УИД 74RS0002-01-2025-002914-21

Дело № 2-3371/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 сентября 2025 года г. Челябинск

Центральный районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи М.А. Рыбаковой,

при секретаре В.А. Филипповой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к Публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о признании события страховым, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о признать установления диагноза «Рак слепой кишки» и установление II группы инвалидности страховым случаем, предусмотренным полисом страхования к договору № РЖД81-Д№23 от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 240 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 859,98 рублей, а также по день фактического исполнения обязательств, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «РЖД» и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев №. Как работнику ОАО «РЖД» ФИО1 сформирован полис к договору № РЖД81-Д№23 от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ по результатам обследования в ЧУЗ «КБ «РЖД-Медицина» истцу был выставлен диагноз: «рак слепой кишки»; ДД.ММ.ГГГГ истцу проведена операция, в рамках проведения дополнительных обследований диагноз был подтвержден. Решением медико-социальной экспертизы ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по <адрес>» ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена II группа инвалидности. Согласно п. 4.2 Правил страхования, первично установленная инвалидность застрахованному лицу является страховым случаем, однако, на неоднократные обращения истца с заявлениями о признании страховым случаем установленного диагноза и установления II группы инвалидности, страховщиком отказано в выплате страхового возмещения. Решениями финансового уполномоченного также отказано в удовлетворений требований о признании установленного диагноза и установленной инвалидности страховыми случаями и выплате страхового возмещения, с чем истец не согласен. Указывает, что из буквального содержания договора страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, на которые в своих ответах ссылается служба финансового уполномоченного, согласно пункту 3.12 Правил страхования, в число страховых рисков входит, в том числе «Инвалидность II группы в результате несчастного случая и болезни», ввиду чего отказ в признании события страховым является незаконным.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца в судебном заседании требования поддержал в полном объеме, также пояснил, что истец осуществлял трудовую деятельность в должности осмотрщика вагонов, что отнесено к вредным условиям производства, ввиду чего утверждение ответчика о том, что впервые диагностированное у истца заболевание не приобретено в результате трудовой деятельности, не обосновано.

Представитель ответчика в судебном заседании требования не признала по доводам письменных возражений, ссылаясь на отсутствие оснований для признания случая страховым.

Суд, заслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, считает требования истца не подлежащими удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, право застрахованного лица на получение страховой суммы, которому корреспондирует обязанность страховщика произвести страховую выплату, возникает при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования (в том числе договором личного страхования).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Из приведенных норм права следует, что условия страхования определяются на основании соглашения между страховщиком и страхователем при заключении договора и могут содержаться как в тексте самого договора страхования, так и в правилах страхования, страховом полисе, сертификате, свидетельстве.

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В абзаце четвертом пункта 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «РЖД» и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор на оказание услуг по страхованию от несчастных случаев работников ОАО «РЖД» №, предметом которого, согласно п. 1.1 является определение общих условий страхования и порядок заключения полисов страхования от несчастных случаев работников страхователя.

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев в редакции, действующей на момент заключения договора и приведенные в приложении №.

В случае, если какое-либо из условий Правил страхования противоречит условиям договора, то преимущественную силу имеют условия договора (абз. 2 п. 1.1 договора).

По условиям договора (п. 1.2) страховщик обязуется за плату (страховую премию), установленную в страховых Полисах, выплатить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) в порядке, предусмотренном договором, обусловленную настоящим договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни, здоровью застрахованного лица при наступлении предусмотренного настоящим договором события (страхового случая).

Пунктом 1.3 договора предусмотрено, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с причинением вреда их жизни, здоровью.

Обеспечение страховой защиты имущественных интересов застрахованных лиц осуществляется путем заключения страховых Полисов в рамках и в соответствии с условиями, определенными настоящим договором (п. 1.4). Численность застрахованных лиц указывается в страховых полисах на основании перечней подразделений, работники которых подлежат страхованию от несчастных случаев (приложение № к страховому полису) и списков застрахованных лиц (приложение № к страховому полису), являющихся неотъемлемой частью страхового полиса.

