Дело № 2-6065/2025

УИД 77RS0004-02-2025-007477-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2025 года адрес

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Поздяевой Е.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными, обязании исключить данные о заемщике, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными, обязании исключить данные истца из списка заемщиков не исполняющих условия кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере сумма Исковые требования мотивированы тем, ...

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» по доверенности фио в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований истца по основаниям, изложенных в письменных возражениях.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как предусмотрено положениями ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить ж денежные средства(кредит) заемщику в размере на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите(займе)".

В силу положений частей 1, 3, 5, 9 статьи 5 названного Закона договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуального, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключать иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату и т.д.

Индивидуальные условия договора отображаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита(займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

В силу положений статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом(часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств(часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет"(часть 14).

Как следует из материалов дела, 15.03.2021 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор банковского обслуживания на основании заявления истца.

Согласно указанному Заявлению от 15.03.2021 года ФИО1 подтвердила своё согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и приняла обязательство их выполнять.

15.03.2021 года в рамках банковского обслуживания истец на основании письменного Заявления подключила услугу Мобильный банк к номеру мобильного телефона телефон.

В силу п. 1.5. Условий банковского обслуживания в рамках комплексного банковского обслуживания банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через адрес обслуживания и/или вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами Банка/ третьих лиц. в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка, при условии прохождения Клиентом успешной Идентификации и Аутентификации.

Согласно п. 1.20. Условий банковского обслуживания при проведении Клиентом в рамках ДБО операций вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места при наличии технической возможности и по желанию Клиента допускается использование электронной подписи в порядке и на условиях, предусмотренных Соглашением об использовании электронной подписи. Правила электронного взаимодействия и Заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Соглашением об использовании электронной подписи.

Приложение N 2 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк" содержит Памятку по безопасности при использовании адрес обслуживания Банка, из которой следует, что не нужно прислушиваться к советам третьих лиц, а также принимать их помощь при проведении операций. При получении от банка СМС сообщения на номер мобильного телефона клиента и/или Push- уведомления с одноразовым паролем необходимо внимательно ознакомиться в сообщении/уведомлении: все реквизиты операции в направленном сообщении/ уведомлении должны соответствовать той операции, которая совершается. Только убедившись, что информация корректна, можно вводить пароль.

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента/ акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. C использованием банковской карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через адрес обслуживания (п. 1.9 Условий банковского обслуживания).

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через адрес обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка).

Доступ Клиента к услугам Системы Сбербанк Онлайн осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании фио (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля и/или Одноразового пароля (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

Как следует из материалов дела, 01.04.2021 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор <***> на сумму сумма, сроком на 36 месяцев, под 16% годовых.

Ответчиком ПАО «Сбербанк» 01.04.2021 г. были сформированы Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым заемщик обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренный договором, в сроки и в порядке, установленные договором.

14.02.2022 г. ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк за реструктуризацией вышеуказанного кредитного договора. банк рассмотрел заявку и предоставил реструктуризацию, что подтверждается дополнительным соглашением № 1 к договору <***> от 01.04.2021 г.

Кроме этого, истцом осуществлялись до 01.02.2022 г. частичные погашения задолженности по кредитному договору <***> от 01.04.2021 г., что подтверждается выпиской по счету.

26.05.2021 г. между ФИО1 и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор № 9055V6MPYXKS2P0SQ0QF9D на сумму сумма, сроком на 36 месяцев, под 16% годовых.

Ответчиком ПАО «Сбербанк» 26.05.2021 г. были сформированы Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым заемщик обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренный договором, в сроки и в порядке, установленные договором.

14.02.2022 г. ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк за реструктуризацией вышеуказанного кредитного договора. банк рассмотрел заявку и предоставил реструктуризацию, что подтверждается дополнительным соглашением № 1 к договору №9055V6MPYXKS2P0SQ0QF9D от 26.05.2021 г.

