Решение по делу № 02-2433/2023~М-9039/2022 от 18.04.2023 - о признании недействительным кредитного договора, возврате денежных средств, удалении информации из Бюро кредитных историй.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 апреля 2023 года г. Москва

Черемушкинский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Белянковой Е.А., при секретаре Арутюнян Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2433/23 по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании недействительным кредитного договора, возврате денежных средств, удалении информации из Бюро кредитных историй,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о признании недействительным кредитного договора № *** от 23.07.2021 года, взыскании денежных средств, уплаченных в счет погашения кредита в размере 172 931,31 руб., удалении информации о выданном кредите из Бюро кредитных историй.

В обоснование иска истец ФИО1 указала, что 23 июля 2021 года в отношении Истца были совершены мошеннические действия и на её имя был взят кредит в Банке ВТБ (ПАО) на сумму 922 897,00 (девятьсот двадцать две тысячи восемьсот девяносто семь) рублей.

Так операционист в отделении Банка ВТБ (ПАО) настояла на подписании Истцом кредитного договора №*** от 23.07.2021 года на сумму в размере 922 897 руб. Данные действия операциониста могут рассматриваться как мошеннические.Истец подписал договор и начал исправно выплачивать суммы кредита.

22.04.2022 г. Истом в адрес Ответчика было направлено заявление с указанием факта мошеннических действий операциониста с просьбой привлечь его к ответственности. Истец просил признать договор недействительным, прекратить начисление процентов и вернуть уже уплаченные денежные средства. В ответ на данное заявление Ответчик путем сообщения в Приложении ответил, что операции не могут быть отменены, так как они подтверждены вводом корректных кодов 3-D secure.

По факту выдачи данного кредита, на основании заявление Истца в правоохранительные органы, было возбуждено уголовное дело № ***. Истец был признан потерпевшим.

14.10.2022 истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием расторгнуть кредитный договор, возвратить денежные средства, уплаченные в счет погашения кредита в размере 142 414,02 руб., удалить информацию о кредите из Бюро кредитных историй, однако указанная претензия была оставлена ответчиком без удовлетворения.

Указывая, что Ответчик не предпринял никаких мер для выяснения обстоятельств, при которых были совершены данные действия, истец обратился в суд с указанным исковым заявлением.

Представители истца ФИО1 по доверенности ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание явились, доводы искового заявления поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО4 в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения искового заявления по доводам, изложенным в возражениях. Также просила применить последствия пропуска истцом сроков исковой давности.

Суд, в порядке ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело при установленной явке.

Суд, выслушав доводы представителей истца, представителя ответчика, исследовав и оценив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В соответствии с пунктом 2.3 положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (Положение № 383-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 этого Положения, по условиям которого распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогами собственноручных подписей и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В качестве способов ограничения свободы договора предусмотрены, в частности, институт публичного договора и институт договора присоединения.

В соответствии с п. 2 статьи 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 177 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент её совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате её совершения.

В соответствии со ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Для признания сделки заключенной под влиянием обмана необходимо наличие факта намеренного умолчания об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В силу ч. 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что 28.10.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО5 заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания истцом заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно свидетельству о перемене имени от 24.08.2022 ФИО5 переменила фамилию на ФИО1

Заполнив и подписав указанное заявление, истец просила предоставить ей комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) и подключить пакет услуг «Мультикарта»:

-открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание по указанным счетам;

-предоставить доступ к ВТБ- Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);

-направить пароль для доступа в «ВТБ-Онлайн», Sms/Push- коды, Sms-сообщения. Коды 3DS,сообщения в рамках SMS-пакета и юридически значимые сообщения на доверенный номер телефона, указанный в графе «мобильный телефон» раздела «Контактная информация» настоящего заявления.

Заполнив и подписав настоящее заявление, Истец присоединилась к:

-Правилам Дистанционного банковского обслуживания/ Правилам Комплексного обслуживания/ Правилам по счетам в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ.

Заполнив и подписав заявление, истец и ответчик заключили договор присоединения в порядке ст. 428 ГК РФ.

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ к «ВТБ-Онлайн», а также открыт банковский счет № *** в рублях.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» по дистанционному доступу производится Клиентом с использованием Средств при условии успешной Идентификации и Аутентификации (п.3.2 Условий обслуживания физических лиц в ВТБ-Онлайн.

Согласно подл. 4.1.1 Условий первая Авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/номера, Аутентификации на основании временного Пароля и SMS/Push-кода, направленного на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

При первой Авторизации в Интернет-Банке Клиент должен самостоятельно изменить временный Пароль на постоянный Пароль.

Вторая и последующие Авторизации в Интернет-банке осуществляются при успешной Идентификации на основании УНК/ФИО6/номера Карты и Аутентификации на основании постоянного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode (п. 5.1 Условий).

Passcode назначается Клиентом самостоятельно после успешной Авторизации в Мобильном приложении в порядке, установленном пунктом 4.4 настоящих Условий. Для каждого Мобильного устройства Клиентом назначается свой Passcode.

Пунктом 8.3 Правил установлено, что Клиент, присоединившийся к Правилам имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.

При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов, указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является:

-SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием дистанционного доступа Интернет-банк);

-SMS-код /Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения).

Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы. которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве.

В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными Электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 настоящих Правил (п. 6.4.1 Условий).

