Решение по делу № 2-3653/2023 от 13.11.2023

УИД 18RS0004-01-2023-001869-53

Дело №2-3653/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2023 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска в составе председательствующего судьи Савченковой И.В., при секретаре Храмцовой С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в Индустриальный районный суд г. Ижевска с иском (далее по тексту – истец, ПАО Сбербанк) к ФИО1 о расторжении кредитного договора <***> от 30.06.2020, заключенного с ФИО1, взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 30.06.2020 по состоянию на 03.04.2023 в размере 3662566,94 руб., в том числе: основной долг 3191524,64 руб., проценты в размере 287027,66 руб., взыскании расходов по уплате госпошлины в сумме 32512,83 руб.; взыскании расходов по оплате услуг по проведению экспертизы в размере 2400 руб., обращении взыскания на заложенное имущество, с установлением начальной продажной стоимости, путем реализации с публичных торгов на: - земельный участок, общей стоимостью 1011000,00 руб., расположенный по адресу: УР, <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ответчику, в размере 808800 руб.; - здание, общей стоимостью 3762000,00 руб., расположенное по адресу: УР, <адрес>, кадастровый №, принадлежащее на праве собственности ответчику, в размере 3009600 руб.

Требования мотивированы тем, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 30.06.2020 заключен кредитный договор <***>, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 3272000,00 руб. под 9,70% годовых, на срок по 30.12.2040. Счет № 408****- это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств. Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете № 455****. В соответствии с кредитным договором <***> от 30.06.2020 кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов» (Общие условия кредитования). Согласно п.17 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.7 Индивидуальных условий кредитования). Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 18 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. Банк выполнил свои обязательства, однако заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается расчетом. В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору <***> от 30.06.2020 сумма задолженности составляет 3662566,94 руб., которая образовалась по состоянию на 03.04.2023. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитования (кредитного договора) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог объектов недвижимости: - земельный участок, общей стоимостью 1011000,00 руб., расположенный по адресу: УР, <адрес>, кадастровый №; - здание, общей стоимостью 3762000,00 руб., расположенное по адресу: УР, <адрес>, кадастровый №, которые, согласно выписке ЕГРН, принадлежат на праве собственности ФИО1 На указанные объекты недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества руководствовались положениями ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости», согласно ч.4 п.2 которой если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке объектов залога, составленного ООО «Мобильный оценщик», установлена следующая рыночная стоимость предметов залога: - земельный участок, расположенный по адресу: УР, <адрес>, кадастровый № руб.; - здание, расположенное по адресу: УР, <адрес>, кадастровый № руб. При определении начальной продажной цены предмета залога, банк просит установить начальную продажную цену равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, указанной в отчете оценщика: земельного участка – 808800 руб., здания – 3009600 руб. Стоимость услуг по оценке предмета залога, выполненного ООО «Мобильный оценщик» составляет 2400 руб., оплата расходов, понесенных банком подтверждена письмом оценочной компании.

Определением Индустриального районного суда г. Ижевска от 03.08.2023 гражданское дело передано по подсудности в Ленинский районный суд г. Ижевска.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. В судебное заседание представила письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, поддержала заявленные требования по доводам, изложенным в иске, возражала против отложения судебного заседания, указала, что мировое соглашение с ответчиком не достигнуто. В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщил, представил заявление об отложении слушания дела для подготовки к прениям, указал на ведение переговоров с истцом о заключении с ответчиком мирового соглашения.

Суд, с учетом мнения представителя истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 233-244 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 30.06.2020 между ПАО Сбербанк (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор <***> (далее – Договор), по условиям которого кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на официальном сайте кредитора и в его подразделениях.

Согласно Индивидуальным условиям кредитования, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 3272000 руб. под 9,70% годовых на срок 240 месяцев с даты его фактического предоставления.

В соответствии с п.2.1 Общих условий кредитования, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита/первой части кредита на счет кредитования.

Выдача кредита, согласно п.18 Индивидуальных условий кредитования, производится путем зачисления на счет № после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования.

В силу п. 3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита.

Пунктом 3.1.1. Общих условий кредитования определено, что размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в Графике платежей, предоставляемом Кредитором заемщику/любому из созаемщиков.

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от 30.06.2020.

Согласно графику платежей, размер ежемесячного платежа составил 30927,93 руб. (с 1-го по 239-й, последний 240-й платеж – 29212,49 руб.).

За несвоевременное перечисление платежа, согласно п.13 Индивидуальных условий кредитования, в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 4,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, денежные средства в размере 3272000 руб. были зачислены на счет заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской со счета.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик представляет (обеспечивает предоставление) кредитору: после выдачи кредита, в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 договора, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.11 Индивидуальных условий).

