№ 2-3657/2022
УИД: 27RS0007-01-2022-004266-28
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 ноября 2022 года г. Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края под председательством судьи Капитоновой М.В.,
при помощнике судьи Гливаковской И.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов, ссылаясь на то, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику и была выдана кредитная карта Visa Gold (№) по эмиссионному контракту (№), открыт счет (№). Обязательства банка выполнены в полном объеме, однако заемщик свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитной картой исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на (дата) образовалась просроченная задолженность в размере 76580,47 руб., из которых: просроченный основной долг – 72286,34 руб., неустойка – 4294,13 руб. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитной карте Visa Gold (№) по эмиссионному контракту (№) в сумме 76580,47 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2497,41 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца в соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ
В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что ему в 2015 году была предоставлена кредитная карта с лимитом в 80000 руб., которой пользовался, но индивидуальные условия ее предоставления читать не стал, банк его не уведомлял об изменениях лимита кредитной карты, не согласен с предоставленным расчетом задолженности, поскольку считает, что расчет должен быть следующим: 80000 руб. предоставленный лимит по кредитной карте минус 23318,41 руб., которые были с него взысканы по исполнительному производству при вынесении судебного приказа.
Суд, изучив материалы дела, выслушав пояснения ответчика, приходит к следующему.
ПАО «Сбербанк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.
В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Указанный в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьей 330 ГК РФ установлено, что за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства предусмотрена гражданско-правовая ответственность в виде неустойки (пени).
Из исследованных материалов дела установлено, что (дата) на основании заявления на получение кредитной карты ФИО1 была выдана кредитная карта Visa Gold (№) по эмиссионному контракту (№), с лимитом кредита 80000 руб., под 25,9 % годовых по предоставлению кредитных средств для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а также ответчику был открыт счет (№) для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются материалами дела, а именно копиями: заявления от (дата) на получения кредитной карты; индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты; Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России»; альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России»; отчетом по кредитной карте; расчета задолженности по кредитной карте Visa Gold (№) по эмиссионному контракту (№), приложением к расчету (движение денежных средств по лицевому счету), истории изменения лимита по договору (приложение (№) к расчету задолженности).
Кроме того, в судебном заседании установлено, что мировым судьей судебного участка (№) судебного района «(адрес) г.Комсомольска-на-Амуре (адрес)» был вынесен судебный приказ от (дата) о взыскании со ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте (№) по эмиссионному контракту (№) за период с (дата) по (дата) в размере 101187,54 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 1611,88 руб. Определением мирового судьи судебного участка (№) судебного района «(адрес) г. Комсомольска-на-Амуре (адрес)» от (дата) указанный судебный приказ (№) от (дата) отменен в связи с поступившими возражениями должника.
Из представленных Отделом судебных приставов по г. Комсомольску-на-Амуре (№) ГУФССП России по (адрес) и ЕАО копий материалов исполнительного производства (№) от (дата), возбужденного на основании исполнительного документа - судебного приказа (№) от (дата), установлено, что исполнительное производство прекращено (дата) в соответствие с п. 4 ч. 2 ст. 43 Федерального закона от (дата) № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в рамках исполнительного производства взыскано 23318,41 руб.
Особенности выдачи и обслуживания кредитных карт ПАО Сбербанка России регулируются Заявлением на получение карты, Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, надлежащим образом заполненные и подписанные заемщиком, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам по кредитным картам. С указанными документами по предоставлению кредитной карты ответчик был ознакомлен, с ними согласился и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение кредитной карты и индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты. Информация о полной стоимости кредита по кредитной карте была доведена до ответчика в полном объеме.
В разделе 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк отражены условия кредитования.
Согласно п. 1 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 80000 руб. (п. 1.1 Индивидуальных условий). Лимит кредита может быть увеличен по инициативе банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления смс-сообщения по указанному клиентом телефону или через удаленные каналы обслуживания. О своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменений одним из следующих доступных способов путем направления сообщения через удаленные каналы обслуживания или позвонив в контактный центр банка. В случае, если клиент не уведомил банк о своем согласии/несогласии с увеличением лимита кредита, лимит кредита увеличивается, о чем клиент уведомляется банком путем направления смс-сообщения (п. 1.4 Индивидуальных условий). Лимит кредита может быть уменьшен до размера не менее фактической задолженности (п. 1.5 Индивидуальных условий).