Кроме этого, истцом осуществлялись до 01.02.2022 г. частичные погашения задолженности по кредитному договору №9055V6MPYXKS2P0SQ0QF9D от 26.05.2021 г., что подтверждается выпиской по счету.

27.05.2021 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № 9055VT7YKWHS2P0SQ0QF9D на сумму сумма, сроком на 36 месяцев, под 16% годовых.

Ответчиком ПАО «Сбербанк» 27.05.2021 г. были сформированы Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым заемщик обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренный договором, в сроки и в порядке, установленные договором.

14.02.2022 г. ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк за реструктуризацией вышеуказанного кредитного договора. банк рассмотрел заявку и предоставил реструктуризацию, что подтверждается дополнительным соглашением № 1 к договору №9055VT7YKWHS2P0SQ0QF9D от 27.05.2021 г.

Кроме этого, истцом осуществлялись до 01.02.2022 г. частичные погашения задолженности по кредитному договору № 9055VT7YKWHS2P0SQ0QF9D от 27.05.2021 г., что подтверждается выпиской по счету.

28.05.2021 г. между ФИО1 и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор № 9055W04JJSSS2P0SQ0QF9D на сумму сумма, сроком на 36 месяцев, под 16% годовых.

Ответчиком ПАО «Сбербанк» 28.05.2021 г. были сформированы Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым заемщик обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренный договором, в сроки и в порядке, установленные договором.

14.02.2022 г. ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк за реструктуризацией вышеуказанного кредитного договора. банк рассмотрел заявку и предоставил реструктуризацию, что подтверждается дополнительным соглашением № 1 к договору №9055W04JJSSS2P0SQ0QF9D от 28.05.2021 г.

Кроме этого, истцом осуществлялись до 01.02.2022 г. частичные погашения задолженности по кредитному договору № 9055VT7YKWHS2P0SQ0QF9D от 27.05.2021 г., что подтверждается выпиской по счету.

Указанные Договоры были заключены через Мобильное приложение Сбербанк Онлайн в офертно-акцептном порядке путем присоединения заемщика к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя), Условиям открытия и обслуживания Счета Кредитной бизнес-карты Клиента, в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Для подтверждения действий, направленных на выпуск ФИО1 кредитной карты, в том числе данных Заявления-анкеты, заявки и условий выпуска и обслуживания кредитной карты, ПАО Сбербанк направило на ее номер телефона телефон, подключенный к услуге Мобильный банк, соответствующие уведомления.

Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейсе системы Сбербанк Онлайн-так индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты были подписаны простой электронной подписью истца.

21.04.2023 г. о/у ОУР ОМВД России по адрес УМВД России по адрес старшим лейтенантом фио вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по заявлению ФИО1 по признакам состава преступления, предусмотренного ст.159 УК РФ на основании п.2 ч.1 ст.24 УПК РФ.

08.05.2025 г. следователем СО ОМВД России по адрес младшим лейтенантом юстиции фио, по признакам состава преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ было возбуждено уголовное дело № 12501670003000559 в отношении фио

09.11.2022 г. истец направила в адрес ответчика досудебные претензии, однако ответчик данные претензии не удовлетворил.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи(п. 2 адрес "Об электронной подписи").

Из анализа вышеприведенных норм действующего законодательства следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением получения потребителем необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Материалами дела подтверждается, что истец ФИО1 последовательно совершила действия по заключению оспариваемых договоров: подписала аналогом собственноручной подписи соответствующие заявления на заключение кредитных договоров, подписала таким же способом кредитные договоры.

Для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

Анализ представленных документов свидетельствует о том, что договоры были составлены таким образом, что они содержали существенные или необходимые для договоров данного вида признаки, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение и позволяли определить лицо, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

Доводы истца и ее представителя о том, что ФИО1 действовала под влиянием обмана и заблуждения со стороны фио судом отклоняются как несостоятельные ввиду следующего.

