Дело № 2-2391/2022

УИД 74RS0038-01-2022-002307-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2022 года с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гладких Е.В.

при секретаре судебного заседания Вербицкой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страховой премии в сумме 140 000 руб., морального вреда 25 000 руб., штрафа, судебных расходов.

В качестве основания иска указал, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор ДАТА, по условиям которого истцу предоставлен кредит на срок до ДАТА. В рамках данного соглашения заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», кредитные денежные средства направлены, в том числе на оплату страховой премии. ДАТА кредит досрочно погашен, в связи с чем необходимость в страховании отпала. Досудебное требование истца о возврате страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования ответчиком оставлено без удовлетворения. Финансовый уполномоченный также отказал в удовлетворении досудебной претензии истца.

ДАТА ООО СК «ВТБ Страхование» переименовано на ООО СК «Газпром страхование».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором исковые требования не признал.

Представитель третьего лица Банк ВТБ «ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ (п. 2).

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса (п. 4).

Как следует из п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела суд установил, что ДАТА между ФИО2 и ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 1 625 556 руб. под 10,9 % годовых на срок 84 месяцев (до ДАТА).

По условиям кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1 % годовых. Базовая процентная ставка составляет 18 % годовых. В сумму кредита включена стоимость страховой премии 204 820 руб.

ДАТА между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Лайф+» в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», размер страховой премии составил 204 820 руб., страховая сумма 1 625 556 руб., срок действия полиса с ДАТА по ДАТА, страховые случаи: смерть, инвалидность или госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

В связи с досрочным погашением вышеуказанного кредита ДАТА ФИО1 28 декабря 220 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате страховой премии.

Письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от ДАТА истцу отказано в удовлетворении требования, поскольку договором и законом не предусмотрен возврат страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от ДАТА № У-22-47831/5010-003 в удовлетворении обращения ФИО1 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии также отказано.

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно п. 6.4 Особых условий страхования по продукту «Финансовый резерв» (далее - Особые условия) договор страхования прекращает свое действие в случаях исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (п. 6.4.1), прекращения действия договора страхования по решению суда (п. 6.4.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 6.4.3), договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.4.4), договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.4.5).

В соответствии с п. 6.5.1 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в период охлаждения (14 дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно им подписанное, документ, подтверждающий оплату страховой премии (п. 6.5.1.1).

Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов (6.5.1.4).

В силу п. 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договором страхования от ДАТА не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя по истечении периода охлаждения, что не противоречит действующему законодательству.

Доводы искового заявления о том, что при досрочном исполнении кредитных обязательств действие договора страхования прекращается, что является основанием для возврата страховой премии, является несостоятельным.

Как следует из условий договора страхования возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты ни от суммы остатка по кредиту, ни от досрочного погашения кредита не зависит, страховая сумма является единой, выплачиваемой истцу (выгодоприобретателю по договору) при наступлении страхового случая по рискам «травма, госпитализация в результате НС и Б; инвалидность результате НС и Б; смерть в результате НС и Б», страховая сумма не тождественна по отношению к сумме задолженности по кредитному договору и не зависит от суммы остатка по кредиту и срока его погашения.

Таким образом, после полного погашения задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпадает. Выгодоприобретателем по договору страхования в случае полного погашения кредита в пределах страховой суммы по страховому риску «инвалидность» остается застрахованная ФИО1, а по страховому риску «смерть» - наследники застрахованного лица.

Учитывая, что ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по истечении периода охлаждения, установленного п. 1 Указаний Банка России от ДАТА №-У (14 дней), досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда подлежит взысканию вследствие нарушения исполнителем прав потребителя.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В связи с тем, что судом не установлено факта нарушения прав истца как потребителя, а также не представлено допустимых доказательств причинения истцу физических или нравственных страданий действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие истцу нематериальные блага, оснований для компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Газпром Страхование» о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение суда изготовлено в окончательной форме 14 сентября 2022.

Председательствующий: