61RS0022-01-2022-009985-44

Судья Иванченко М.В. дело № 33-11788/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 июля 2023 года г. Ростов-на-Дону

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе: председательствующего судьи Ковалева А.М.,

судей Филиппова А.Е., Джагрунова А.А.

при секретаре Поповой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-630/2022 по заявлению АО «Тинькофф Банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13.10.2022 №У-22-112961/5010-003, при участии заинтересованных лиц: Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, ФИО2 по апелляционной жалобе АО «Тинькофф Банк» на решение Таганрогского городского суда Ростовской области от 25 января 2023 года. Заслушав доклад судьи Филиппова А.Е., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13.10.2022 №У-22-112961/5010-003, в обоснование указав, что между банком и ФИО2 были заключены следующие договоры расчетной карты: НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (валюта - RUB); НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (валюта - USD); НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (валюта - EUR); НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (валюта - GBP); НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН (валюта - CNY).

В целях защиты интересов клиентов на фоне недружественных действий ряда иностранных государств, связанных с введением ограничительных мер в отношении граждан Российской Федерации и российских юридических лиц, АО «Тинькофф Банк» принято решение об изменении условий облуживания клиентов по операциям с иностранной валютой.

С 16.06.2022 года в соответствии с п.4.5. УКБО и 7.3.5 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт АО «Тинькофф Банк» установил минимальную сумму переводов по системе SWIFT в размере 20 000 USD.

Банк заранее проинформировал клиентов об указанных изменениях об этом, разместив информацию на официальном сайте tinkoff.ru.

23.06.2022 ФИО2 совершен SWIFT-перевод в размере 35 286, 83 USD. 24.06.2022, 05.07.2022 банком списана комиссия за хранение валюты на основании п.4.2 Тарифного плана ТПС 3.0. (доллары США) в размере 14.89 USD.

12.07.2022 банк проинформировал клиента, что SWIFT-перевод на сумму 35 286.83 USD отправлен.

По причине повышенной нагрузки на подразделение валютного контроля и внутренних подразделений, а также ввиду работы банка J.P. Morgan Chase, являющегося банком-корреспондентом банка, перевод не был отменен в срок, в связи с чем проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, по мнению банка, начислению не подлежат.

На основании изложенного, АО «Тинькофф Банк» просило отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-22-112961/5010-003 от 13.10.2022 по обращению № У-22-112961 ФИО2 в части удовлетворения требований о взыскании с АО «Тинькофф Банк» денежных средств, отказать в удовлетворении требований ФИО2 в полном объеме.

Решением Таганрогского городского суда Ростовской области от 25 января 2023 года заявление АО «Тинькофф Банк» об отмене решения финансового уполномоченного оставлено без удовлетворения.

Не согласившись с решением суда, АО «Тинькофф Банк» подало апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить, принять по делу новый судебный акт об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-22-112961/5010-003 от 13.10.2022.

В обоснование доводов апелляционной жалобы, АО «Тинькофф Банк», повторно ссылаясь на обстоятельства, изложенные банком в суде первой инстанции, указывает, что с 16.06.2022 года в соответствии с п.4.5 УКБО и 7.3.5 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт банк установи минимальную сумму переводов по системе SWIFT в размере 20 000 USD, в том числе уведомил клиентов о введении платы за входящие SWIFT-переводы в долларах, евро и фунтах стерлингов.

Считает, что банк вправе в одностороннем порядке изменять условия договора, поскольку в соответствии с п.2.12 УКБО банк вправе изменять УКБО, Общие условия и/или тарифы (тарифные планы), направив клиенту соответствующее уведомление не позднее дня, предшествующего дню изменений Условий, Общих условий и/или Тарифов (тарифных планов) посредством дистанционного обслуживания или разместив информацию об этом на сайте банка в интернет по адресу: Tinkoff.ru, если эти изменения не противоречат законодательству РФ.

Ссылаясь на положения п.п. 6.1, 6.2, 6.3, 6.4 УКБО банка, апеллянт обращает внимание, что банк может изменять условия обслуживания карточных счетов, заранее проинформировав об этом, разместив информацию на официальном сайте банка. Подписывая заявление-анкету, клиент согласился с условиями УКБО. По мнению апеллянта, факт размещения банком на сайте информации о введении комиссии за обслуживание карточных счетов свидетельствует о согласии клиента на начисление вновь введенной комиссии.

