Дело № 2-397/2025
УИД 29RS0011-01-2025-000661-56
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 октября 2025 г. с. Верхняя Тойма
Красноборский районный суд Архангельской области в составе
председательствующего судьи Завариной Е.Г.,
при ведении протокола секретарем Филипповой Е.А.,
с участием представителя истца по доверенности Грязных С.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1, в лице представителя по доверенности Грязных С.Н., к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1, в лице представителя по доверенности Грязных С.Н., обратилась в Красноборский районный суд Архангельской области с иском к ООО «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указано, что __.__.______г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни № *** по комплексной программе «Индекс доверия» со сроком действия 4 года с __.__.______г. по __.__.______г., которым предусмотрено участие Страхователя в инвестиционном доходе в виде базового актива: Эпоха технологий 2.0. Коэффициент участия в росте базового актива: 40 %. К страховым рискам были отнесены: дожитие до окончания срока страхования, смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП. Размер страховой суммы равен размеру страховой премии – 1 000 000 рублей, которая была уплачена истцом единовременно __.__.______г. Считает, что при заключении договора истцу не была представлена вся необходимая информация о главном условии договора об участии в дополнительном инвестиционном доходе страховщика, а именно о порядке определения и величине дохода, что свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя. Указанное нарушение повлекло для истца такой ущерб, что она в значительной степени лишилась того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Правила страхования истцу не выдавались, с ними она не была ознакомлена, что привело к сокрытию необходимой информации. __.__.______г. истец обратилась с заявлением на единовременную страховую выплату по риску «Дожитие», __.__.______г. на ее счет была переведена сумма 1 000 000 руб. __.__.______г. истцом в адрес ответчика направлена претензия о предоставлении расчета инвестиционного дохода за 4 года либо выплате проценты за пользование ее денежными средствами в размере 458 732 руб. 89 коп. __.__.______г. в котором указано, что дополнительный инвестиционный доход (ДИД) не является гарантированным и в соответствии с положениями I Регламента ЕС 269/2014 взаимозачеты по ценным бумагам заморожены, оснований для выплаты истцу ДИД не имеется. Из ответа ответчика следует, что на дату составления договора в 2021 г. уже никакого ДИД и инвестирования в ценные бумаги не было. Данная информация до истца не доводилась. __.__.______г. истец обратилась в службу финансового уполномоченного, решением которого от __.__.______г. истцу отказано в удовлетворении требований. Считает, что до истца как потребителя не была доведена необходимая информация, обеспечивающая правильный выбор услуги, не предоставлена информация в части, касающейся условия договора об участии в дополнительном инвестиционном доходе страховщика, соответственно, волеизъявление ФИО1, на заключение договора страхования сформировалось под влиянием ошибочных представлений, вследствие отсутствия у нее необходимой информации о предложенной услуге, что является основанием для возмещения понесенных убытков, и поскольку до настоящего времени претензия о выплате процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ не удовлетворена. Просит взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в свою пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 458 732 руб. 89 коп., штраф за отказ добровольного исполнения требования потребителя в размере 229 366 руб. 45 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. 00 коп.
Истец ФИО1, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя.
В судебном заседании представитель истца – адвокат Грязных С.Н. доводы и требования искового заявления поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить. Дополнительно пояснил, что не согласен с отзывом ответчика, поскольку считает, что до истца не была доведена полная информация о выплате. Ответчиком указано, что денежные средства в виде страховой премии размещали на иностранных счетах, которые были заморожены ввиду санкций, то есть на дату заключения договора с истцом, данные счета уже были заморожены. Полагает, что размещение денежных средств на указанных счетах уже было невозможно, как и получение какого-либо дохода. Сведения о том что ФИО1 не получит инвестиционный доход в виду вышеуказанных обстоятельств до истца доведены не были. Также считает, что ссылка ответчика о том, что ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не занимается инвестиционной деятельностью является несостоятельной, в виду наличия противоречий.
Третье лицо служба финансового уполномоченного, будучи надлежаще извещенными о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилось.
