УИД 46RS0031-01-2023-002304-12
Гражданское дело №2-1786/8-2023г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 сентября 2023 года город Курск
Промышленный районный суд г. Курска в составе:
председательствующего судьи Гладковой Ю.В.,
при секретаре Подустовой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Центр долгового управления Инвест» (далее АО «ЦДУ Инвест») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО МКК «Макро» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № в соответствии с которым ответчику предоставлен займ в размере 24 000 руб. сроком на 35 календарных дней с процентной ставкой 365,0%, со сроком возврата займа 26.10.2022г. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Абсолют Страхование» и кредитором заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев № ДД.ММ.ГГГГ ответчик подписала заявление застрахованного лица, тем самым выразила свое согласие на присоединение к договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ Инвест» заключен договор № уступки прав требования цессии. Свидетельством № от ДД.ММ.ГГГГ. подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также, иные условия, определены в общих условиях предоставления потребительского займа и индивидуальных условиях договора потребительского займа. Ответчиком не были исполнены обязательства по Договору, в связи с чем, образовалась задолженность в размере <данные изъяты>., в том числе сумма невозвращенного основного долга - <данные изъяты>., сумма начисленных процентов – <данные изъяты>., сумма просроченных процентов – <данные изъяты>., сумма задолженности по штрафам/пени -<данные изъяты>.Таким образом, истец просит суд взыскать с ответчика указанную задолженность, а также, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2000руб., почтовые расходы 165,6 руб.
Представитель истца АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, о дне, месте, времени слушания дела извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, при этом свои исковые требования поддержал.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, месте, времени слушания извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении почтового отправления.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
Согласно пункту 4 части 1 статьи 2 пункту 4 части 1 статьи 2 Федерального закона N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный указанным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Как предусмотрено статьей 3 указанного Закона, микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим федеральным законом, а также вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.
В силу части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Как следует из материалов дела, потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети «Интернет» по адресу <данные изъяты> путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты либо по телефону Общества посредством сообщения оператору контакт-центра аутентификационных данных.
Завершая процедуру Регистрации в Обществе, Потенциальный клиент должен подтвердить, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, а так же подтвердить, что сведения, указанные им при Регистрации вОбществе, являются достоверными, а документы, загруженные при Регистрации в Обществе, являются действительными.
Для подтверждения Потенциальным клиентом указанных выше обстоятельств, Обществом на зарегистрированный номер телефона Потенциального клиента отправляется СМС-Код с предложением подтвердить вышеизложенные обстоятельства. Потенциальный клиент подтверждает вышеизложенные обстоятельства путем ввода СМС-Кода в личном кабинете на сайте Общества.
В соответствии с Общими условиями, после прохождения Потенциальным клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверности полученных от Потенциального клиента данных Осуществляя регистрацию в Обществе Потенциальный клиент, в том числе, подтверждает свое согласие нс получение Обществом в его отношении кредитных отчетов в бюро кредитных историй в целях проверь: достоверности данных, сообщенных Потенциальным клиентом при его регистрации, его идентификации приема на обслуживание в Обществе, а также в целях осуществления в дальнейшем в его отношении кредитной скоринговой оценки при принятии решений о предоставлении или об отказе в предоставлении займов.
Если по итогам проверки данных Потенциального клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется возможность подать в Общество заявку на предоставление займа. Порядок подачи Заявки на предоставление займа, порядок ее рассмотрения и порядок заключения договора займа определяется Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов.
АСП - аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте Общества, и законодательства Российской Федерации.
СМС-код - предоставляемый Клиенту посредством СМС-сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Закона «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от «06» апреля 2011 года. СМС-код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.
Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора займа является факт ввода на сайте Общества СМС-Кода, полученного посредством SMS-сообщения на мобильный номер.
Как установлено в судебном заседании, договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).
Согласно Общих условий, Договор считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на Карту или Счет Заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета.
В силу п. 1 ст.161 ГК РФ, сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ч. 1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В соответствии с п. 2. ст. 160 ГК РФ, Законом «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04.2011 года потенциальный Заемщик подписывает Договор займа Аналогом собственноручной подписи. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заёмщика, а так информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется Заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в Заявлении на получение займа, после ознакомления потенциального Заемщика с условиями Договора потребительского займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный потенциальным Заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете Заемщика специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор потребительского займа (договор публичной оферт считается заключенным.
В соответствии с п.6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) №353-Ф3 от 21.12.2013 г., договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Требование закона о заключении договора займа в письменной форме следует считать соблюденным, если в ответ на обращение заемщика предоставить ему заем (оферта) заимодавец перечислил ему сумму займа (акцепт).
