89RS0007-01-2023-001112-02
Дело 2-821/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Тарко-Сале ЯНАО 05 октября 2023 г.
Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе предстательствующего судьи Сологуб М.В., при секретаре судебного заседания Смирновой А.З., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-821/2023 по иску публичного общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором сообщил, что 31.01.2018 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 743 000 руб. под 21,9 % годовых. Обязательства по кредитному договору исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, в результате чего у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 971 318, 40 руб., в том числе: основной долг – 611 954, 89 руб., просроченные проценты за пользование денежными средствами – 22 908, 99 руб., комиссия за предоставление извещений – 236 руб., невыплаченные проценты (убытки) – 333 383, 01 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 835, 51 руб.
Задолженность в указанном размере истец просит взыскать с ответчика вместе с судебными расходами в сумме 12 913, 18
В судебном заседании представитель истца ООО «ХКФ Банк» при надлежащем извещении участия не принимал, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, в отзыве на иск ответчик сообщил, что исковыми требованиями не согласен, до 02.06.2020 ежемесячно надлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в 2020 году потерял дополнительный заработок, о чем сообщил истцу, размер заработка по основному месту работы составляет прожиточный минимум по ЯНАО и не позволяет исполнять обязательства по кредиту. В связи с этим он просил банк о реструктуризации долга, в чем ему было отказано, в выплате страхового возмещения ему также было отказано. Зная о трудной жизненной ситуации ответчика, банк не обратился в суд с иском о взыскании задолженности ранее, чем искусственно увеличил размер задолженности. Кроме того, о нарушении своих прав банку стало известно со 02.06.2020, когда ответчик перестал вносить платежи, с иском в суд истец обратился по истечении срока исковой давности. В связи с этим ответчик просил в удовлетворении иска отказать.
В соответствии со ст. ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и в отсутствие ответчика.
Оценив доводы иска, возражений ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела: заявлением о предоставлении кредита (л.д.21 об. ст-22), индивидуальными условиями кредитного договора (л.д. 20-21), Общими условиями договора (л.д.26-28), тарифами ООО «ХКФ Банк» (л.д.29-32), 21.01.2018 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику ФИО1 кредит в размере 743 000 руб., срок кредитования составил 84 мес., процентная ставка по кредиту – 21,9 % годовых. По условиям договора ФИО1 обязался ежемесячно вносить обязательные платежи в счет погашения кредита в сумме 147 408, 06 руб. в соответствии с графиком погашения. За нарушение обязательств по договору предусматривалась неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности с 1-го дня просрочки до 150 дня.
Так же ФИО1 просил банк одновременно с предоставлением кредита подключить его к сервису СМС-пакет, стоимость услуги составил 59 руб. ежемесячно (л.д.21 об. стр.-22).
Подписав кредитный договор, стороны приняли на себя определенные в нем обязательства.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пунктом 1 ст. 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день.
Истец ООО «ХКФ-Банк» свои обязательства по кредитному договору исполнил: осуществил перечисление заемщику денежных средств в сумме 743 000 руб., что подтверждается выпиской (л.д. 14-19).
При этом суд отмечает, что вопреки доводам ответчика ФИО1, ни из заявления о предоставлении кредита, ни из индивидуальных условий кредитования, ни из выписки по счету не следует, что заемщик был подключен к программе страхования, и какая-либо часть кредитных средств подлежала выплате и фактически была выплачена в качестве страховой премии по договору страхования.
Факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждается расчетом цены иска (л.д. 10-13) и выпиской счету (л.д.14-19). Как следует из представленного суду расчета задолженности и выписки по счету, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту внесен 02.09.2020, в последующем платежи в счет погашения задолженности не вносились.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Аналогичное право банка предусмотрено и пунктом 4 раздела III Общих условий договора.
Согласно п. 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание убытков в виде недополученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора.
По настоящее время образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена.
В соответствии с расчетом, задолженность ФИО1 перед истцом по кредитному договору № от 31.01.2018 составляет 971 318, 40 руб., в том числе: основной долг – 611 954, 89 руб., просроченные проценты за пользование денежными средствами – 22 908, 99 руб., комиссия за предоставление извещений – 236 руб., невыплаченные проценты (убытки) – 333 383, 01 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 835, 51 руб.
Проверив расчет задолженности, произведенный истцом, суд находит его арифметически правильным, соответствующим закону, условиям кредитного договора, заявлению заемщика о присоединении заемщика к платным услугам (страхованию, СМС-уведомлений).
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком ФИО1 не представлено доказательств добросовестного и полного исполнения своих обязательств по кредитному договору. Вместе с тем ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока на обращение в суд.
Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Согласно пункту 24 названного постановления Пленума, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 ст. 200 ГК РФ).
Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Разрешая ходатайство ответчика, суд учитывает, что истцом взыскивается задолженность, образовавшаяся за период с 02.09.2020, при этом с иском в суд представитель истца обратился 21.08.2023 (л.д.40), то есть в установленный законом срок.
Поскольку судом установлено, что ответчик не исполнял надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, нарушал установленные договором сроки и размеры платежей, при этом допустил нарушение условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности и убытков являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.
Нарушение ответчиком сроков уплаты очередных платежей по возврату кредита и уплате процентов суд находит существенным нарушением прав банка, так как в данном случае он лишается своевременного возврата денежных средств, на которое рассчитывал при заключении договора кредитования.
При изложенных обстоятельствах иск ООО «ХКФ Банк» подлежит удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 913, 18 руб. (л.д.7).
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковое заявление публичного общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>):
задолженность по кредитному договору № от 31.01.2018 в сумме 971 318, 40 руб., в том числе: основной долг – 611 954, 89 руб., просроченные проценты за пользование денежными средствами – 22 908, 99 руб., комиссия за предоставление извещений – 236 руб., невыплаченные проценты (убытки) – 333 383, 01 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 835, 51 руб.;
расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 913, 18 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало- Ненецкого автономного округа через Пуровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 12 октября 2023 года.
Председательствующий подпись М.В. Сологуб
«КОПИЯ ВЕРНА»подпись судьи: ___________________секретарь с/з Пуровского районного суда__________________Смирнова А.З.«13» октября 2023 года
Подлинник решения суда хранится
в материалах дела № 2-821/2023
в Пуровском районном суде