляет законные права потребителей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом и своевременно.

В судебное заседание представитель ответчика ООО МК «Мигкредит» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, представил возражения, где просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указал, что на момент заключения оспариваемого договора истец располагал полной информацией о предмете договора, о предложенных услугах и был ознакомлен с Индивидуальными и Общими условиями договора займа. По смыслу действующего законодательства, заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа, а также уплатить проценты на эту сумму. Требования истца об уменьшении размера неустойки за неисполнение своих обязательств по договору займа не может быть удовлетворены, поскольку по заявлению истца должника возможность уменьшения размера неустойки не предусмотрена. Истец не представил доказательств того, что ответчик злоупотребил своими правами или того, что условия для заемщика являются тяжелыми и невыгодными, а также намерение ответчика на причинение вреда. Требование об уплате окончательно рассчитанной неустойки к нему еще не предъявлено займодавцем, указание на изменение материального положения после заключения договора само по себе не является основанием для изменения договора (изменение ежемесячного платежа), поскольку при заключении договора истец был обязан предвидеть возможные риски, а наступившие обстоятельства объективно не влекут за собой невозможности исполнения принятых на себя обязательств по договору. Заключенным между сторонами договором предусмотрен дистанционный документооборот, посредством личного кабинета на сайте (www.migcredit.ru), где возможно получить копию договора, а также получить информацию о сумме задолженности и предстоящих платежах. В соответствии с п. 4.2.4. Общих условий истец обязался в целях получения информации не реже 1 раза в неделю заходить в личный кабинет на сайте www.migcredit.ru и проверять электронную почту. Ответчик в соответствии с п. 4.1.2 Общих условий обеспечил заёмщику доступ к сведениям о размере текущей задолженности, графике платежей и полной стоимости займа, в том числе при частичном досрочном погашении Займа, датах и размерах поступивших платежей, о наличии просроченной задолженности, о привлечении иного лица для осуществления с заёмщиком взаимодействия, а также к иной информации по договору, которую кредитор обязан предоставлять бесплатно в соответствии с действующим законодательством, посредством предоставления доступа в личном кабинете заёмщика сайте кредитора www.migcredit.ru в сети Интернет.

Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в силу присущего исковому виду судопроизводства начала диспозитивности, эффективность правосудия обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Как установлено судом, Дата между ООО МК «Мигкредит» и ФИО1 заключен договор займа Номер договор займа «Лояльный» на сумму ..., подписан с использованием простой электронной подписи ФИО1

Во вводной части договора устанавщивающей индивидуальные условия содержатся следующие положения - кредитор не вправе начислять проценты, неустойку (штрафы, пени), иные меры ответственности по договору потребительского займа, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

После возникновения просрочки исполнения обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе начислять Заёмщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную Заёмщиком часть суммы основного долга.

Кроме того, индивидуальные условия договора содержат следующие положения - срок действия договора - до Дата, процентная ставка - под 365,000 процента годовых (п. 4 Договора), с указанием полной стоимости займа - 365,000 процента годовых, ..., с установлением срока возврата займа и уплата процентов производится одним платежом - Дата в размере ... (п. 6 Договора).

В случае нарушения заёмщиком срока внесения платежа, указанного в графике платежей, кредитор вправе начислить заёмщику неустойку (штраф) в размере 20 процентов годовых от суммы не погашенной части основного долга. проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств по договору начисляются (п. 12 Договора).

Установлен способ обмена информацией между кредитором и заёмщиком – заёмщик информирует кредитора посредством письменных уведомлений, кредитор информирует заёмщика любым из следующих способов по своему усмотрению: личные встречи, почтовые отправления, телефонные переговоры, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, а также путем размещения информации, не содержащей персональные данные заёмщика, на стендах в местах обслуживания клиентов кредитора, в личном кабинете заёмщика на сайте кредитора в сети Интернет www.migcredit.ru (п. 16 Договора).

В соответствии с п. 17 договора заем предоставляется путем:

- часть суммы займа в размере ... ООО МФК «МигКредит» перечисляет ПАО СК «Росгосстрах» на банковские реквизиты, указанные в полисе страхования Номер, в счет уплаты страховой премии в целях заключения добровольного договора индивидуального страхования от несчастных случаев между Заёмщиком и ПАО СК «Росгосстрах»,

- часть суммы займа ... (далее - основная часть займа) предоставляется путем единовременного перечисления на банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты Номер******5073. Заёмщик заявляет и гарантирует, что является законным владельцем указанной банковской карты и третьи лица не имеют к ней доступа.

Также с помощью простой электронной подписи подписана анкета клиента, заявление о предоставлении потребительского займа.

Истцом обстоятельства предоставления займа, а также факт неисполнения обязательств по погашению займа подтверждены.

Так, ответчик указывает, что заемщиком не производится исполнение обязательств по договору потребительского займа Номер от Дата с ноября 2021 г. при этом единственный платеж в целях его погашения произведен Дата в размере ....

В представленной истцу по его требованию справке ООО МФК «МигКредит» значится, что по состоянию на Дата общая сумма задолженности по Договору составляет ..., из них:

- просроченная задолженность по основному долгу – ....

