Дело № 2-64/23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Клин Московской области 12 января 2023 года

Клинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Полуниной Е.В.,

при секретаре Белоусовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, мотивировав свои требования тем, что 06 августа 2022 г. истец в ходе телефонного разговора с сотрудником Банка ВТБ и после личного визита в Банк узнал о наличии у него задолженности перед ответчиком по кредитному договору от 02 августа 2022 г., /номер/, в размере /сумма/.

Истец узнал о том, что 02.08.2022 г. в системе ВТБ Онлайн зафиксирована аутентификация и последующий вход в учетную запись, в рамках этой же сессии в системе ВТБ Онлайн была подтверждена операция по оформлению кредитного договора. 03.08.2022 г. осуществлена операция по переводу денежных средств с кредитного счета на /сумма/. Операции по переводу денежных средств с предоставленного кредитного счета были в одностороннем порядке заблокированы банком, выявившего наличие признаков мошеннических действий.

Истец указывает, что никаких заявок на получение кредита (займа) не оформлял, анкетных и паспортных данных не предоставлял, согласия на обработку своих персональных данных не давал, денежных средств по указанному кредитному договора от ответчика не получал, доверенность на право заключения от своего имени кредитного договора никому не выдавал.

08 августа 2022 г. истец обратился в ОМВД России по городскому округу Клин Московской области с заявлением о факте мошеннических действий в виде оформления кредита и получения части денежных средств с данного кредитного счета, что подтверждается талоном-уведомлением /номер/.

10 августа 2022 г. СО ОМВД России по городскому округу Клин Московской области по факту мошеннических действий в отношении истца было возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ, истец признан потерпевшим, что подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела /номер/ и постановлением о признании потерпевшим от 10.08.2022 года.

Истец просит суд признать кредитный договор /номер/ от 02.08.2022 г. незаключенным и возложить на ответчика обязанность направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательства истца по кредитному договору /номер/ от 02.08.2022 г.

Истец и представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, изложенным в отзыве.

Суд, выслушав доводы явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, учитывая следующее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 является клиентом «Банка ВТБ» (ПАО) с 30.10.2018 года в связи с заключением между сторонами кредитного договора.

ФИО1 было написано заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО). При этом в разделе контактная информация указан номер мобильного телефона /номер/, в том числе для его идентификации а банке.

Также истцом клиентом было подписано согласие с использованием системы "Интернет-Банк", что подтверждается полем о документах.

02.08.2022 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 посредством дистанционных сервисов банка заключен кредитный договор /номер/, в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в размере /сумма/. под 20,534% годовых сроком на 84 календарных месяца с ежемесячным платежом в размере /сумма/.

Договор подписан с использованием простой электронной подписи заемщика, смс-кода, доставленного 02.08.2022 года на номер телефона истца.

Сумма кредита 457 520 руб. была перечислена Банком с кредитного счета ФИО1 на другой счет.

Кроме того, Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий С. N, было направлено сообщение "<данные изъяты> *. ДД.ММ.ГГГГ 10:47:56.".

После указанных событий, через личный кабинет клиента было оформлено распоряжение на перечисление денежных средств в размере /сумма/. с кредитного счета на дебетовый счет.

Для проведения указанной операции. Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий ФИО1 был направлено сообщение.

Согласно выписке, все смс-сообщения по оформлению операций по счету истца были осуществлены с указанного ФИО1 в качестве контактного номера телефона.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 ссылался на то, что согласие на получение кредита он не давал, СМС-сообщения не получал, в отношении него неустановленным лицом были совершены мошеннические действия.

По приведенным в иске фактам ФИО1 обращался с заявлением в органы полиции, на основании которого постановлением следователя СО ОМВД России по г.о.Клин в отношении неустановленного лица было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ.

Как видно из дела, в личный кабинет ФИО1 из Банк ВТБ (ПАО) последовательно поступали смс-сообщения, выполненные латинскими буквами с указанными в них четырехзначными кодами для входа в приложение, затем для подтверждения согласия на оценку партнерами платежного поведения и запрос в БКИ, для одобрения кредита и подписание договора.

