Решение по делу № 2-4643/2022 от 13.02.2023

Дело №2-730/2023(240040-01-2022-005875-26)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2023 года город Норильск

Норильский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Крамаровской И.Г.,

при секретаре судебного заседания Симковой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-730/2023 по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала -Красноярское отделение №8646 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала -Красноярское отделение №8646 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 04.01.2020г. между ПАО "Сбербанк России» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в сумме 500 000,00 рублей на срок 60 месяцев под 16,2% годовых.

Кредитный договор заключен в письменной форме и подписан во внутреннем структурном подразделении Банка при помощи ввода правильного ПИН при считывании банковской карты электронным терминалом, согласно п.21 Кредитного договора, что подтверждается электронной подписью на Кредитном договоре, содержащим реквизиты карты и идентификационные данные Заемщика.

03.10.2015г. ответчик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. 25.12.2019г. должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты ПАО Сбербанк World MasterCard Золотой, номер счета карты №

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, четам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

23.12.2019г. должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн". 04.01.2020 должником был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" 04.01.2020г. на карту клиента Банком выполнено зачисление кредита в сумме 500 000 руб.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 3.1 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременно внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 25.04.2022г. по 03.11.2022г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 542253,78 руб., в том числе: просроченные проценты – 112898,98 руб.; просроченный основной долг – 429354,80 руб.

В связи с принятием Постановления Правительства РФ от 28.03.2022г. №497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" Банком принят о решение не включать в общую сумму заявленных ко взысканию требований сумму начисленной неустойки.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, требование до настоящего момента не выполнено. В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 04.01.2020г., заключенный с ФИО1 и взыскать с него в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от 04.01.2020г. по состоянию на 03.11.2022 в размере 542253,78 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14622,54 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Красноярского отделения №8646 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом и своевременно. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом и своевременно. Ранее, 13.12.2022г. представил в суд письменные возражения, согласно которых указал, что задолженность по кредиту возникла ввиду стечения тяжелых обстоятельств: он перенес заболевание Covid в тяжелой форме, после чего проходил реабилитацию, но состояние здоровья не позволяло ему полноценно трудиться и он периодически находился на больничном. До 25.04.2021г. кредитные обязательства выполнялись им в установленные сроки благодаря сбережениям. С 25.04.2021г. по 25.04.2022г. Банк предоставил ему кредитные каникулы, в период их действия он должен был оплачивать только проценты по кредитным обязательствам, что он осуществлял в установленные сроки. За период с 25.04.2021г. по 01.11.2022г. он периодически находился на больничном ввиду осложнений после перенесенной инфекции. В результате его доходы упали, он не смог вносить плату в полном объеме, вносил частично, последний платеж был 12.12.2022г. Банк в свою очередь в одностороннем порядке поднял размер ежемесячного платежа после окончания кредитных каникул, вследствие чего образовалась задолженность по кредиту. На его попытки урегулировать возникшую проблему, неоднократные заявки реструктуризации банк отвечал отказом. В настоящий момент ответчик полноценно работоспособен и готов выплачивать кредитные обязательства. 29.11.2022г. путем переговоров и смс-сообщений достигнута договоренность с представителем Банка о вхождении в кредитный график на условии внесения просроченных процентов до 28.12.2022г. Кроме того, считает, что проценты задолженности по состоянию на 03.11.2022г. в размере 112898,98 руб. рассчитаны неверно, что в соответствии со ст.395 и 317.1 ГК РФ является неприемлемым.

Суд в силу положений ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, использовавших по собственному усмотрению право на участие в судебном заседании.

Суд, изучив исковое заявление истца вместе с расчетом заявленных исковых требований, принимая во внимание письменные возражения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление или прекращение прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 34 и Пленума ВАС РФ N 15 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в редакции Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24 марта 2016 года) при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из настоящего Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с абзц. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ПАО "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 04.01.2020г. выдало кредит ФИО1 в сумме 500000 руб. на срок 60 месяцев под 16,2 % годовых.