Ответчик ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, в письменном отзыве указал о несогласии с исковыми требованиями, подтвердил, что между ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и ФИО1 __.__.______г. был заключен договор страхования жизни с участием в инвестиционном доходе страховщика. Указал, что при заключении договора страхования жизни страхователь и страховщик достигли все существенные условия договора, которые были изложены в Договоре страхования: застрахованное лицо; страховые риски и страховая сумма; срок действия договора страхов. ФИО1 ознакомилась, подписала и получила на руки Договор страхования, Информацию (Памятку) о договоре добровольного страхования (далее - Памятка). Памятка является неотъемлемой частью договора страхования (п. 12 Договора). ФИО1 разъяснен способ определения дохода по договору добровольного страхования жизни и перечень показателей, расчетный период, перечень случаев, при наступлении которых доход по договору добровольного страхования не выплачивается. В течение всего срока действия договора истец не обращалась в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» за разъяснениями условий договора или порядка начисления инвестиционного дохода. Для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по договору страхования страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы. Выполнение обязательств по выплате инвестиционного дохода обеспечивалось ценной бумагой – финансовым инструментом ISIN № ***. Клирингом для расчета по указанной ценной бумаге являлись Euroclear, Clearstream. В связи c инвестированием в иностранные ценные бумаги страховщик в Правилах страхования предусмотрел определенные обстоятельства, при которых Страховщик не сможет получить инвестиционный доход, а соответственно и участие в нулевом доходе Страховщика для Страхователя или выгодоприобретателя будет нулевым. Положения Правил информируют в каких случаях доход может не совпадать с общей формулой, указанной в приложении к Договору страхования. Пунктом 5.1.5 Приложения № 3в к Правилам к рискам инвестирования отнесены экономические санкции и их последствия. В Правилах страхования и в договоре страхования прямо установлено, что инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов Страховщика. Подтверждением приобретения актива является выписка из депозитария, в которой открыт депозитарный счет ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и Управляющей компании, которая оказывает услуги по доверительному управлению активами Страховщика. Данные сведения направляются в качестве подтверждения соответствия активов сформированным резервам в Банк России. Все действия с ценными бумагами, владельцами которых являются российские лица, запрещены со стороны Euroclear и Clearstream, продажа бумаги третьим лицам относится к таким действиям. На данный момент инвестиционный доход от активов равен нулю, поскольку получить его не представляется возможным, а также отсутствует возможность данный актив реализовать. В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не произошло и у Страховщика не имеется дохода, в котором участвует ФИО1 При заключении договора страхования ФИО1 была проинформирована о рисках инвестирования и согласилась с ними, о чем свидетельствует оплата страхового взноса. В настоящий момент также отсутствует возможность получения верифицированных сведений о величине базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы Блумберг, которая с __.__.______г. прекратила свою работу с российскими организациями, единственный источник информации остается от самого эмитента ценной бумаги, который до сих пор сведения не предоставляет и приостановил коммуникацию с Управляющей компанией и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ».
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 57 ГПК РФ предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
При подготовке дела к судебному разбирательству и в судебном заседании сторонам разъяснялись требования статей 56, 57 ГПК РФ, в связи с чем, суд выносит решение на основании доказательств, представленных сторонами.
Согласно п. 3 ч. 1 ст. 32.9 Закона РФ 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», одним из видов страхования в Российской Федерации является страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
В силу п. 6 ст. 10 указанного Закона размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.
Как установлено при рассмотрении дела, и не оспаривается сторонами, __.__.______г. между ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и ФИО1 на основании подписанного последней заявления заключен Договор страхования жизни № *** по комплексной программе «Индекс доверия».
Договор заключен на основании Общих правил страхования жизни (далее – Правила) в редакции, действующей на дату заключения настоящего Договора, которые согласно п. 12 договора являются его неотъемлемой частью. Также Общие правила страхования размещены на сайте страховщика, о чем указано в договоре.
В соответствии с условиями договора страхователем и застрахованным лицом является ФИО1, выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица являются наследники по закону.
Согласно п. 6 договора были застрахованы следующие страховые риски: п. 6.1 основная программа 1 «Смешанное страхование жизни» (п. 3.4.1 Правил): «Дожитие» (п. 3.2.1 Правил), «Смерть по любой причине» (п. 3.2.2 Правил, исключения п. 4.1. Правил); п. 6.2 дополнительная программа 6 Правил «Смерть в результате несчастного случая или теракта»: смерть в результате несчастного случая (п. 2.1 дополнительной программы 6 Правил, исключения п. 4.1 Правил, п. 3 Дополнительной программы 6 (Приложение № 5 к Правилам)); п. 6.3 дополнительная программа 2 Правил «Инвалидность»: инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая (п. 3.1.2 Дополнительной программы 2, исключения п. 4.1 Правил, п. 5 Дополнительной программы 2); дополнительная программа 6 Правил «Смерть в результате несчастного случая или теракта»: смерть в результате ДТП (п. 2.3. дополнительной программы 6 Правил, исключения п. 4.1 Правил, п. 3 Дополнительной программы 6 (приложение № 5 к Правилам)).
