Решение по делу № 2-4/2023 от 26.01.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, судебных расходов.

УИД: 66RS0053-01-2022-000607-26

Мотивированное решение изготовлено 26.01.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сысерть 19 января 2023 года

Сысертский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Филимоновой С.В., при секретаре Трошковой Н.В., с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4/2023 по иску Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала - Уральский Банк ПАО Сбербанк к ФИО4 ФИО10 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк России в лице филиала - Уральский Банк ПАО Сбербанк 05.03.2022 обратилось в суд с исковым заявлением к несовершеннолетнему ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о расторжении кредитного договора <***> от 17.09.2018, ранее заключенному между Банком и ФИО4 ФИО12, которая умерла 24.05.2021, о взыскании задолженности по указанному кредитному договору с ответчика ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 438 156,16 рублей, из них, сумма основного долга - 1 354 251,12 рублей, проценты - 83 905,04 рублей, с обращением взыскания на предмет залога: квартиру, общей площадью 52,8 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>В, <адрес> (кадастровый номер №40817810604900317040), с установлением начальной продажной цены в размере 2 057 600 рублей. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлине за подачу искового заявления в суд в размере 27 390,78 рублей.

В обоснование исковых требований в заявлении указав, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора №40817810604900317040 от 17.09.2018 выдало кредит ФИО5 в сумме 1 439 000,00 руб. на срок 239 месяцев под 10,1% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно квартиры, площадью 52,8 кв.м, по адресу: <адрес>В, <адрес>, кадастровый номер: №40817810604900317040. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно условиям кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. В соответствии с кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку платежи по договору производились с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчета образовалась просроченная задолженность.

В ПАО Сбербанк поступила информация о смерти заемщика ФИО5 По имеющейся у Банка информации ответчик ФИО1 предполагаемый наследник заемщика. Согласно Выписки из ЕГРН на дату смерти Заемщика право собственности на предмет залога зарегистрировано за умершим. Соответственно, указанное имущество входит в состав наследственного имущества умершего. Банком проведена оценка объекта недвижимости.

В адрес нотариуса Банком направлена претензия кредитора с извещением о наличии кредитных обязательств у умершего Заемщика, ответ на которую до настоящего времени не получен.

Согласно заключению, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2 572 000 рублей. Начальную продажную цену истец просит установить в размере 2 057 600,00 рублей.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

05.05.2022 судом протокольно привлечены в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, орган опеки и попечительства в лице Территориального отраслевого исполнительного органа государственной власти Свердловской области Управления социальной политики Свердловской области № 25 и Сысертский межрайонный прокурор.

Кроме того, судом привлечены к участию в деле в качестве законного представителя ответчика ФИО1 его отец ФИО6, а также представитель ФИО2, действующий на основании доверенности.

Истец просит расторгнуть кредитный договор №40817810604900317040 от 17.09.2018, ранее заключенному между банком и ФИО4 ФИО13, которая умерла ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 438 156,16 рублей, из них 83 905,04 рублей - проценты, 1 354 251,12 рублей – основной долг, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 390,78 рублей, всего взыскать 1 465 546 рублей 94 копейки, обратить взыскание на предмет залога -квартиру, площадью 52.8 кв.м, по адресу: <адрес>В, <адрес>, с кадастровым номером №40817810604900317040 с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 2 057 600 рублей.

Истец ПАО Сбербанк своего представителя в судебное заседание не направил, о времени месте судебного разбирательства по делу извещался заблаговременно и надлежащим образом. Представителем истца ФИО7, действующей по доверенности, направлен в суд отзыв с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Согласно представленному отзыву истец полагает, что наличие договора страхования жизни и здоровья не влияет на обязанность заемщика/наследников исполнять условия кредитного договора.

Так, ФИО5 было подано в ПАО Сбербанк заявление на подключение Программе добровольного страхования жизни и здоровья, тем самым она изъявила желание быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика, заключенному между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом, кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность подключиться к программе добровольного страхования жизни и здоровья, равно как и не ставит исполнение обязательств по данному договору в зависимость от выполнения условий по договору страхования. Предметом страховании является жизнь и здоровье ФИО5 по договору публичного страхования (ст.934 ГК РФ), а не её денежные обязательства по смыслу ст.ст. 931, 932 ГК РФ. Следовательно, наступление страхового случая является основанием для осуществления страховщиком страховой выплаты, но не основанием для прекращения обязательств по кредитному договору.

Банк на основании заявления наследника обратился в страховую компанию за страховой выплатой. Итог рассмотрения документов страховой компанией - отказ в выплате по причине неполного комплекта документов от 09.11.2022. Ответ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был направлен как в адрес Банка, так и в адрес наследников. В силу ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» (врачебная тайна) Банк лишен даже гипотетической возможности получать истребуемые документы. В то же время наследники, имея на руках указанные в уведомлении страховой компании документы, не предоставили их своевременно в страховую компанию.

