№ 2-1398/2025
УИД 74RS0005-01-2025-001361-59
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 июня 2025 года г. Челябинск
Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Петрова А.С.,
при секретаре Камаловой А.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее ПАО «Промсвязьбанк»), обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности:
по кредитному договору № от 06 марта 2023 года по состоянию на 24 февраля 2025 года в сумме 64298,44 руб., в том числе: просроченный основной долг – 49998 руб., просроченные проценты – 13482,99 руб., штрафы – 1817,45 руб.;
по кредитному договору № от 06 марта 2023 года по состоянию на 21 февраля 2025 года в сумме 2053036,89 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1905383,93 руб., просроченные проценты – 106295,27 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 36641,56 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 4716,13 руб.
Также просило обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ... кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в сумме 1779200 руб.; возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 56173,35 руб., расходов по оплате услуг по оценке в сумме 1687 руб. (л.д. 3-8).
В обоснование требований указано, что 06 марта 2023 года между банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты, по условиям которого последней предоставлен лимит овердрафта в сумме 50000 руб. Также 06 марта 2023 года между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме 1917000 руб. по ставке 11,2% годовых на срок 360 месяцев для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ... кадастровый номер №. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог вышеуказанной квартиры. Ответчик не исполнял обязательства по кредитным договорам надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом надлежащим образом, вернулся конверт с отметкой «Истек срок хранения».
Представитель третьего лица Управления Росреестра по Челябинской области в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.
В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав письменные материалы дела, принимая во внимание все фактические обстоятельства по делу, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как следует из материалов дела, на основании заявления заемщика на выпуск банковской карты ПАО «Промсвязьбанк» о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования (установлении лимита кредитования) от 05 марта 2023 года в оффертно-акцептной форме между банком и ФИО1 заключен кредитный договор (договор о кредитной карте) №, по условиям которого последней предоставлен лимит овердрафта 50000 руб., который может быть изменен путем заключения соглашения в порядке, определенном правилами кредитования счета (л.д. 85, 86-87).
Согласно п. 2 индивидуальных условий кредитного договора срок действия договора, срок возврата кредита установлен 50 лет с даты заключения соглашения о кредитовании счета.
Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту установлена в размере 29,5% годовых.
В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитного договора погашение задолженности в полном объеме – не позднее окончания последнего дня срока возврата кредита. Задолженность по основному долгу погашается уплатой минимального ежемесячного платежа (МЕП) в размере 3% от суммы основного долга не позднее 2 календарного дня с даты окончания платежного периода, составляющего 25 календарных дней. Установлен льготный период кредитования до 101 календарного дня.
При возникновении просроченной задолженности в части основного долга штраф за несоблюдение сроков погашения составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу, если проценты по кредиту в период нарушения обязательств начислялись, или 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, если проценты по кредиту в указанный период не начислялись (п. 12 индивидуальных условий кредитного договора).
Банк свои обязательства по кредитованию счета выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспорено (л.д. 105-107).
Из представленного истцом расчёта следует, что задолженность по кредитному договору № от 06 марта 2023 года по состоянию на 24 февраля 2025 года составляет 65298,44 руб., в том числе: просроченный основной долг – 49998 руб., просроченные проценты – 13482,99 руб., штрафы – 1817,45 руб. (л.д. 103-104)
Суд, проверяя правильность представленного расчета, соглашается с ним, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств.
20 декабря 2024 года банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, которое заемщиком не было исполнено (л.д. 108-109).
Поскольку в судебном заседании установлено, что до настоящего времени ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату кредита и уплате процентов, имеет задолженность по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания образовавшейся задолженности в пользу банка с заемщика ФИО1 по кредитному договору № от 06 марта 2023 года по состоянию на 24 февраля 2025 года в сумме 65298,44 руб., в том числе: просроченный основной долг – 49998 руб., просроченные проценты – 13482,99 руб., штрафы – 1817,45 руб.
Также из материалов дела следует, что 06 марта 2023 года между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме 1917000 руб., на срок 360 месяцев, по ставке 11,2% годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ... кадастровый номер № (л.д. 15-19).
Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, графика платежей погашение должно производиться ежемесячными аннуитетными платежами по 18552,66 руб., за исключением первого платежа 17.04.2023 г. в сумме 24117,44 руб. и последнего платежа 06.03.2053 г. в сумме 28081,32 руб. (л.д. 20-21).
В силу п. 11 индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека (залог) имущества. Права кредитора на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой (без предоставления доказательств существования этих обязательств) и право залога на имущество удостоверяются закладной, которая составляется в порядке и в сроки предусмотренные кредитным договором.