Согласно пункту 3.2 договора, страховыми случаями по настоящему договору признаются: 3.2.1. временная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая; 3.2.2. постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность I, II и III группы) застрахованного лица в результате несчастного случая; 3.2.3. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

При этом, к несчастным случаям в рамках данного договора относятся: 3.3.1. травмы, под которыми понимаются: а) телесные повреждения в результате взрыва, ожог, обморожение, переохлаждение организма (за исключением простудного заболевания), утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар; б) ранение, перелом (за исключением патологического перелома), вывих сустава (за исключением привычного вывиха), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждение мышцы, разрыв связки, сухожилия, повреждение внутренних органов, мягких тканей, сдавления; в) сотрясение мозга, при сроках лечения 7 (семь) и более дней; г) ушиб мозга; д) асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; е) телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока; 3.3.2. отравления, под которыми понимаются: а) случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами; б) случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению врача.

Страховая защита по рискам, указанным в подпунктах 3.2.1 и 3.2.2 договора, действует во время исполнения застрахованными лицами трудовых обязанностей (п. 3.4 договора).

Согласно п. 4.1 договора общий размер страховой суммы указывается в страховом Полисе.

Индивидуальные страховые суммы указываются в списках застрахованных лиц и составляют по категориям «Рабочие», «Специалисты», «Служащие» - 300 000 рублей (п. 4.2 договора).

Срок действия настоящего договора - с 00.00 час. ДД.ММ.ГГГГ и до 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГ (пункт 7.1).

ДД.ММ.ГГГГ в рамках указанного договора выдан полис страхования от несчастных случаев № РЖД81-Д№23, со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к которому внесены изменения в список застрахованных лиц.

В соответствии со списками застрахованных лиц ФИО1 является застрахованным лицом, индивидуальная страховая сумма составляет 300 000 рублей.

Также, в полисе страхования от несчастных случаев № РЖД81-Д№23 от ДД.ММ.ГГГГ указаны страховые случая: временная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая, постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая и смерть в результате несчастного случая.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в ЧУЗ «КБ «РЖД-Медицина» <адрес> ФИО1 по результатам обследования поставлен диагноз «рак слепой кишки»; ДД.ММ.ГГГГ истцу проведена операция, после которой в рамках проведения дополнительных обследований диагноз был подтвержден.

Согласно выписному эпикризу ЧУЗ «КБ «РЖД-Медицина» <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 установлен диагноз «рак слепой кишки Т3NOMO IIА стадии»; ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был госпитализирован для последующего лечения.

Выписным эпикризом от ДД.ММ.ГГГГ истцу установлен диагноз «рак слепой кишки Т3NOMO IIА стадии, код по МКБ С18.0 слепой кишки, характер заболевания ранее установленное».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к страховщику ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страховой суммы в связи с установлением заболевания «рак слепой кишки», указав, что ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования, ему установлен диагноз – «рак слепой кишки», который в соответствии с п. 1.2 Правил страхования относится к страховым случаям.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик в письме №/А отказал в выплате страхового возмещения, указав на отсутствие оснований для признания заявленного события страховым случаем со ссылкой на пункт 3.2 договора на оказание услуг по страхованию от несчастных случаев работников ОАО «РЖД» № от ДД.ММ.ГГГГ и Правила страхования от несчастных случаев №.

Претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ также оставлена страховщиком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-89367/5010-003 ФИО1 отказано в удовлетворении требования о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой выплаты в связи с установлением диагноза «рак слепой кишки».

Согласно справке МСЭ-2023 №, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ впервые установлена вторая группа инвалидности вследствие общего заболевания на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на данное обстоятельство, а также на положения договора страхования № РЖД81-Д№23 от ДД.ММ.ГГГГ, правил страхования, в том числе п. 4.2, согласно которым первично установленная инвалидность застрахованному лицу является страховым случаем, истец обратился к ответчику с заявлением (входящая дата ДД.ММ.ГГГГ) о признании установления инвалидности II группы страховым случаем и выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения в связи с установлением инвалидности, поступившая в ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ.

