Гражданское дело №2-222 /2025
62RS0019-01-2024-000032-15
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Рыбное Рязанской области 25 февраля 2025 года
Рыбновский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Кондрашиной Н.В.,
при секретаре Половинкиной В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершей ФИО2,
установил:
Истец обратился с указанным исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя его тем, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 11.11.2022 года был заключен кредитный договор №1312235 в сумме <данные изъяты> на срок 24 месяца под 23,6 % годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 11.07.2023 по 09.12.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе: - просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченный основной долг <данные изъяты> руб. Заемщик ФИО2 умерла 16.06.2023 года. По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты заведено наследственное дело №72/2034.
При заключении кредитного договора должник выразил согласие быть застрахованным в ООО "Сбербанк страхование жизни" по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка". До настоящего времени наследниками не были предприняты действия для предоставления страховщику недостающих документов для принятия решения в отношении страхового события, в связи с чем банк не получил страховое возмещение. Заключение договора страхования, как и наступление страхового случая, само по себе не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках кредитного обязательства, поскольку не связано с исполнением страхового обязательства страховщиком.
Просит суд взыскать солидарно за счет наследственного имущества с надлежащих ответчиков в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №1312235 от 11.11.2022 года за период с 11.07.2023 по 09.12.2024 (включительно) в размере <данные изъяты> руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Определением Рыбновского районного суда Рязанской области от 10.02.2025 года в соответствии со ст. 40 ГПК РФ в качестве ответчика привлечен ФИО1.
Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду представлено ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом по адресу регистрации.
В соответствии со ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или адресу адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
Помимо этого, по смыслу пункта 1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания. При этом необходимо учитывать, что гражданин, несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по данным адресам. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.
Согласно положениям п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ " ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
С учетом изложенного, суд признает причины неявки ответчика, неуважительными.
Представитель третьего лица ООО "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
На основании ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
На основании ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. ст. 421, 432, 434 - 435, 438 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В судебном заседании установлено, что 11.11.2022 года между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <***> на сумму 73 529,41 рублей на срок 24 месяца под 23,6 % годовых.
В соответствии с индивидуальными условиями «Потребительского кредита» погашение кредита должно производиться ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. В случае несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик (ответчик по делу) выплачивает неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного долга. Отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
Судом, бесспорно, установлено, что свои обязательства по кредитному договору кредитор, истец по делу, исполнил в полном объеме.
В свою очередь заемщик ФИО2, предоставленными денежными средствами воспользовалась, однако, вопреки взятым на себя обязательствам по кредитному договору <***> от 11.11.2022 г., заемщик допустила просрочку платежа.
Просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов за пользование кредитными средствами возникла с 11.07.2023 по 09.12.2024 (включительно) и составила <данные изъяты> коп, из которых: просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченный основной долг <данные изъяты> руб.
Данные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору <***> от 11.11.2022 г. и ответчиком не оспаривается.
Таким образом, судом установлено, что заемщиком был нарушен порядок и срок, установленный для погашения кредитного договора.
Согласно информации ООО СК "Сбербанк страхование жизни" ФИО2 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни, срок действия страхования с 11.11.2022 года по 04.04.2024 года.
В судебном заседании установлено, что 16.06.2023 года заемщик ФИО2 умерла.
В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
В соответствии с Условиями участия в программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в пунктах 3.2.1 - 3.2.2 условий, в том числе в случае смерти заемщика, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк необходимые документы, а именно; свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; документ, содержащий причину; медицинские документы; акт о несчастном случае на производстве; документы компетентных органов, когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть зафиксированы ими; свидетельство праве на наследство (для наследников); справку-расчет (пункт 3.7.1 Условий).
Согласно представленной ООО СК "Сбербанк страхование жизни" информации по результатам рассмотрения поступивших в страховую организацию документов, касающиеся смерти заемщика, было принято решение об отказе в страховой выплате в связи необходимостью представления наследниками ФИО2 дополнительных документов: подписанного застрахованным лицом заявления на страхование; свидетельства о смерти застрахованного лица - оригинал или нотариально заверенная копия; справки о смерти из ЗАГС (по установленной форме) с указанием причины у смерти; акта судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; постановлениея о возбуждении /отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события/ решение суда/ справка МВ; выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет (2017-2022г.г.) до заключения договора страхования, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установлении, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установлении групп инвалидности (с указанием их дат и причин). Дополнительно сообщено, что ранее представленное свидетельство о смерти представлено в незаверенной копии.
Наследникам ФИО2, в том числе и ФИО1 ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" направляло сообщение о необходимости представить дополнительные документы, связанные со смертью заемщика, однако данные документы в страховую организацию представлены не были.
В соответствии с частью 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно пункту 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации по долгам наследодателя отвечают его наследники, принявшие наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 59 постановления).
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61 постановления).
Согласно разъяснениям пункта 60 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Как следует из материалов наследственного дела №35261716-72/2023 к имуществу умершей ФИО2 ее наследнику - ФИО1, нотариусом Рыбновского нотариального округа Рязанской области ФИО3 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на жилой дом с кадастровым номером № по адресу: Рязанская область, <адрес>, на земельный участок с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, на квартиру с кадастровым номером № по адресу: Рязанская область, г. <адрес> на автомобиль марки МОСКВИЧ 214122, 1995 года выпуска, регистрационный знак №, на автомобиль марки GREAT WALLCC 6460 KM27, 2012 года выпуска, регистрационный знак №, на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк России.
Согласно выпискам из ЕГРН об основных характеристиках объекта недвижимости от 27.07.2023 года кадастровая стоимость жилого дома составляет <данные изъяты> руб., кадастровая стоимость земельного участка составляет <данные изъяты> руб., кадастровая стоимость квартиры <данные изъяты> руб.
Согласно отчетам об оценке №173-1 и №173-2 ООО «АкварКом Плюс» рыночная стоимость на дату открытия наследства автомобиля марки МОСКВИЧ 214122,1995 года выпуска, регистрационный знак № <данные изъяты> рублей, автомобиля марки GREAT WALLCC 6460 KM27, 2012 года выпуска, регистрационный знак № - <данные изъяты> рубль.
Поскольку смерть должника ФИО2 не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, следовательно, в силу вышеприведенных норм права ответчик - ФИО1, как наследник, принявший наследство после смерти матери ФИО2 становится должником перед ПАО Сбербанк и несет обязанность по исполнению заключенного наследодателем договора кредитования, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Учитывая, что наследником не были представлены в страховую организацию необходимые документы, при этом в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования именно на наследника возложена обязанность по сбору необходимых документов, и отсутствует указание о том, что после наступления страхового случая наследники освобождаются от необходимости выплаты кредита в связи со смертью наследодателя, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности являются обоснованными.
Так как стоимость наследственного имущества, причитающегося ответчику, значительно больше размера задолженности наследодателя перед истцом, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с наследника ФИО2 - ФИО1 задолженности по кредитному договору <***>, заключенному 11.11.2022 года в размере <данные изъяты> рублей.
При таких обстоятельствах исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст.88, 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним госпошлина в размере <данные изъяты> рублей 00 коп. на основании платежного поручения № 169433 от 23.12.2024 г.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковое заявление ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершей ФИО2 - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №1312235 от 11.11.2022 года за период с 11.07.2023 по 09.12.2024 (включительно) в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>., а всего <данные изъяты> руб. 27 коп.
Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Рыбновский районный суд Рязанской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Кондрашина Н.В.