Дело № 2-40212025
УИД № 35RS0010-01-2025-003656-92
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Вологда 25 сентября 2025 года
Вологодский городской суд Вологодской области в составе:
судьи Шиловой Ю.А.,
при секретаре Майоровой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Вологодской области, Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни», ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ссылаясь на ненадлежащее исполнение обязательств, публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Вологодской области о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 179 530 рублей 58 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 6385 рублей 92 копейки в пределах стоимости наследственного имущества.
Определением суда от 31.03.2025, внесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО3, ФИО4
Определением суда от 14.05.2025, внесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Определением суда, внесенным в протокол судебного заседания от 13.08.2025, процессуальный статус ООО СК «Сбербанк страхование жизни» изменено с третьего лица на соответчика.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Вологодской области в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили заявления, в которых указали, что на дату смерти отца ФИО4 были зарегистрированы с ним по одному адресу и фактически проживали вместе по адресу: <адрес>, вместе после смерти отца сняли с его карты денежные средства для оплаты похорон.
Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором указал, что на дату смерти отца не был зарегистрирован и не проживал с ним по одному адресу, о снятии денежных средств с карты отца узнал в связи с рассмотрением иска, денежных средств с карты не снимал.
Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.
Исходя из содержания статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьёй 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).
Как следует из пункта 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 315 126, 05 руб. на срок 24 месяца под 21, 1 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны должника посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
По условиям договора возврат кредита производится посредством внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 16 118, 65 руб. в платежную дату – 16 числа каждого месяца.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 179 530 руб. 58 коп., из них: просроченные проценты – 32 871, 82 руб., просроченный основной долг – 146 658, 76 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (свидетельство о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии №).
Наследственного дела после смерти ФИО4 не открывалось.
На дату смерти ФИО4 в браке не состоял (брак расторгнут ДД.ММ.ГГГГ), был зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>. Долевыми собственниками указанной квартиры являлись сыновья ФИО4: ФИО2, ФИО4, ФИО3, каждый по 1/3 доле в праве.
Собственником объектов недвижимого имущества, транспортных средств на дату смерти ФИО4 не являлся.
Согласно информации, представленной ПАО Сбербанк, на имя ФИО4 открыты следующие счета: № – остаток на дату смерти – 10 руб, на ДД.ММ.ГГГГ -1210, 68 руб., № остаток на дату смерти – 850, 33 руб., (ДД.ММ.ГГГГ списаны), № остаток на дату смерти – 855.17 руб., на ДД.ММ.ГГГГ – 1405, 50 руб.
При этом из содержания операций по счету № усматривается, что на указанный счет ДД.ММ.ГГГГ была зачислена пенсия в сумме 41869, 54 руб., ДД.ММ.ГГГГ имеется операция снятия денежных средств в сумме 42 600 руб.
Факт распоряжения указанными денежными средствами в целях оплаты похорон ответчики ФИО2 и ФИО3 подтвердили в своих письменных заявлениях, поступивших в суд.
Учитывая изложенное, а также принимая во внимание разъяснения, изложенные в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которым, под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу, суд приходит к выводу, что ответчики ФИО3, ФИО2 приняли наследство после смерти ФИО4 посредством совершения фактических действий, в этой связи они являются надлежащими ответчиками по делу.
Однако, наследники отвечают по долгам наследодателя только в пределах стоимости наследственного имущества.
В данной случае, стоимость наследственного имущества ограничивается размером полученной после смерти ФИО4 пенсии в размере 41 869, 54 руб., имеющимися на счетах умершего на дату смерти денежными средствами.
Кроме того, материалами дела подтверждается, что ФИО4 был подключен к Программе страхования № «Защита жизни заемщика» и являлся застрахованным лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в полном объеме перечислена на страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
В соответствии с заявлением на участие в Программе № «Защита жизни заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 дал согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № «Защита жизни заемщика», по условиям которого страховыми рисками являются: <данные изъяты>
Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в заявлении – 315 126, 05 руб.
Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в заявлении являются – Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).
По страховому риску <данные изъяты> не являются страховыми случаями следующие события: смерть застрахованного лица по причине следующих заболеваний, ранее диагностированных у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения Платы за участив Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени.