Исходя из положений п. 2.1 Индивидуальных условий, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по договору. Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита (п. 1.2 Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования» (п. 2.3 Индивидуальных условий). Кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности (п. 1.3 Индивидуальных условий), предоставляется на условии его возврата в течение 20 (двадцати) календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п. 2.4 Индивидуальных условий). Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п. 2.5 Индивидуальных условий). Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (п. 2.6 Индивидуальных условий).
На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 25,9% годовых; при выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0% годовых (п. 4 Индивидуальных условий).
Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0% годовых; сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик пользовался кредитной картой, что подтверждается ежемесячными отчетами по кредитной карте по состоянию на (дата).
В материалах дела имеется представленный банком расчет задолженности по кредитной карте Visa Gold (№) по эмиссионному контракту (№) на имя ФИО1 по состоянию на (дата), согласно которому сумма кредита ответчиком выплачивались несвоевременно и не в полном размере, в связи с чем, по кредитной карте образовалась задолженность в общей сумме 76580,47 руб. (из которых: просроченный основной долг в размере 72286,34 руб., неустойка в сумме 4294,13 руб.).
Судом проверен расчет, представленный истцом, который, по выводу суда, составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является правильным и принят судом в качестве доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, в нем правильно отражены последствия неисполнения заемщиком обусловленных договором обязательств. При расчете учтены все платежи, поступившие от заемщика.
Доводы ответчика о том, что расчет, представленный банком, неверный, что расчет задолженности должен быть следующим: 80000 руб. предоставленный лимит по кредитной карте минус 23318,41 руб., которые взысканы по исполнительному производству при вынесении судебного приказа, являются несостоятельными, поскольку из представленных материалов судом установлено, что в отношении ФИО1 был вынесен судебный приказ от (дата) о взыскании задолженности по кредитной карте (№) по состоянию на (дата) в сумме 101187,54 руб. (из которых: просроченный основной долг в размере 82491,39 руб., просроченные проценты в размере 14402,02 руб., неустойка в сумме 4294,13 руб.), после отмены судебного приказа банк обратился с исковым требованием о взыскании задолженности в общей сумме 76580,47 руб. (из которых: просроченный основной долг в размере 72286,34 руб., неустойка в сумме 4294,13 руб.), т.е. с учетом взысканной с ФИО1 суммы задолженности по исполнительному производству (№) от (дата), в рамках которого с должника было взыскано 23318,41 руб.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности неустойки определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Принимая во внимание обстоятельства рассматриваемого дела, а также учитывая, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, учитывая размер задолженности по отношению к размеру неустойки и суммы, уплаченные ответчиком в счет погашения задолженности, суд приходит к выводу, что размер неустойки по настоящему делу не является чрезмерным по сравнению с последствиями нарушения обязательств, в связи с чем, оснований для ее снижения не усматривает.
Кроме того, доводы ответчика о его неуведомлении об изменениях лимита кредитной карты, несостоятельны и опровергаются как п. 1.1 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, так и историей изменения лимита по договору (приложение (№) к расчету задолженности).
Учитывая, что в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон и каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, а доказательств в обоснование возражений против иска ответчиком не представлено, то суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).
Для восстановления нарушенного права истец понес судебные расходы в виде госпошлины в размере 2497,41 руб., которые в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения (иные данные)), в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ((иные данные)) задолженность по кредитной карте Visa Gold (№) по эмиссионному контракту (№) по состоянию на (дата) в сумме 76580,47 руб. (из которых: просроченный основной долг в размере 72286,34 руб., неустойка в сумме 4294,13 руб.), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2497,41 руб.
Решение может быть обжаловано в (адрес)вой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре (адрес) в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья М.В. Капитонова