Как указывает ФИО1 в исковом заявлении и следует из пояснений, данных ей в рамках предварительного расследования, в период с 2017 по 2022 год фио, являющаяся супругой сына ФИО1 оказывала ей помощь в ведении предпринимательской деятельсности, в связи с чем имела доступ к электронной подписи ФИО1, кроме того на имя фио была выдана генеральная доверенность. При этом фио имеет доступ в мобильное приложение ПАО Сбербанк.

Согласно пункту 1.3.1 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является, в том числе в системе "Сбербанк Онлайн" - подключение Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через адрес обслуживания (далее - Порядок). Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента с использованием Средств доступа к которым относятся: фио (Идентификатор пользователя), Карта, и (или) Постоянный пароль, и (или) Одноразовый пароль, и (или) Биометрические персональные данные Клиента, и (или) Сбер ID.

Из пункта 1.8 Порядка следует, что Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в УКО, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения ими мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, и/или путем отправки SMS-сообщений на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку, и/или Push-уведомлений на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка, в Системе "Сбербанк Онлайн", и/или иными способами, установленным в ДБО.

Клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в УКО, и неукоснительно их соблюдать (п. 1.9).

В силу пункта 1.11 клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

Банк не несет ответственность, в том числе за последствия фио (Идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п. 3.18.2).

Клиент настоящим уведомлен и соглашается с тем, что обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных Мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно Клиентом (п. 3.21.2).

Согласно п. 6.4 ДБО Банк не несет ответственности в случае, если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, фио (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовом пароле, Коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п. 6.5).

Совокупность приведенных Условий и Порядка позволяют сделать вывод о том, что клиент банка может использовать мобильное приложение для проведения операций с банковскими продуктами, в том числе направлять платежные поручения, заключать кредитные соглашения. Для выполнения таких действий клиент должен быть идентифицирован и аутентифицирован, при этом клиент извещен о том, что в случае предоставления клиентом информации третьим лицам, компрометирующей, в том числе, кодов доступа к мобильному приложению или операциям, а также предоставление третьим лицам доступа к мобильному устройству клиента, банк не несет ответственность за полученный клиентом ущерб. Клиент обязуется неукоснительно соблюдать правила дистанционного обслуживания, а банк, в свою очередь, информирует клиентов о мерах безопасности при работе в УКО, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что все действия по заключению кредитного договора были совершены третьим лицом без ведома истца, в отсутствие ее согласия, судом отклоняются, поскольку в случае предоставления клиентом информации третьим лицам, компрометирующей, в том числе, кодов доступа к мобильному приложению или операциям, а также предоставление третьим лицам доступа к мобильному устройству клиента, банк не несет ответственность за полученный клиентом ущерб.

Судом отклоняются доводы истца о том, что мобильный телефон указанный в качестве контактного номера телефона ФИО1 +7 (978) 084-22-12 зарегистрирован на фио, в связи с чем ФИО1 не получала уведомления направленные банком. Вместе с тем, как следует из заявления на заключение договора банковского обслуживания, подписанного собственноручной подписью ФИО1 именно указанный номер телефона был указан истцом как контактный и впоследствии подключен к услуге мобильный банк.

Представленные в дело доказательства свидетельствуют о том, что вся совокупность действий по подаче заявки на получение кредитной карты, заключению кредитного договора и распоряжению денежными средствами осуществлены с использованием средств доступа, обладать которым могла только ФИО1

Представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Принимая во внимание, что оспариваемые договоры заключены в 2021 году, а в суд с иском истец обратилась в мае 2025 года суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом пропущен.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 к ПАО "Сбербанк" о признании кредитных договоров, заключенных между ПАО "Сбербанк" и ФИО1 на сумму сумма недействительными.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, отсутствуют основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда и обязании ПАО «Сбербанк» исключить данные ФИО1 из «черного списка», как не исполняющией условия кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными, обязании исключить данные о заемщике, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 04 мая 2026 года.

Судья фио