Постановлением следователя СО ОМВД России по г.о.Клин от 05 октября 2022 года производство по уголовному делу приостановлено на основании п. 1 ст. 208 УПК РФ в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Использование электронной подписи регулируется Федеральным законом от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Федеральный закон N 63-ФЗ).

Согласно ст. 1 Федерального закона N 63-ФЗ, электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона N 63-ФЗ предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

В силу ст. 9 Федерального закона N 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" таких требований не содержит.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия кредитного договора и стоит простая электронная подпись клиента.

Согласие на условия дистанционного банковского обслуживания содержатся в пункте 4 заявления истца на комплексное обслуживание.

Кроме этого, Общие условия договора являются общедоступным документом и размещаются в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка.

Соглашение на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) заключено на неопределенный срок. Данных о расторжении в материалах дела не имеется.

Утверждение истца, что он не одобрял заключение кредитного договора 02.08.2022 года, поскольку все операции производились через переадресацию с другого номера телефона.

ФИО1 является абонентом ООО "Т2 Мобайл", ему выделен абонентский номер. На абонентском номере истца в спорный период действовал тарифный план «Компаньон М».

Пунктом 1 ст. 45 Федерального закона от 07.07.2003 N 126-ФЗ "О связи" предусмотрено, что договор об оказании услуг связи, заключаемый с гражданами, является публичным договором. Условия такого договора должны соответствовать правилам оказания услуг связи.

В соответствии с п. 27 Правил оказания услуг телефонной связи (утв. Постановлением правительства РФ от 09.12.2014 N 1342) оператор связи вправе предоставить абоненту, прошедшему идентификацию в порядке, определенном оператором связи, с использованием сетей электросвязи, в том числе информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", или иными способами дистанционного взаимодействия абонента с оператором связи, возможность.... изменять состав оказываемых услуг телефонной связи, тарифных планов, иных условий договора; совершать иные действия, связанные с оказанием услуг телефонной связи.

На официальном сайте Tele2 по ссылке https://khakasia.tele2.ru/helD/article/aureement размещены Текст договора и Условий оказания услуг связи, тарифные планы и тарифы на услуги.

В соответствии с пунктом 1.1. Условий оказания услуг связи Tele2 настоящие условия устанавливаются оператором самостоятельно и могут быть приняты абонентом не иначе как путем присоединения к ним в целом.

Пунктом 3.2.7. Условий установлено, что если такая возможность предоставляется оператором, в порядке и на условиях, определяемых оператором, использовать личный кабинет, т.е. организованную оператором систему самообслуживания, доступ к которой предоставляется авторизованным абонентам с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", для осуществления следующих действий: получение информации об используемых услугах связи, о балансе лицевого счета и платежах по договору, иной информации, связанной с оказанием услуг связи согласно договору; заказа детализации счета по всем видам услуг связи; изменения перечня оказываемых услуг связи, тарифных планов, иных условий договора. Все действия, совершенные в личном кабинете, после авторизации считаются совершенными абонентом. Перечень действий, доступных к совершению в личном кабинете, определяется оператором и может быть изменен в одностороннем порядке. Правила использования личного кабинета размещаются на сайте оператора в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Услуга "Переадресация SMS" была установлена на номере истца посредством дистанционного сервиса "Личный кабинет" с прохождением идентификации по паролю.

В соответствии с Правилами "Личный кабинет" - это виртуальная персональная web-страница абонента, размещенная на сайте оператора по адресу www.tele2.ru, являющаяся частью системы самообслуживания, доступ к которой предоставляется после авторизации.

Согласно информации с сайта, при включенной услуге любое входящее СМС (в том числе полученное от текстового имени отправителя) не доставляется до адресата и переадресовывается на номер, настроенный для переадресации.

