Решение по делу № 2-591/2023 от 28.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД: 42RS0033-01-2022-002939-25

Дело № 2-591/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи В.Ю. Ортнер

при секретаре судебного заседания О.С. Кожевниковой

28 марта 2023 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Феникс» обратилось в Рудничный районный суд г.Прокопьевска с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 27.12.2013 года между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор <...>. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнила взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у Ответчика образовалась задолженность в размере: 98 964,16 рублей в период с 21.09.2016 г. по 08.10.2019 г., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. 08.10.2019 года Банк уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с 21.09.2016 г. по 08.10.2019 г. по Договору Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» на основании договора уступки прав требования <...>. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено Ответчику 08.10.2019 г., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В счет погашения задолженности ответчиком денежные средства не вносилось. В соответствии с п. 1.2.3.18 Условий, Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом Ответчик был надлежащим образом уведомлена о состоявшейся уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору, образовавшуюся в период с 21.09.2016 по 08.10.2019 года в размере 98 964,16 рублей, которая состоит из: основной долг – 62 999,45 руб., проценты на непросроченный основной долг – 11 786,14 руб., проценты на просроченный основной долг – 21 228,57 руб., комиссии – 700 руб., штрафы – 2 250 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины размере 3 168,92 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, иск не признали. Полагают, что истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель 3-го лица - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав ответчика, ее представителя, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, в свою очередь статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как то закреплено в ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 27.12.2013 года между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор предоставления банковской карты <...>, счет <...>, по условиям которого банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, в порядке, установленном договором о карте, выпустить и передать клиенту карту, в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, открыть клиенту счет или счета по карте и осуществлять операции по счету или счету по карте, предусмотренные кредитным договором или договором о карте, соответственно.

Согласно п. 4.2.1., 4.2.2., 4.2.3. Общих условий, договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Договор о карте заключается путем:

-акцепта банка предложения (оферты) клиента банку о заключении договора о карте. Срок для акцепта банком предложения (оферты) клиента устанавливается в 5 лет с даты получения предложения (оферты) банком. Акцептом банком предложения (оферты) клиента в части заключения договора о карте является открытие банком клиенту счета по карте или выпуск карты.

-акцепта клиентом предложения (оферты) банка клиенту о заключении договора о карте. Срок для акцепта клиентом предложения (оферты) банка устанавливается в 2 года с даты отправки предложения (оферты) банком, если иное не предусмотрено в предложении - оферте) банка. Акцепт клиента предложения (оферты) банка о заключении договора о карте осуществляется путем обращения клиента в банк для активации карты в службу поддержки клиентов банка в выражение клиентом согласия на заключение договора о карте на условиях, указанных в предложении, если иное не предусмотрено в предложении (оферте) банка.

Банк открывает клиенту счет по карте, выпускает и передает карту, устанавливает лимит, в пределах которого банк выдает клиенту кредит, осуществляет обслуживание и иные действия, предусмотренные договором о карте, правилами Платежной системы и законодательством РФ.

Номер счета по карте, открытого банком клиенту, указывается в документах, передаваемых банком клиенту вместе с картой или отчете, направляемой банком клиенту в порядке, предусмотренном настоящими Условиями.

В соответствии с заключенным с клиентом договором о карте банк выпускает карту и ПИН и передает их клиенту (п.4.2.7. Общих условий…).

Истец свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету, а также платежными ордерами, представленными в материалы дела.

Согласно условиям договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В соответствии с п. 4.4.1. Общих условий, в соответствии с заключенным между банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпущена кредитная карта, банк устанавливает клиенту лимит, в пределах которого предоставляет клиенту кредит.

В соответствии с заключенным между банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпущена расчетная карта, банк оставляет за собой право предоставлять клиенту возможность воспользоваться кредитом для осуществления расходных операций в случае недостатка денежных средств на счете по карте. Лимит, в пределах которого клиенту может быть предоставлен кредит, устанавливается банком (п.4.4.2. Общих условий..).

В случае если тарифами по расчетным картам предусмотрено начисление процентов на остаток денежных средств на счете по карте, то проценты выплачиваются на счет по карте в последний рабочий день месяца (п.4.3.5. Общих условий..).

В соответствии с п.4.4.13.2. Общих условий, клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера, установленного тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж.

В соответствии с Общими условиями, надлежащим исполнением Клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, комиссий и иных платежей по договору является обеспечение наличия на Счете/Счете по Карте суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности Клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату платежа.

В установленную Договором дату платежа Клиента в погашение задолженности Банк в безакцептном порядке списывает со Счета/Счета по Карте сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом (1.2.2.8., 1.2.2.9 Общих условий).

В связи с невозможностью предоставления комплекта документов по кредитному договору, ООО КБ «Ренессанс Кредит» подтверждает факт выдачи кредита заемщика (пользования заемщиком кредитными средствами банка), предоставляя в подтверждение платежные ордера, выписку по лицевому счету.

Согласно ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (ст. 807 – 818).

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На момент заключения с ФИО1 кредитного договора от 27.12.2013 года действовал Тарифный План «ТП 77/1».

Согласно указанному тарифному плану, комиссия за выпуск и обслуживание карты не взимается. Процентная ставка по кредиту составляет: при оплате товара – 45% годовых, при снятии наличных денежных средств – 45% годовых, проценты, начисляемые банком на остаток собственных средств клиента – 5% годовых; льготный период кредитования составляет до 55 календарных дней; комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах Банка – 1% от суммы, но не менее 100 рублей; комиссия за услугу смс-оповещения – 50 рублей ежемесячно; комиссия за предоставление ежемесячного отчета по карте – 50 рублей ежемесячно. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 3% от суммы кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно условиям договора, неисполнение обязательств по кредитному договору в части несвоевременного внесения платежей в погашение задолженности обеспечивается взиманием неустойки в виде штрафа, размеры которого составляют 750 рублей.

