Решение по делу № 2-1301/2023 от 25.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскание на заложенное имущество.

Дело № 2-1301 (2023)

59RS0005-01-2022-007207-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2023года г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Опря Т.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Москаленко О.А...

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскание на заложенное имущество,

установил:

АО «РН Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав на то, что 27.05.2021 между АО «PH Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № о предоставлении потребительского кредита на условиях, указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №№ 1, 2, 3 и 4. В соответствии с условиями кредитного договора, истец предоставил ответчику кредит для приобретения автомобиля LADA NEW, Granta седан, в размере 457 016 рублей (строки 1 п.1. Индивидуальных условий), на срок до 19.05.2025 (строка 5 п.2. Индивидуальных условий). Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия № от ДД.ММ.ГГГГ представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета, и договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и заемщиком (при этом заемщик является согласно подписанным между ним и Банком документов одновременно по тексту документов клиентом / залогодателем по договору банковского счета и по договору залога автомобиля соответственно). Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования, включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно пункта 1.3. Заключение Договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (строка 10 и. 1. Индивидуальных условий и п. 1.4. Приложения № 1 Общих условий), с индивидуальными признаками автомобиля, передаваемого в залог Банку, указанными в пункте 3.1. Индивидуальных условий. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением №3 («Общие условия договора залога автомобиля»). Во исполнение Индивидуальных условий и п.2.1, и 2.2. Приложения № 1 («Общие условия договора потребительского кредита») Общих условий истец перечислил ответчику указанную выше сумму кредита на специальный счет. Клиент дал Банку распоряжение осуществить следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод - оплата по счету за автомобиль и перевод - оплата страховой премии по договору страхования (п.2.2.1, и п.2.2.2. Индивидуальных условий). Наличие этих условий играет существенную роль при определении Процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом (строка 17 п.4. Индивидуальных условий). Строкой 5 п.4. Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 13,9 % годовых. В силу строки 3 п.6. Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 21 числам месяца. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строке 1,2 п.6 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей - 48, размер ежемесячных платежей 12 430,00 рублей. В порядке, согласованном между сторонами, была начислена неустойка из расчета 0,1 % (строка 1 п.12. Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 405 461,21 рублей, из которых: 394 415,75 рублей - просроченный основной долг, 1 640,49 рублей - просроченные проценты, 9 404,97 рублей - неустойка. Письмом от 31.08.2022 Банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа. В обеспечение принятых на себя обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля (ст. 3 Индивидуальных условий и Приложение № 3 Общих условий), согласно которого ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: марка, модель: LADA NEW, Granta седан, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2021. В соответствии с изменениями в законодательстве с 01.07.2014 необходимо вносить движимое имущество в реестр залогов. Во исполнение данного требования истец внес запись в реестр залогов № от 29.05.2021 на автомобиль, где залогодателем является ФИО1. АО «РН Банк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 405 461,21 рублей, из которых: 394 415,75 рублей - просроченный основной долг, 1 640,49 рублей - просроченные проценты, 9 404,97 рублей - неустойка, расходы по уплате госпошлины в сумме 13 255,00 рублей. Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: марка, модель: LADA NEW, Granta седан, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2021.

Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований. Пояснил, что ответчик платежи вносил, но уже не по графику. Все платежи вносимые ответчиком банком учтены. Требования истец не уточняет.

Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что лишился работы, возможности вносить платежи не было. Но он вносил платежи в ноябре, в декабре 2022г., а также в марте 2023г.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ. по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления 27.05.2021 между АО «РН Банк» и ФИО1 заключен договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам №, согласно которому ФИО1 представлен лимит кредитования в размере 457 016,00 рублей, со ставкой процентов за пользование траншем в размере 13,9 %, со сроком возврата 19.05.2025 (л.д. 24-27).

