УИД 19RS0001-02-2022-008999-71 Дело № 2-236/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан 10 января 2023 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего Наумовой Ж.Я.,

при секретаре Поповой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 взыскании задолженности по кредитному договору №, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был выдан кредит в сумме 600 000 руб., сроком на 60 мес., под 15,9% годовых. ДД.ММ.ГГГГ Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по договору исполняет ненадлежащим образом. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 127 762,95 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако, данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность ответчик не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. Просили взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 669 653,95 руб., в том числе: просроченный основной долг – 586 500 руб., просроченные проценты – 80 153,99 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 90,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 110,57 руб., неустойка на просроченные проценты – 1162,22 руб., комиссия за дистанционное обслуживание – 447 руб., иные комиссии – 1 180 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 9 896Ф,54 руб.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, привлечено «Совкомбанк страхование» (АО).

Представитель Банка ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, заявила суду ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки ответчик суду не сообщил. В материалы дела представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому выражает несогласие с размер неустойки, полагает ее несоразмерной последствиям нарушения обязательства, просить применить ст. 333 ГК РФ к начисленным Банком процентам по кредитному договору №.

Представитель третьего лица «Совкомбанк страхование» (АО) в судебное заседание направлен не был, будучи извещенным о нем надлежащим образом.

Суд в порядке ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 600 000 руб.

Пунктом 2 договора предусмотрено, что срок действия лимита кредитования – 62 мес.

Пунктом 4 предусмотрено, что ставка 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской системе Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 15,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Пунктом 6 предусмотрено общее количество платежей: 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 14 362,75 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисление пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1600 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 3138,60 руб. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к заявлению на предоставление Транша. Информационный график содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использовании 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи Транша и пользования платными услугами (при их подключении). При соблюдении условия использования 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн – покупки) в течение 25 дней от даты выдачи Транша, срок погашения задолженности будет составлять 60 (шестьдесят) месяцев. Дата и сумма последнего платежа по кредиту могут отличаться от указанных в информационном графике. Спорный кредитный договор участвует в акции «Всё под 0». По условиям акции, сумма ранее уплаченных процентов по кредиту возвращается на счет заемщика в течение пяти рабочих дней после полного погашения суммы задолженности, при соблюдении следующих условий: - участник акции выполнил условия для пересчета процентов по сниженной ставке, предусмотренные услугой «Гарантия минимальной ставки», а именно: совершение от 5 покупок по «Карта «Халва» ежемесячно собственными средствами или в рассрочку на общую сумму от 10 000 руб., платежи без просрочек.

Так, согласно информационному графику, в случае нарушения заемщиком условий договора по внесению платежей по сниженной ставке, размер ежемесячного платежа составляет 17 417 руб., срок платежа по кредиту: по 29 числам каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17 417,18 руб.

Пунктом 8 стороны определили способ исполнения заемщиком обязательств по договору – через кассу Банка, сервис Интернет-Банк, другие кредитные организации, а также иными способами, установленным договором.

В п. 9 Индивидуальных условий указан бесплатный способ исполнения заёмщиком обязательств по договору - через устройство самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заёмщиком ИУ.

Из п. 12 кредитного договора следует, что неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20% годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения Общий условий вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в ОУ вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий, к договору подключены дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 2. Гарантия минимальной ставки.

Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, предусмотрена разделом «В» заявления о предоставлении транша, согласно которому размер платы за программу составляет 0,33 % (1 950) руб. от суммы транша, умноженной на 36 мес. срока действия Программы. Заемщик согласился с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему вышеперечисленных услуг, о чем поставил свою подпись. При этом Банк удерживает из указанной платы 54,04 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов; 2. Гарантия минимальной ставки, предусмотрена разделом «Г» заявления о предоставлении транша, согласно которому заемщик был ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Услуги, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке, также ознакомлен с комиссией за подключение Услуги в размере 3 697,21 руб. и просил Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода списывать с его Банковского счета №, открытого в Банке. При досрочном закрытии договора, действие услуги прекращается, и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате. Заемщик вправе отказаться от Услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения направив заявление об отказе в Банк.

Также разделом «Г» заявления о предоставлении транша заемщик дал согласие на подключение дополнительной услуги «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», согласно которой заемщик дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно, путем списания средств с его банковского счета №, открытого в Банке (в дату оплаты МОП). При этом комиссия за комплекс услуг включается в расчет полной стоимости кредита.

Пунктом 1.19 тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» предусмотрена комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» в размере 590 руб.

К тому же, как следует из заявления - оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ, заемщику ФИО1. открыт банковский счет №, подключен пакет расчетно-гарантийных услуг «Премиум». Ответчик был ознакомлен и согласен со следующими условиями: указанный им Пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга Банка; размер платы за подключение выбранного ответчиком Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 24 999 руб.; денежные средства, взимаемые Банком с ответчика в виде платы за выбранный заемщиком Пакет расчетно-гарантийных услуг Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ответчику вышеуказанных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 1,88% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является ответчик и на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Таким образом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаев причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что ФИО1 подписано заявления на страхование по Программе добровольного коллективного страхования. Программа страхования «ДМС Максимум». Срок страхования составляет 1 год, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, также заявление на включение в программе группового договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания», сроком страхования на 1 год, заявление на включение в программу добровольного страхования, сроком страхования ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ.

В представленных заявлениях содержит указание на то, что страхование осуществляется по желанию и по выбору заемщика, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита и не влияют на условия кредитования.

Сведения о наступлении страхового случая и страховых выплатах материалы дела не содержат.

Кредитор исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик с ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняет обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом.

Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности составляет 669 653,95 руб., в том числе: просроченный основной долг – 586 500 руб., просроченные проценты – 80 153,99 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 90,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 110,57 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 162,22 руб., комиссия за дистанционное обслуживание – 447 руб., комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК – 1 180 руб.

Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет суду не представлен, ошибок и неточностей в нем суд не усматривает, в связи с чем принимает за основу при определении суммы задолженности.

Суд отказывает ответчику в удовлетворении ходатайства о применении положений ст. 333 ГК РФ в отношении предусмотренных кредитным договором процентов за пользование кредитом, поскольку указанные проценты являются процентами, уплачиваемыми кредитором на сумму кредита в размере и порядке, определенном ст. 819 ГК РФ и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Статьей 333 ГК РФ регулируется вопрос уменьшения размера неустойки (штрафной санкции) за нарушение обязательства. Таким образом, проценты за пользование денежными средствами и неустойка имеют разную природу, и уменьшен по ст. 333 ГК РФ может быть только размер неустойки.

При этом оснований для применения положений ч. 1 ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки суд не находит, поскольку заявленный размер неустойки соответствует последствиям неисполнения ответчиком обязательства.

Учитывая, что ответчик неоднократно не исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, требования Банка о взыскании с него задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению, при этом общий размер взыскания с ответчика в пользу истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составит 669 653,95 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 9 896,54 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9 896,54 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 669 653 (шестьсот шестьдесят девять тысяч шестьсот пятьдесят три) рубля 95 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 896 (девять тысяч восемьсот девяносто шесть) рублей 54 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ж.Я. Наумова

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ж.Я. Наумова