Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 января 2023 года с. Тоора-Хем

Тоджинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Тугур-оола Ч.Б.,

при секретаре судебного заседания Донгак Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» к О. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» (далее - ООО «<данные изъяты>») обратилось в суд с иском к О. (далее О.) о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты>» и О. заключен договор займа № № соответствии с которым заёмщику выдан займ в размере 27 500 рублей со сроком на 30 календарных дней, то есть по ДД.ММ.ГГГГ под 365 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>» заключен договор уступки прав требования (цессии) № Б/Н, согласно которому права требования по договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к ООО «<данные изъяты>». Свидетельством серии 86 № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Таким образом, в настоящее время право требования по кредитному договору принадлежит ООО <данные изъяты>». Предмет договора займа, порядок заключения, начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в Общих условиях предоставления потребительского займа (далее – Общие условия) и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. В соответствии с Общими условиями заёмщик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных заёмщиком.

Для получения займа заёмщик прошёл регистрацию на официальном сайте кредитора в сети «Интернет» по адресу www.kiva.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. Для подтверждения заёмщиком своего согласия с указанными документами кредитором на зарегистрированный номер телефона заёмщика отправляется смс-сообщение с предложением подтвердить согласие с данными документами. Заёмщик подтверждает свое согласие с данными документами путем направления кредитору ответного смс-сообщения. По итогам проверки данных заёмщика подтверждена их достоверность, после чего заёмщику предоставлен указанный займ. Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора, который он получил посредством SMS-сообщения на мобильный номер. Договор займа на указанных индивидуальных условиях заёмщик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении). Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств Заемщику. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу начиная с ДД.ММ.ГГГГ по 60.07.2020 года. Так, у ответчика имеется задолженность на общую сумму 82500 рублей. Мировым судьёй судебного участка Тоджинского кожууна Республики Тыва ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 82500 руб., в том числе основной долг – 27500 руб., сумма не уплаченных процентов – 55000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2675 руб.

Представители истца, третьего лица ООО «<данные изъяты>» и ответчик в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещёнными о его времени и месте, не явились, представитель истца и ответчик просили рассмотреть дело без их участия, а представитель третьего лица о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств не заявил, в связи с чем суд рассмотрел дело в порядке ч. ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) без их участия.

Между тем, в письменном возражении ответчик просила в части основного долга просила удовлетворить, а по начисленным процентам отказать, в связи с трудным материальным положением, считая их завышенными.

Изучив исковое заявление, исследовав и оценив все представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, ненадлежащее исполнение обязанностей заёмщиком по кредитному договору является основанием для взыскания с заёмщика всей суммы задолженности по кредитному договору единовременно.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 1 ст. 2, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

На основании п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Из материалов дела видно следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО Генезис Кэпитал и О. заключен договор займа № №, согласно которому заёмщику выдан займ в размере 27 500 рублей на срок 30 календарных дней по ДД.ММ.ГГГГ под 365% годовых.

Под договором займа и приложением к нему стоит аналог собственноручной подписи заёмщика (АСП): 527900, что в силу указанных выше норм закона является электронной подписью и приравнивается к собственноручной подписи.

Согласно п. п. 1.6, 1.17, 1.19 Общих условий, под акцептом понимается выполнение потенциальным клиентом действий по принятию индивидуальных условий и заключению договора потребительского микрозайма, договор потребительского микрозайма в любом случае будет считаться заключенным только после принятия обществом решения о предоставлении клиенту микрозайма и перечисления клиенту суммы микрозайма.

АСП - аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте Общества в сети «Интернет» по адресу www.kiva.ru, и законодательства Российской Федерации.

CMC-код - предоставляемый Клиенту посредством CMC-сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи». CMC-код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Аналогичные определения указанных понятий даны в Правилах предоставления микрозаймов и Соглашении об использовании аналога собственноручной подписи.

В соответствии с Общими условиями, для получения займа заёмщик должен пройти регистрацию на официальном сайте Общества в сети «Интернет» по адресу www.kiva.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. Для подтверждения заёмщиком своего согласия с указанными документами кредитором на зарегистрированный номер телефона заёмщика отправляется смс-сообщение с предложением подтвердить согласие с данными документами. Заёмщик подтверждает свое согласие с данными документами путем направления кредитору ответного смс-сообщения. По итогам проверки данных заёмщика подтверждается их достоверность, после чего заёмщику предоставляется указанный займ.

О сведениях, указанных при регистрации, и заявке на предоставление займа видно, что О. на сайте www.kiva.ru зарегистрировала свои анкетные данные, дату рождения, адрес и паспортные данные, а также оставила соответствующую заявку не предоставление займа по договору № №

О. договор займа на указанных индивидуальных условиях подписала с помощью аналога собственноручной подписи: 9429 - уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении, который приравнивается к простой электронной подписи.

