Дело № 2-1316/2022

54RS0008-01-2022-001109-41

Поступило в суд 26.05.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2022 г. г. Новосибирск

Первомайский районный суд г.Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Бариновой Т.В.,

при секретаре Баяновой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании излишне уплаченной суммы по кредитному договору, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ООО «Страховая компания «Газпром Страхование» в его пользу излишне уплаченные денежные средства в размере 273050 рублей; неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя в размере 212 979 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и супругой ФИО1 - ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 1800000 рублей для приобретения земельного участка и находящегося на нем индивидуального жилого дома по адресу: <адрес>, 1-я Каштановая, 8. Обязательным условием названного договора являлось страхование риска причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщиком. Во исполнение указанного обязательного условия кредитного договора, на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, между ООО СК «ВТБ Страхование» в последующем переименован в ООО СК «Газпром Страхование» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования на сумму 1980000 рублей, выдан полис по ипотечному страхованию № F27054-0012833. Выгодоприобретателем по настоящему договору является Банк ВТБ (ПАО). В период действия договора наступил страховой случай, ДД.ММ.ГГГГ страхователь умерла, заявление о наступлении события (личное страхование) подано ДД.ММ.ГГГГ и зарегистрировано за №, но ответчик перечислил кредитору страховую выплату в размере 1621205,80 рублей только ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая длительность принятия решения о выплате страхового возмещения и перечисления его выгодоприобретателю привело к возникновению у истца убытков, поскольку он вынужден был вносить платежи по кредитному договору около года, что было бы исключения при своевременном направлении страховой выплаты. Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он внес платежи на сумму 273050 рублей. В адрес ответчика была направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения, что дает право истцу заявлять требования о взыскании неустойки и штрафа. Действиями ответчика ему были причинены нравственные страдания.

Истец – ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

Представитель истца - ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала и просила удовлетворить их в полном объеме, дала соответствующие объяснения. Дополнительно пояснила, что с момента смерти ФИО2 и до момента признания страхового случая, истцом было уплачено 273050 руб. Страховая компания принимала решение почти год и в итоге страховой компанией принято решение о выплате.

Представитель ответчика - ООО «Страховая компания «Газпром Страхование», представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом о причинах неявки не сообщили, ходатайств и возражений не представили.

Выслушав представителя истца, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому ФИО2 представлен кредит в размере 1800000 рублей на 146 месяцев под 9,35 % годовых на приобретение земельного участка и находящегося на нем индивидуального жилого дома по адресу: <адрес>. Ежемесячный платеж составляет 20840,98 рублей (л.д.21-25 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор поручительства №-П01, по которому поручить принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщика по кредитному договору нести ответственность перед кредитором солидарно с заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств заемщика по кредитному договору, как в части исполнения заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательства по полному возврату кредита (л.д.129-133 том 1).

Во исполнение условий данного кредитного договора на основании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, между ООО СК «ВТБ Страхование» в последующем переименован в ООО СК «Газпром Страхование» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования на сумму 1980000 рублей, выдан полис по ипотечному страхованию № F27054-0012833 (л.д.13-18, 30-32 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, наследником по закону в отношении наследственного имущества земельного участка и находящегося на нем индивидуального жилого дома по адресу: <адрес>, 1-я Каштановая, 8 после смерти ФИО2 является ее супруг ФИО1 (л.д.46-47 том 1)

Согласно п. 1.2. договор страхования у ФИО2 застрахованы риски: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни.

Пунктом 3.1.5 договор страхования предусмотрено, что по личному страхованию страхователя (ФИО2) устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10,00% годовых, и на дату заключения договора составляет 1980000 рублей.

В соответствии с пунктом 8.2 полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков Группы ВТБ №, страховая выплата производится страховщиком в течение 30 календарных дней. Указанный срок исчисляется со дня поступления страховщику заявления страхователя или выгодоприобретателя о страховом событии и документов, подтверждающих причины, характер и размер понесенных страхователем убытков, в зависимости от вида риска, на случай которого производится страхование, включая письмо выгодоприобретателя/залогодержателя с указанием размера задолженности заемщика по кредитному договору на согласованную дату выплаты. Перечень документов подтверждающих факт наступления страхового случая, указан в разделе 7 настоящих полисных условий.

