24RS0002-01-2025-002695-85
№2-2149/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 сентября 2025 года г. Ачинск Красноярского края
Ачинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Берестовенко Ю.Н.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Шороховой С.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, требования мотивированы тем, что 14.12.2021 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №0681987384 на сумму 500 000 руб. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора, в соответствии с п.2.2 Общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление Банком суммы Кредита на счет. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк 01.09.2022 расторг договор в одностороннем порядке путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 5.2 Общих условий, Банк после расторжения договора вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности. На дату направления иска в суд, задолженность ответчика перед банком составляет 533 152,79 руб., из которых: 484 343,54 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 39 917,45 руб. – просроченные проценты, 8 891,80 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору в размере 533 152,79 руб., проценты за неправомерное удержание денежных средств в соответствии со ст. 395 ГК РФ, начисляемые на сумму основного долга в размере 484 343,54 руб. с даты расторжения договора 01.09.2022 по день фактического возврата, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 663 руб. (л.д.3).
Определением суда от 21.07.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Т-Страхование» (л.д.39).
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.40,41), при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.4).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела путем направления судебного уведомления почтовой корреспонденцией в адрес его регистрации по месту жительства, которое получено им (л.д.40,42), об уважительных причинах неявки суду не сообщил, ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявил.
В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ).
Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании. Действия ответчика судом расценены как избранный им способ реализации процессуальных прав, который не может являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.
Представитель третьего лица АО «Т-Страхование», в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.40,43), возражений, ходатайств не представил.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.ст. 432-435 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно абз. 1, 2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 08.12.2021 ФИО1, ознакомившись с Общими условиями договора потребительского кредита (Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Банка), обратился в АО «Тинькофф Банк» (фирменное наименование Банка 10.06.2024 сменено на АО «ТБанк» (л.д.26) с анкетой-заявлением на заключение договора потребительского кредита, подписав ее собственноручно (л.д.13).
На основании указанного заявления-анкеты от 08.12.2021 между ФИО1 и АО «Тинькофф банк» 14.12.2021 был заключен кредитный договор <***>, в соответствие с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 500 000 руб. под 22,3 % годовых срок на 36 месяцев, с ежемесячными платежами в размере 22 050 руб. (л.д.14).
Согласно Тарифному плану КН 9.0, за нарушение сроков оплаты Банк вправе взыскать штраф в размере, указанном в п. 3, с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается от просроченного платежа и уменьшается до суммы, кратной одной копейке (п.2 Правил). Штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается для каждого договора индивидуально и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть кредита проценты за период нарушения обязательств не начисляются (п.3 Правил) (л.д.14-оборот).
Ознакомившись с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Тарифным планом, ФИО1 подписал их, согласившись с условиями кредитования.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита следует, что кредит подлежит возврату ежемесячными регулярными платежами в размере 22 050 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей; при этом, количество платежей определяется сроком возврата кредита. Размер платежей приведен при условии предоставления кредита в дату формирования индивидуальных условий; при изменении по согласованию с заемщиком суммы, срока кредита или даты его предоставления размер регулярных платежей может быть изменен. Актуальный размер регулярных платежей доводится до заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Банка (далее – УКБО).
Штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п. 12 Индивидуальных условий).
Делая Банку оферту, заемщик тем самым соглашается с УКБО (п. 14 Индивидуальных условий).
В заявлении-анкете ФИО1 указал, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их, подписывая настоящую заявку, обязуется их соблюдать (л.д.13-оборот).
ФИО1 также дал согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка в качестве застрахованного лица. Своей подписью он подтвердил, что он ознакомлен с содержанием услуги по страхованию, условиями ее оказания, подтвердил получение и ознакомление с Памяткой по программе страховой защиты заемщиков банка, поручил банку ежемесячно предоставлять ему данные услуги и удерживать с него плату в соответствии с тарифами (л.д.13).
Согласно Тарифному плану КН 9.0 (п.2), плата за подключение в Программу страховой защиты погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от первоначально выданной суммы кредита и составляет: 0,79% от суммы в размере до 150 тыс.руб. (не включительно), 0,69% от суммы в размере от 150 тыс.руб. до 300 тыс.руб. (не включительно), 0,5% от суммы в размере от 300 тыс.руб. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компанией. Включение в Программу страховой защиты возможно по желанию клиента (л.д.14-оборот).
Подписывая договор, который по своей правовой природе является смешанным договором, состоит из кредитного договора, договора страхования, ответчик ФИО1 согласился со всеми его условиями и признал их подлежащими исполнению, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.
Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий по своему усмотрению, кроме случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, понимая смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставляя их со своими действительными намерениями, оценивая соответствие формируемых обязательств и финансовых возможностей для исполнения договора. В силу закона типовая форма договора не исключает возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию.
Следовательно, в случае несогласия ответчика с каким-либо из условий кредитного договора, вне зависимости от того, являлся этот договор типовым или нет, ответчик вправе был отказаться от его заключения в силу принципа свободы договора.
Однако, ознакомившись с условиями кредитования, в том числе процентной ставкой, порядком и сроках возврата суммы займа, ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, ответчик самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ему условиях.
Заключенный между сторонами кредитный договор в установленном законом порядке не оспорен, недействительным не признан, не расторгнут, в связи с чем является обязательным для исполнения.