04.01.2020г. в 15:22 ФИО1 зачислен кредит в размере 500000 руб.

В соответствии п. 1.3.4 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является в Контактном центре банка - обращение клиента по телефонам Контактного центра банка либо обращение Контактного центра банка на номер телефона клиента, подключенный к услуге Мобильный банк, при условии успешной идентификации и аутентификации клиента в порядке, определенном в разделе 5 настоящего порядка.

При предоставлении услуг в рамках договора банковского обслуживания идентификация клиента банком осуществляется в Контактном центра банка - на основании номера карты/части номера карты и/или по фамилии, имени, отчеству (при его наличии) клиента (при обращении клиента в Контактный центр Банка), на основании номера мобильного телефона клиента, подключенного у услуге "Мобильный банк", и имени и отчества (при его наличии) клиента (при осуществлении банком исходящего телефонного звонка); информация, полученная в результате идентификации, должна соответствовать информации, содержащейся в базе данных банка (п. 4.15 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

В соответствии п. 4.16 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк при предоставлении услуг в рамках ДБО аутентификация клиента банком осуществляется в контактном центре банка на основании правильной контрольной информации клиента, кода клиента и/или ответов на вопросы о персональных данных клиента, содержащихся в базе данных клиента.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 04.01.2020г. на сумму 500000 руб., на срок 60 месяцев, с 16,2 % годовых, с уплатой аннуитетных платежей в размере 12212,23 руб. 11-го числа каждого месяца. В рамках кредитного договора был открыт счет №.

Из историй операции по договору усматривается, что на счет ответчика 04.01.2020 были зачислены денежные средства в размере 500000 руб., которые впоследствии были сняты со счета.

03.10.2022 Банк выставил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в срок не позднее 02.11.2022.

Анализ расчета задолженности показывает, что ответчик по состоянию на 03.11.2022г. имеет задолженность по данному кредитному договору в размере 542253,78 руб., в том числе: просроченные проценты – 112898,98 руб.; просроченный основной долг – 429354,80 руб.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору №2406 от 04.01.2020г.

Из представленных истцом доказательств следует, что ответчик в добровольном порядке принял на себя обязательства по кредитному договору, получив денежные средства, но доказательств исполнения обязательств в полном объеме в силу ст. ст. 12, 55, 56, 59, 60 ГПК РФ суду не представил.

Расчет иска, представленный истцом, судом проверен и признается выполненным верно, в связи с чем суд руководствуется данным расчетом.

Ответчиком расчет не оспорен, несмотря на возражение ответчика относительно размера процентов по кредиту, контррасчет им суду не представлен, как и не представлено доказательств частичного погашения задолженности либо полностью.

Доводы ответчика об отсутствии продолжительное время финансовой возможности исполнять кредитные обязательства судом не принимаются во внимание. Поскольку причины неплатежеспособности заемщиков правового значения для разрешения спора не имеют.

При этом, суд обращает внимание, что истцом в связи с болезнью ответчика были предоставлены кредитные каникулы, после окончания которых ответчиком задолженность погашена не была. Доказательств об урегулировании спора между сторонами до рассмотрения дела по существу суду не представлено.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 4.3.6 Общих условий заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные договором в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или не надлежащего исполнения (в том числе неоднократного) заемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценивая представленные доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору обоснованы, в связи с чем, подлежат удовлетворению.

Как видно из платежного поручения № от 17.11.2022г. ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина при обращении в суд с настоящим иском в размере 14622,54 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, пп.пп.1, 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 14622,54 руб. = (8622,54 руб. + 6000 руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярского отделения №8646 ПАО Сбербанк к ФИО1 - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 04.01.2020г., заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору 2406 от 04.01.2020г. в сумме 542253,78 руб., в том числе: просроченные проценты – 112898,98 руб.; просроченный основной долг – 429354,80 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14622,54 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи жалобы через канцелярию Норильского городского суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд Красноярского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.Г.Крамаровская

Мотивированное решение изготовлено 13.02.2022