УИД: № Дело № 2-1259/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Камышлов 20 декабря 2022 года
Камышловский районный суд Свердловской области в составе:
председательствующего Афанасьевой Л.А.,
при секретаре Ошиваловой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Гребенщиковой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 22.03.2013,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 22.03.2013, в обосновании иска указало, что 22.03.2013 ООО «ХКФ Банк» заключило с ответчиком кредитный договор <***>, согласно которому предоставило ей кредит в размере 287 445 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 287 445 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «КХФ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре, в котором заемщиком подтверждено получение графика платежей по договору, а также ознакомление с Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов, Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 9 272,98 руб., а 10.02.2015 в размере 7 229,24 руб. В нарушение условия Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 10.04.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 10.05.2015. До настоящего времени требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено. Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 24.02.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 10.04.2015 по 24.02.2018 в размере 85 005,69 руб., что является убытками банка. Просит взыскать с ответчика задолженность по договору <***> от 22.03.2013 в размере 308 141 руб. 34 коп., в том числе сумма основного долга 181 756 руб. 02 коп., сумма процентов за пользование кредитом 21 886 руб. 03 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с 10.04.2015 по 24.02.2018 – 85 005 руб. 69 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 19 493 руб. 60 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины 6 281 руб. 41 коп.
Представитель ООО «КХФ Банк» ФИО2 по доверенности в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивает.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в письменном отзыве исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Изучив исковое заявление, доводы сторон, исследовав письменные доказательства по делу, материалы гражданского дела № 2-2711/2019, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам:
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которой предусмотрен договором займа.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела 22.03.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 на основании заявления заемщика заключен кредитный договор <***> от 22.03.2013, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 287 445 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту 29,90% годовых (л.д. 7). Из пунктов 7 и 8 кредитного договора следует, что погашение кредита производится ежемесячно, дата первого платежа 11.04.2013, количество процентных периодов 60, ежемесячный платеж 9 272,98 руб., дата оплата каждого ежемесячного платежа указаны в графике погашения, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью индивидуальных условий по кредиту.
Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Согласно заявлению о предоставления кредита заемщиком получен График погашения по кредиту. Заемщик был ознакомлен и согласен с Условиями Договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов, Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.
По Договору Банк открыл банковский счет на имя заемщика для операций по выдаче кредита и его погашению, проведения расчетов заемщика с Банком.
На основании Распоряжения заемщика от 22.03.2013, Банк выполнил свои обязательства по договору, заемщику через кассу офиса банка выданы денежные средства в размере 251 000 руб., что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.
Как следует из кредитного договора и графика платежей при заключении кредитного договора, ежемесячный платеж по договору составлял 9 272,98 руб., начало расчетного периода 5 число каждого месяца, начало платежного периода – 5 число каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 5-го числе включительно.
В силу ч.2 ст.811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы.
Как усматривается из представленных документов и материалов гр.дела № 2-2711/2019, платежи по кредиту заемщиком не вносились с 11.04.2015, последний платеж внесен по графику 12.03.2015, вследствие чего образовалась задолженность. Требование о полном погашении задолженности направлено заемщику 10.04.2015 (л.д. 15).
Согласно расчету задолженность по кредитному договору <***> от 22.03.2013 по состоянию на 15.08.2022 составила 308 141 руб. 34 коп., в том числе сумма основного долга 181 756 руб. 02 коп., сумма процентов за пользование кредитом 21 886 руб. 03 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) за период с 10.04.2015 по 24.02.2018 – 85 005 руб. 69 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 19 493 руб. 60 коп. (л.д. 11).
Требование Банка о полном досрочном погашении задолженности от 10.04.2015 оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д. 15).
Ответчиком в судебном заседании заявлено о применении срока исковой давности, который исчисляется с момента внесения последнего платежа по кредиту.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ч.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока, в соответствии с ч. 6 ст. 152 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации в своих решениях, установление в законе общего срока исковой давности, т.е. срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (ст.ст. 195 и 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), последствий пропуска такого срока (ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушающее какие-либо конституционные права (определения от 03.10.2006 N 439-О, от 18.12.2007 N 890-О-О, от 20.11.2008 N 823-О-О, от 25.02.2010 N 266-О-О, от 25.02.2010 N 267-О-О и др.).
Из выписки по лицевому счету и расчета просроченных процентов и просроченного основного долга (л.д. 6, 11-13) следует, что платежи по кредиту заемщиком не осуществлялись, в счет задолженности по кредиту последнее списание денежных средств со счета было произведено банком 12.03.2015, задолженность по кредиту по состоянию на 15.08.2022 составила: по основному долгу 181 756,02 руб., проценты – 21 886,03 руб., убытки – 85 005,69 руб. с 10.04.2015 банк начал начисление убытков по кредитному договору, за период с 10.04.2015 по 24.02.2018 убытки составили 85 005,69 руб., сумма штрафов составила 19 493,60 руб.
В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно п.25 данного Постановления срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно п. 1.1 Условий Договора процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк, согласно п. 1.4 раздела списывает деньги со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения.
При наличии возражений ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, и в соответствии с условиями договора кредитования, подлежит установлению размер обязательного минимального платежа и расчетный период, определенный для заемщика, условия погашения кредита в течение срока действия договора с указанием обязательных ежемесячных платежей, предусмотренных условиями договора, заключенного с конкретным заемщиком, график установленных платежей до полного погашения образовавшейся задолженности.
Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также положений ст.56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий. В том числе, предусмотренных ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о рассмотрении дела по имеющимся в деле доказательствам.
Таким образом, при наличии представленных стороной истца доказательств следует, что последнее погашение кредита заемщиком произведено 12.03.2015 путем внесения очередного платежа по кредиту, с указанного времени платежей в счет задолженности по кредитному договору заемщик не производил.
Согласно абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
О нарушении своего права истец узнал в тот период, когда от заемщика не поступил очередной платеж по кредиту в срок до 11.04.2015, то есть, с 12.04.2015. Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору истек 12.04.2018.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
Из материалов гражданского дела № 2-2711/2019 по заявлению ООО «ХКФ Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору <***> от 22.03.2013 следует, что заявление направлено ООО «ХКБ Банк» мировому судье судебного участка № 1 Камышловского судебного района Свердловской области 11.08.2019 (л.д. 20 гр.дела № 2-2711/2019), то есть за пределами срока исковой давности.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 Камышловского судебного района Свердловской области от 21.08.2019 с ФИО1 в пользу ООО «ХКБ Банк» взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 22.03.2013 за период с 12.12.2014 по 17.07.2019 в размере 308 141 руб. 34 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 140 руб. 71 коп.
Определением мирового судьи судебного участка № 2 Камышловского судебного района Свердловской области от 21.08.2019 судебный приказ отменен по заявлению должника (л.д. 24 гр. дела № 2-2711/2019).
С настоящим иском истец обратился 12.10.2022 (л.д. 3), то есть, по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа, и по истечении срока давности после даты внесения последнего платежа по кредиту 12.03.2015.
Даже при исчислении срока исковой давности с даты последнего платежа по кредиту в соответствии с графиком платежей 24.02.2018 (л.д. 11), срок давности на обращение в суд (до 24.02.2021) на дату обращения в суд с настоящим иском истек.
Ходатайство о восстановлении срока исковой давности истец не заявлял и на уважительных причинах пропуска срока не ссылался.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, по основному требованию в силу ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске как по основному долгу, так и по производным от него требованиям (проценты, убытки, штрафы).
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Гребенщиковой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 22.03.2013 отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Камышловский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Л.А. Афанасьева