Согласно справке о состоянии задолженности следует, что ДД.ММ.ГГГГ по договору займа № № на счёт (номер карты <данные изъяты>) О. зачислены заёмные денежные средства в размере 27 500 рублей. ID транзакции №. В этой же справке указаны суммы денежных средств которые поступали от заемщика: ДД.ММ.ГГГГ – 3850,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 3850,00 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 3850,00 руб.. После ДД.ММ.ГГГГ оплаты от заемщика не поступало. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 70949,00 руб..

Так, совокупностью указанных выше документов подтверждается, что письменная форма договора займа соблюдена, договор подписан в установленном законом порядке, заёмные денежные средства О. получила. При этом О. перед подписанием документа надлежащим образом ознакомилась и согласилась с Общими условиями договора займа, Правилами предоставления микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «№» и ООО «№» заключен договор уступки прав требования (цессии) № Б/Н, согласно которому права требования по договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к ООО «Экспресс-Кредит».

Таким образом, в настоящее время право требования по кредитному договору принадлежит ООО «Экспресс-Кредит».

Приложенные дополнительные договоры займа под одним и тем же номером № от разных дат – ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, а именно по тем датам, когда О. вносила определённые денежные средства (3850,00 + 3850,00 + 3850,00 = 7700 рублей), суд считает продлением срока возврата займа, что гражданским законодательством не запрещено. Эти договоры также подписаны аналогом собственноручной подписи заёмщика О. (АСП): 9429, 1143, 6117.

В соответствии с Общими условиями заёмщик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выданных и акцептованных заёмщиком. В договоре займа № № от ДД.ММ.ГГГГ нет запрета на продление срока возврата займа. Акцептование (согласие) заёмщика О. на продление срока возврата займа по датам ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ подтверждается вышеизложенным.

Определением мирового судьи судебного участка Тоджинского кожууна Республики Тыва ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступлением возражения от ответчика.

Согласно расчёту задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть на момент уступки прав требований, у ответчика имелась задолженность на общую сумму 70949,00 руб., в том числе сумма основной долг 27000 руб., срочные проценты 6375 руб., просроченные проценты 35263,00 руб., неустойка 1811,00 руб..

Из расчёта задолженности ООО «<данные изъяты>» (л. д. 4) следует, что по состоянию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у О. имеется задолженность на общую сумму 82500,00 рублей, из которых сумма основного долга 27000 руб., просроченные проценты 55000,00 руб.. Данный расчёт истец обосновал тем, что суммы задолженности производился в соответствии с действующей на момент заключения договора займа под редакцией Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». По договорам займа, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно, не допускается начисление сумм процентов, неустойки (штраф, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа) после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа) достигнет двухкратного размера суммы основного долга. В связи с чем, расчет истца при предъявлении иска является не верным.

Вместе с тем, суд считает возможным уменьшить размер задолженности по процентам на основании следующего.

Согласно среднерыночным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов), рассчитанным Банком России, для договоров потребительского кредита (займа), заключенных в 3 квартале 2019 года, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для займов с периодом просрочки от 61 до 180 дней составляет 318,617 %.

Тем самым, обоснованным и соответствует действительности считает расчет от ДД.ММ.ГГГГ произведенный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть на момент уступки прав требований, когда у ответчика имелась задолженность на общую сумму 70949,00 руб., в том числе сумма основной долг 27000 руб., срочные проценты 6375 руб., просроченные проценты 35263,00 руб., неустойка 1811,00 руб..

Следовательно, задолженность по договору займа составляет 70949,00 руб., в том числе сумма основной долг 27000 руб., срочные проценты 6375 руб., просроченные проценты 35263,00 руб., неустойка 1811,00 руб..

Таким образом, общая сумма задолженности О. по договору займа с учётом перерасчёта составляет 70949,00 руб..

Указанная сумма задолженности по настоящее время не погашена, сведений об уплате ответчиком не представлено.

Так, судом установлено, что О. по договору займа действительно получила заёмные денежные средства, однако обязательства по договору не исполняла, допуская просрочку по оплате платежа, в связи с чем у неё образовалась задолженность перед истцом в размере 70949,00 руб., что подтверждается изученными выше материалами дела, а также справкой о состоянии задолженности, где отражены все начисления, в том числе основной долг, просроченные проценты и неустойка с учётом их корректировки судом. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

Требование истца о взыскании указанной суммы займа, процентов и неустойки основано на законе и договоре и подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поэтому у суда нет оснований не доверять представленным суду письменным доказательствам истца, так как они составлены в соответствии с требованиями гражданского законодательства и признаны судом относимыми и допустимыми.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворяются частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В данном случае, истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 2675,00 руб., а поскольку иск удовлетворяется частично, то государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной сумме исковых требований в пользу истца, то есть в размере 2328,47 руб..

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» к О. о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить частично.

Взыскать с О. в пользу общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» задолженность по договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 949 (семьдесят тысяч девятьсот сорок девять) рублей 00 копеек и 2328 рублей 47 копейки в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Тоджинский районный суд Республики Тыва.

Председательствующий Ч.Б. Тугур-оол