Апеллянт считает, что в рассматриваемой ситуации банк не изменял условия обслуживания в одностороннем порядке, поскольку при подписании заявления-анкеты банком и клиентом было достигнуто соглашение о том, что если клиент не согласен с изменениями обслуживания, устанавливаемыми банком, то он имеет право на расторжение соответствующего договора. Непредставление в банк заявления о расторжении договора, совершение расходных операций, а также наличие остатка на счете после вступления в силу изменений и дополнений является согласием клиента с такими изменениями и дополнениями.

Автор жалобы считает также необоснованным вывод суда о том, что финансовым уполномоченным правомерно взысканы с банка проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, не принято во внимание, что причиной задержки исполнения распоряжения стала повышенная нагрузка на подразделение валютного контроля и внутренних подразделений, а также работа банка-корреспондента.

На апелляционную жалобу от Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, ФИО2 поданы возражения.

Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие заинтересованных лиц по делу, извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражений на нее, выслушав в судебном заседании пояснения явившихся лиц, а также посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие иных лиц, участвующих в деле, извещенных о судебном заседании надлежащим образом, судебная коллегия приходит к следующему.

Установлено, что Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 по обращению ФИО2 вынесено решение №У-22-112961/5010-003 от 13.10.2022 года, которым с АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО2 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с ненадлежащим исполнением АО «Тинькофф Банк» операции по переводу денежных средств с банковского счета ФИО2 в размере 213 долларов США 35 центов в рублях по курсу, установленному Банком России на дату исполнения настоящего решения, право требования, которых возникло не ранее 01.04.2022; с АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО2 взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в связи с удержанием АО «Тинькофф Банк» комиссии за обслуживание валютного счета в размере 00 долларов США 25 центов в рублях по курсу, установленному Банком России на дату исполнения настоящего решения, право требования, которых возникло не ранее 01.04.2022.

В ходе рассмотрения обращения ФИО2 установлено, что 28.10.2020 на основании заявления-анкеты, подписанного ФИО2 собственноручно, между ним и АО «Тинькофф Банк» заключен универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) и тарифах Финансовой организации, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

По сведениям финансовой организации, между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключены следующие договоры расчетных карт от 08.11.2020 НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в валюте - рубли (RUB); от 02.01.2021 НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в валюте - доллары США (USD); от 02.01.2021 НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в валюте - евро (EUR); от 26.06.2021 НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в валюте - фунт стерлингов (GBP); от 24.06.2021 НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН в валюте - юань (CNY).

23.06.2022 ФИО2 инициирован SWIFT-перевод денежных средств в размере 35 286 долларов США 83 цента по реквизитам «Банк получателя - АО RAIFFEISENBANK; SWIFT-код - RZBMRUMM; Получатель - ITENBERG ELENA VENIAMINOVNA; Счет/IB AN - НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; Назначение перевода - Transfer of funds to wife for current expenses».

Согласно квитанции о переводе от 23.06.2022 распоряжение от 23.06.2022 принято Финансовой организацией к исполнению 23.06.2022 в 11:25:10 (МСК).

Как видно из выписке по счету за период с 02.01.2021 по 27.09.2022, предоставленной Финансовой организацией, 24.06.2022 АО «Тинькофф Банк» со счета списаны денежные средства в размере 14 долларов США 85 центов (описание операции: «Плата за обслуживание. Договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН») (далее - Комиссия 1).

ФИО2 посредством канала связи «Чат» обратился в АО «Тинькофф Банк» с требованием об отмене комиссии за обслуживание счета и возврате Комиссии 1 за обслуживание счета в размере 14 долларов США 85 центов.

Банк в ответе сообщил, что в рамках лояльности вернула заявителю списанную комиссию 1 на счет 05.07.2022 в размере 14 долларов США 85 центов (описание операции: «Выплата возмещения по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН»), что подтверждается выпиской по счету.

05.07.2022 АО «Тинькофф Банк» со счета списаны денежные средства в размере 14 долларов США 85 центов (описание операции: «Плата за обслуживание. Договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН») (далее - Комиссия 2), что подтверждается выпиской по счету.