При подключении услуги абонент информируется коротким текстовым сообщением следующего содержания:

"Вы отправили запрос на включение переадресации всех входящих SMS на другой номер. Услуга будет включена через 10 минут. Будьте внимательны, возможно мошенничество! Отключение услуги: *286*0#,статус услуги: *286#".

Также после подключения услуги абоненту поступает короткое текстовое сообщение с идентификатора Tele2 следующего содержания:

"Вы отправили запрос на включение переадресации всех входящих SMS на другой номер. Переадресация включена, все входящие SMS будут переадресованы. Отключение услуги: *286*0#, статус услуги: *286#".

Из детализации услуг по /номер/ предоставленной ООО "Т2Мобайл", следует, что истец, совершил действия по активации услуги "Переадресация SMS" на указанном номере, что подтверждает волеизъявление ФИО1 на включение услуги "Переадресация SMS".

Подключив сервис "Переадресация SMS" истец добровольно выразил желание, что любое входящее СМС (в том числе полученное от текстового имени отправителя) не будет доставляться до адресата, будет переадресовываться на номер, настроенный для переадресации.

Из материалов дела также следует, что номер телефона истец не изменял, по номеру телефона, указанному истцом в кредитных договорах, на него поступали смс-сообщения по переадресации смс-сообщений и для подтверждения операций по получению кредита и распоряжению.

Из дела видно, что запрос на направление кодов подтверждения для получения кредитов запрашивался через личный кабинет ФИО1 в указанном выше информационном сервисе путем направления смс-кодов на телефон истца.

Согласно детализации услуг, истцом был осуществлен вход в личный кабинет Банка ВТБ (ПАО) с использованием кода-доступа, известного только истцу, и оформлен кредитный договор путем его подписания простой электронной подписью (смс-коды, направленные на номер телефона и введенные в Информационный сервис).

Кредитные средства поступили на счет ФИО1, после чего посредством этого же информационного сервиса клиентом оформлено распоряжение о переводе предоставленных банком сумм кредита на другой счет.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что 02.08.2022 года между истцом и банком, посредством информационного сервиса банка заключен кредитный договор, который подписан со стороны заемщика при помощи простой электронной подписи в виде смс-кодов, введенных заемщиком при дистанционном заключении договора.

Сам по себе факт возбуждения уголовного дела по признакам состава мошенничества, не может являться основанием к удовлетворению заявленных требований, поскольку из дела не следует совершение незаконных действий сотрудниками банка при предоставлении истцу кредита.

Банк надлежащим образом произвел идентификацию и аутентификацию истца как клиента в соответствии с условиями соглашения о дистанционном банковском обслуживании, с которыми истец был ознакомлен и согласен и которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершать иные операции путем направления одноразовых паролей на мобильный телефон, при корректном вводе которых (при отсутствии сообщений об утере средств доступа) у банка отсутствовали основания полагать, что действия происходят не от имени истца.

Суд считает необходимым отметить, что при процедуре заключения кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положении п. 3 ст. 434 ГК РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Таким образом, заключение кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа на бумажном носителе возможно с соблюдением вышеописанных условий и требований с учетом отмеченных рисков и ограничений путем составления документа, подписанного электронными подписями сторон, обмена электронными документами между сторонами, совершения банком конклюдентных действий в ответ на оферту клиента, полученную в электронной форме.

Таким образом, исходя из того, что заключение договора проводилось с использованием данных истца, с введением корректных смс-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручной подписи истца, полученных на свой номер мобильного телефона, предоставленный ранее банку в качестве актуального, денежные средства поступили в распоряжение истца, суд оснований для признания договора незаключенным не усматривает.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора /номер/ от 02 августа 2022 года незаключенным, о возложении обязанности направления информации в бюро кредитных историй об исключении сведений в отношении обязательств истца по кредитному договору/номер/ от 02 августа 2022 года – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Клинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Полунина Е.В.

Мотивированное решение составлено: 06 февраля 2023 года.

Судья Полунина Е.В.