Дело № 2-344/2023 (УИД 65RS0001-01-2022-006306-66)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2023 г. г. Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области

в составе

председательствующего судьи Моталыгиной Е.А.,

при секретаре Кузьмичевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратилась в Южно-Сахалинский городской суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «СОГАЗ» (далее по тексту АО «СОГАЗ») о взыскании суммы страховой премии в размере 197469,16 рублей, неустойки в сумме 197469,16 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа в размере <данные изъяты> от взысканной суммы, судебных расходов, связанных с оплатой нотариальных услуг в размере 2000 рублей. В обоснование исковых требований указав, что 07.03.2020 г. между нею и <данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Банк предоставил ей кредит в сумме 1683722 рублей под <данные изъяты> сроком возврата кредита 84 месяца. Также условиями Кредитного договора было предусмотрено страхование жизни и здоровья Заемщика. 07.03.2020 г. между Заемщиком и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования №, сумма страхования составила 268722 рубля, которая была списана Банком с её счета. Она обратилась в адрес АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от услуги страхования и с просьбой возврата части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако её заявление было оставлено без удовлетворения.

Истец указала, что страховая премия была включена в сумму кредита без согласования с Заемщиком. Поскольку она фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию в период с 07.03.2020 по 14.01.2022 г. – 678 дней, то подлежит возврату сумма страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 197469,16 рублей. Отказом от удовлетворения требований истца Ответчик нарушает её право, как потребителя на отказ от услуги.

Навязывание услуги по страхованию, непредоставление Банком информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, а также моральные волнения и страдания.

Протокольным определением Южно-Сахалинского городского суда от 23.01.2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, был привлечен <данные изъяты>

Истец ФИО, её представитель ФИО, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представили возражения на заявленные исковые требования, согласно которым просили в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика <данные изъяты>», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных, и не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 07 марта 2020 года между истцом ФИО (заемщик) и <данные изъяты>кредитор) заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлены кредитные денежные средства в размере 1683722 рублей сроком действия Договора 84 месяца; датой предоставления кредита является 07 марта 2020 года, датой возврата кредита – 08 марта 2027 года.

В соответствии с п. 4 договора кредитования процентная ставка на дату заключения договора составляет <данные изъяты>. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом в размере 5% годовых при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

В соответствии с п. 4.2 Договора, базовая процентная ставка установлена в размере 12,5% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО для получения в соответствии с п. 4 кредитного договора льготных условий по кредитному договору, истец заключила с АО "СОГАЗ" Договор добровольного страхования жизни и здоровья по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) №, программа "Оптима" со сроком действия с 7 марта 2020 года по 8 марта 2027 года.

Страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1683722 рубля, страховая премия 268722 рубля, срок действия договора в момент уплаты страховой премии вступает в силу и действует по 24.00 часа 8 марта 2027 года.

В выбранную программу включены следующие страховые риски: Основной страховой риск (случай):1. Смерть в результате несчастного случая и болезни; Дополнительные страховые риски (случаи): Инвалидность в результате несчастного случая и болезни; Травма; Госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Застрахованным лицом по указанному договору является страхователь- ФИО выгодоприобретателем - застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

На основании заявления ФИО от 07.03.2020 года страховая премия по Договору страхования № перечислена в безналичном расчете на счет банка <данные изъяты>

В соответствии с выпиской по лицевому счету <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 7 марта 2020 года по состоянию на 17.08.2022 года отсутствует.

14.01.2022 истец обратилась в адрес АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от Договора страхования № №, а также с требованием о возврате части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, указав, что фактически пользовалась услугами по Договору страхования в период с 07.03.2020 года по 14.01.2022.

07.02.2022 г. истец обратилась с претензией в адрес АО «СОГАЗ» о расторжении вышеуказанного Договора страхования и возврате страховой премии и неустойки.

23.03.2022 года АО «СОГАЗ» письмом уведомила истца об отказе в возврате страховой премии.

Согласно материалам дела ФИО в целях урегулирования спора подала финансовому уполномоченному обращение, в котором просила расторгнуть договор страхования, взыскать с АО «СОГАЗ» часть страховой премии в сумме 197469 рублей 16 копеек и неустойки в размере 41468 рублей 49 копеек.

Решением финансового уполномоченного от 27 апреля 2022 года № истцу отказано в удовлетворении требований.