05.07.2022 в 23:45 (МСК) ФИО2 посредством канала связи «Чат» обратился в АО «Тинькофф Банк» с требованием о предоставлении информации о состоянии перевода и с несогласием об удержании со счета комиссии 2 в размере 14 долларов США 85 центов.

06.07.2022 в 00:15 (МСК) АО «Тинькофф Банк» посредством канала связи «Чат» сообщил, что сроки отправки переводов на текущий момент увеличены из-за повышенной нагрузки на подразделение валютного контроля, в 01:18 - перевод прошел проверку валютного контроля и находится в очереди на отправку.

Также 06.07.2022 в 12:44 АО «Тинькофф Банк» посредством канала связи «Чат» уведомил, что с 06.07.2022 по 01.10.2022 Финансовая организация приостанавливает проведение новых исходящих SWIFT-переводов в валюте. Срок отправки по переводу может составить до 1 месяца с текущего дня.

Дополнительно АО «Тинькофф Банк» указано, что в случае если заявитель намерен отменить перевод, необходимо сообщить финансовой организации об этом.

07.07.2022 в 18:14 (МСК) АО «Тинькофф Банк» посредством канала связи «Чат» сообщил заявителю, что до конца 07.07.2022 заявителю на счет должны поступить денежные средства по переводу.

Согласно материалам обращения, перевод со стороны банка не был отменен.

12.07.2022 АО «Тинькофф Банк» во исполнение распоряжения от 23.06.2022 сформирован документ Outbound SWIFT Transfer (исходящий SWIFT-перевод) о переводе денежных средств в размере 35 286 долларов США 83 цента со счета в пользу ITENBERG ELENA VENIAMINOVNA, по следующим реквизитам:

- отправитель: ITENBERG IGOR ILICH; счет-НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; адрес - UL VOSKOVA, 102, 31, RU, 347924, G TAGANROG;

- банк отправителя: TINKOFF BANK; SWIFT-код - TICSRUMMXXX; счет - НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН;

-банк получателя: АО RAIFFEISENBANK; SWIFT-код RZBMRUMMXXX; счет - НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН;

- получатель: ITENBERG ELENA VENIAMINOVNA; адрес - RU;

- назначение перевода - CLOSE RELATIVES. TRANSFER OF FUNDS TO WIFE FOR CURRENT EXPENSES.

12.07.2022 АО «Тинькофф Банк» исполнено распоряжение от 23.06.2022, денежные средства в размере 35 286 долларов США 83 цента списаны со счета, что подтверждается выпиской по счету (назначение платежа - «Банковский перевод денежных средств. Договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН»).

13.07.2022 года ФИО2 обратился в АО «Тинькофф Банк» с претензией о возврате денежных средств по переводу.

АО «Тинькофф Банк» в ответ на заявление письмом от 08.08.2022 (НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН) уведомил ФИО2 о том, что перевод поступил на счет получателя 12.07.2022.

11.08.2022 со стороны АО «Тинькофф Банк» возвращена заявителю списанная комиссия 2 на счет в размере 14 долларов США 85 центов (описание операции: «Собственные средства. Договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН»), что подтверждается выпиской по счету.

12.08.2022 заявитель обратился в АО «Тинькофф Банк» с претензией о возврате удержанной АО «Тинькофф Банк» Комиссии 2, о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 0 долларов США 24 центов, начисленных на сумму удержанных АО «Тинькофф Банк» Комиссий 1,2, а также о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 154 доллара США 08 центов, начисленных на сумму совершенной операции.

АО «Тинькофф Банк» в ответ на претензию письмом от 19.08.2022 исх.НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН уведомил заявителя о том, что в индивидуальном порядке осуществлен возврат Комиссии 2.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 154 долларов США 08 центов в связи с ненадлежащим исполнением Финансовой организацией Операции, подлежат удовлетворению, поскольку распоряжение от 23.06.2022 подлежало исполнению АО «Тинькофф Банк» - 24.06.2022.

Согласно пункту 7.2 тарифного плана ТПС 3.0 (доллары США), действующего с 10.12.2020 по 19.01.2022, за переводы денежных средств через сервисы Финансовой организации в другой банк по реквизитам счета в USD предусмотрено взимание комиссии в размере 15 долларов США 00 центов.

