№ 2-408/2022
УИД: 56RS0013-01-2022-000589-25
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 ноября 2022 года п. Домбаровский
Домбаровский районный суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Горященко В.Н.,
при секретаре Волобуевой О.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, мотивируя его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме 40 000 рублей сроком на 18 месяцев с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 30,9 % годовых. В период пользования кредитом заемщик ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом. Общая сумма произведенных ею выплат составила 3778 рублей 26 копеек. По условиям договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредитования в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов. Таким образом, по состоянию на 22 сентября 2022 года задолженность ответчика перед банком составила 55947 рублей 58 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 39800 рублей, просроченные проценты - 4217 рублей 51 копейка, просроченные проценты на просроченную суду – 4 рубля 15 копеек, дополнительный платеж – 5029 рублей 32 копейки, комиссия за ведение счета – 620 рублей 73 копейки, иные комиссии – 6275 рублей 87 копеек. Банк направил в адрес ответчика досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, однако до настоящего времени требование остается неисполненным.
Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по указанному кредитному договору в размере 55947 рублей 58 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1878 рублей 43 копеек.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. В своем заявлении просил суд рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании наличие кредитных обязательств и задолженности по кредитному договору не оспаривала. Также указала, что задолженность по кредитному договору возникла в связи со сложившимся тяжелым материальным положением. Взыскание с нее всей суммы задолженности поставить ее в безвыходное положение.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, извещенного о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.
Изучив материалы дела, заслушав ответчика ФИО2, и исследовав совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.
В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно пункту 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Право истца требовать уплаты неустойки установлено статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу положений статьей 309, 310 данного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен смешанный кредитный договор №, содержащий в себе элементы договора потребительского кредита, договора банковского счета.
По условиям кредитного договора последней предоставлен потребительский кредит в размере 40000 рублей на срок 18 месяцев.
В соответствии с абзацем 1 пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 6,9% годовых.
Согласно абзацу 2 указанного пункта данная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн – покупку) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 30,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
Согласно представленной в материалы дела выписке по счету №, указанному в индивидуальных условиях в качестве счета, открытого на имя ФИО1 в целях предоставления кредита, ДД.ММ.ГГГГ банком исполнены условия кредитного договора путем зачисления на счет заемщика суммы кредита в размере 40000 рублей.
В этот же день денежные средства в размере 40 000 рублей, предоставленные по кредитному договору, по распоряжению заемщика были переведены на другой счет. Сведений о том, что денежные средства были использованы на безналичные операции в партнерской сети Банка кредитора, не имеется.
Таким образом, исходя из условий договора, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 30,9% годовых.
Пунктами 3.4, 3.5 Общих условий договора потребительского кредита установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.
Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты.
В соответствии с графиком платежей, пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита датой платежа установлено 22 число каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 3920 рублей 73 копейки, за исключением последнего платежа, составляющего 3920 рублей 62 копейки.
Согласно пунктам 4.1.1 и 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом.
В силу положений пункта 6.1 Общих условий, п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, последний уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Заемщик ФИО1 с Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского кредита, с графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ознакомлена и согласилась, о чем свидетельствуют ее подписи в названных документах.
Вместе с тем, в нарушение условий договора ФИО1 свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок и в установленном размере надлежащим образом не исполняет, в связи с чем у нее образовалась задолженность. Последний взнос в уплату кредита был перечислен заемщиком 22 марта 2022 года в сумме 324 рублей 27 копеек, что не достаточно для погашения образовавшейся задолженности.
Факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком не оспорен.
По заявлению истца ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 23 апреля по 07 июня 2022 года в сумме 55649 рублей 58 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 934 рублей 75 копеек. Однако определением от 29 июля 2022 года судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1
29 августа 2022 года банком в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия, в которой банк потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности в размере 55947 рублей 58 копеек в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии.
Однако ответ на претензию, какие-либо действия, направленные на погашение задолженности по кредиту в полном объеме, от ФИО1 не последовали.
Таким образом, у банка в силу приведенных положений закона возникло право требовать от заемщика досрочного погашения кредитной задолженности вместе с причитающимися процентами и неустойкой.
Согласно расчету, представленному истцом, на 22 сентября 2022 года задолженность ответчика перед банком составила 55947 рублей 58 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 39800 рублей, просроченные проценты - 4217 рублей 51 копейка, просроченные проценты на просроченную суду – 4 рубля 15 копеек, дополнительный платеж – 5029 рублей 32 копейки, комиссия за ведение счета – 620 рублей 73 копейки, иные комиссии – 6275 рублей 87 копеек.
С расчетом истца о размере задолженности суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и подтверждается представленными доказательствами. Расчет задолженности не противоречит нормам закона, регулирующим данные правоотношения, согласуется с выпиской по счету, математически верен.
Иной расчет размера задолженности или доказательства ее отсутствия на момент рассмотрения дела судом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлены.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с заемщика ФИО1 задолженности по вышеназванному кредитному договору, в том числе по комиссиям, неустойке являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.
Судом в соответствии положениями пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации проверен баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.
Исходя из конкретных обстоятельств настоящего дела, в том числе, оценив размер неисполненного денежного обязательства, соотношение суммы неустойки, основного долга и процентов, период неисполнения ответчиком денежных обязательств, а также учитывая период времени, в течение которого истец не обращался с иском к ответчику, включая срок для добровольной уплаты задолженности, суд не находит правовых оснований для снижения заявленной истцом суммы неустойки, полагая ее соразмерной последствиям нарушенного обязательства.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истцом согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № уплачена государственная пошлина в размере 1878 рублей 43 копеек.
Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, несение истцом судебных расходов подтверждено документально, суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в заявленном им размере.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 947 рублей 58 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1878 рублей 43 копеек.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Домбаровский районный суд Оренбургской области.
Судья подпись В.Н. Горященко
Мотивированное решение изготовлено 17 ноября 2022 года.
Судья подпись В.Н. Горященко