В силу статей 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец ссылается на отказ в возврате части страховой премии, в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг. Истец просит взыскать страховую премию, пропорционально не истекшему периоду действия страхования.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации № 4501-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Абзац 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, прямо предусмотренных договором, который основывается на нормах гражданского законодательства.

Согласно п. 10.3 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом председателя правления АО "СОГАЗ" № 495 от 1 августа 2019 года, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 10.2. Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из п. 10.2 Правил следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного застрахованного лица в случаях: установления застрахованному лицу в период действия договора страхования группы инвалидности, страхование на случай установления которой производится не вызванной происшедшим во время действия договора несчастным случаем или заболеванием, на случай которого осуществлялось страхование, договор страхования прекращает свое действие в части рисков, указанных в п. п. 3.2.9,3.2.10 настоящих Правил со дня установления застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности; смерти застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая.

Как указано в п. 10.5 Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п. 10.2 Правил

При этом, согласно п. 6.5.2 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" при отказе Страхователя от Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ и в Общих условиях страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Материалами дела подтверждается, что истец выразил безоговорочное согласие заключить спорный договор страхования на предложенных Страховщиком условиях, с Правилами и Условиями страхования истец ознакомлена, о чем свидетельствует п. 2.1 Полиса страхования и оплата страховой премии, что в силу п. 1 Полиса является акцептом страхователем подписанного страховщиком полиса, предложенного по правилам оферты.

Из договора страхования № от 07.03.2020 следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора № от 7 марта 2020 года. Из условий страхования усматривается, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При этом, независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, то есть возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку застрахованными рисками, являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, Инвалидность в результате несчастного случая и болезни; Травма; Госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Кроме того, суд учитывает, что, исходя из текста Договора страхования, на весь период действия договора выгодоприобретателем является истец, а при наступлении смерти застрахованного лица - наследники страхователя. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования, она является фиксированной, не зависит от погашения истцом кредитной задолженности, ее размер рассчитан страховой компанией и указан в договоре страхования.

Исходя из этого, при досрочном погашении задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, то требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат.

Доводы истца, о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении него и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями ст. 3 статьи 958 ГК РФ основаны на неправильном применении приведенных выше норм права и являются ошибочными.

При этом суд учитывает пункт 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, согласно которому, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Аналогичная правовая позиция содержится в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 21 апреля 2021 года №44-КГ21-3-КЗ).

Следует отметить, что согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что в предусмотренный договором страхования четырнадцатидневный срок ФИО не обратилась в АО "СОГАЗ" с требованием расторжения договора страхования, как в последующем не обращалась с требованиями признания договора недействительным.

Кроме того, заслуживает внимания довод стороны ответчика о том, что на основании заключенного договора личного страхования истцу предоставлена льготная ставка по кредитному договору, в то время как при отсутствии такового страхования, договором кредитования устанавливается базовая ставка в большем размере, изложенная в возражениях на исковое заявление.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Заключив с кредитной организацией договор, истец выразил свое согласие со всеми его условиями, в том числе с процентной ставкой за пользование займом, размером ставки и порядком определения неустойки, графиком погашения задолженности и обязан выполнять их должным образом.

При заключении кредитного договора, истец самостоятельно и добровольно выбрал вариант предоставления кредита со страхованием от несчастных случаев и болезней, подтвердив, что ознакомлен с условиями и тарифами страхования.

При этом, истец не был ограничен в выборе варианта кредитования: предоставление до заключения договора полиса страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой организации, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, а также отказ от страхования, на что прямо указано в п. 23 договора кредитования, заключенного с истцом.

Из материалов дела следует, что истец своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, согласившись на условия договора, предусматривающие право Банка на увеличение процентной ставки в случае расторжения договора страхования или признания его недействительным, незаключенным, что не противоречит принципу свободы договора.

В соответствии с условиями предоставления Банком кредита принятие решения по вопросу предоставления/не предоставления обеспечения по кредиту осуществляется Заемщиком до заключения кредитного договора, поскольку от данного решения зависит то, какие условия кредитования будут в нем прописаны.

На основании установленных по делу обстоятельств, в совокупности с нормами права, подлежащими применению к спорным правоотношениям, оснований для взыскания страховой премии не имеется.

Поскольку в удовлетворении иска о взыскании страховой премии отказано, то отсутствуют основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, и как следствие для взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Моталыгина