При этом АО «Тинькофф Банк» в ответ на запрос сообщил, что до 30.06.2022 ФИО2 мог бесплатно перевести средства по системе SWIFT.

Вместе с тем, сроки приема и обработки заявок на оказание услуги по переводу денежных средств в другой банк по реквизитам счета в USD, Тарифный план 3.0. не предусматривает.

В соответствии с п. 7.5. Условий КБО Финансовая организация не несет ответственности за несвоевременное исполнение поручений заявителя по договору расчетной карты, если операции по корреспондентскому счету финансовой организации не осуществляются или их исполнение задерживается в результате действий (бездействия) Банка России, его подразделений, банков-корреспондентов или иных третьих лиц, обеспечивающих совершение операций по корреспондентскому счету Финансовой организации.

Финансовым уполномоченным установлено, что тарифами, действующими в Финансовой организации на момент заключения договора расчетной карты, взимание ежедневной платы за обслуживание Счета в долларах США, не предусмотрено. Проценты за пользование чужими денежными средствами, в порядке, установленном п. 1 ст.395 ГК РФ, на сумму денежных средств в размере 14 долларов США 89 центов подлежат начислению за период с 25.06.2022 по 05.07.2022, общая сумма процентов составила 0 долларов США 25 центов (0 долларов США 06 центов + 0 долларов США 19 центов).

Принимая решение, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 420, 428, 450, 452, 845, 846, 851, 854 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и исходил из того, что доказательств объективной невозможности своевременного выполнения распоряжения заявителя, в том числе достоверно подтверждающих возникновение у АО «Тинькофф Банк» обстоятельств непреодолимой силы, банком не предоставлено как финансовому уполномоченному, так и суду.

Соглашаясь с выводами финансового уполномоченного, суд указал, что внутренние организационные проблемы финансовой организации (связанные с увеличением проверок со стороны западных партнеров, а также с высокой нагрузкой на подразделения валютного контроля) не могут рассматриваться в качестве уважительных причин несвоевременного неисполнения распоряжения заявителя, в связи с чем суд пришел к выводу об отсутствии оснований к отмене либо изменению решения финансового уполномоченного.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

В соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Доводы апелляционной жалобы АО «Тинькофф Банк» об обратном основаны на иной оценке обстоятельств дела и неправильном толковании закона, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения не содержат исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 Закона о банках и банковской деятельности прямо предусматривает, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 310 ГК РФ одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.

Таким образом, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

При этом, согласно разъяснениям, указанным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2019) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.12.2019), соглашение о возможности изменения условий банковского обслуживания, в том числе и установление иных размеров банковских комиссий или новых комиссий, должно быть достигнуто до оказания клиенту (физическому лицу) финансовой услуги в форме, позволяющей однозначно установить его согласие на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг.

Установлено, что 02.01.2021 года между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор расчетной карты.

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий потребитель обязуется оплачивать финансовой организации вознаграждение за обслуживание картсчета в соответствии с тарифным планом.

Согласно п. 4 Тарифного плана ТПС 3.0 (доллары США), действующему на момент заключения договора расчетной карты по состоянию на 02.01.2021 год, ежедневная плата за обслуживание счета в долларах США АО «Тинькофф Банк» не взимается.

При этом, согласно предоставленным сведениям АО «Тинькофф Банк» финансовому уполномоченному, 09.06.2022 года на сайте банка в сети интернет была опубликована информация об изменении с 23.06.2022 следующих условий обслуживания валютных счетов: введение ежедневной платы в размере 1 процента в месяц за обслуживание карточных счетов в USD, EUR, GBP, CHF при балансе счета свыше 1 000 условной единицы валюте счета, а также ограничение возможности открытия накопительных счетов и закрытие действующих договоров накопительного счета в указанных валютах.

В соответствии с п. 4.2 тарифного плана ТПС 3.0 (доллары США), действующего с 07.06.2022 по 01.08.2022, за остаток на счете, свыше 10 000 долларов США 00 центов банком предусмотрено взимание ежедневной платы за обслуживание в размере 12 процентов годовых.

Более того, заключенный между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» договор об обслуживании расчетной карты являлся типовым, с заранее определенными условиями, с которыми ФИО2 знакомился при подписании договора, то последний как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание.

При этом, одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя ФИО2, принимая во внимание, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков (Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П).