В письме от ДД.ММ.ГГГГ №/А страховщиком отказано в удовлетворении требований со ссылкой на положения договора страхования (пункты 3.2, 3.4), указав, что причиной инвалидности является заболевание, а не травматические телесные повреждения в результате несчастного случая на производстве, в то время, как страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая во время исполнения застрахованным лицом трудовых обязанностей.

Претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ также оставлена страховщиком без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-15876/5010-004 ФИО1 отказано в удовлетворении требования о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой выплаты.

Полагая отказ в признания установления диагноза «рак слепой кишки» и инвалидности II группы и выплате страхового возмещения незаконным, истец обратился в суд с рассматриваемым иском, указав, что в п. 4.2 Правил страхования, первично установленная инвалидность застрахованному лицу является страховым случаем, а из буквального содержания договора страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, а также пункта 3.12 Правил страхования следует, что в число страховых рисков входит, в том числе «Инвалидность II группы в результате несчастного случая и болезни».

Правилами страхования, приложение № к договору на оказание услуг по страхованию от несчастных случаев работников ОАО «РЖД» от ДД.ММ.ГГГГ №, в пункте 2.1 установлено, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 3.3 Правил страхования, страховыми рисками по Правилам страхования, с учетом ограничений, установленных в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя в соответствии с п. 3.12 Правил страхования, могут являться, в том числе: 3.3.6. инвалидность II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями; ДД.ММ.ГГГГ первичное диагностирование у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания и/или последствий такого заболевания и/или проведение хирургических операций, предусмотренных включенным по соглашению страховщика и страхователя в ответственность по договору страхования перечнем смертельно-опасных заболеваний.

Пунктом 3.4 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования может быть заключен по соглашению страховщика и страхователя с ответственностью по одному или сразу нескольким страховым рискам, перечисленным в п. 3.3 и/или 3.5 Правил страхования.

Как указано выше, в пункте 3.2 договора страхования, страховыми случаями по настоящему договору признаются: 3.2.1. временная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая; 3.2.2. постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность I, II и III группы) застрахованного лица в результате несчастного случая; 3.2.3. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Первичное диагностирование заболевания у застрахованного лица, в том числе с диагнозом «рак слепой кишки», а также установление инвалидности II группы вследствие заболевания не предусмотрено договором страхования как страховой риск.

Указание в Правилах страхования данных событий как вида обращения не влечет признания данных событий страховым случаем по спорному договору страхования, так как в силу п. 1.1 договора в случае, если какое-либо из условий Правил страхования противоречит условиям договора, то преимущественную силу имеют условия договора.

Кроме того, Правила страхования содержат перечень страховых рисков, по которым может быть заключен договор, поэтому страховщик и страхователь определенно договорились по перечню страховых рисков именно в договоре, под которым имеются подписи обеих сторон.

Таким образом, поскольку установление заболевания, а также постоянная утрата трудоспособности (инвалидность II группы) в результате заболевания не были указаны в качестве страхового риска по заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «РЖД» и ПАО СК «Росгосстрах» договору на оказание услуг по страхованию от несчастных случаев работников ОАО «РЖД» №, постольку диагностирование ФИО1 заболевания «рак слепой кишки» и установление застрахованному лицу по договору страхования инвалидности II группы в результате заболевания страховым случаем не является, в связи с чем отказ страховщика в страховой выплате следует признать правомерным.

Поскольку судом не установлено оснований для удовлетворения требований о признании событий страховыми и взыскании страхового возмещения, оснований для применения к ответчику штрафных санкций, в том числе по взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, а также штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренных ст. 13, 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», не имеется, так как нарушений со стороны страховщика по исполнению обязательств в отношении истца не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь, ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 ФИО6 к Публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о признании события страховым, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Челябинска.

Председательствующий М.А. Рыбакова

Решение в полном объеме изготовлено 10 сентября 2025 года