Дело № 2-329/2025

УИД 56RS0015-01-2025-000561-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 28 мая 2025 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Татлыбаевой С.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита № от 7 мая 2024 года, взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество коммерческий банк «Центр-инвест» (далее по тексту – ПАО КБ «Центр-инвест», банк) обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 В обоснование исковых требований указано, что 7 мая 2024 года между ПАО КБ «Центр-инвест» и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику стандартный кредит с максимальной ссудной задолженностью в сумме 300000 рублей 00 копеек со сроком возврата кредита – не позднее 30 апреля 2029 года под 20,00% годовых. Договор потрбительского кредита заключен в соответствии с Правилами финансовой платформы Акционерного общества «Банки.ру Маркетплейс».

Банк свои обязательства выполнил, зачислив 7 мая 2024 года на счет клиента кредит в сумме 300000 рублей 00 копеек.

Ответчик приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за его пользование ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В течение срока действия договора о кредитовании счета ФИО1 нарушала его условия о сроках погашения ежемесячных платежей, в связи с чем, по состоянию на 31 марта 2025 года образовалась задолженность в размере 324222 рублей 51 копейки, из которых: 288063 рубля 18 копеек – задолженность по возврату кредита, 33409 рублей 20 копеек –задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 1113 рублей 70 копеек – задолженность заемщика по пене за несвоевременное погашение кредита, 1636 рублей 43 копейки – задолженность заемщика по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.

5 марта 2025 года банк направил ответчику уведомление о расторжении договора потребительского кредита № от 7 мая 2024 года и о погашении задолженности по данному договору, которое добровольно не исполнено.

ПАО КБ «Центр-инвест» просит расторгнуть договор потребительского кредита № от 7 мая 2024 года, взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по указанному договору в размере 324222 рублей 51 копейки, расходы по уплате государственной пошлины – 10605 рублей 56 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Центр-инвест» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Почтовыми конвертами подтверждается, что судебные повестки на 28 мая 2025 года на 14 часов 00 минут доставлены по адресам её регистрации и проживания, указанным в договоре о кредитовании счета, но не получены ею. В соответствии со статьей 20, пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации при подобных обстоятельствах сообщение считается полученным, даже если соответствующее лицо фактически не находится по указанному адресу. Повестки о рассмотрении дела ответчик не получила по обстоятельствам, зависящим от неё, и она несет риск последствий неполучения судебных повесток. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что 7 мая 2024 года между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1 путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-оферте на оформление кредита ПАО КБ «Центр-инвест» №, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных ФИО1 простой электронной подписью с использованием ЕСИА («Единой системы идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме»), в соответствии с Правилами финансовой платформы АО «Банки.ру Маркетлейс» заключен договор потребительского кредита №. По условиям данного договора заемщику банком выданы денежные средства в сумме 300000 рублей 00 копеек под 20,00 процентов годовых на срок не позднее 30 апреля 2029 года.

Пунктом 6 раздела 2 Индивидуальных условий договора определено, что кредит выплачивается в соответствии с графиком погашения (приложение № 3 к договору) 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7950 рублей 00 копеек каждый платеж, за исключением первого и последнего платежа.

В соответствии с пунктом 3.2 раздела 3 заявления-оферты заемщик обязан использовать кредит на цели, предусмотренные индивидуальными условиями договора, возвратить полученный кредит, уплачивать проценты в соответствии с условиями настоящего договора.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с пунктами 8, 8.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита потребительского кредита.

Из пункта 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями настоящего договора.

Договор потребительского кредита подписан в электронном виде простой электронной подписью с использованием ЕСИА, со стороны заемщика посредством использования финансовой платформы Акционерного общества «Банки.ру Маркетплейс», что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Банки.ру Маркетплейс».

Согласно пункту 2.5.2 Условий присоединения (заключения договора об оказании услуг Оператора финансовой платформы), обязанностей и прав Оператора платформы (далее – Условия присоединения), по договору оператор платформы обязуется в соответствии с Правилами платформы оказывать услуги, связанные с обеспечением возможности совершения потребителями и финансовыми организациями финансовых сделок с использованием финансовой платформы. Оператор платформы также может оказывать потребителям и финансовым организациям услуги по информационному обеспечению взаимодействия в целях совершения финансовых сделок в порядке, предусмотренном Правилами платформы, и по идентификации потребителей. Договор между оператором платформы и потребителем, а также иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия при заключении и исполнении финансовых сделок с использованием финансовой платформы, подписываются простой электронной подписью или собственноручной подписью потребителя. Правила платформы размещаются оператором платформы на сайте платформы и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к действующей редакции Правил платформы в целом. Пользователь присоединяется к Правилам платформы путем регистрации на финансовой платформе или подписания заявления о присоединении к Правилам платформы (п. 2.5.3., 2.5.4., 2.5.5 Условий присоединения).

Согласно пункту 1.3. раздела 1 заявления-оферты, банк предоставляет заемщику кредит при соблюдении общих принципов кредитования (срочность, возвратность, возмездность, целевое использование, обеспеченность) на общих и индивидуальных условиях, указанных в разделе 2 настоящего договора, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты по нему.