23.07.2021 Истцом с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» принято предложение Банка на заключение кредитного договора №***, а также на заключение договора страхования по программе «ОПТИМА» по страховому продукту «Финансовый резерв», предоставляемому АО СК «СОГАЗ». Принятие предложения Банка осуществлено в «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом sms-сообщения, направленный на доверенный номер мобильного телефона Истца -***.

23.07.2021 (11:43:27) на доверенный номер мобильного телефона Истца поступило sms-сообщение с текстом следующего содержания: Подтверждение согласия на оформление кредита в ВТБ Онлайн: на сумму 922 897.00 RUR на срок 60 мес. по ставке 11,9%.

Введенное Истцом 07.11.2020 (11:43:27) sms-сообщение является Простой электронной подписью (ПЭП) и подтверждает заключение сторонами кредитного договора в порядке, предусмотренном п.8.3 Правил (Протокол операции безбумажный офис, лог-файл об активностях Истца в Системе «ВТБ-Онлайн»).

23.07.2021 денежные средства в размере 922 897, рублей зачислены на текущий счет Истца № ***.

В обоснование искового заявления, истец ссылается на то, что операции были совершены без его согласия.

С выводами истца нельзя согласиться по следующим основаниям.

Согласно Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) Клиент обязан соблюдать сохранность карты и ее реквизитов.

В соответствии с п.4.14 Правил подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов Карты (в том числе таких, как: номер и срок действия Карты, коды CVC2/CVV2/ППК и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции с карточного счета.

Операции, совершенные с помощью CVC2/CVV2/ППК совершенные Держателем не подлежат оспариванию.

В соответствии с п. 9.4 Правил Клиент несет ответственность за совершение Операций в следующих случаях: при совершении Операций, как подтвержденных подписью или ПИНом Держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) через сеть Интернет; - при совершении Операций с использованием Карты третьими лицами с ведома Держателя; - в случае утраты или использования без согласия Клиента/Держателя карты за операции, совершенные третьими лицами, до момента уведомления Банка об утрате или использовании без согласия Клиента/Держателя карты.

Согласно п. 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Введенный Истцом код 3D-secure рассматривалось как распоряжение клиента на перевод денежных средств. Введенный клиентом код 3D-secure означает, что исходит распоряжение от клиента.

Также из материалов дела усматривается, что истец, оспаривая кредитный договор, в связи с его недействительностью /неподписанием, при этом осуществлял погашения кредитной задолженности:

-24.07.2021 в размере 513 000,00 рублей;

-23.09.2021 в размере 10 172,43 рублей;

-25.10.2021 в размере 10 172,43 рублей.

-23.11.2021 в размере 10 172,43 руб.

-23.12.2021 в размере 10172,43 рублей

-24.01.2022 в размере 10 172,43 рублей.

При этом фактически совершенные истцом действия свидетельствуют о понимании им значения своих действий. Кроме того, уровень познаний истца в области спорных правоотношений, позволивший ему подготовить собственноручно подписанное исковое заявление по настоящему делу, не позволяет признать истца заблуждающимся в природе заключаемых им сделок, которые он оспаривает в настоящем деле.

Истец в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представил суду доказательств тог, что, заключая оспариваемый договор, он не отдавал отчета в своих действиях, был введен в заблуждение третьими лицами, либо действовал под влиянием обмана, угрозы либо принуждения, а также того, что сделка была совершена им на крайне невыгодных условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась.

Согласно п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Аналогичное правило содержится в п. 3 ст. 432 ГК РФ.

Учитывая, что истец признал наличие заключенного кредитного договора и задолженности по нему, производил погашение задолженности по нему, в данном случае подлежит применению правило процессуального «эстоппеля», когда признание сделки и ее исполнение, то есть наличие доказательств проявления воли на сохранение сделки препятствует стороне заявлять о ее недействительности в дальнейшем.

В этой связи, доводы истца о признании кредитного №*** от 23.07.2021 года недействительным, не имеют правового значения.

Согласно иску истец стал жертвой мошенников. Указанные обстоятельства подлежат выяснению лишь в рамках уголовного судопроизводства в целях поиска виновных лиц, совершивших преступление, а не в рамках заявленных исковых требований истца о признании кредитного договора недействительным.

Вопреки доводам истца, в ходе рассмотрения дела не опровергнуто, что вышеописанные средства подтверждения и идентификации не были распространены истцом третьим лицам, что привело к возможности проведения операций по счетам истца третьими лицами.

Разрешая исковые требования по существу, руководствуясь вышеприведенными правовыми положениями, а также условиями заключенного между сторонами договора и Правил дистанционного банковского обслуживания, суд приходит к выводу о законности действий ответчика, исходившего при списании денежных средств из добросовестности и соответствующего поведения истца, отвечающего за сохранность своих данных, и производившего операции по счету истца при отсутствии оснований для исполнения расходных операций, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных к ответчику исковых требований как не основанных на законе и противоречащих установленным по делу обстоятельствам.

Истец обратилась в суд 02.12.2022, то есть с пропуском годичного срока исковой давности, который суд исчисляет с момента, когда истец узнала об обстоятельствах, являющихся основанием для признании сделки недействительной.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании недействительным кредитного договора, возврате денежных средств, удалении информации из Бюро кредитных историй отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд г. Москвы.

Судья Е.А. Белянкова

В окончательной форме решение изготовлено 3 мая 2023 года