В соответствии с условиями кредитного договора, количество платежей составляет 48 месяцев, размер платежа 12 430 рублей 21 числа каждого месяца (за исключением даты первого ежемесячного платежа). Дата первого ежемесячного платежа 18.06.2021. Размер всех ежемесячных платежей является одинаковым, за исключением последнего ежемесячного платежа, осуществляемого в дату полного погашения, который будет корректирующим и учитывающим погрешности, допущенные при расчете размера ежемесячных платежей (в том числе в связи с округлением цифр) и пересчете процентов в связи с переносом дат ежемесячных платежей, пришедшихся на нерабочие дни. Даты ежемесячных платежей и размер ежемесячных платежей указываются в графике платежей (п. 6).

Заемщик в целях погашения кредитной задолженности без взимания каких-либо плат и комиссий за осуществление банковских операций зачисляет денежные средства на счет посредством их внесения в кассы/платежные терминалы/банкоматы партнеров банка (п. 8.1 ИУД).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора, за ненадлежащее исполнение условий договора банк вправе начислить неустойку в размере 0,1 процента за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов.

Для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору необходимо заключение: договора залога автомобиля, сторонами которого являются залогодатель и банк, предметом залога по которому является автомобиль (п. 10 ИУД).

Целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата приобретаемого автомобиля у ООО «Форвард-Авто» по договору купли-продажи № в размере 357 500 рублей, оплата стоимости приобретаемого у Общества дополнительного оборудования, устанавливаемого на автомобиль, в размере 30000 рублей, оплата вознаграждения в размере 49700 рублей за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках Договора возмездного оказания услуг «Комплексная помощь», оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства № в размере 19 816 рублей (п.11 ИУД).

За ненадлежащее исполнение условий договора банк вправе начислить неустойку в размере 0,1 процента за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование траншем (п.12 ИУД).

Согласно п. 2.1 Общих условий предоставления кредита, клиент это заемщик, определенный индивидуальными условиями кредитования, которому Банк в соответствии с договором банковского счета и на основании его заявления открывает счет (л.д. 28 оборот).

Согласно п. 2.1 Индивидуальных условий договора банковского счета, клиент просит банк открыть ему текущий счет в российских рублях для зачисления на него средств Транша и обслуживания Транша в соответствии с условиями кредитного договора, если между клиентом и банком не заключен договор банковского счета. Номер счета № (л.д. 26).Согласно п. 2.2 Индивидуальных условий договора банковского счета, клиент дает банку распоряжение осуществить операции по счету в дату зачисления суммы первого Транша на счет: перевод 19 816 рублей в пользу АО «РН Банк», назначение платежа: оплата страховой премии по договору страхования №, ФИО1 перевод 357 500 рублей в пользу ООО «Форвард-Авто», назначение платежа: оплата по счету № от 27.05.2021 за автомобиль LADA Granta седан, ФИО1; перевод 30000 рублей в пользу ООО «Форвард-Авто», назначение платежа: оплата по счету № от 27.05.2021 за доп.оборудование, ФИО1; перевод 49,700 рублей за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках Договора возмездного оказания услуг «Комплексная помощь» от 27.05.2021 в пользу ООО «Форвард Сервис», назначение платеж: оплата по счету № от 27.05.2021, по сервисному контракту, ФИО1

Согласно п.2.3 Индивидуальных условий договора банковского счета, клиент заранее дает банку акцепт на осуществление банком списания денежных средств со счета № в сумме, необходимой для погашения кредитной задолженности, как в сроки, установленные кредитным договором, так и при досрочном (частичном и/или полном) погашении транша, в том числе, при наступлении оснований для досрочного возврата транша.

Согласно п.3.1 Индивидуальных условий договора залога автомобиля №, залогодатель передает в залог банку автомобиль со следующими индивидуальными признаками: марка, модель LADA Granta седан, VIN №, 2021 года выпуска с целью обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору № от 27/05/2021 и на условиях, изложенных в Общих условиях договора залога автомобиля.

По соглашению между залогодателем и банком залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога автомобиля составляет 457 016 руб. (п. 3.2).

Согласно выписки по счету №, ФИО1 выдан транш в размере 457 016 рублей, обязательства, указанные в п.2.2 Индивидуальных условий договора банковского счета по перечислению денежных средств по распоряжению заемщика на оплату покупки автомобиля, оплату страховых премий банком исполнены в полном объеме (л.д. 17-18).