Ссылки апеллянта на то, что АО «Тинькофф Банк» на сайте была размещена информация о новом размере комиссии и об изменении условий договора банковского счета, сами по себе не свидетельствуют о согласии ФИО2 на применение новых тарифов, учитывая, что на момент открытия счета в долларах США ежедневная плата за обслуживание счета в долларах США банком не взималась. Более того, доказательств, свидетельствующих о достижении соглашения сторон об изменении условий договора банковского счета в этой части, равно как выраженного согласия ФИО2 на установление платы за оказание банковской услуги по обслуживанию счета в долларах США, материалы дела не содержат. Обратного со стороны банка не представлено.

Таким образом, АО «Тинькофф Банк» не представлено доказательств надлежащего извещения об изменении тарифов в порядке договора банковского счета, информация размещалась исключительно на сайте банка, влечет нарушение формы порядка условий договора, заключенного с физическим лицом – потребителем финансовой услуги.

Более того, одностороннее изменение АО «Тинькофф Банк» условий договора с потребителем, выразившееся в изменении условий тарифов в части установления ежедневной платы за обслуживание счета в долларах США, не предусмотрено действующим законодательством, а согласие потребителя на соответствующие изменения получено не было, соответственно изменение со стороны банка таких условий тарифа в части установления ежедневной платы за обслуживание счета в долларах США само по себе не порождает юридических последствий, в связи с чем локальные акты банка, на которые ссылался апеллянт, не могут быть приняты во внимание.

Доводы апелляционной жалобы о том, что финансовым уполномоченным необоснованно взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, основаны на неверном толковании норм материального права, подлежат отклонению исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании п. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Материалами дела подтверждается, что 23.06.2022 года ФИО2 инициировал перевод по международной межбанковской системе SWIFT на сумму 35 286 долларов США 83 цента.

24.06.2022 года АО «Тинькофф Банк» со счета ФИО2 была удержана комиссия 1 в размере 14 долларов США 89 центов, которая была возвращена банком на счет 05.07.2022 года.

05.07.2022 года АО «Тинькофф Банк» со счета ФИО2 была удержана комиссия 2 в размере 14 долларов США 89 центов, которая была возвращена банком на счет 11.08.2022 года.

12.07.2022 года операция была исполнена АО «Тинькофф Банк».

Таким образом, распоряжение от 23.06.2022 года АО «Тинькофф Банк» не было исполнено в срок, то есть 24.06.2022, фактически исполнено лишь 12.07.2022 года.

Доказательств объективной невозможности своевременного выполнения распоряжения потребителя, равно как и возникновение обстоятельств непреодолимой силы, со стороны банка не представлено.

Более того, на протяжении всего периода исполнения операции ФИО2 со стороны АО «Тинькофф Банк» предоставлялась неполная информация, что подтверждается материалами дела.

Ссылки апеллянта на то, что причиной задержки исполнения распоряжения стала повышенная нагрузка на подразделение валютного контроля и внутренних подразделений, а также работа банка-корреспондента, не могут быть приняты во внимание, поскольку относятся непосредственно к внутренним организационным мерам реагирования АО «Тинькофф Банк», связанных с увеличением проверок со стороны западных партнеров, высокой нагрузкой на подразделения валютного контроля, которые не являются уважительными причинами несвоевременного исполнения распоряжения потребителя.

Учитывая, что в действиях АО «Тинькофф Банк» усматривается просрочка исполнения обязательства, финансовый уполномоченный верно в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ взыскал проценты за пользование чужими денежными средствами.

Каких-либо новых доводов, которые не были бы предметом рассмотрения суда первой инстанции, в апелляционной жалобе не приведено. Доводы жалобы повторяют позицию АО «Тинькофф Банк», приведенную в суде первой инстанции, являлись предметом исследования суда, получили надлежащую оценку, и, по сути, сводятся к выражению несогласия апеллянта с произведенной судом оценкой доказательств по делу, которую судебная коллегия находит правильной. В связи с чем, доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению как необоснованные, и не могут являться основанием к отмене решения суда первой инстанции, постановленного в соответствии с нормами материального права и фактическими обстоятельствами дела.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, а доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о неправильности выводов суда и не содержат оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, для отмены или изменения судебного решения.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Таганрогского городского суда Ростовской области от 25 января 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу АО «Тинькофф Банк» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 20 июля 2023 года.