В соответствии с записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причинами смерти ФИО4 являются: <данные изъяты>
В соответствии с информацией, представленной по запросу суда, БУЗ ВО «Вологодский областной онкологический диспансер», ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 впервые в жизни установлен диагноз – <данные изъяты>
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 названного кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 этого же кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного кодекса).
Таким образом, страховой случай по договору личного страхования состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица. При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
При этом стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
В данном случае, в материалы дела ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлены документы, согласно которым на основании документов, представленных Банком, 17.07.2024 в связи с обращением Банка было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектов документов, в том числе с необходимостью предоставления заявления по событию, имеющему признаки страхового случая к договору страхования по установленной страховщиком форме с подробным описанием причин и обстоятельств события, подписанное выгодоприобретателем с указанием полных банковских реквизитов; выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет до заключения договора страхования, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием дат и причин); извещения о больном с впервые в жизни установленным диагнозом зно.
Данных о том, что Банком необходимые для принятия решения о страховой выплате документы, были истребованы из медицинских учреждений или Банку было отказано в предоставлении соответствующей информации, материалы дела не содержат.
По запросу суда такие документы медицинскими учреждениями представлены.
Так, в соответствии с реестром обращений за медицинской помощью в БУЗ «Вологодская городская поликлиника № 3» за период с 01.01.2017 по 31.12.2022 ФИО4:
-ДД.ММ.ГГГГ обращался к врачу-онкологу, установлен диагноз <данные изъяты>
-ДД.ММ.ГГГГ обращался к врачу общей практики, проведен общий осмотр,
- ДД.ММ.ГГГГ обращался к врачу общей практики, установлен диагноз <данные изъяты>
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обращений за медицинской помощью не зафиксировано.
-ДД.ММ.ГГГГ обращался к врачу-терапевту участковому, установлен <данные изъяты>
Обращений за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за медицинской помощью не зафиксировано.
- ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ обращался к врачу-терапевту участковому в связи с необходимостью иммунизации.
Обращений в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за медицинской помощью не зафиксировано.
Учитывая изложенное, а также принимая во внимание, что диагноз <данные изъяты> был установлен истцу в период действия договора страхования жизни, <данные изъяты> суд приходит к выводу о наступлении страхового случая по страховому риску <данные изъяты>
В этой связи с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца как выгодоприобретателя по договору страхования подлежат взысканию страховое возмещение в сумме 149 110, 69 руб. (задолженность по основному долгу в сумме 146 658, 76 руб. и задолженность по процентам в сумме 2451, 93 руб. на дату смерти ФИО4).
Просроченные проценты в сумме 30419, 89 руб. (179 530, 58 – 149110, 69) подлежат взысканию в пользу истца солидарно с ФИО3 и ФИО2 как наследников, фактически принявших наследство после смерти отца ФИО4
На основании положений статьи 98 ГПК РФ с ответчиков ФИО3, ФИО2 в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1082 руб. 03 коп.
Поскольку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало банку в страховой выплате по мотиву недостаточности документов, которые были необходимы для разрешения вопроса о наступлении страхового случая, при этом со стороны банка как выгодоприобретателя по договору не было совершено активных действий, направленных на истребование в медицинских организациях недостающих документов, по мнению суда, вопрос о признании факта наступления страхового случая мог быть разрешен во внесудебном порядке, в этой связи оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» расходов по уплате государственной пошлины суд не усматривает.
При таких обстоятельствах, требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности подлежат удовлетворению частично.
Руководствуясь статьями 194 – 198, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) страховое возмещение в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 110 руб. 69 коп., из которых:
- просроченные проценты -2451 рубль 93 копейки,
- просроченный основной долг-146 658 рублей 76 копеек.
Взыскать солидарно с ФИО3 (СНИЛС №), ФИО2 (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) в счет задолженности по кредитному договору просроченные проценты в сумме 30 419 руб. 89 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме в сумме 1082 руб. 03 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований, а также требований к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Вологодской области, ФИО4 отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Ю.А. Шилова
Мотивированное заочное решение изготовлено 20.10.2025.