- просроченная задолженность по процентам - ....

- задолженность по штрафам, начисленным за просрочку платежей - ....

Подтверждено получение платежей по договору – Дата в размере ....

При этом доводы истца о его тяжелом материальном положении, наличии иждивенцев, иных кредитных обязательств в нарушении ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса доказательствами не подтверждены.

Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 404 ГК РФ суд вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Из приведенных положений закона следует, что потребитель как участник гражданских правоотношений при осуществлении своих прав должен действовать добросовестно, не допуская злоупотребления правом, в том числе, разумно подходить к выбору способа защиты права.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 404 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.

Истцом заявлены требования о фиксации общей суммы долга, включая сумму основного долга, начисленных процентов.

При разрешении данных требований суд исходит из следующих обстоятельств.

Положениями ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что условия договора определяются по усмотрению сторон.

Из содержания договора микрозайма следует, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация о финансовой услуге, в частности, стороны, согласовали все существенные условия договора: размер займа, срок его предоставления, процентную ставку за пользование займом в период действия договора, что свидетельствует о том, что требования ст. 10 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ответчиком были соблюдены.

В обоснование исковых требований истец ссылается на чрезмерную кредитную нагрузку, изменение финансового положения, необходимость несения расходов на текущие нужды, оплату других кредитов, а также выражает несогласие с установленным порядком очередности сумм погашения.

Между тем, при должной степени осмотрительности и заботливости при заключении кредитного договора ответчик мог и должен был оценивать возможность ухудшения своего финансового положения и необходимость исполнения рассматриваемых и иных кредитных обязательств.

При заключении договора, у истца была возможность, в случае несогласия с условиями о порядке погашения кредита, ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, отказаться от его заключения или предложить заключить договор на других условиях.

Кроме того, во вводной части заключенного договора Номер от Дата установлено, что - кредитор не вправе начислять проценты, неустойку (штрафы, пени), иные меры ответственности по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа. После возникновения просрочки исполнения обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе начислять заёмщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заёмщиком часть суммы основного долга.

Таким образом, из содержания договора следует, что сумма задолженности по договору займа в своем максимуме является фиксированной, начисленные проценты, неустойка не может превышать полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа, размер которого составляет ....

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

При этом процентная ставка по данному договору Номер от Дата не превышала среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по сведениям ЦБ РФ заключаемых в IV квартале 2021 г. до ... без обеспечения среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2021 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до ... на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365,000%, при их среднерыночном значении 349,338%.

Проценты за пользование заемными денежными средствами установлены договором, заключенным по соглашению сторон, размер процентов является существенным условием договора, и не может быть изменен судом. Согласно условиям договора, проценты не относятся к мерам ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора, а потому не могут быть уменьшены, зафиксированы, поскольку это не предусмотрено законом.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется в том числе путем прекращения или изменения правоотношения.

Изменение материального положения истца не позволяет в силу закона изменить условия заключенных договора займа в части размеров долга, процентной ставки и порядка исполнения обязательства.

При заключении договора займа ФИО1 была предоставлена вся необходимая информация, которая позволила ему осуществить осознанный выбор финансовых услуг и организацию до момента заключения договора.

Таким образом, законных оснований для фиксации общей суммы долга, включая сумму основного долга, начисленных процентов суд не усматривает.

При разрешении требований о понуждении кредитора к расчёту структуры долга с процентами суд исходит из следующих оснований.

В силу п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 ФЗ "О защите прав потребителей", потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 10 ФЗ РФ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом; иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); 3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 г. N 395-1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 ФЗ "О защите прав потребителей", потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

Между сторонами по договору Номер от Дата согласован способ обмена информацией между кредитором и заёмщиком – заёмщик информирует кредитора посредством письменных уведомлений, кредитор информирует заёмщика любым из следующих способов по своему усмотрению: личные встречи, почтовые отправления, телефонные переговоры, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, а также путем размещения информации, не содержащей персональные данные заёмщика, на стендах в местах обслуживания клиентов кредитора, в личном кабинете заёмщика на сайте кредитора в сети Интернет www.migcredit.ru (п. 16 Договора)..

В соответствии с п. 4.1.2 Общих условий обеспечил заёмщику доступ к сведениям о размере текущей задолженности, графике платежей и полной стоимости займа, в том числе при частичном досрочном погашении Займа, датах и размерах поступивших платежей, о наличии просроченной задолженности, о привлечении иного лица для осуществления с заёмщиком взаимодействия, а также к иной информации по договору, которую кредитор обязан предоставлять бесплатно в соответствии с действующим законодательством, посредством предоставления доступа в личном кабинете заёмщика сайте Кредитора www.migcredit.ru в сети Интернет.

Между тем, истцом не представлено доказательств направления обращений или претензий, содержащих определенные требования, и отсутствие ответа на данные обращения. Напротив, из представленных истцом доказательств усматривается, что ей была предоставлена справка о размере задолженности по состоянию на текущую дату с детализацией задолженности, ответ на запрос.

Кроме того, истец не была лишена возможности получить необходимую ей информацию согласованным при заключении договора способом - в личном кабинете заёмщика сайте кредитора www.migcredit.ru в сети Интернет.