Доказательств того, что наследниками был своевременно предоставлен в Банк полный комплект документов, необходимых для признания страховщиком события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, в материалы дела не предоставлено.

Кроме того, возникновение у страховщика обязанности по осуществлению страховой выплаты выгодоприобретателю, не прекращает обязательств по возврату кредита. Ни законом, ни договором обратного не предусмотрено.

Таким образом, с учетом того, что предметом страхования является жизнь и здоровье ФИО5 по договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ), а не ее денежные обязательства, и наступление страхового случая является основанием для осуществления страховой выплаты страховщиком, но не основанием для прекращения обязательств по кредитному договору, сам факт смерти Заемщика равно как и наличие договора страхования жизни и здоровья не являются основаниями для прекращения обязательств по кредитному договору.

Ответчик ФИО1 и его законный представитель ФИО6 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направили в суд представителя ФИО2, действующего на основании доверенности.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании не признал исковые требования, а также в судебном заседании пояснил, что при рассмотрении данного дела следует учитывать наличие договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выгодоприобретателем по которому также является и истец, на котором также лежала обязанность после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, незамедлительного уведомления о его наступлении страховщика или его представителя. После того, как ответчику стало известно о наличии договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, он предпринял все меры для подачи заявления о наступлении страхового случая и передачи всех необходимых документов, однако не по его вине каких – либо действий компанией по выплате не предпринято. Просят отказать в удовлетворении исковых требований.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, орган опеки и попечительства в лице Территориального отраслевого исполнительного органа государственной власти Свердловской области Управления социальной политики Свердловской области № 25 и Сысертский межрайонный прокурор, а также ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание своих представителей не направили, причины неявки неизвестны, о времени и месте судебного заседания извещены должным образом.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судьей принято решение о рассмотрении дела в отсутствие лиц, не явившихся в судебное заседание.

Исследовав письменные материалы дела, доводы сторон относительно заявленных требований, судья приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГПК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГПК РФ). Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГПК РФ). Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствие с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 17.09.2018 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4 ФИО14 заключен кредитный договор <***> (Индивидуальные условия кредитования), неотъемлемой частью которого являются «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», на приобретение объекта недвижимости – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>В, <адрес>, кадастровый номер№40817810604900317040 (п.11ИУ).

Согласно Индивидуальных условий договора ипотечного кредита ФИО5 выдано 1 439 000 рублей (п.1 ИУ), под 9,5% годовых (п.4 ИУ), со сроком возврата кредита 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита (п.2 ИУ), и с условием внесения 240 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей (п.6 ИУ). Договор действует с даты его подписания сторонами и действует о полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.2 ИУ).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору после выдачи кредита в сроки и порядке, предусмотренные п.21 Договора: залог (ипотеку) приобретаемого объекта недвижимости, залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора ипотечного кредита на ФИО5 возлагались обязанности заключить иные договоры: договор об открытии счета для зачисления и погашения Кредита - Счета кредитования/Счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита; договор с ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» об оказании услуг по оплате стоимости Объекта недвижимости по документу-основанию; договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с 4.4.2. Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора; договор страхования жизни и здоровья Заемщика на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора. При расчете Полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер Полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

Согласно порядку предоставления, предусмотренного п. 17 Индивидуальных условий, данный порядок определяется Общими условиями кредитования с учетом следующего: Выдача Кредита производится путем зачисления на счет №40817810604900317040 (Счет кредитования) после выполнения условий, изложенных в п. 2.1. Общих условий кредитования, а также после предоставления Кредитору: подписанного договора купли-продажи Объекта недвижимости; предоставления (обеспечения предоставления) Заемщиком Кредитору страховок полиса-договора страхования на предметы залога - объект недвижимости, указанный в Договоре, трехстороннего соглашения о порядке работы со страховым возмещением, заключенного между страховой компанией, Кредитором и залогодателем, и документа подтверждающего факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования; копии подписанного сторонами Договора об оказании услуг; оформления Заемщиком поручения Кредитору на перечисление суммы Кредита и собственных средств Заемщика в размере, определенном в соответствии с п. 2.1.4. Общих условий кредитования (при необходимости перечисления собственных средств Заёмщика/Созаёмщиков одновременно с кредитными средствами) на номинальный счет ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» №40817810604900317040, открытый в ПАО СБЕРБАНК, в соответствии с Договором оказания услуг в целях дальнейшею осуществления ООО «Центр недвижимости от Сбербанка» расчетов по оплате цены Документа – основания (договора).