В соответствии с п. 7 договора общая страховая премия составила 1 000 000 руб. со сроком оплаты до __.__.______г. включительно.
Страховая премия в размере 1 000 000 руб. уплачена истцом __.__.______г., что подтверждается платежным поручением № *** от __.__.______г. (л.д. 29).
Пунктом 11.2 договора страхования предусмотрено, что страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с п. 5.10.2.2 Правил и п. 6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» (приложение № 3в к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Заявлением о страховании к настоящему договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «Дожитие» или «Смерть» по любой причине либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора страхования.
Согласно п. 5 Приложения № 3в Правил страхования при заключении договора страхования в соответствии с дополнительными условиями Страхователь соглашается с тем, что он осведомлен о рисках инвестирования. Понятие риска инвестирования связано с возможностью положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значений, то есть риск характеризует неопределенность получения ожидаемого финансового результата по итогам инвестирования в Базовый актив. Риски могут быть, как рыночные, так и системные, операционные, юридические и налоговые риски, а также риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, которые включают в себя экономические санкции и их последствия.
При заключении договора страхования ФИО1 также была проинформирована о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату дополнительного инвестиционного дохода (п. 5 Приложения № 3в к Правилам), ФИО1 с ними согласилась, о чем свидетельствует оплата страхового взноса, собственноручная подпись в заявлении и Информации (Памятке) об условиях договора добровольного страхования № ***.
В соответствии с п. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.
Согласно п. 1 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.
В силу п. 6 ст. 26 указанного Закона инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью.
В соответствии с п. 7 Приложения № 3в Правил страхования решение о выборе Базовых активов в целях формирования дополнительного инвестиционного дохода (страхового бонуса) принимается Страхователем самостоятельно.
Из п. 6 заявления о страховании жизни следует, что истцом выбран базовый актив Эпоха технологий 2.0.
Подтверждением приобретения актива является выписка № *** АО «Специализированный депозитарий «Инфинитум», в котором открыт депозитарный счет ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (л.д. 92-102).
Заключив договор страхования, оплатив страховую премию, Страхователь подтвердил, что он уведомлен о перечисленных в дополнительных условиях рисках и положения настоящих дополнительных условий страхователю разъяснены. Условия договора полностью соответствуют Правилам страхования и не содержат отличных от них условий.
Информация (Памятка) об условиях договора добровольного страхования № *** от __.__.______г., которая была подписана истцом и получена ею на руки, содержит выделенный (в рамку) текст о том, что по программе «Индекс доверия» гарантированный доход не предусмотрен, и о том, что размер гарантированного дохода 0 %.
Вопреки позиции стороны истца, ФИО1 была ознакомлена с возможными рисками снижения Дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) вплоть до нуля, поскольку при инвестировании используются инструменты международного рынка, об этом свидетельствуют подписи истца в заявлении на заключение договора страхования о получении самого договора страхования и разъяснений условий договора, включая условия и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.
Доказательств недобросовестного поведения со стороны ответчика, введения истца в заблуждение при оформлении договора страхования жизни истцом не представлено.
__.__.______г. в адрес ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» истцом направлено заявление на страховую выплату по риску «Дожитие» (л.л. 82).
Согласно платежному поручению № *** от __.__.______г. денежные средства в размере 1 000 000 руб. перечислены на счет ФИО1 (л.д. 87).
Дополнительный инвестиционный доход выплачен не был.
14 апреля 2025 г. истцом в адрес ответчика направлена претензия о предоставлении расчета дохода за 4 года, либо если доход окажется ниже ставки рефинансирования, проценты за пользование денежными средствами, исходя из ставки ЦБ, за весь период в размере 458 731 руб. 89 коп. (л.д. 88).
17 апреля 2025 г. в ответ на претензию истца ответчиком направлен ответ об отсутствии оснований для выплаты инвестиционного дохода ввиду неполучения его Страховщиком (л.д. 89).
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 № *** от __.__.______г. в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного инвестиционного страхования отказано (л.д. 33-42).
