Дело №2-700/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года г. Палласовка

Палласовский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Сапаровой Е.П., единолично, при секретаре Утюшевой М.А., рассмотрев в помещении суда г. Палласовка в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 и ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 и ФИО2 обратились с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сберстрахование», указав, что <дата> между Ф5 и публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») заключен кредитный договор № на сумму 134530 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой процентов в размере 19,90 годовых. При заключении кредитного договора между Ф5 и ООО СК «Сберстрахование» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с обязательством страховщика при наступлении страхового случая произвести выплату страховой суммы. <дата> Ф5 умер, причиной наступления смерти явилось кровотечение вторичное нетравматическое, синдром распада опухоли, злокачественное новообразование с придаточных пазух, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций. <дата>, являясь наследниками по завещанию (истцы), обратились в ООО СК «Сберстрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано, что подтверждается ответом от <дата>. С решением страховой компании о том, что причина смерти Ф5 не является страховым случаем не согласны.

Истцы, с учетом представленных уточнений заявленных исковых требований, просят возложить на ООО СК «Сберстрахование» обязанность перечислить ПАО «Сбербанк России» сумму страхового возмещения в размере 90760,51 руб. по кредитному договору № от <дата>, взыскать неустойку в размере 235977,32 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб. и штраф в размере 173368,92 руб. (т.1 л.д.250).

В судебное заседание истцы ФИО3 и ФИО2, не явились, о дне слушания дела уведомлены своевременно и надлежащим образом. В представленном заявлении (п.4 искового заявления) просят рассмотреть гражданское дело без их участия.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО4 исковые требования поддержала, указав, что у страховой компании отсутствовали основания для отказа в выплате страхового возмещения в связи со смертью Ф5

В судебное заседание представитель ответчика – ООО СК «Сберстрахование» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в письменном возражении на исковое заявление не согласен с заявленными требованиями, просит в иске отказать, указав, что смерть Ф5 наступила в результате имевшегося у него онкологического заболевания, и не является страховым случаем.

В судебное заседание представитель третьего лица - ПАО «Сбербанк России» не явился, о дне слушания дела уведомлен.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

По правилам п. п. 1 и 4 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от <дата> № «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от <дата> № «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от <дата> № «Об организации страхового дела»). В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что <дата> между Ф5 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 134530 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой процентов в размере 19,90 годовых.

При заключении кредитного договора, Ф5, на основании заявления от <дата> подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в ООО СК «Сберстрахование», между Ф5 и ООО СК «Сберстрахование» заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика с обязательством страховщика при наступлении страхового случая произвести выплату страховой суммы (т.1 л.д. 157-166, 203-206).

В рамках данного договора выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк России», застрахованное лицо, наследники застрахованного лица, в случае смерти застрахованного лица.

В период действия договора страхования, а именно, <дата> Ф5 умер.

Истцы ФИО1 и ФИО2 являются наследниками умершего Ф5, которые в установленном законом порядке приняли наследство после его смерти.

В выплате страхового возмещения письменным уведомлением от <дата> отказано по причине того, что смерть Ф5 страховым случаем не является, наступила в результате заболевания, имевшегося у умершего на момент заключения договора страхования <дата>.

Согласно п. 2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в отношении лиц, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 лет или более 65 лет; лиц, у которых до даты заполнения заявления были диагностированы такие заболевания как ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; инвалидов 1, 2, 3 группы либо имеющих направление на медико-социальную экспертизу договор страхования заключается только на условиях базового покрытия.

Как следует из п. 3.2.2 Условий участия в программе добровольного страхования страховыми случаями в рамках базового страхового покрытия признаются смерть, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая. Таким образом, сторонами в договоре страхования определены страховые случаи, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность по выплате страховой суммы выгодоприобретателю, а также исключения из страхового покрытия.

Наступление смерти в результате заболевания страховым случаем не является, и как следствие, отсутствует обязанность страховой компании по выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя.

Из заявления на страхование следует, что Ф5 был уведомлен об условиях заключенного договора страхования, о чем свидетельствует его личная подпись в заявлении. Из заявления на страхование также следует, что до Ф5 доведены условия страхования в части вариантов страхового покрытия.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, они в соответствии со ст. 943 ГК приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными в силу пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ (достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование страдает онкологическим заболеванием, то договор страхования в отношении него считается заключенным в соответствии с базовым покрытием: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Установлено, что причиной смерти Ф5 явились: кровотечение вторичное нетравматическое, синдром распада опухоли, злокачественное новообразование с придаточных пазух, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций (т.1 л.д.14,200). При этом, как следует из предоставленной по запросу суда информации ГБУЗ «Палласовская ЦРБ», диагноз С31.0 (злокачественное новообразование верхнечелюстной области Ф5 установлен <дата> в Волгоградском областном онкологическом диспансере (т.2 л.д.21), то есть до заключения договора страхования.

Смерть Ф5 наступила в результате онкологического заболевания, имевшегося у него до заключения договора страхования и не является следствием несчастного случая.

Таким образом, суд не находит оснований для возложения на ответчика обязанности перечислить ПАО «Сбербанк России» сумму страхового возмещения, соответствующую размеру задолженности по кредитному договору № от <дата>, в размере 90760,51 руб.

Требования о взыскании неустойки в размере 235977,32 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., штрафа в размере 173 368,92 руб., являются производными от основного, подлежат оставлению без удовлетворения.

На сновании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 и ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о возложении обязанности перечислить публичному акционерному обществу «Сбербанк России» сумму страхового возмещения в размере 90760,51 руб. по кредитному договору № от <дата>, взыскании неустойки в размере 235977,32 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., штрафа в размере 173 368,92 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в апелляционном порядке через Палласовский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме (срок изготовления мотивированного решения 29 ноября 2022 года).

Судья: Е.П. Сапарова