ДД.ММ.ГГГГ. между ООО МКК «Макро» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № в соответствии с которым ответчику предоставлен займ в размере <данные изъяты> сроком на 35 календарных дней с процентной ставкой 365,0%, со сроком возврата займа ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Абсолют Страхование» и кредитором заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев №. ДД.ММ.ГГГГ ответчик подписала заявление застрахованного лица, тем самым выразила свое согласие на присоединение к договору страхования.
Обязательства займодавца по предоставлению денежных средств исполнены, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком.
Сведений об оспаривании договора потребительского займа, признании его недействительным, материалы гражданского дела не содержат.
Данные обстоятельства подтверждаются, также, копией индивидуальных условий договора (л.д.32-33), копией выписки со счета ( л.д. 37), копией заявки (л.д. 34-35) общими условиями договора потребительского займа (л.д. 16-21), правилами предоставления потребительского микрозайма (л.д. 21-23), копией заявления застрахованного лица (л.д. 30-31), копией памятки застрахованного лица (л.д. 36), копией договора коллективного страхования (л.д. 11-12).
В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского займа, Общих условий договора потребительского займа, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного дола, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа (л.д.32 оборонная сторона).
С правилами предоставления потребительских займов, общими условиями договора потребительского микрозайма, индивидуальными условиями договора потребительского займа ответчик был ознакомлен и согласен.
Однако, ответчик принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование не исполнял, допустив просрочку внесения платежа, в связи с чем, образовалась задолженность в размере <данные изъяты>.
В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ Инвест» заключен договор №МЦИ-05/07/22 уступки прав требования цессии (л.д.24-29). Свидетельством № от ДД.ММ.ГГГГ. подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.
Как следует из материалов дела, определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ Инвест», в связи с чем, истец обратился в суд в порядке искового производства(л.д.40)
Из искового заявления и материалов дела следует, что ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу, размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (110 календарных дня) составляет <данные изъяты> в том числе сумма невозвращенного основного долга - <данные изъяты>., сумма начисленных процентов - <данные изъяты> сумма просроченных процентов – <данные изъяты>., сумма задолженности по штрафам/пени- <данные изъяты>.
Оснований не доверять вышеуказанному расчету у суда не имеется, ответчиком расчет не оспорен, контррасчет не представлен.
Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (110 календарных дня) составляет <данные изъяты>., в том числе сумма невозвращенного основного долга - <данные изъяты>., сумма начисленных процентов - <данные изъяты>., сумма просроченных процентов – <данные изъяты>., сумма задолженности по штрафам/пени- <данные изъяты>. (л.д.42).
В соответствии с п. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.
Приведенные выше положения ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" действуют с 28.01.2019.
Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена частью 24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Данные дополнения вступили в законную силу с 01.01.2020.
Судом установлено, что сумма процентов по договору за период с 17.04.2022 г. 22.08.2022 г. в размере 26 289 рублей, не превышает предел, установленный частью 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" - 1 процент в день, а также установленную пунктом 11 статьи 6 названного Федерального закона полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых - 365 процентов годовых и рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале.
Взысканная судом сумма не нарушает требования, установленные пунктом 24 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора, в частности, проценты в размере 2616,83 руб. не превышают полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (24 000 руб.).
Учитывая условия заключенного договора, положения Федерального закона от 2 июля 2010 года "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд признает представленный истцом расчет задолженности верным.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Разрешая спор, учитывая, что ответчиком обязательства по договору займа исполнялись не надлежащим образом, допущено нарушение условий договора в части своевременной возврата долга и уплаты процентов, в связи с чем, в отсутствие доказательств со стороны ответчика об отсутствии задолженности либо неверного расчета истца, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору займа № в размере <данные изъяты>
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского займа в вышеуказанном размере обоснованы и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению по вышеизложенным основаниям.
В силу ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 1925 руб., что подтверждается платежными поручениями (л.д.8,9)
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины.
Кроме того, истец просит взыскать почтовые расходы в размере 165,6 руб., однако, документов, подтверждающих данные расходы суду не представлено. Материалы дела представлен список внутренних почтовых отправлений, согласно которого почтовые расходы составляют 118,8? руб. В связи, с чем суд приходит к выводу, что данная сумма подлежит удовлетворению, в остальной части почтовых расходов следует отказать, поскольку данная сумма ничем не подтверждена.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ЦДУ Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1,<данные изъяты> задолженность по договору займа в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления Инвест» за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> в том числе сумму невозвращенного основного долга – <данные изъяты>., сумму начисленных процентов- <данные изъяты> сумму просроченных процентов – <данные изъяты>., сумму задолженности по штрафам/пени- <данные изъяты>., а также, судебные расходы в размере 2 118,8 руб., из которых 2000 руб. – расходы по оплате госпошлины, 118,8 руб. почтовые расходы, а всего <данные изъяты>
В остальной части в иске отказать.
Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный суд в течение месяца, с момента изготовления мотивированного текста решения, с которым стороны могут ознакомиться 08.09.2023 года.
Председательствующий судья: