ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 августа 2022 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Шевкиной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3393/2022 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 135 501-99 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 910-04 руб. В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в банк заполненную им анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита. В указанном заявлении ФИО1 просил: рассмотреть возможность предоставить ему потребительский кредит с лимитом кредитования, а также заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются «Условия кредитования счета»; на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: предоставить ему платежную (банковскую) карту; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты. Рассмотрев указанное заявление, банк направил клиенту индивидуальные условия договора ПК, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом клиент подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «ФИО2», а также что полностью согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать. Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, банк произвел ее акцепт, а именно выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, то есть открыл клиенту банковский счет №. Во исполнение своих обязательств по договору банк выпустил на имя ответчика банковскую карту №. Клиент получил указанную карту на руки. Согласно Условиям по карте выпущенная клиенту карта предназначена для совершения ее держателем операций в пределах денежных средств клиента, находящихся на счете, и (или) кредита, предоставленного банком клиенту в рамках договора ПК (при наличии договора ПК) при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств. В соответствии с Условиями кредитования счета задолженность заемщика перед банком возникает в результате предоставления банком заемщику кредита, начисления банком подлежащих уплате заемщиком за пользование кредитом процентов; возникновения неустойки. В соответствии с условиями по карте задолженность по договору о карте возникает у клиента перед банком в результате: начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены тарифами; возникновения сверхлимитной задолженности в рамках договора о карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, и осуществляемых полностью или частично) за счет кредита. Согласно условиям кредитования счета за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита. При заключении договора стороны в п. 4 Индивидуальных условий согласовали размер процентов за пользование кредитом - 32,9 % годовых. Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской лицевого счета клиента №. В целях погашения задолженности банк в порядке, предусмотренном условиями кредитования счета и условиями по карте, формирует и передает заемщику счет-выписку, которая содержит информацию о сумме основного долга, сверхлимитной задолженности, процентах за пользование кредитом, обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, информацию об остатке денежных средств на счете, а также информацию о сумме минимального платежа по договору ПК, сумме задолженности по договору о карте на конец расчетного периода, по окончании которого составлен такой счет-выписка, а также дату оплаты такой суммы. При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую заемщик размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных операций с использованием кредита. В соответствии с Условиями кредитования счета в случае, если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен минимальный платеж, на счете не будут размещены (не в результате предоставления банком кредита) денежные средства в размере равном такому минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск заемщиком минимального платежа. Клиент нарушал согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из счета №. Банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 135 501-99 руб. и сроке ее погашения - до ДД.ММ.ГГГГ. По настоящее время задолженность клиента перед банком по договору № не погашена, что также подтверждается выпиской из счета №. Сумма задолженности клиента по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 135 501-99 руб.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3 обратилась с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №.

В соответствии с п. 1 заявления ФИО1 просил АО «Банк Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставить ему потребительский кредит с лимитом кредитования и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия кредитования счета «Русский Стандарт».

Согласно п. 2 заявления ФИО1 просил банк на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которых открыть ему банковский счет и предоставить платежную карту, указанную в разделе «Договор о карте».

При подписании заявления ФИО1 согласился с тем, что:

- принятие банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию ему счета;

- составными и неотъемлемыми частями договора о карте вместе с заявлением являются Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, согласен, обязался исполнять, и которые могут быть изменены банком в соответчики с Условиями и законодательством;

- с момента заключения договора о карте будет применяться Тарифный план, указанный в ИБ, с которыми он ознакомлен и согласен и часть которого указана в ТБ в разделе «Договор о карте» ИБ.

При подписании заявления ФИО1 просил активировать услугу СМС-сервис, выразил желание участвовать в программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов.