Из письменного возражения ответчика следует, что в результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между Euroclear и Clearstream и АО Национальный Расчетный Депозитарий (далее – НРД) была прервана. Все счета НРД в Euroclear и Clearstream заблокированы. Соответственно, при реализации бумаги эмитент должен перечислить денежные средства в Euroclear и Clearstream, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован. Об этом НРД публично сообщил на своем сайте.
Выполнение обязательств обеспечивалось ценной бумагой ISIN CH0518369076. Базовым активом данной ценной бумаги является Solactive Top 10 US Technology VT Index. В ценной бумаге указан клиринг для расчета – Euroclear, Clearstream.
Из возражений ответчика следует, что согласно термшиту (список условий) производного финансового инструмента, единственным верифицированным источником получения информации о стоимости ценных бумаг является Bloomberg, которая с __.__.______г. прекратила свою работу с российскими организациями.
Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, что также повлияло на получение дополнительного инвестиционного дохода истца.
Осуществить операции по продаже актива и, соответственно, получить инвестиционный доход в виде разницы в стоимости актива на день его приобретения и продажи ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в силу объективных причин, связанных с блокировкой счетов НРД, не может.
Отсутствие инвестиционного дохода от продажи данного актива подтверждается представленной суду справкой, оснований не доверять которой не имеется.
Доказательств, опровергающих доводы ответчика, со стороны истца не предоставлено.
Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Рассматривая настоящий спор по существу, суд исходит из того, что условиями заключенного между сторонами договора определено право Страховщика самостоятельного расчета инвестиционного дохода, а также установлением порядка его начисления, кроме того договором предусмотрено, что инвестиционный доход Страховщика может достигнуть нуля, поскольку его сумма зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от возникновения рисков, установленных Договором, Правилами страхования и иными приложениями к договору.
При этом суд учитывает, что с указанными рисками ФИО1 была согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре и иной страховой документации.
Поскольку в виду наступления соответствующих рисков инвестиционный доход Страховщика снизился до нуля, при получении заявления истца ответчиком произведена страховая выплата в размере суммы 1 000 000 руб. без учета инвестиционного дохода.
Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Вместе с тем, истцом не представлено доказательств неправомерного удержания денежных средств ФИО1, как в период действия договора страхования, так и до выплаты страхового возмещения.
Договор страхования, заключенный __.__.______г., являлся действующим, срок его исполнения установлен сторонами – __.__.______г.
Довод стороны истца о недоказанности исполнения условий договора страхования судом не принимается во внимание, поскольку опровергается представленными стороной ответчика доказательствами.
Таким образом, оснований для начисления процентов за пользование денежными средствами в период действия договора с __.__.______г. по __.__.______г. не имеется.
Начиная с __.__.______г., у ответчика отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев в связи с введенными ограничениями. Как следствие, оснований для осуществления выплаты дополнительного инвестиционного дохода не имеется.
Более того, согласно п. 11.2 договора страхования жизни Страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе Страховщика, исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов. Договор страхования обязанность на Страховщика по выплате инвестиционного дохода при его неполучении последним не возлагает.
Согласно п. 9.2 Общих правил страхования жизни заявление на получение страховой выплаты по договору страхования должно быть подано Страховщику в письменной форме не позже 35 дней от даты возникновения права на получение такой выплаты.
Пунктом 9.3 Общих правил страхования жизни предусмотрено, что для осуществления страховой выплаты по страховому случаю «Дожитие» Страховщику должны быть предоставлены следующие документы: договор страхования; письменное заявление на получение страховой выплаты по установленной форме; документ, удостоверяющий личность.
Если иное не предусмотрено договором страхования, страховая выплата производится в срок не свыше 30 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов.
Как следует из материалов дела, заявление от ФИО1 о получении страховой выплаты поступило в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» __.__.______г., выплата произведена __.__.______г.
С учетом установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств, подтверждающих неправомерное пользование ответчиком денежными средствами истца, в связи с этим оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование суммой в размере 1 000 000 руб. в период с __.__.______г. по __.__.______г. не усматривает.
Поскольку судом не усматривается нарушений прав ФИО1, как потребителя услуг, при заключении договора страхования жизни, оснований для удовлетворения требований о взыскании штрафа за отказ добровольного исполнения требований потребителя и компенсации морального вреда не имеется.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1, в лице представителя по доверенности Грязных С.Н., к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий подпись Е.Г. Заварина
Мотивированное решение составлено 16 октября 2025 года.