31RS0016-01-2022-006811-61

Гражданское дело № 2-106/14-2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2023 года город Курск

Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Глебовой Е.А.,

при секретаре Шумаковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально–Черноземный Банк ПАО Сбербанк к наследнику умершего заемщика ФИО6 ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально –Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд к наследнику умершего заемщика ФИО7 с учетом уточнений о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ПАО Сбербанк на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита заключило кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому выдало кредит ФИО8 в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 мес. под 14,9% годовых. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. За период с 08.11.2021 по 17.06.2022 образовалась просроченная задолженность. ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО9 умерла. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заёмщика банком прекращено. 11.08.2022 ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк» произвела выплату страхового возмещения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. С учетом уточнений просят суд: 1.расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 13.01.2023 в размере <данные изъяты> руб., в т.ч. проценты – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг - <данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> а всего <данные изъяты> руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально –Черноземный Банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Наследник имущества умершей ФИО10 – ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, указав, что согласен, что стоимость наследственного имущества необходимо определять исходя из его кадастровой стоимости, в связи с чем возражает против назначения и проведения по делу судебной экспертизы, для определения рыночной стоимости наследственного имущества. При этом полагает, что у истца отсутствовали основания для начисления процентов с момента смерти заемщика и по настоящее время, поскольку он обращался к истцу, страховую компанию просил приостановить начисление процентов, поскольку кредитные обязательства, в случае смерти заемщика были застрахованы и банк получит страховое возмещение, однако его требования были проигнорированы. Просил в иске отказать в части взыскания начисленных по состоянию на 13.01.2023 процентов.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, просили рассматривать дело в их отсутствие, сообщив, что случай был признан страховыми, в связи с чем произведена выплата в пользу выгодоприобретателей ПАО «Сбербанк» и ФИО1

Выслушав объяснения ответчика, проверив и исследовав письменные материалы дела, материалы страховых дел, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1, ст.9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно статьям 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ умерла ФИО12 о чем ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС Администрации <данные изъяты> составлена актовая запись № и выдано свидетельство о смерти.

Ранее на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита ПАО Сбербанк заключило кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому выдало кредит ФИО13 в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 мес. под 14,9% годовых. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> руб. (Т1 л.д.12).

ПАО «Сбербанк России» надлежащим образом исполнило свои обязательства по договору, перечислив 05.11.2020 указанную сумму на счет заемщика (Т1 л.д.25).

Как следует из материалов страхового дела, при заключении указанного кредитного договора на основании заявления ФИО14 она вступила в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страхование осуществлено, в том числе, по риску наступления смерти застрахованного по любой причине, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» выплата произведена 11.08.2022 в сумме <данные изъяты> руб. и наследник ФИО1 выплата произведена 21.10.2022 в размере <данные изъяты> руб.

Однако поскольку смерть должника не влечет прекращение обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору, полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.3.13 Общих условий кредитования суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в т.ч. от третьих лиц направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1. на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2. на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 3. на уплату неустойки за несвоевременное перечисления платежа в погашение кредита и \или уплату процентов; 4. на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5. на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6. на погашение срочной задолженности по кредиту; 7. на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору (Т1 л.д. 26-28).

Согласно уточненному расчету задолженности по состоянию на 13.01.2023 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., в т.ч. проценты – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг <данные изъяты> руб.

Как следует из наследственного дела № заведенного ДД.ММ.ГГГГ после смерти ФИО15 наследником первой очереди по закону является её сын ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ рождения.

Наследственное имущество состоит из: 1\2 доли земельного участка (кадастровой стоимостью <данные изъяты> руб.) и 1\2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом (кадастровая стоимость <данные изъяты> руб.), расположенные по адресу: <адрес> квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость <данные изъяты> руб.), квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость <данные изъяты> руб.); прав на денежные средства, хранящиеся в ПАО <данные изъяты> страховой выплаты в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб.

