РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 августа 2022 года Черемушкинский районный суд адрес в составе:
судьи фио,
при секретаре фио
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5638/2022 по иску ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец фио обратился в суд с иском к ответчику АО СК «Совкомбанк Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, мотивируя свои требования тем, что 21.02.2019 г. истцом заключен договор потребительского кредита с адрес Банк» на сумму сумма В соответствии с условиями кредитного договора истец обязался заключить договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, на условиях, установленных кредитным договором. Истцом 20.02.2019 г. заключен с ответчиком договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № ОПТПРМ29074, сроком страхования на 60 месяцев, страховая премия по договору составила сумма, страховая сумма при заключении договора - сумма 09.09.2021 г. обязательства по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме досрочно. По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. 19.09.2021 г. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, однако ответом от 04.10.2021 г. ему было отказано в удовлетворении указанных требований. 03.03.2022 г. фио направил в адрес ответчика претензию о возврате части страховой премии, в удовлетворении которой ему также было отказано ответом от 14.03.2022 г. Истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО СК «Совкомбанк Жизнь» неиспользованной части страховой премии в размере сумма, решением которого от 14.04.2022 г. в удовлетворении его требований отказано. Истец просит суд взыскать с ответчика страховую премию в размере сумма, штраф.
Истец фио и его представитель по заявлению в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ фио в судебное заседание явились, исковые требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика АО СК «Совкомбанк Жизнь» по доверенности фио в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении по доводам письменного отзыва на иск.
Представитель третьего лица адрес Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом.
При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя третьего лица.
Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Судом установлено и следует из материалов дела, 21.02.2019 г. ФИО1 заключен договор потребительского кредита с адрес Банк» на сумму сумма
Согласно п. 9 указанного договора истец обязался заключить договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, на условиях, установленных кредитным договором.
В соответствии с п. 11 кредитного договора истец дал поручение банку на осуществление перевода в размере сумма в пользу ответчика в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности № ОПТПРМ29074 от 20.02.2019 г.
20.02.2019 г. истцом с ответчиком заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № ОПТПРМ29074 по программе «Оптима Премиум», сроком страхования на 60 месяцев, страховая премия по договору составила сумма
Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования по рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, постоянная частичная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая.
Согласно пп. 11.1.5 Полисных условий действие договора страхования прекращается досрочно на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования.
В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования возврат оплаченной страховой премии согласно полисным условиям страхования по программе «Оптима Премиум»: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней от 31.12.2018 г. не предусмотрен.
Подписав договор страхования, истец согласился с его положениями, полисными условиями страхования от 31.12.2018 г. и подтвердил их получение, о чем имеется отметка в страховом сертификате от 20.02.2019 г.
09.09.2021 г. истец досрочно исполнил свои обязательства по возврату кредитных средств, что подтверждается справкой адрес Банк» от 10.09.2021 г. и приходным кассовым ордером от 09.09.2021 г.
Полагая, что действие договора страхования было прекращено досрочно, 19.09.2021 г. истец обратился в АО СК «Совкомбанк Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, однако ответом от 04.10.2021 г. ему было отказано в удовлетворении указанных требований.
03.03.2022 г. фио направил в адрес ответчика претензию о возврате части страховой премии, в удовлетворении которой ему также было отказано письмом от 14.03.2022 г.
24.03.2022 г. истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО СК «Совкомбанк Жизнь» неиспользованной части страховой премии в размере сумма, решением которого от 14.04.2022 г. в удовлетворении его требований отказано.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В ст. 310 ГК РФ указано, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2); при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Как указано в страховом сертификате № ОПТПРМ29074 от 21.02.2019 г., размер страховой выплаты равен 100% страховой суммы на дату смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, а также установления постоянной полной и частичной нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни и сумма в месяц при временной нетрудоспособности в результате несчастного случая.
В разделе «Страховая сумма» сертификата № ОПТПРМ29074 от 21.02.2019 г. указано, что при заключении договора страхования страховая сумма равна сумма Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью договора страхования (Приложение 1). При этом согласно Приложению 1 размер страховой суммы в последний месяц срока действия договора страхования составляет сумма
Из условий договора страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты напрямую не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с действующим законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.
Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредит, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда РФ, изложенная в Определении от 05.03.2019 года № 16-КГ18-55).
Таким образом, договор страхования на протяжении всего срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заемщиком кредитных обязательств будет равна нулю.
В пп. 11.1.5 Полисных условий указано, что действие договора страхования прекращается досрочно на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования.
В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования возврат оплаченной страховой премии согласно полисным условиям страхования по программе «Оптима Премиум»: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней от 31.12.2018 г. не предусмотрен. При этом суд учитывает, что истцом был пропущен предусмотренный полисными условиями 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования.
Исходя из того, что действие договора страхования не зависит от действия кредитного договора, досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, соответственно не является основанием для прекращения договора страхования в порядке п. 1 ст. 958 ГК РФ, а также для возврата истцу части уплаченной им страховой премии согласно п. 3 указанной статьи.
Таким образом, требования истца о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежат.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии, производное требование о взыскании штрафа также не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Черемушкинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
фио Попов
Решение в окончательной форме изготовлено 16.08.2022