Решение по делу № 2-297/2023 от 21.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2 - 297/2023

УИД 51RS0006-01-2023-000159-81

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мончегорск 21 марта 2023 года

Мончегорский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Архиповой Н.С.,

при секретаре Роккель Л.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк, Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 указав в его обоснование, что <дд.мм.гггг> между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №...., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 397 275,97 рублей под 28,4% годовых, сроком на 84 месяца на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). В обеспечение исполнение обязательств заемщика по указанному кредитному договору заключен договор залога №...., предметом которого является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №...., принадлежащая на праве собственности ФИО1 По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога составляет 1 557 000 руб. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, по состоянию на 22 января 2023 г., с учетом произведенных ответчиком выплат в сумме 22 020,65 руб., образовалась задолженность в размере 443 515,07 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 394 217,76 руб., просроченные проценты – 42 219,78 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 145,82 руб., неустойка на просроченные проценты - 668,68 руб., неустойка на просроченную ссуду - 717,03 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии- 2 950 руб.

Просит расторгнуть кредитный договор №.... от <дд.мм.гггг>., заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать задолженность по кредитному договору в размере 443 515,07 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 13 635,15 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 23 января 2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23января 2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога - квартиру по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №...., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 557 000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в представленном суду ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, будучи извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась по неизвестным причинам, возражений по иску не представила, о рассмотрении дела в её отсутствие не просила.

В соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства

Изучив материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумм займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, <дд.мм.гггг> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №...., в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 397 275,97 руб., из которых 300 000 были перечислены на банковский счет заемщика, а 97 275,97 руб. перечислены в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, под 28,4% годовых, сроком на 84 месяца, целевое назначение кредита - на неотделимые улучшения объекта недвижимости - предмета залога (ипотеки) (л.д. 13 оборот страницы -15).

В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д. 32).

В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п. 5.4.3 Общих условий) (л.д.31 оборот страницы).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору №.... от <дд.мм.гггг> в полном объеме путем перечисления на счет ответчика суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д.37).

В связи с тем, что ответчик в течение срока действия договора неоднократно нарушала условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, уплате процентов за пользование денежными средствами образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 22 января 2023 г., с учетом произведенных ответчиком выплат в сумме 22 020,65 руб., задолженность по кредитному договору №.... составила – 443 515,07 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 394 217,76 руб., просроченные проценты – 42 219,78 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 145,82 руб., неустойка на просроченные проценты - 668,68 руб., неустойка на просроченную ссуду - 717,03 руб., комиссия за смс-информирование - 596 руб., иные комиссии - 2 950 руб. (л.д. 35-36).

Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен и принимается, как достоверный.

29 ноября 2022 г. в адрес ФИО1 было направлено досудебное уведомление с требованием о досрочном возврате образовавшейся задолженности в течение 30 дней с момента отправления уведомления (л.д. 8), которое оставлено ответчиком без исполнения.

Принимая во внимание представленные истцом доказательства в подтверждение заключения кредитного договора и отсутствие возражений ответчика относительно возникшего обязательства, учитывая, что правовые основания для освобождения ответчика от ответственности, возникшей у нее перед истцом в виду ненадлежащего исполнения принятых на себя обязательств по заключенному между сторонами кредитному договору отсутствуют, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований и взыскании задолженности по кредитному договору №.... от <дд.мм.гггг> в размере 443 515,07 руб.

С учетом заявленных требований, также подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с 23 января 2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Требование о расторжении кредитного договора №.... от <дд.мм.гггг>, заключенного между сторонами, является законным и обоснованным, в силу положений статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежащим удовлетворению.

В пункте 66 постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства.

Поскольку требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению, с учетом приведенных разъяснений, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 23 января 2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В целях обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору <дд.мм.гггг> между Банком и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) №..... Предметом залога определено принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество: квартира, общей площадью 53 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №.... Оценочная стоимость предмета залога по соглашению сторон договора определена 1 557 000 рублей (п. 3.1 договора залога) (л.д. 17 оборот страницы -21).

Согласно выписке из ЕГРН Росреестра по Мурманской области право собственности на указанную квартиру принадлежит ФИО1; зарегистрировано ограничение права в виде ипотеки.

Учитывая, что обеспеченное залогом обязательство не исполняется заемщиком, установленных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущества по делу не усматривается, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, нарушении сроков внесения платежей носит систематический характер, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (Банка) путем продажи с публичных торгов.

В силу пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона Российской Федерации от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Разрешая требования в части установления начальной продажной стоимости предмета залога, суд, руководствуясь п. 8.2 договора залога, согласно которому согласованная стоимость предмета залога признается ценой его реализации (начальной продажной ценой предмета залога при обращении на него взыскания), если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, устанавливает начальную продажную цену квартиры в размере 1 557 000 руб.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчиков подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 13635,15 руб. руб. (л.д. 4).

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Кредитный договор №.... от <дд.мм.гггг>., заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №....) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 443 515 (четыреста сорок три тысячи пятьсот пятнадцать) рублей 07 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 23 января 2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора (30 июня 2022 г.), начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23 января 2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13635 (тринадцать тысяч шестьсот тридцать пять) рублей 15 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью .... кв.м, с кадастровым номером №...., принадлежащую ФИО1, путем продажи ее с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 557 000 (один миллион пятьсот пятьдесят семь тысяч) рублей.

Из суммы, полученной от реализации заложенного имущества, уплате Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» подлежит сумма долга ФИО1 по кредитному договору в размере задолженности, установленной решением суда, при превышении общей продажной стоимости заложенного имущества по договору залога над размером задолженности, разница в цене подлежит выплате ФИО1.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.С. Архипова