Из материалов дела также следует, что истец свои обязательства по перечислению кредита заемщику выполнил в полном объеме, предоставил заемщику денежные средства 14.12.2021 в размере 500 000 руб., однако, ответчиком обязательства по своевременной уплате суммы кредита и процентов по кредиту исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой, последний платеж по кредиту внесен заемщиком 30.08.2022 года (л.д.9), в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 07.05.2025 составила 533 152,79 руб., в том числе: просроченный основной долг в сумме 484 343,54 руб., проценты за пользование кредитом в сумме 39 917,45 руб., комиссии и штрафы – 8 891,80 руб. (л.д.6).
29.11.2024 истцом в адрес ответчика был направлен заключительный счет (л.д.32), однако, задолженность ответчиком в добровольном порядке уплачена не была, в связи с чем, АО «ТБанк» обратился с настоящим иском в суд.
С учетом положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, ч. 2 ст. 33 Федерального закона 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Следовательно, поскольку заемщиком были допущены нарушения обязательств, вытекающих из кредитного соглашения, предусматривающего возвращение кредита по частям, то в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ у истца возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейся задолженности по кредитному договору.
Оснований не согласиться с представленным расчетом задолженности у суда не имеется, доказательств обратного в ходе судебного разбирательства по делу ответчиком суду не представлено. Данных о том, что заемщиком была погашена данная задолженность или о том, что размер задолженности является завышенным, произведен без учета внесенных ответчиком платежей, в материалах дела не содержится. Ответчик данный расчет задолженности не оспорил, контррасчет по иску не представил. Документы, подтверждающие оплату заявленных сумм долга, ответчиком суду не представлены, в связи с чем, требования истца суд находит обоснованными.
Принимая во внимание изложенное, заявленные требования являются обоснованными, с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 533 152,79 руб.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.09.2022 (дата расторжения договора) по день фактического возврата долга. Указывая, что Банк в одностороннем порядке расторг договор 01.09.2022, размер задолженности был зафиксирован Банком в размере 484 343,54 руб., дальнейшего начисления комиссии и процентов Банк не осуществлял, что отражено в выписки задолженности по кредитному договору №0681987384 (л.д.9). В соответствии с п. 5.2 Общих условий кредитования, Банк вправе после расторжения кредитного договора требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности (л.д.19-оборот).
В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Вместе с тем, обращаясь с заявленными требованиями, истцом не учтен период действия моратория на начисление пени, установленного постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», а также с учетом п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с которыми проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) не подлежат начислению в период с 01.04.2022 по 01.10.2022 (включительно).
С учетом заявленного периода, а также периода действия моратория на начисление пени, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период со 02.10.2022 по 19.09.2025 (дата вынесения решения суда) составит:
Сумма долга, включая НДС: 484 343,54 рублей
Период начисления процентов:
с 02.10.2022 по 19.09.2025 (1084 дн.)
период
дн.
дней в году
ставка, %
проценты, ?
02.10.2022 – 23.07.2023
295
365
7,5
29 359,18
24.07.2023 – 14.08.2023
22
365
8,5
2 481,43
15.08.2023 – 17.09.2023
34
365
12
5 414,03
18.09.2023 – 29.10.2023
42
365
13
7 245,25
30.10.2023 – 17.12.2023
49
365
15
9 753,22
18.12.2023 – 31.12.2023
14
365
16
2 972,41
01.01.2024 – 28.07.2024
210
366
16
44 464,32
29.07.2024 – 15.09.2024
49
366
18
11 671,89
16.09.2024 – 27.10.2024
42
366
19
10 560,28
28.10.2024 – 31.12.2024
65
366
21
18 063,63
01.01.2025 – 08.06.2025
159
365
21
44 307,48
09.06.2025 – 27.07.2025
49
365
20
13 004,29
28.07.2025 – 14.09.2025
49
365
18
11 703,86
15.09.2025 – 19.09.2025
5
365
17
1 127,92
Сумма процентов: 212 129,19 руб.
Пунктом 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом, исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму неисполненного обязательства по возврату задолженности по договорам займа, исходя из действовавшей в соответствующие периоды начисления ключевой ставки Банка России, начиная с 20 сентября 2025 года по день полного погашения задолженности, включительно.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Платежным поручением № 1955 от 05.03.2025 (л.д.5), подтверждаются расходы истца на оплату государственной пошлины при предъявлении иска в суд в сумме 15 663 руб., которые подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 533 152,79 руб. (задолженность по договору займа) + 212 129,19 руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами за период со 02.10.2022 по 19.09.2025) + 15 663 руб. (судебные расходы по оплате государственной пошлины) = 760 944,98 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 235-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан 23.05.2011), в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №0681987384 от 14 декабря 2021 года в размере 533 152 рубля 79 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период со 02 октября 2022 года по 19 сентября 2025 года в размере 212 129 рублей 19 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 663 рубля, а всего 760 944 (семьсот шестьдесят тысяч девятьсот сорок четыре) рубля 98 копеек.
Взыскивать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан 23.05.2011), в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму неисполненного обязательства по возврату основного долга по кредитному договору в размере 484 343 рубля 54 копейки, исходя из действовавшей в соответствующие периоды начисления ключевой ставки Банка России, начиная с 20 сентября 2025 года по день полного погашения задолженности, включительно.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Ю.Н. Берестовенко
Мотивированное решение изготовлено 03 октября 2025 года