Решение по делу № 2-1664/2023 от 04.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование неоплаченной суммой основного долга, судебных расходов.

Дело №2-1664/2023

УИД: 59RS0004-01-2023-000657-45

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2023 года г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Евдокимова Т.А.,

при секретаре Черепановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества коммерческий банк «Уральский финансовый дом» к ФИО2 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование неоплаченной суммой основного долга, судебных расходов,

установил:

акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 03.03.2020 в размере 736 182 рубля 13 копеек; процентов за пользование неоплаченной суммой основного долга, начисляемые по ставке 16,50% годовых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 19.01.2023 по день полного погашения задолженности; пени на просроченную часть основного долга в размере 20% годовых начиная с 19.01.2023 по день полного погашения задолженности; расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 562 рубля.

В обоснование требований указано, что 03.03.2020 между Банком и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 851 000 рублей сроком погашения до 09.03.2027 с оплатой за пользование кредитом 10,9% годовых, а в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченных обязательств. Базовая процентная ставка составляет 16,50 % годовых. С 10.04.2020 года Банком применяется базовая процентная ставка. Кредит был предоставлен на потребительские цели (без обеспечения). Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Начиная с июня 2022 года заемщик неоднократно нарушает график, не соблюдает установленные кредитным договором сроки возврата суммы потребительского кредита, начисленных процентов. Банком направлялось уведомление о наличии задолженности, предъявлено требование о погашении образовавшегося долга. По состоянию на 18.01.2023 общая задолженность составила 736 182 рубля 13 копеек.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. Представитель в судебное заседание не явился, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, путем направления судебного извещения заказной корреспонденцией по последнему известному месту жительства.

Учитывая изложенное выше, мнение представителя Банка, суд полагает возможным на основании ч. 1 ст. 233 ГПК РФ рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, исследовав материалы дела, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании п. 2 ст. 13 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1); в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п. 2).

Пунктом 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В судебном заседании установлено, что 03.03.2020 между АО КБ «Урал ФД» и ФИО2 заключен кредитный договор <***> путем подписания Уведомления о предоставлении банковских услуг потребительского кредитования (кредит «Рефинансирование потребительских кредитов»), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 851 000 на срок с 03.03.2020 по 09.03.2027, процентная ставка на дату заключения Договора – 10,90% годовых.

Согласно п. 4.2 базовая процентная ставка 16,50 % годовых.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора, кредит предоставляется с условием возврата задолженности по выданному кредиту и процентов за пользование кредитом аннуитетными (равными) платежами.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченных обязательств.

При подписании уведомления заемщик подтвердил, что с указанными общими и индивидуальными условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита ознакомлен и согласен. Своевременный возврат кредита, оплату процентов за пользование кредитом, а также исполнение иных обязанностей по кредитному договору заемщик Банку гарантирует. График погашения кредита и полный расчет его стоимости заемщиком получен и полностью ему понятен.

Обязательства по кредитному договору Банком исполнены в полном объеме, что подтверждается платежным поручением (л.д. 33).

Также судом установлено, что заемщик в нарушение обязательств по кредитному договору неоднократно нарушал график погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д. 73-75).

Банком в адрес ответчика направлено требование о погашении просроченной задолженности № 8593/23-1 от 12.09.2022 (л.д. 19), задолженность ответчиком не погашена.

Согласно расчету Банка по состоянию на 04.04.2023 сумма задолженности по кредитному договору <***> от 03.03.2020 составляет 762 343 рубля 83 копейки, в том числе 671 395 рублей 86 копеек – задолженность по основному долгу, 79 906 рублей 12 копеек – задолженность по процентам, 11 041 рубль 85 копеек – задолженность по пени.

Однако, суд рассматривает дело в пределах заявленных требований, согласно которым истец просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 736 182 рубля 13 копеек, из которых 671 395 рублей 86 копеек – задолженность по основному долгу, 59 114 рублей 61 копейка – задолженность по процентам, 5 671 рубль 66 копеек – задолженность по пени.

Определяя размер задолженности по пеням, являющимися мерой ответственности заёмщика при ненадлежащем исполнении обязательств по своевременному возврату долга и уплате процентов, суд считает, что оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к заявленному размеру штрафных санкций с учетом характера нарушения и периода просрочки не имеется, полагает, что задолженность по пеням подлежит взысканию в полном размере. Доказательств несоответствия неустойки характеру денежного обязательства и последствиям его нарушения, ответчиком суду не представлено, при этом, суд принимает во внимание размер кредитной задолженности. Кроме того, суд учитывает, что ответчиком возражений относительно размера пеней не заявлено.

Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме ответчиком на день рассмотрения дела не представлено, порядок расчета и размер задолженности, указанные в исковом заявлении, не оспорены (ст. 56 ГПК РФ).