Пунктом 12 указанного кредитного договора предусмотрена также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, согласно которому в соответствии с кредитным договором за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 7,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно). За несвоевременное страхование/ возобновление страховании объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2. Общих условий кредитования), а также в случае нарушении обязательств, предусмотренных п.21 Договора (в соответствии с и. 4.4.11. Общих условий кредитования): в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4. Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4. Договора), начисляемой на остаток Кредита за период начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств, по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств (включительно).

17.09.2018 истцом и ответчиком были выполнены условия по предоставлению кредита, а именно, подписаны Индивидуальные условия, Общие условия договора, выдана закладная на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>В, <адрес>, кадастровый номер №40817810604900317040, заключен договор купли- продажи указанного объекта недвижимости, ответчиком предоставлен полис страхования недвижимого имущества (Ипотеки) (серия 0<адрес>1767 от 13.09.2018), ответчиком также предоставлен (обеспечения предоставления) Кредитору страховой полис - договор страхования на предметы залога - объект недвижимости, указанного в Договоре, трехстороннего соглашения о порядке работы со страховым возмещением, заключенного между страховой компанией, Кредитором и залогодателем, и документа подтверждающего факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования, а истцом, соответственно, перечислены заемщику 1 439 000 рублей, что подтверждается выпиской операций по договору.

ФИО5 умерла 24.05.2021, что подтверждается свидетельством о смерти V-AИ № 572674 от 27.05.2021.

Как указано в расчете задолженности по кредитному договору <***> от 17.09.2018 по состоянию на 14.01.2022 размер задолженности составляет 1 438 156,16 рублей, из которых 83 905,04 рублей – проценты, 1 354 251,12 рублей - основной долг; последнее погашение по кредиту в сумме 13 548,84 рублей произведено 26.05.2021.

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. ст. 1112, 1175 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку на день смерти обязательства по кредитному договору <***> от 17.09.2018 в полном объеме заемщиком не были исполнены, то они вошли в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО5

Из наследственного дела № 205/2021, заведенного 22.11.2021 нотариусом ФИО9 следует, что после смерти ФИО4 ФИО16, умершей ДД.ММ.ГГГГ, её наследником является сын – ФИО4 ФИО15, который действуя с согласия своего отца ФИО3, обратился с заявлением к нотариусу ФИО8 с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство, которое заключается в виде: квартиры под номером 2, расположенной по адресу: <адрес>В (кадастровая стоимость 1 619 297,86 рублей, согласно выписке ЕГРН); земельного участка под номером 147, расположенного по адресу: <адрес>, СНТ «Приисковый №40817810604900317040», (кадастровая стоимость 158 322,34 рублей, согласно Выписке из ЕГРН); автомобиля NISSAN MARCH, 2002 года изготовления, регистрационный знак <***>, VIN: отсутствует (150 000 рублей согласно выписке из отчета о рыночной стоимости объекта оценки для нотариального оформления наследства №40817810604900317040 от 30.03.2022); денежных вкладах с причитающимися процентами и компенсациям, в том числе компенсацией на оплату ритуальных услуг, хранящихся в ПАО Сбербанк.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону 66 АА 7226962 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вступил в права наследства на имущество - квартиру под номером 2, расположенную по адресу: <адрес>В (кадастровая стоимость 1 619 297,86 рублей, согласно выписке ЕГРН).

Других наследников первой очереди, наследников по праву наследования, а также нетрудоспособных лиц, которые находились бы на иждивении не менее одного года до его смерти, не имеется.

Согласно заключению о стоимости имущества № 2-211209-1143 от 15.12.2021, полученного по заказу истца, рыночная стоимость объекта недвижимости по адресу: <адрес>В, <адрес>, кадастровый номер №40817810604900317040, составляет 2 572 000 рублей.

По состоянию на 14.01.2022 размер задолженности по кредитному договору №40817810604900317040 от 17.09.2018 составил 1 438 156,16 рублей, из которых 83 905,04 рублей – проценты, 1 354 251,12 рублей - основной долг. Расчет задолженности по указанному кредитному договору соответствует условиям договора, является математически верным, а сумма кредитной задолженности заявлена Банком в пределах стоимости наследственного имущества, полученного каждым из ответчиков.

Вместе с тем, как указано выше, одним из условий порядка предоставления кредита (п.9, п.12, п.17 Индивидуальных условий) является предоставление договора страхования на предмет залога - объект недвижимости, указанного в Договоре, трехстороннего соглашения о порядке работы со страховым возмещением, заключенного между страховой компанией, Кредитором и залогодателем, и документа подтверждающего факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования.

Данный полис был предоставлен кредитору в день подписания кредитного договора и полностью и своевременно оплачен ФИО5, в том числе и за период с 17.09.2020 по 16.09.2021, о чем свидетельствует справка ООО СК «Сбербанк страхование жизни». От 17.06.2022 № 04-08-04/23870.