Вместе с тем, ответчиком условия кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно представленному АО «РН Банк» расчета у ответчика на момент подачи иска в суд, образовалась задолженность в сумме 394 415,75 рублей - просроченный основной долг, 1 640,49 рублей - просроченные проценты.

Ответчик не соглашаясь с суммой долга пояснял, что производил гашение сумм.

Истцом в рамках перерыва, без уточнения исковых требований, произведен расчет задолженности с учетом погашенных ответчиком сумм, и согласно расчета сумма долга составляет 354 056рублей 24 копейки –основной долг, с учетом положений ст. 319 ГК РФ, истцом сумма поступивших от ответчика сумм обоснованно направлена в счет погашения процентов и далее в счет погашения суммы основного долга.

Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму долга в размере 354 056рублей 24 копейки, в удовлетворении остальной части требований истцу следует отказать.

Истцом также заявлено о взыскании с ответчика неустойки в сумме 9 404 рубля 97 копеек, представив соответствующий расчет, согласно которого неустойка на сумму основного долга за период с 27.05.2021. по 04.10.2022г. составляет 7 704рубля95 копеек, неустойка за просрочку оплаты процентов составила 1700рублей 02 копейки.

С представленным истцом расчетом неустойки, суд соглашается частично.

В соответствии с п. 1 Постановления Правительства РФ от 28 марта 2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее Постановление вступает в силу со дня его официального опубликования, т.е. с 01 апреля 2022 года и действует в течение 6 месяцев.

Согласно подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ (ред. от 30.12.2021, с изм. от 03.02.2022) «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснениям, данным в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Таким образом, неустойка за период с 01.04.2022 по 01.10.2022 не может быть взыскана.

Исходя из представленного истцом расчета и за исключением указанного судом периода сумма неустойки на сумму основного долга за период с 27.05.2021 по 04.10.2022г. составляет 674рубля 71 копейка, неустойка за просрочку оплаты процентов 1246рублей 77 копеек.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 921рубль 48 копеек, в удовлетворении остальной части требований истцу следует отказать.

Всего с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму задолженности 354 978рублей ( 354 056,24 + 921,48), в удовлетворении остальной части исковых требований истцу отказать.

Истец также просит обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: марка, модель: LADA NEW, Granta седан, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2021.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

На основании ч.ч.1, 3 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Действующее законодательство в настоящее время не предусматривает определение в решении суда начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке, установление начальной продажной стоимости автомобиля не требуется.

Судом установлено, что на кредитные средства 27.05.2021 ФИО1 приобретен у ООО «Форвард-Авто» автомобиль LADA NEW, Granta седан, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2021.

Для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, между АО «РН Банк» и ответчиком был заключен договор залога автомобиля.

Установлено, что ответчик ФИО1 является собственником транспортного средства LADA NEW, Granta седан, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2021 (л.д. 37-38).

Учитывая, что ответчиком ФИО1 нарушены условия кредитного договора, обязательства по возврату кредита и процентов не исполняются надлежащим образом, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, спорный автомобиль является предметом залога, то в соответствии с действующим гражданским законодательством, следует обратить взыскание на заложенное транспортное средство LADA NEW, Granta седан, идентификационный номер (VIN): №, год выпуска: 2021, определив способ реализации автомобиля - реализация с публичных торгов.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу АО «РН Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, исходя из заявленных требований основного долга и процентов, не зависимо от их оплаты ответчиком в период рассмотрения дела, а также рассчитанной судом неустойки, что составляет 13 169,77 рублей,

Руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ. рождения, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ) в пользу АО «РН Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору в сумме 354 056рублей 24 копейки, неустойку 921рубль 48копеек.

Обратить взыскание на принадлежащий ФИО1 предмет залога – транспортное средство : автомобиль LADA NEW Granta седан, VIN №, 2021 г.выпуска, путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части требований АО «РН Банк» отказать.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ. рождения, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ) в пользу АО «РН Банк» (ИНН №) расходы по госпошлине 13 169рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья подпись копия верна судья