Дело № 2-3294/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 07 июля 2022 года

Останкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Бедняковой В.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3294/2022 по иску ФИО1 к ООО «Страховая Копания «КАРДИФ» о взыскании страховой премии,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к страховщику ООО «Страховая Копания «КАРДИФ» о взыскании страховой премии в размере 168 025 руб., неустойки за просрочку возврата части страховой премии за период с 24.07.2021 по 24.02.2022 в размере 361 253,75 руб. и неустойки с 25.02.2022 в размере 1 680,25 за каждый день просрочки по дату фактического исполнения судебного решения, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 24.07.2021 по 24.02.2022 в размере 7 427,23 руб. и процентов с 25.02.2021 по дату фактического исполнения судебного решения с учетом ключевой ставки Банка России, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, а также предусмотренную п. 1 ст. 330 ГК РФ денежную сумму, подлежащую взысканию в случае неисполнения судебного акта в размере 1 000 руб. ежедневно с момента вступления решения суда в законную силу и до момента его исполнения.

В обоснование заявленных требований указала, что 25.09.2019 между сторонами был заключен договор страхования № ... от несчастных случаев и болезней с установлением размера страховой премии в размере 261 390,60 руб. сроком на 60 месяцев в обеспечение исполнения кредитного договора от 25.09.2019, заключенного между ней и адрес Банк». 09.02.2021 кредитные обязательства по возврату денежных средств были ею исполнены, автомобиль продан. С учетом пп. «г» п. 7.6. Правил добровольного страхования, предусматривающего прекращение договора страхования по инициативе страхователя при отсутствии обстоятельств наступления страхового случая и прекращении существования страхового риска она обратилась к страховщику о возврате части страховой премии, однако последний в таковой выплате ей было отказано; аналогичный отказ в удовлетворении ее требований был получен от финансового уполномоченного, что и послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «Страховая Копания «КАРДИФ» в судебное заседание не явился, представив возражения на иск, в которых просил в требованиях отказать, ссылаясь на то, что договор страхования между сторонами заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016, при этом обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, и истец не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья и отказаться от них. При этом, в соответствии с требованиями действующего законодательства, сторонами были согласованы условия расторжения договора страхования и порядок возврата страховой премии, в том числе в течение 14 дней с момента заключения такого договора. Однако в установленный период истец с такими заявлениями е обращалась, что исключает возможность возврата части страховой премии, после периода охлаждения, ввиду согласованных сторонами условий договора страхования.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио в судебное заседание не явился, о дате и времени которого извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения, из которых следует, что заявленные требования просит оставить без удовлетворения, поскольку при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Вместе с тем, заключенный между сторонами договор предусматривал порядок его расторжения в течение 14 дней с момента заключения, что исключает возможность возложения на ответчика обязанности по возврату части страховой премии, поскольку с таким заявлением истец обратилась по истечении данного срока. Одновременно с этим пояснения содержат ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 25.09.2019 между кредитором адрес Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор, в обеспечение обязательств по которому 25.09.2019 между страховщиком ООО «Страховая Копания «КАРДИФ» и истцом был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № ... (далее – договор страхования) со сроком страхования 60 месяцев на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 от 16.05.2016 (далее - Правила страхования).

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составил 261 390,60 руб., страховая премия уплачена единовременно.

Согласно положениям договора страхования, следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, поскольку договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Согласно разделу п. 11 условий договора страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования; договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования и предоставлении необходимого к рассмотрению комплекта документов.

При обращении страхователя с заявлением о досрочном отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с пунктом 7.6 Правил страхования договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; в) признания договора страхования недействительным решением суда; г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими условиями. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; ж) по соглашению сторон; з) в других случаях, предусмотренных законодательством РФ и договором страхования.

Пунктом 7.7 Правил страхования установлено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.6 Правил страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно справке, выданной адрес Банк», по состоянию на 12.02.2021 задолженность истца по Кредитному договору была погашена в полном объеме.

06.07.2021 истец направила в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, на которое Финансовой организацией 09.07.2021 предоставлен ответ об отсутствии оснований для возврата части страховой премии.

11.08.2021 истцом ответчику была направлена претензией о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, которая также уведомлением от 13.08.2021 была оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного № ... от 19.08.2021 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Страховая Копания «КАРДИФ» о возврате части страховой премии также было отказано.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 ссылалась на необоснованность отказа в возврате части страховой премии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421,422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При таких данных, учитывая, что договор страхования и Правил страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а также то, что страхователем был пропущен 14-дневный срок для обращения с заявлением об отказе от договора страхования, при том, что возможность наступления страхового случая не отпала, оснований для возложения на ответчика обязанности о возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования отсутствуют.

Принимая во внимание изложенное, в требованиях о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, а также взыскании предусмотренной п. 1 ст. 330 ГК РФ денежную сумму, подлежащую взысканию в случае неисполнения судебного акта в размере 1 000 руб. ежедневно с момента вступления решения суда в законную силу и до момента его исполнения надлежит отказать, поскольку таковые требования являются производными от основного, в удовлетворении которого отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая Копания «КАРДИФ» о взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Останкинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.В. Беднякова