В связи с тем, что страховой случай произошел в период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ подано заявление о наступлении событий (личное страхование) и зарегистрировано за номером № (л.д.19-20 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил кредитору страховую выплату в размере 1 621 205,80 рублей, что подтверждается графиком погашения кредита и уплаты процентов, мемориальными ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-12 том 1, 6-7 том 2).

Как указывает представитель истца, страховая компания принимала решение о выплате страхового возмещения почти год. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после смерти супруги и наступления страхового случая, истцом вносились ежемесячные платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма которых составила 273 050 рублей, что подтверждается справками по операциям: от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 21000 рублей; от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 21000 рублей; от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 21000 рублей; от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 21000 рублей; от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 21000 рублей; от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 20850 рублей; от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 21000 рублей; от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 21200 рублей; от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 21000 рублей; от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 21500 рублей; от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 21000 рублей; от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 20500 рублей; от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 21000 рублей (л.д.49-61 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «Страховая компания «Газпром Страхование» направлена претензия о возврате излишне уплаченных денежных средств размере 273050 рублей, которое оставлено без ответа (л.д.41-43,44 том 1).

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11,1.992 № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом,

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом).

В соответствии с частями 1, 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, суд приходит к выводу, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у истца возникли убытки в виде ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 273050 рублей.

Согласно требованиям ч. 1, 2 ст. 393 Гражданского кодекса РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Таким образом, принимая во внимание изложенное, страховщик по договору страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты (Пункт 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

В силу закона и заключенного между сторонами договора добровольного страхования с момента наступления страхового случая (смерти застрахованного) у наследника возникло право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения в счет погашения обязательств по кредитному договору перед банком, а у страховщика возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного срока обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Между тем, как установлено ранее судом, свои обязательства по оплате страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового случая, ответчик исполнил лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя более одного года, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении страховой компанией своих обязательств по договору страхования, что повлекло возникновение у истца убытков в виде ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки в размере 273050 рублей.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», когда отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (в частности, в Постановлении приводится - договор личного и имущественного страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в частях, не урегулированных специальными законами.

Согласно статье 29 Закона от 07.02.199216 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь; возмещения понесенных им расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

Статья 31 Закона о защите прав потребителей, определяет, что требование потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона о защите прав потребителей, подлежат удовлетворению в десятидневный срок, со дня предъявления соответствующего требования.

Как указано в иске, требование истца получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок удовлетворения требований истца истек ДД.ММ.ГГГГ, на основании чего, ответчику, в порядке, предусмотренном статьей 28 Закона о защите прав потребителей, начислена неустойка в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Согласно расчету истца неустойка за просрочку исполнения требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составила 212979 рублей (273050х26/3%). Суд соглашается с представленным расчетом, находит его верным. Ответчик расчет не оспаривал, своего не представил.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца неустойку за просрочку исполнения требований потребителя в размере 212979 рублей.

Учитывая, что на отношения между сторонами распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей", то в соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ООО «Страховая компания «Газпром Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда, так как судом установлено нарушение прав потребителя невыполнением страховщиком обязанности по своевременному перечислению суммы страхового возмещения в банк, а также и то, что ответчик добровольно страховую сумму не выплачивал, истец на протяжении длительного времени был вынужден добиваться погашения задолженности по кредиту от ответчика, что само по себе отрицательно сказывалось на его моральном состоянии. С учетом требований разумности и справедливости размер компенсации морального вреда суд определяет в размере 5 000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд полагает необходимым взыскать в пользу истца ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. При этом в размер штрафа подлежат включению следующие суммы: 273050 рублей убытки +212979 рублей неустойка + 5 000 рублей компенсация морального вреда = 491 029 рублей / 2. Следовательно, размер штрафа составляет 245514, 5 рублей.

Суд полагает возможным применить положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ к штрафу, и снизить его размер до 150 000 рублей.

При этом судом учитывается все существенные обстоятельства дела, в том числе, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также учитывая компенсационную природу штрафной неустойки, считает, что сумма штрафа является несоразмерно высокой, и не может служить средством обогащения страхователя.

Учитывая, что по требованиям о защите прав потребителей истец освобождается от оплаты государственной пошлины, в соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 9610,29 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Газпром Страхование» в пользу ФИО1 сумму убытков в размере 273050 рублей, неустойку в размере 212 979 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 150 000 рублей.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Газпром Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 9 610,29 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14.12.2022 года.

Судья /подпись/ Т.В. Баринова