УИД 22RS0067-01-2023-002334-69

дело № 2-2287/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2023 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Макеевой Ю.Н.,

при секретаре Кречетовой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» (далее-Банк) и ФИО4 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заемщиком соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком клиентом раввнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое ответчиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из них задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб., задолженность по процентам - <данные изъяты> руб., задолженность по неустойкам – <данные изъяты> руб., задолженность по комиссиям – <данные изъяты> руб.

В связи с чем, АО «Почта Банк» просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела надлежаще извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явилась, о дате и времени слушания уведомлена надлежаще.

Суд, на основании ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 12.10.2018 ФИО1 обратилась в банк с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи, в котором указано на то, что простая электронная подпись используется клиентом для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним, заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн.

12.06.2019 ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и выразила согласие на заключение Договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы, подписав индивидуальные условия простой электронной подписью. Заемщик просил открыть Счет в соответствии с Условиями и предоставить Кредит в сумме и на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».

В этот же день ответчик обратилась в банк с заявлением на страхование.

Согласно п.1 Индивидуальных условий кредитный лимит составляет <данные изъяты> руб., в том числе: кредит 1 – <данные изъяты> руб.; кредит 2 – <данные изъяты> руб. Дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита 1 – <данные изъяты> платежных периода от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения Договора); срок возврата кредита 2 – <данные изъяты> платежных периодов от даты заключения договора (рассчитан на дату заключения договора). Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (рассчитан на дату заключения договора) (п.2). Процентная ставка – <данные изъяты> (п.4).

Количество платежей – <данные изъяты> (рассчитано на дату заключения договора); размер платежа – <данные изъяты> руб.; платежи осуществляются ежемесячно до 12 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - <данные изъяты> руб. (п.6).

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий ответчик своей подписью, выполненной с использованием простой электронной подписи подтвердил, что согласен на оказание услуг по оплате комиссии по договору в соответствии с условиями и тарифами на подключение услуги «Кредитное информирование», размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа – <данные изъяты> руб., 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа - <данные изъяты> руб.

Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком <данные изъяты> руб., включает сумму кредита, проценты по кредиту и комиссии по кредиту (п.18).

Своей подписью в п. 14 Индивидуальных условий ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В данном случае договор между сторонами был заключён в офертно-акцептной форме путем заполнения заемщиком адресованного банку заявления о предоставлении кредита, об открытии счета, распоряжения на перевод, согласия заемщика с Индивидуальными условиями Договора, в которых содержатся полные условия кредитования, указанные документы подписаны простой электронной подписью.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 № 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Согласно п.14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Факт подписания вышеуказанных документов заемщиком простой электронной подписью подтверждается выпиской из журнала действий (логи) системы АО «Почта Банк», соглашением о простой электронной подписи, подписанным собственноручно заемщиком.

В заявлении о заключении указанного соглашения заемщик согласилась с тем, что электронный документ, подписанный электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО6 был заключен кредитный договор №.

При этом условия предоставления, использования и возврата кредита определены в заключенном сторонами договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, составляющими частями которого являются Индивидуальные и Общие условий Договора, Тарифы банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере <данные изъяты> годовых.

Перечисление Банком денежных сумм по кредиту подтверждается выпиской по счету заемщика.

Из представленных истцом доказательств, выписки по счету, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнены надлежащим образом, допускалась просрочка внесения платежей.

26.03.2020 истцом в адрес ответчика направлено заключительное требование об уплате задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое ответчиком исполнено не было.

До настоящего времени данные обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

Размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из них задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб., задолженность по процентам - <данные изъяты> руб., задолженность по неустойкам – <данные изъяты> руб., задолженность по комиссиям – <данные изъяты> руб.

Расчет задолженности по основному долгу, процентам, представленный истцом, судом проверен, является верным. Доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности, ответчиком представлено не было.

Кроме того истцом было заявлено требование о взыскании задолженности по неустойкам в сумме <данные изъяты> руб., задолженность по комиссиям в сумме <данные изъяты> руб.

Согласно п.12 Индивидуальных условий, п.6.2.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» неустойка на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется в размере <данные изъяты> годовых.

Статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

В силу п.75 Постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Решая вопрос о взыскании неустойки, суд принимает во внимание сумму задолженности по основному долгу и процентам, длительность неисполнения обязательства, и полагает, что основания к снижению размера неустойки в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ отсутствуют.

Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что кредитное обязательство исполнено в полном размере либо исполняется надлежащим образом. В связи с чем, суд полагает, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, с ФИО7 подлежит взысканию сумма задолженности в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. задолженность по неустойке, <данные изъяты> руб. задолженность по комиссиям.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая вышеизложенное, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.98, 194-198, 234-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО8 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. задолженность по неустойке, <данные изъяты> руб. задолженность по комиссиям, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Барнаула заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.Н. Макеева