Доказательств отсутствия такого доступа, отсутствия в личном кабинете необходимой информации о размере и структуре долга истцом не представлено.

Истцом заявлены требования о снижении неустойки до ....

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1).

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (пункт 2).

Таким образом, неустойка по своей правовой природе является в том числе мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.

Согласно статье 333 названного кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1).

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 79 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", в случае списания по требованию кредитора неустойки со счета должника (пункт 2 статьи 847 ГК РФ), а равно зачета суммы неустойки в счет суммы основного долга и/или процентов должник вправе ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений статьи 333 ГК РФ, например, путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (статья 1102 ГК РФ). В то же время, если подлежащая уплате неустойка перечислена самим должником, он не вправе требовать снижения суммы такой неустойки на основании статьи 333 ГК РФ (подпункт 4 статьи 1109 ГК РФ), за исключением случаев, если им будет доказано, что перечисление неустойки являлось недобровольным, в том числе ввиду злоупотребления кредитором своим доминирующим положением.

Приведенные разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации допускают самостоятельное обращение должника в суд с требованием о снижении размера неустойки в отдельных случаях, перечень которых в названном постановлении не является исчерпывающим.

Вопреки доводам стороны ответчика законом допускается возможность самостоятельного обращения должника в суд с требованием о снижении размера неустойки, закон не содержит прямого запрета на предъявление должником кредитору такого требования, что подтверждается правовой позицией приведенной в пункте 17 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года.

Таким образом, истец, не отрицая факта нарушения обязательства по кредитному договору, имеет право обратиться с настоящим иском в суд для определения соразмерного объема ответственности и применения к нему положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Мотивируя требования, ссылается на чрезмерную кредитную нагрузку, изменение финансового положения, необходимость несения расходов на текущие нужды, оплату других кредитов. Кроме того, указывает, что в связи с имеющейся просрочкой последующие платежи засчитываются кредитным учреждением в счет погашения штрафных санкций, ввиду чего накапливаются новые санкции и увеличивает процент просрочки, сумма долга истца перед кредитными учреждениями составляет приблизительно ..., без учета начисленных штрафов

Между тем, доказательств подтверждающих приведенные доводы истцом не представлено. Сумма задолженности по договору займа в своем максимуме является фиксированной, при этом начисленные проценты, неустойка не может превышать полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа, размер которого составляет ....

Таким образом, суд приходит к выводу, что неустойка предельный размер который ограничен договором, несоразмерной последствиям нарушения обязательства не является. Так, истцом с ноября 2021 г. произведен всего лишь один платеж в погашение суммы долга. Сторонами был согласован срок возврата займа от Дата – Дата т.е. месячный срок. При этом истец указывает, что на момент заключения договора он был уверен в возможности исполнить обязательства перед кредитором, вместе с тем по истечении месяца им был произведен всего лишь один платеж в размере .... Сведения о чрезмерной кредитной нагрузке, периодах ее возникновения, наличия иждивенцев не подтверждены доказательствами. Доказательств наличия, каких либо особых обстоятельств препятствующих погашению задолженности полностью либо частями ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Учитывая период просрочки, а также установленный договором лимит начисления процентов и штрафов, что по состоянию на Дата общая сумма задолженности по договору составляла ..., из них: просроченная задолженность по основному долгу - ..., просроченная задолженность по процентам - ..., задолженность по штрафам, начисленным за просрочку платежей - ... вопреки доводам истца суд не усматривает несоразмерности суммы неустойки, а также реальных действий истца с момента предоставления ему письменных сведений о размере задолженности направленных на погашения долга, наличия препятствий по его погашению ввиду недобросовестности действий ответчика.

При изложенных обстоятельствах исковые требования ФИО1 к ООО МК «Мигкредит» о снижении неустойки удовлетворению не подлежат.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

Разрешая спор, суд, оценив представленные сторонами доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями Закона Российской федерации "О защите прав потребителей", пришел к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав истца действиями ответчика.

Также суд, оценив представленные доказательства, пришел к выводу о том, что истцом не доказан факт направления и вручения ответчику обращений, претензий на которые ответа не поступило. Истец не была лишена возможности получить необходимую ей информацию в личном кабинете заёмщика сайте кредитора www.migcredit.ru в сети Интернет, доказательств отсутствия в личном кабинете информации о структуре долга с процентами истцом не представлено.

Оценив установленные по делу обстоятельства, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что изменение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для изменения условий кредитного договора в части начисления процентов. При заключении кредитного договора каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных обязательств. Доказательствами чрезмерности размера неустойки суд также не располагает. Принимая на себя обязательства, заемщик ФИО1 приняла и риски, связанные с изменением материального положения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Мигкредит» о снижении размера неустойки, фиксации общей суммы долга, включая сумму основного долга, начисленных процентов, понуждении кредитора к расчёту структуры долга с процентами, отказать.

Апелляционные жалобы могут быть поданы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Михайловский районный суд Волгоградской области.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 107, ч. 2 ст. 199 ГПК РФ мотивированное решение суда составлено 26 октября 2022 г.

Судья: Н.В. Шевлякова