28.01.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору <***> от 30.06.2020. по которому по состоянию на 28.02.2023 (день проведения реструктуризации) сумма задолженности определена в размере 3 318 159,29 руб., из которых остаток долга – 3210082,46 руб., проценты – 108076,83 руб., установлен новый график платежей.

28.02.2023 истцом в адрес ответчика направлялось требование (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и о расторжении кредитного договора.

Указанные обстоятельства подтверждены исследованными в судебном заседании доказательствами и сторонами не оспариваются.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по ежемесячному возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что ответчики должны нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора.

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 03.04.2023 за ответчиком числится задолженность по кредитному договору в размере 3478552,30 руб., в том числе: основной долг – 3191524,64 руб., проценты - 287027,66 руб. Указанный расчет задолженности проверен судом, правильность его сомнений не вызывает, порядок списания поступавших на счет денежных средств соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, списаний денежных средств в счет погашения неустойки не производилось.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в указанном размере.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требования об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

28.02.2023 ответчику банком было направлено требование о расторжении кредитного договора и досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок не позднее 30.03.2023.

В установленный истцом срок сумма долга ответчиком банку не возвращена. В связи с чем, учитывая размер задолженности ответчика, суд полагает существенным нарушение условий договора и возможным удовлетворение требования истца о расторжении кредитного договора.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения объектов недвижимости: жилой дом с кадастровым №, земельный участок с кадастровым № по адресу: УР, <адрес>. Документ основание для приобретения объекта недвижимости – договор купли-продажи № б/н от 30.06.2020 (п. 12 Индивидуальных условий кредитования).

В судебном заседании установлено, что собственником жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: УР, <адрес>, является ФИО1 Ограничение прав в виде ипотеки в силу закона зарегистрировано 03.07.2020 в пользу ПАО «Сбербанк России» в обеспечении обязательств по кредитному договору <***> от 30.06.2020.

В соответствии с п. 1 ст. 64.1, п. 1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее ФЗ «Об ипотеке») жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: УР, <адрес>, считаются находящимися в залоге.

В соответствии со ст.ст. 334, 348, 349 ГК РФ в силу залога Кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения Должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В силу п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку денежное обязательство ответчика обеспечено залогом в силу закона, обязательство должником не исполняется надлежащим образом, учитывая соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, значительность нарушения обеспеченного залогом обязательства, длительность и систематичность нарушения ответчиком сроков внесения платежей, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» судом не установлено.

В соответствии с пп. 3,4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закон.

Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе договор о проведении оценки (об оказании услуг по оценке) объектов недвижимости. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы ООО «ЭТАЛОН-ЭКСПЕРТ»,… (подп. 5).

Запись об ипотеке недвижимого имущества в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 03.07.2020 за № (здание), № (земельный участок).

На основании отчета ООО «Мобильный оценщик» № 1-230414-213429 от 18.04.2023 итоговая рыночная стоимость объектов оценки составила: земельного участка - 1011000 руб., 80% которой составляет – 808800 руб., здания – 3762000 руб., 80% которой составляет – 3009600 руб.

На основании изложенного, суд определяет начальную продажную цену равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, определенной в указанном отчете об оценке, а именно в размере: земельного участка - 808800 руб., здания – 3009600 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд определяет подлежащими ко взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 32512,83 руб.

Истцом заявлено также требование о взыскании стоимости судебных расходов на проведение отчета об оценке объектов недвижимости, на которые обращается взыскание. Несение данных расходов подтверждается письмом ООО «Мобильный оценщик» от 21.04.2023, в котором подтверждено получение от истца указанной суммы за проведение оценки и составление отчета по этим объектам (л.д.61-62). Указанные расходы понесены истцом в связи с рассмотрением настоящего дела и подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд,

решил:

удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 30.06.2020, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 30.06.2020 по состоянию на 03.04.2023 включительно в размере 3478552,30 руб., в том числе: основной долг – 3191524,64 руб., проценты – 287027,66 руб., а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – 32512,83 руб., в счет оплаты услуг по проведению экспертизы – 2400 руб., всего взыскать 3513465,13 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов, с определением начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги:

- земельный участок, расположенный по адресу: УР, <адрес>, кадастровый №, - в размере 808800 руб.,

- здание, расположенное по адресу: УР, <адрес>, кадастровый №, - в размере 3009600 руб., для удовлетворения денежных требований ПАО Сбербанк по кредитному договору <***> от 30.06.2020.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 ноября 2023 года.

Судья И.В. Савченкова