В обоснование своих возражения ответчик не представил суду документов о том, когда он сообщил ПАО «Сбербанк» о наступлении смерти заемщика и о том, что он просил о приостановлении начисления процентов по кредитному договору и погашении имеющейся задолженности по кредитным обязательствам за счет средств страховой выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Как следует из представленных в суд материалов страхового дела специалистом по работе с проблемной задолженностью №3 отдела документального сопровождения ПЦП Центр Урегулирования задолженности Региональный центр ПЦП Урегулирование г.Воронеж ПАО Сбербанк 28.12.2021 был составлен по каждому кредитному договору опросный лист для выяснения обстоятельств наступления страхового события и вместе со служебной запиской, в которой указано на невозможность получения документов от наследников, требуемых для рассмотрения страхового события и принятия решения, направлена в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о наступлении страхового события по клиенту ФИО16 по КД № от ДД.ММ.ГГГГ

03.01.2022, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило письмо наследникам ФИО17 о предоставлении недостающих документов.

Не получив необходимые документы, 20.05.2022 и 25.06.2022, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» повторно направило письмо с аналогичным содержанием наследникам ФИО18 о предоставлении недостающих документов.

08.08.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получены все недостающие документы, в том числе справка о смерти, после чего в связи с наступлением страхового случая 11.08.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перечислило ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет возмещения задолженности КД № от ДД.ММ.ГГГГ в размере задолженности на дату смерти ФИО19

Поскольку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был выплачен остаток задолженности по кредиту с процентами на дату смерти ФИО20 сумма страхового возмещения не покрыла сумму задолженности, в результате чего по состоянию на 13.01.2023 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., в т.ч. проценты – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг <данные изъяты> руб.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, для предоставления страховой выплаты по страховым рискам необходимо представить документы для принятия решения, при непредоставлении документов страховщик запросить недостающие документы и отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения всех необходимых документов.

Доводы ответчика о том, что он своевременно сообщил о наступлении страхового случая Банку и это обстоятельство является достаточной мерой для разрешения вопроса по кредитным обязательством наследодателя, ничем по делу не подтверждены, при этом Банк принимал все необходимые меры для получения страховых выплат. ФИО1, как наследник и выгодоприобретатель, от предоставления необходимых документов в страховую компанию для погашения кредитной задолженности умершей не освобождается.

Выплата страхового возмещения стала возможной лишь, после того как 08.08.2022 ООО СК "Сбербанк страхование жизни" получены все недостающие документы, в том числе справка о смерти в ответ на их электронный запрос.

Как следует из материалов страхового дела, Банк предпринимал меры к получению страховой выплаты и обращался в страховую компанию, в свою очередь, наследником не был представлен необходимый пакет документов в страховую компанию, приостановление страховой выплаты не зависело от действий Банка, следовательно, не имеется оснований для установления факта злоупотребления Банком правом и намеренного длительного не предъявления требований об исполнении обязательств к наследникам.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 60 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

Доказательств перечисления суммы задолженности по кредитным договорам, ответчиком не представлено, судом не добыто.

Таким образом, судом установлено, что требования истца в добровольном порядке наследником ФИО1 не исполнены в связи с чем денежные средства подлежат взысканию в принудительном порядке.

Разрешая вопрос о возмещении истцу судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, принимая во внимание положения ч. 1 и ч. 3 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ и подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, суд приходит к выводу, что они подлежат возмещению в заявленной сумме <данные изъяты> согласно платежному поручению от 27.06.2022 № (Т1 л.д.10).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально –Черноземный Банк ПАО Сбербанк к наследнику умершего заемщика ФИО21 ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, СНИЛС № паспорт <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк ОГРН <***>, ИНН <***> сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 13.01.2023 в размере <данные изъяты> руб., в т.ч. проценты – <данные изъяты> руб., просроченный основной долг <данные изъяты> руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> а всего <данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 25 января 2023 года.

Председательствующий: Е.А. Глебова