Согласно разделу 3 указанного полиса, выгодоприобретателями по данному полису являются: Страхователь (его наследники) - до момента выдачи кредита по Кредитному договору; Банк - с момента выдачи кредита по Кредитному договору до 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору; в случае полного досрочного погашения досрочного погашения задолженности по Кредитному договору Выгодоприобретателем становится Страхователь (его наследники) с 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения.

Согласно п.1.1.1. смерть Застрахованного лица, наступившая в течении срока действия Договора страхования (страховой риск «Смерть»), является одним из страховых случаев.

При этом, по условиям указанного договора страхователь предоставил согласие Страховщику на предоставление любыми лечебно - профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, у которых он проходил лечение, находится или находился под наблюдением, сведений о факте его обращения за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении. Страхователь уполномочил Страховщика на получение сведений, составляющих врачебную тайну, в любом виде, в любой форме и в любое время, в т.ч. в случае смерти Страхователя. В числе прочего Страховщик уполномочен на получение справок, актов, заключений, результатов обследования, получение информации о состоянии здоровья Страхователя, о результатах объективных исследований организма и биологических жидкостей, а также об истории болезни Страхователя, физическом и психическом состоянии, диагнозе, лечении и прогнозе. Страхователь разрешает Страховщику использовать эту информацию при определении степени страхового риска, а также для любых вопросов, связанных со страхованием и/или перестрахованием, в том числе для рассмотрения вопроса о страховой выплате при наступлении страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Так, судом установлено, что с момента заключения кредитного договора истцу было известно об заключении и условиях страхового полиса, однако в материалах дела отсутствуют какие – либо доказательства того, что истец выполнил свою обязанность по уведомлению ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о возможном наступления страхового случая.

Вместе с тем, ФИО1, несмотря на несовершеннолетний возраст, неоднократно обращался с заявлениями о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования 28.05.2021, которое было оставлено без ответа, с аналогичным заявлением ФИО1 обратился и 03.06.2022, на которое получил ответ, что обращение принято в работу, а также направлял два заявления 07.07.2022, в одном из которых просил принять дополнительные документы, во втором просил сообщить о статусе запроса на получение выписки из амбулаторной карты.

Согласно ответам ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 20.07.2022 № 270-04Т-02/1085807 и ПАО Сбербанка №220707-0924-314700 от 07.07.2022 ФИО1 предлагалось для принятия решения по заявленному событию предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за медицинской помощью, за период с 2015 г. по 2020 г., с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе указать периоды, за которые клиент не обращался - оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения. Сообщали, что направлен официальный запрос в ГАУЗ СО «ГКБ №14» и ГБУ Арамильская городская больница о предоставлении выписки из медицинской карты амбулаторного больного за последние 5 лет. На сегодняшний день ответ не получен, в связи с чем, до представления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

Доводы истца о том, что Банк на основании заявления наследника обратился в страховую компанию за страховой выплатой, но страховая компания отказала в выплате по причине неполного комплекта документов от 09.11.2022, суд находит несостоятельными ввиду вышеизложенного, а также учитывая ответы Страховой компании предоставленные ответчику, в том числе и самим же истцом о нахождении в работе обращения ответчика.

Каких-либо иных доказательств истцом не представлено.

Учитывая вышеизложенное суд приходит к выводу и об отказе в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (п. 1), в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 2).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В данном случае судом не усматривается существенного нарушения заемщиком ФИО5 условий кредитного договора, поскольку основанием неисполнения кредитного договора послужила смерть заемщика, последний платеж заемщиком, предусмотренный графиком платежей поступил истцу накануне смерти, наследник же сразу 28.05.2021 обратился к страховщику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, уведомив его об этом, а впоследствии неоднократно обращался, предоставляя дополнительные документы на запросы Страховщика, а также запрашивая информацию о принятии решения, учитывая то, что Страховщик получил от заемщика все полномочия по получению всех необходимых документов из всех медицинских учреждений, о чем известно истцу, являющемуся выгодоприобретателем по договору страхования, который также использует тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при расчете полной стоимости кредита.

Таким образом, истец, являющийся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, уклонился от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, не получив решения страховщика о признании или непризнания случая страховым обратился с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд исходит из следующего.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Размер судебных расходов истца по уплате госпошлины в размере 27 390,78 рублей подтверждается имеющимися в материалах дела платежным поручением от 11.02.2022 № 112033, однако, при отказе в иске не подлежит взысканию с ответчика и государственная пошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала - Уральский Банк ПАО Сбербанк к ФИО4 ФИО17, в лице его законного представителя ФИО6 ФИО18, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сысертский районный суд, вынесший решение.

Судья: Филимонова С.В.