В период действия кредитного договора ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности.

В связи с тем, что просроченная задолженность не была погашена клиентом в полном объеме, банк на основании условий договора о карте и Договора о переуступке прав требований от 04.10.2019 года уступил компании ООО «Феникс» права требования по договору о карте, а также права, обеспечивающие исполнение обязательств, установленных в договоре о карте, и предусмотренные законодательством РФ.

04.10.2019 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требования) (цессии) <...>, по условиям которого, цедент передал, а цессионарий принял права (требования) Банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; права Банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров, права на возмещение убытков, причиненных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиками своих обязательств, установленных в кредитных договорах.

Согласно пункту 2 договора цессии, права (требования) переходят от цедента к цессионарию и считаются переданными цессионарию в дату перехода прав (требований), при этом передача прав (требований) будет осуществляться в один этап, который включает подписание соответствующего акта приема-передачи прав (требований) по форме приложения №2 к договору. Акт приема-передачи прав (требований) должен быть подписан сторонами не позднее 08.10.2019 года. По акту приема-передачи прав (требований) сумма передаваемых (требований) рассчитывается на момент подписания соответствующего акта приема-передачи прав (требований).

В акте приема-передачи прав (требований) к договору цессии значится задолженность по кредитному договору <...> от 27.12.2013 года, заключенному с ответчиком ФИО1

Акт приема-передачи подписан сторонами договора цессии.

В силу п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права.

Пунктом 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) определено, что Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

Судом не усмотрено противоречий закону заключенного договора уступки права требования, договор уступки права требования не признан недействительным в установленном законом порядке.

Тем самым правопреемство на стороне взыскателя ООО «Феникс» документально подтверждено.

Уведомление об уступке прав требования, а также требование о полном погашении задолженности, подлежащей оплате, было направлено ответчику 08.10.2019 года.

Ссылаясь на то, что ответчик не произвела возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с требованиями о взыскании суммы задолженности по договору <...> от 27.12.2013 года, заключенному с ФИО1

Согласно расчету задолженности по кредитному договору <...> от 27.12.2013 года, просроченная задолженность ФИО1, образовавшая за период с 21.09.2016 по 08.10.2019 года, по состоянию на 08.10.2019 года составляет: основной долг – 62 999,45 руб., проценты на непросроченный основной долг – 11 786,14 руб., проценты на просроченный основной долг – 21 228,57 руб., комиссии – 700 руб., штрафы – 2 250 руб.

Факт заключения кредитного договора, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств, а также наличие просроченной задолженности по кредитному договору оспорены не были, равно, как и не был оспорен период образования задолженности.

В письменных возражениях, представленных суду, а также в судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из специфики условий договора о пользовании кредитной картой, включая возможность применения ст. 850 ГК РФ, момент формирования задолженности определяется Условиями предоставления и обслуживания карт.

Согласно п. 4.4.18 Общих условий…, кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование о возврате кредита и полном погашении задолженности по договору о карте. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в требовании банка, а если срок не указан – в течение 30 календарных дней со дня направления банком требования.

Банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать возврата кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, т. е. в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору о карте…(п. 4.7.2).

После заключения договора уступки прав (цессии) от 08.10.2019 года <...>, в адрес ответчика новым кредитором ООО «Феникс» в тот же день, а именно 08.10.2019 года, было направлено требование о полном погашении задолженности в размере 98 964,16 рублей, подлежащее оплате в течение 30 дней.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43).

17.11.2020 года мировым судьей судебного участка №3 Центрального судебного района г.Прокопьевска Кемеровской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору <...> от 27.12.2013 года. Определением мирового судьи судебного участка №3 Центрального судебного района г.Прокопьевска Кемеровской области от 12.04.2021 года по заявлению должника судебный приказ от 17.11.2020 года отменен.

Исходя из вышеизложенного, срок исковой давности начал течь с 08.11.2019 года. Через 1 год 9 дней истец обратился к мировому судьей с заявлением о вынесении судебного приказа. В период с 17.11.2020 года (дата вынесения судебного приказа) по 12.04.2021 года (дата отмены судебного приказа) срок исковой давности прервал свое течение. В адрес Центрального районного суда г.Прокопьевска исковое заявление ООО «Феникс» о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности поступило 09.11.2015 года, т.е. спустя 1 год 6 месяцев 9 дней после отмены судебного приказа. Следовательно, на момент обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением, срок исковой давности пропущен не был.

Таким образом, задолженность по кредитному договору <...> от 27.12.2013 года, образовавшаяся в период с 21.09.2016 по 08.10.2019 года в размере 98 964,16 рублей, подлежит взысканию в полном объеме с ФИО1 в пользу ООО «Феникс».

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 3 168,92 руб., подтвержденных им документально.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <...> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору <...> от 27.12.2013 года в размере 98 964,16 рублей (девяносто восемь тысяч девятьсот шестьдесят четыре рубля 16 копеек), в том числе: основной долг – 62 999,45 руб., проценты на непросроченный основной долг – 11 786,14 руб., проценты на просроченный основной долг – 21 228,57 руб., комиссии – 700 руб., штрафы – 2 250 руб.;

а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины размере 3 168,92 рублей (три тысячи сто шестьдесят восемь рублей 92 копейки).

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г.Прокопьевска.

Судья: В.Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено 04.04.2023 года.

Судья: В.Ю. Ортнер