Производство № 2-3548/2023

УИД 28RS0004-01-2023-003329-79

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 мая 2023 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Миловановой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к МЮ о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 11 августа 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и НА заключен кредитный договор №3156455367, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 15 000 рублей сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

17 ноября 2020 года НА умерла. В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 24 марта 2023 года составляет 17 090 рублей 24 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность – 14 372 рубля 13 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1 989 рублей 12 копеек.

Истец просит суд взыскать с наследников НА задолженность по кредитному договору №3156455367, заключенному 11 августа 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и НА в сумме 17 090 рублей 24 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 683 рубля 61 копейка.

Определением Благовещенского городского суда от 04 мая 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен МЮ наследник НА, обратившийся с заявлениями о принятии наследства.

В судебное заседание не явился представитель истца, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела без участия представителя.

В судебное заседание не явился ответчик, о месте и времени судебного разбирательства извещенный надлежащим образом, судебная корреспонденция, направленная по адресу регистрации ответчика, возвращена в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Согласно пункту 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце втором пункта 63 постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Таким образом, судебные извещения, направленные ответчику по адресу регистрации в соответствии со статьей 118 ГПК РФ считаются доставленными.

Кроме того, согласно отчету об извещении с помощью СМС-сообщения МЮ извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела по номеру телефона, зарегистрированному на его имя; сообщение доставлено 05 мая 2023 года.

Согласно справочному листу данного гражданского дела МЮ ознакомлен с материалами дела 23 мая 2023 года.

Принимая во внимание, что ответчик не представил сведений о причинах неявки в судебное заседание, а также доказательств уважительности таких причин, суд, учитывая положения ст.154 ГПК РФ, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о рассмотрении дела надлежащим образом.

Исследовав материалы данного гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

При этом, как закреплено в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что 11 августа 2020 года НА обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой, в котором просила Банк заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Договоре потребительского кредита, в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте Банка и выданных ей с Договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в настоящем заявлении-анкете. Акцептом является открытие и зачисление денежных средств на счет с отражением Банком первой операции; активации расчетной карты и получение Банком первого реестра операций.

Также НА просила открыть ей банковский счет в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, заключить с ней Договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на условиях согласно тарифам "Карта "Халва".

Своей подписью, проставленной в заявлении-анкете, заемщик подтвердила, что с Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Совкомбанк" по банковским картам и Памяткой держателя банковских карт ПАО "Совкомбанк" она ознакомлена, полностью с ними согласна, обязуется их неукоснительно соблюдать.

11 августа 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и НА заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого заемщику предоставлена расчетная карта для использования в соответствии с целями потребительского кредита с лимитом кредитования в размере 15 000 рублей.

Срок действия договора и возврата кредита, процентная ставка или порядок ее определения по договору определяются согласно тарифам Банка и Общим условиям Договора потребительского кредита (п. п. 2, 4, 6 Индивидуальных условий к Договору потребительского кредита).

Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва" предусмотрены следующие условия Договора потребительского кредита: процентная ставка по срочной задолженности - базовая ставка по договору 10% годовых, ставка льготного периода кредитования - 0%; срок действия кредитного договора - 10 лет (120 месяцев), с правом пролонгации и правом досрочного возврата; лимит кредитования при открытии договора 15 000 рублей, порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора; количество платежей по кредиту (без учета пролонгации) - 120, платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно на дату, соответствующую дате заключения договора, состав обязательного платежа установлен Общими условиями договора, размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте Halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями договора, периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течении 15 календарных дней от даты его расчета; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за первый раз выхода на просрочку – 590 рублей, за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, в третий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей; размер неустойки при неоплате МОП составляет 19 % годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просрочку при сумме задолженности свыше 500 рублей. Льготный период кредитования / максимальный срок рассрочки составляет 36 месяцев.

Подписывая Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, заемщик просила выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита и подтвердила получение расчетной карты.

Как следует из п. 3.2. Общих условий Договора потребительского кредита, заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Акцепт заявления (оферты) заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ (подп. 3.3.1.); открытие лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита (подп. 3.3.2.); предоставление Банком и подписание заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (подп. 3.3.3.); получение заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита (подп. 3.3.4.); выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (подп. 3.3.5. п. 3.3. Общих условий).

Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Общих условий и Индивидуальных условий (п. 2.1. Общих условий).

Подписав Индивидуальные условия к договору потребительского кредита <***> НА подтвердила ознакомление с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласие с ними и приняла обязательство их соблюдать.