Пунктом 13 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного дола и (или) уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором, или неисполнения обязанности погасить задолженность в случае досрочно истребования задолженности, предусмотренной кредитным договором, на просроченную задолженность по основному долгу и (или) просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере: ключевой ставки, установленной Банком России на дату заключения кредитного договора в процентах годовых, если проценты за пользование кредитом в период нарушения обязательств начислялись; 0,06% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и (или) просроченной задолженности по процентам за каждый день календарный день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), если проценты за пользование кредитом в период нарушения обязательств не начислялись.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и других платежей, предусмотренных договором, заемщик передал в залог кредитору объект недвижимости, приобретенный за счет кредитных средств. По закладной от 06 марта 2023 года в залог передана квартира, расположенная по адресу: ... кадастровый номер № (л.д. 28-30).
Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспорено (л.д. 31-35, 36-37).
Из представленного истцом расчёта следует, что задолженность по кредитному договору № от 06 марта 2023 года по состоянию на 21 февраля 2025 года составляет 2053036,89 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1905383,93 руб., просроченные проценты – 106295,27 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 36641,56 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 4716,13 руб. (л.д. 13-14).
Суд, проверяя правильность представленного расчета, соглашается с ним, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств.
20 декабря 2024 года банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, которое заемщиком не было исполнено (л.д. 38-39).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Поскольку в судебном заседании установлено, что до настоящего времени ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату кредита и уплате процентов, имеет задолженность по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания образовавшейся задолженности в пользу банка с заемщика ФИО1 по кредитному договору № от 06 марта 2023 года по состоянию на 24 февраля 2025 года в сумме 2053036,89 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1905383,93 руб., просроченные проценты – 106295,27 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 36641,56 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 4716,13 руб.
Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.
В соответствии с ч. 3 ст. 334 ГК РФ, залог возникает в силу договора.
В соответствии с ч. 2 ст. 335 ГК РФ, залогодателем вещи может быть ее собственник. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, в порядке ч. 1 ст. 341 ГК РФ.
Таким образом, суд считает, что между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 06 марта 2023 года возникли правоотношения, основанные на договоре залога (ипотеки) имущества – квартиры, расположенной по адресу: ... кадастровый номер №.
В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Принимая во внимание, наличие факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по вышеуказанному кредитному соглашению, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.
Исходя из требований ч. ч. 1, 3 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества.
Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В п. 2 ст. 11 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, возникает с момента заключения этого договора. При ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором.
Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Предмет залога, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, что следует из содержания п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Поскольку ответчик нарушал сроки внесения ежемесячных платежей, имеется задолженность по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии условий для обращения взыскания на предмет ипотеки.
Согласно отчета об оценке ООО «Элит-Оценка» № от 24 января 2025 года рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ... кадастровый номер № составляет 2224000 руб. (л.д. 40-77).
Стоимость услуг по оценке составляет 1687 руб., что подтверждается счетом на оплату № от 24 января 2025 года, актом сдачи-приемки услуг № от 24 января 2025 г., платежным поручением № от 14 февраля 2025 года на сумму 1687 руб. (л.д. 79, 80, 81).
Как следует из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств иной стоимости залогового недвижимого имущества ответчиком не представлено.
Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества подлежит установлению в размере 1779200 руб. (2224000 х 80%)
Положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст. 94 ГПК РФ к таким судебным издержкам также относятся: суммы, подлежащие выплате экспертам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.
С учетом изложенных норм права с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате услуг по оценке в сумме 1687 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возмещение расходов по уплате госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 56173,35 руб. (платежное поручение № 36079 от 24.02.2025 г.) (л.д. 9).
Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 хх.хх.хх года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 06 марта 2023 года по состоянию на 24 февраля 2025 года в сумме 65298,44 руб., в том числе: просроченный основной долг – 49998 руб., просроченные проценты – 13482,99 руб., штрафы – 1817,45 руб.
Взыскать с ФИО1 хх.хх.хх года рождения (паспорт <...>) в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 06 марта 2023 года по состоянию на 24 февраля 2025 года в сумме 2053036,89 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1905383,93 руб., просроченные проценты – 106295,27 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 36641,56 руб., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 4716,13 руб., а также возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 56173,35 руб., расходы по оплате услуг по оценке 1687 руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ... кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в сумме 1779200 руб.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.
Председательствующий Петров А.С.
Мотивированное решение суда изготовлено 03 июля 2025 года.