С учетом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ, находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, разрешая требование истца о взыскании с ответчика неустойки, начисленной за период с 01.04.2022 по 01.10.2022, суд исходит из следующего.

Согласно п.1, подп.2 п.3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

В соответствии с п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 01.04.2022 на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Таким образом, в период действия указанного моратория (с 01.04.2022 по 01.10.2022) неустойка начислению не подлежит.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика неустойки, начисленной за период с 12.07.2022 по 01.10.2022, не имеется, размер неустойки, предъявленной Банком ко взысканию, подлежит перерасчету с исключением неустойки, начисленной за указанный период.

Из представленного истцом расчета следует, что за период с 12.07.2022 по 01.10.2022 размер пени на просроченный долг составил 680 рублей 01 копейка.

Следовательно, размер неустойки за период с 02.10.2022 по 10.10.2022 составляет: 23668,06 рубля х 20% / 365 * 9 = 116 рублей 72 копейки.

В связи с тем, что во взыскании неустойки за период с 12.07.2022 по 01.10.2022 отказано, размер неустойки за период с 10.04.2020 по 10.02.2022 составит 110 рублей 50 копеек (7,48 рубля + 5,89 рубля + 4,07 рубля + 24,47 рубля + 14,94 рубля + 3,60 рубля + 15,54 рубля + 15,01 рубля + 3,99 рубля + 11,59 рубля + 3,92 рубля), за период с 02.10.2022 по 18.01.2023 размер неустойки составит 2 408 рублей 19 копеек (116,72 рубля + 525,56 рубля + 659,07 рубля + 825,86 рубля + 280,98 рубля), итого размер пени на просроченный долг составил 2518 рублей 69 копеек.

Из представленного истцом расчета следует, что за период с 12.07.2022 по 01.10.2022 размер пени на просроченные проценты составил 397 рублей 97 копеек.

Следовательно, размер неустойки за период с 02.10.2022 по 10.10.2022 составляет: 18909,83 х 20% / 365 * 9 = 93 рубля 26 копеек.

В связи с тем, что во взыскании неустойки за период с 12.07.2022 по 01.10.2022. отказано, размер неустойки за период с 10.04.2020 по 10.02.2022 составит 144 рубля 23 копейки (10,72 рубля + 10,61 рубль + 40,97 рубля + 20,67 рубля + 5,11 рубля + 19,86 рубля + 18,54 рубля + 3,94 рубля + 10,75 рубля + 3,06 рубля), за период с 02.10.2022 по 18.01.2023 размер неустойки составит 2 189 рублей 23 копейки (93,26 рубля + 455,77 рубля + 603,69 рубля + 769,80 рубля + 266,71 рубля), итого размер пени на просроченный долг составил 2 333 рубля 46 копеек.

Таким образом, общий размер пени, подлежащей взысканию, составляет 4 852 рубля 15 копеек.

Таким образом, с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 03.03.2020 в размере 735 362 рубля 62 копейки, в том числе 671 395 рублей 86 копеек – задолженность по основному долгу, 59 114 рублей 61 копейка – задолженность по процентам, 4 852 рубля 15 копеек – задолженность по пени.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В соответствии с пунктом 2 данной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании изложенного, требование Банка о взыскании с ответчика процентов, начисляемых по ставке 16,50% годовых на неоплаченную сумму основного долга, составляющую на 18.01.2023 – 671 395 рублей 86 копеек, с 19.01.2023 по день полного погашения задолженности подлежат удовлетворению.

Также подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика пени на просроченную часть основного долга в размере 20% годовых начиная с 19.01.2023 по день полного погашения задолженности.

В силу части 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по делу по заявленным истцом требованиям с учетом представленных суду доказательств.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось, решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 562 рубля, факт несения которых подтверждается материалами дела (л.д. 77).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, главой 22 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <Адрес>, паспорт серия №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, в пользу акционерного общества коммерческий банк «Уральский финансовый дом» задолженность по кредитному договору <***> от 03.03.2020 года в размере 735 362 рубля 62 копейки; с начислением на остаток задолженности по основному долгу, составляющей на 18.01.2023 – 671 395 рублей 86 копеек, процентов в размере 16,5% годовых, начиная с 19.01.2023 до момента фактического исполнения обязательств; с начислением на просроченную часть основного долга пени в размере 20% годовых, начиная с 19.01.2023 до момента фактического исполнения обязательств; расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 562 рубля.

В удовлетворении оставшейся части требований – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Т.А. Евдокимова

Копия верна. Судья

Мотивированное решение изготовлено 11.04.2023 года.

Подлинник документа находится в деле № 2-1664/2023

в Ленинском районном суде г. Перми.