ФИО1 предложил банку на условиях, изложенных в заявлении, и условиях дистанционного обслуживания «Банк Русский Стандарт» заключить договор дистанционного обслуживания, при подписании которого согласился, что:

- принятие банком его предложения о заключении с ним договора ДО является предоставление банком удаленного доступа к системам дистанционного облуживания, определенного в условиях ДО;

- составными и неотъемлемыми частями договора наряду с заявлением будут являться Условия ДО, с которыми он ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять, и которые могут быть изменены банком в соответствии с Условиями ДО и законодательством.

Также ФИО1 предложил на условиях, изложенных в заявлении, условиях по счету «RS CASHBACK» и тарифах по счету «RS CASHBACK», заключить договор счета «RS CASHBACK», в рамках которого открыть банковский счет в рублях РФ, номер которого указан в разделе «Договор счета «RS CASHBACK».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым максимальный лимит кредитования – 299 000 руб., срок действия договора и срок возврата кредита – договор заключается на неопределенный срок, срок возврата кредита определен моментом востребования кредита банком согласно Условиями, процентная ставка - 32,9% годовых за осуществление операций с использованием карты по оплате товаров, по переводу денежных средств в пользу партнера.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 согласился с Условиями кредитования счета «Русский Стандарт».

Согласно п. 1.9 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» договор потребительского кредита – заключенный между банком и заемщиком кредитный договор, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия и настоящие Условия кредитования счета «Русский Стандарт», являющиеся общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно п. 2.1 Условий договор потребительского кредита заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте являются действия по открытию счета. Договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

В силу п. 6.1 Условий по окончанию каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку и передает ее заемщику.

Счет-выписка содержит, в том числе информацию о сумме основного долга, сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода, по окончанию которого составлен такой счет-выписка, и процентах за пользование кредитом, выставленных банком к уплате (6,2 Условий).

Согласно пункту 8.1 Индивидуальных условий срок возврата заемщиком банку кредита определяется моментом востребования кредита банком - выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. День выставление банком заемщику заключительной счет-выписки является день его формирования и направления заемщику.

На основании поданного ответчиком заявления банк открыл ФИО1 счет, выпустил на его имя кредитную карту, установил лимит кредита, предоставил ПИН – персональный идентификационный номер для активизации карты.

Таким образом, заключенный между ФИО1 и банком договор № состоит из: заявления, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Условий кредитования счета. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 32,9 % в год.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено количество, размер и периодичность платежей: до востребования кредита проценты по кредиту подлежат уплате заемщиком банку до окончания расчетного периода, в котором такие проценты выставлены к уплате.

До востребования кредита на дату окончания каждого расчетного периода определяется минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм: 3% от суммы основного долга; сумма сверхлимитной задолженности; сумма начисленных, но не уплаченных процентов за соответствующий процентный период, сумма неустойки, неоплаченная часть минимального платежа без сверхлимитной задолженности, суммы очередных платежей по кредиту с рассрочкой;

Датой минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого он был определения после востребования задолженности кредит должны быть погашен в течении 30 дней.

Как следует из выписки из лицевого счета №, ФИО1 активировал карту и получил по ней денежные средства. Однако в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату процентов за пользование кредитом, в установленный срок ФИО1 не исполнялись.

Данное обстоятельство стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно п. 14.5 Условий в случае выставления клиенту требования задолженность по договору о карте должна быть погашена клиентом в течение 30 дней со дня выставления требования. Днем выставления банком клиенту требования является день его формирования и направления.

Заключительный счет-выписка сформирован банком ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 предложено внести сумму задолженности в размере 135 501-99 руб. на счет до ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, в установленный срок обязательства по кредитному договору ФИО1 не исполнены.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Как следует из представленной выписки из лицевого счета №, а также расчета, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 135 501-99 руб., в том числе 101 419-05 руб. - задолженность по основному долгу; 499 руб. – задолженность за выпуск и обслуживание карты, 20 785-44 руб. – проценты за пользование кредитом, 207 руб. – СМС-сервис, 12 591-90 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору №, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по договору в заявленном размере 135 501-99 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 910-04 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № в размере 135 501-99 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 910-04 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 16.08.2022.