Решение по делу № 2-1041/2023 от 20.11.2023

УИД № 42RS0040-01-2023-001008-31

Номер производства по делу № 2-1041/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 20 ноября 2023 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,

с участием помощника судьи Черновой О.Г.,

при секретаре Климакиной Д.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровского отделения № 8615 обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, требования мотивировало тем, что ПАО "Сбербанк России" (далее - Банк) на основании кредитного договора от 23.06.2016 № выдало кредит ФИО1 в сумме 990 000 рублей на срок 120 мес. под 17,75% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно - квартиры, расположенной по <адрес>

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с п.п. 3.1.- 3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 29.11.2022 по 26.05.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 851 247 рублей 54 копейки.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено.

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 155 000 рублей.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор от 23.06.2016 №, взыскать в пользу ПАО Сбербанк со ФИО1 задолженность по кредитному договору от 23.06.2016 № по состоянию на 26.05.2023 в размере 851 247 рублей 54 копейки, в том числе: просроченные проценты 120 211 рублей 74 копейки, просроченный основной долг 731 035 рублей 80 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 712 рублей 48 копеек, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по <адрес>, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 155 000 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не ходатайствовал.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ, каждое лицо имеет право на защиту своих гражданских прав способами, предусмотренными законом, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 1, ст. 8 ГК РФ, выбор способа защиты права избирается истцом, при этом он должен соответствовать характеру допущенного нарушения и удовлетворение заявленных требований должно привести к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 23.06.2016 между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д. 10-13), по условиям которого истец предоставил ФИО1 кредит в размере 990 000 рублей, со сроком возврата кредита – по истечении 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита, с взиманием за пользование кредитом 16,75 % годовых.

Размер ежемесячного платежа составляет 17 049 рублей 46 копеек, последний платеж – 16 675 рублей 67 копеек.

На основании заявления заемщика от 29.06.2016 (л.д. 15) денежные средства в размере 990 000 рублей зачислены на счет ФИО1, что не оспаривается и подтверждается копией лицевого счета (л.д. 32).

Согласно п. 8 Индивидуальных условий договора, п. 3.1 Общих условий кредитования, ответчик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

На основании дополнительного соглашения к кредитному договору от 23.06.2016 № от 15.05.2017, заключенного между ПАО Сбербанк России и ФИО1, увеличен срок кредитования на 24 месяца, предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга и уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 3 месяца, осуществлен перенос просроченной задолженности по основному долгу и процентам на счета по учету срочной, установлен график погашения неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, на весь период кредитования, установлена дата окончательного погашения кредита – 29.06.2028.

Пунктом 4 дополнительного соглашения установлено, что погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 15.05.2017 (л.д. 17-18). Графики платежей, подписанные ранее, утрачивают силу.

В соответствии с п. 3, п. 5 дополнительного соглашения с момента подписания соглашения, просроченные проценты, начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, установленные кредитным договором, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на 15.05.2017, следует считать отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования. Уплата процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, производится заёмщиком ежемесячно в сроки, определенные графиком платежей от 15.05.2017.

Как следует из расчета задолженности, информации по движению основного долга и срочных процентов, просроченного основного долга и просроченных процентов, истории погашений по договору ответчик ФИО1 неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из расчета задолженности усматривается, что по состоянию на 26.05.2023 размер просроченного основного долга по кредитному договору составляет 731 035 рублей 80 копеек, просроченных процентов – 120 211 рублей 74 копейки.

Расчёт задолженности судом проверен, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Какие-либо доказательства погашения ответчиком задолженности, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлены.

При указанных обстоятельствах, суд считает, что сумма просроченного основного долга в размере 731 035 рублей 80 копеек и просроченных процентов в размере 120 211 рублей 74 копейки подлежат взысканию со ФИО1 в пользу истца.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, в соответствии с договором предоставил ФИО1 кредитные средства.

Однако, ответчиком надлежащим образом не исполняются обязательства по погашению полученного кредита и уплате процентов за пользование им, а также по досрочному погашению задолженности по требованию банка, в результате ФИО1 допущено существенное нарушение условий кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес ответчика 25.04.2023 направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 25.05.2023.

Однако до настоящего времени ответа от ответчика не получено, задолженность по кредитному договору не погашена, а потому имеются основания для расторжения кредитного договора №, заключенного 23.06.2016 между истцом и ФИО1

Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по <адрес>.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 10 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, расположенного по <адрес>

23.06.2016 между ПАО Сбербанк и ответчиком заключен договор ипотеки № (л.д. 20-23), предметом которого является передача залогодателем в залог залогодержателю квартиры по <адрес> (п.п. 1.1, 1.2 договора)

Из договора ипотеки, выписки из Единого государственного реестра недвижимости от 22.05.2023 (л.д.26-31) следует, что ипотека была зарегистрирована в Едином государственном реестре недвижимости 28.06.2016, номер государственной регистрации 42-21/001-42/100/028/2016-138/1.

В связи с заключением соглашения о реструктуризации по кредитному договору от 23.06.2016 № между ПАО Сбербанк России и ФИО1 15.05.2017 заключено дополнительное соглашение № 1 об изменении содержания закладной от 23.06.2016, пункт 6 постоянной части Закладной дополнен и изложен в следующей редакции: по кредитному договору осуществляется реструктуризация задолженности на следующих условиях: - увеличить срок кредитования на 24 месяца, - предоставить отсрочку погашения срочного основного долга на 3 месяца, - предоставить отсрочку уплаты части начисляемых процентов за пользование кредитом на 3 месяца, установив платежи в размере не более 20 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по процентам по окончанию льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования, - осуществить перенос просроченной задолженности по основному долгу и процентам на счета по учету срочной; - установить график погашения неустоек, зафиксированных на дату заключение дополнительного соглашения, на весь оставшийся период кредитования (л.д. 24).

05.06.2017 произведена государственная регистрация дополнительного соглашения об изменении содержания закладной.

В силу статей 3 и 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку судом было установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обеспеченного залогом обязательства, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ и ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Какие-либо доказательства того, что соглашением залогодателя и залогодержателя предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, суду не представлены и в судебном заседании не добыты.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем, в т.ч. начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Как следует из п. 1.5 договора ипотеки от 23.06.2016 стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 155 000 рублей (л.д. 20).

С учетом того, что стоимость заложенного имущества не оспорена, согласована сторонами при заключении договора, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 155 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 17 712 рубля, оплаченная истцом по платежному поручению №.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровского отделения № (ИНН <***>) к ФИО1 (№) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор от 23.06.2016 №, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк со ФИО1 задолженность по кредитному договору от 23.06.2016 № по состоянию на 26.05.2023:

- 731 035 рублей 80 копеек - просроченный основной долг;

- 120 211 рублей 74 копейки - просроченные проценты;

- 17 712 рублей 48 копеек расходы по уплате государственной пошлины, а всего 868 960 рублей 02 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру общей площадью 44,2 кв.м. с <адрес>, определить способ реализации - продажа с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 1 155 000 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кемеровский районный суд.

Председательствующий