В части 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, поскольку действующее гражданское законодательство связывает момент заключения кредитного договора с достижением сторонами согласия по всем существенным (индивидуальным) условиям договора, суд признает установленным факт заключения между ПАО «Совкомбанк» и НА договора потребительского кредита <***> от 11 августа 2020 года. При этом письменная форма договора соблюдена, что ответчиком не оспаривалось.

Денежными средствами в пределах лимита кредитования, предоставленными Банком, заемщик воспользовалась путем совершения расходных операций с использованием карты, что следует из представленной истцом выписки по счету; указанное обстоятельство также ответчиком не оспаривалось.

Заключая договор потребительского кредита, заемщик приняла на себя обязательства возвратить кредит в сроки, установленные договором и уплачивать Банку платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Между тем из представленной истцом выписки по счету и расчета задолженности следует, что у заемщика НА по состоянию на 24 марта 2023 года образовалась задолженность, размер которой составляет 17 090 рублей 24 копейки, из них: 14 372 рубля 13 копеек – просроченная ссудная задолженность, 1 989 рублей 12 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, заемщик воспользовалась предоставленными ей денежными средствами. Вместе с тем, обязательства по возврату кредита исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств исполнения заемщиком денежных обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом материалы дела не содержат.

17 ноября 2020 года НА умерла, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным отделом ЗАГС по г. Благовещенску и Благовещенскому району Управления ЗАГС Амурской области. На дату смерти обязательства заемщика по выплате задолженности по кредиту не исполнены.

В соответствии со статьями 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 58 постановления Пленума ВС РФ №9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 60 постановления Пленума ВС РФ №9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 61 указанного постановления установлено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из представленного по запросу суда наследственного дела №35/2021 к имуществу НА следует, что наследником является: сын - МЮ, который обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Наследнику выдано свидетельство о праве на наследство по закону: на 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящийся по адресу: ***, с кадастровым номером ***

Таким образом, из материалов наследственного дела следует, что МЮ обратился в течение установленного статьей 1154 ГК РФ срока к нотариусу с заявлением о принятии наследства, и в соответствии со статьями 1152, 1153 ГК РФ, является наследником, принявшим наследство после смерти НА

Поскольку ответчик принял наследство, то все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства перешли к нему, в том числе и обязательство перед истцом по кредитному договору №3156455367 от 11 августа 2020 года.

Определяя состав наследственного имущества, суд исходит из следующего.

Согласно выписке из ЕГРН по состоянию на 16 февраля 2021 года кадастровая стоимость квартиры с кадастровым номером ***, расположенной по адресу: ***, составляет 2 367 206 рублей 33 копейки, 1/3 доля указанного имущества, соответственно, составляет 789 068 рублей 78 копеек.

Из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Между тем, сведений о рыночной стоимости указанных объектов недвижимости материалы дела не содержат, лицами, участвующими в деле, не представлено.

Кроме того, решением Благовещенского городского суда от 16 марта 2023 года с МЮ в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору <***> (4408474738), заключенному 28 декабря 2019 года между ПАО КБ «Восточный» и НА, в сумме 39 818 рублей 87 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 394 рубля 57 копеек.

С учетом стоимости перешедшего к наследнику имущества, учитывая размер задолженности по кредитному договору, взысканный решением суда от 16 марта 2023 года, а также стоимость наследственного имущества, полученного наследником, суд приходит к выводу, что размер задолженности по кредитному договору №3156455367 не превышает стоимость полученного наследником имущества.

Поскольку факт нарушения исполнения заемщиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено, с МЮ в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №3156455367 от 11 августа 2020 года, в пределах стоимости наследственного имущества, принятого после смерти НА, в сумме 17 090 рублей 24 копейки, из них: 14 372 рубля 13 копеек – просроченная ссудная задолженность, 1 989 рублей 12 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

В силу пункта 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска в суд истец оплатил государственную пошлину, согласно платежному поручению №339 от 28 марта 2023 года в размере 683 рубля 61 копейка.

Руководствуясь положениями статьи 98 ГПК РФ, учитывая удовлетворение заявленных требований, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в сумме 683 рубля 61 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к МЮ о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с МЮ в пределах стоимости наследственного имущества, принятого после смерти НА, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность кредитному договору <***>, заключенному 11 августа 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и НА, в сумме 17 090 (семнадцать тысяч девяносто) рублей 24 копейки, из них: 14 372 рубля 13 копеек – просроченная ссудная задолженность, 1 989 рублей 12 копеек – неустойка на просроченную ссуду; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 683 (шестьсот восемьдесят три) рубля 61 копейка, а всего: 17 773 рубля 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Касымова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 16 июня 2023 года.