В соответствии с положениями пунктов 3.1. раздела 3 заявления-оферты банк обязан с момента подписания договора и при выполнении заемщиком всех условий настоящего договора, предоставить заемщику по его заявке кредитные ресурсы. Под датой предоставления кредита понимается день, в который банк в соответствии с договором предоставляет денежные средства в распоряжение заемщика.

Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы основного долга по кредиту, причитающихся процентов за пользование кредитом, иных платежей по настоящему договору и (или) досрочно расторгнуть настоящий договор, а также изменить его в случаях: нарушения заемщиком условий договора, заключенного на срок 60 и более календарных дней, в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 4.2 раздела 4 заявления-оферты).

Пунктом 2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS -сообщений.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с абзацем 2 статьи 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Материалами дела подтверждается, что при заключении договора потребительского кредита № от 7 мая 2024 года стороны согласовали его существенные условия, которые содержались в заявлении-оферте на оформление кредита ПАО КБ «Центр-инвест» №, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях настоящего договора, заемщик ФИО1 была с ними ознакомлена, добровольно заключила договор на предложенных ей условиях. То обстоятельство, что ответчик начала вносить минимальные платежи в погашение кредита, также свидетельствует о признании ею данного договора заключённым.

В случае неприемлемости условий ФИО1 не была ограничена в своём волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.

Банк исполнил принятые на себя по договору о кредитовании счета обязательства, а именно: произведя идентификацию заемщика, зачислил сумму кредита в размере 300000 рублей 00 копеек на указанный ею счет №.

У банка отсутствовали основания не исполнять распоряжения клиента, устанавливать ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Оформление кредитного договора осуществлено при идентификации клиента и его волеизъявлении. Ошибок и/или отсутствия необходимых реквизитов (документов) для проведения операции, несоответствия операции законодательству Российской Федерации, банковским правилам либо условиям договора не установлено.

Доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении истцом своим правом при заключении с ответчиком кредитного договора, материалы дела не содержат.

Факт получения заемщиком денежных средств в сумме 300000 рублей 00 копеек подтверждается распоряжением бухгалтерии от 7 мая 2024 года, расчетом суммы задолженности по состоянию на 31 марта 2025 года.

ФИО1 в нарушение условий договора потребительского кредита № от 7 мая 2024 года обязательные платежи в погашение кредита вносила несвоевременно и не в полном объеме, внеся последний платеж 31 августа 2024 года в сумме, недостаточной для погашения долга.

Из представленных ПАО КБ «Центр-инвест» расчетов следует, что по состоянию на 31 марта 2025 года задолженность по договору потребительского кредита № от 7 мая 2024 года составила 324222 рубля 51 копейка, из которых: 288063 рубля 18 копеек – задолженность по возврату кредита, 33409 рублей 20 копеек – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 1113 рублей 70 копеек – задолженность по пене за несвоевременное погашение кредита, 1636 рублей 43 копейки – задолженность по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом. Данный расчет составлен в соответствии с условиями договора и произведен с учетом сумм, уплаченных ответчиком в погашение кредита. ФИО1 доказательств в опровержение расчета банк либо свой расчет задолженности не представлены.

Предусмотренных статьей 333 Гражданского кодекса РФ оснований для снижения пени не имеется.

В целях досудебного урегулирования спора 5 марта 2025 года в адрес заемщика банком направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате пени и расторжении договора, однако добровольно задолженность по договору потребительского кредита в установленные в требовании сроки погашена не была.

Учитывая, что ФИО1 нарушены обязательства по договору о кредитовании счета № от 7 мая 2024 года, суд приходит к выводу о досрочном взыскании с неё в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» задолженности по указанному договору в общем размере 324222 рублей 51 копейки.

Обоснованным является и требование банка о расторжении договора о кредитовании счета.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ответчиком допущено существенное нарушение условий договора о кредитовании счета № от 7 мая 2024 года, так как, начиная с сентября 2024 года, платежи в погашение кредита в полном объеме ответчиком не вносились. Данная просрочка в уплате обязательных платежей, предусмотренных договором потребительского кредита, является длительной (более 9 месяцев) и влечет для истца негативные последствия, лишает банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать при заключении договора, поэтому договор о кредитовании счета № от 7 мая 2024 года, заключенный между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1, следует расторгнуть.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые, согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска на сумму 324222 рубля 51 копейка ПАО КБ «Центр-инвест» уплачена государственная пошлина в размере 10605 рублей 56 копеек, что подтверждается платёжным поручением № от 16 апреля 2025 года. Суд удовлетворяет исковые требования ПАО КБ «Центр-инвест» в полном объёме, поэтому с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10605 рублей 56 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к ФИО1 о расторжении договора потребительского кредита № от 7 мая 2024 года, взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита № от 7 мая 2024 года, заключенный между публичным акционерным обществом коммерческий банк «Центр-инвест» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 7 мая 2024 года по состоянию на 31 марта 2025 года в размере 324222 (трехсот двадцати четырех тысяч двухсот двадцати двух) рублей 51 копейки, из которых: 288063 (двести восемьдесят восемь тысяч шестьдесят три) рубля 18 копеек – задолженность по возврату кредита, 33409 (тридцать три тысячи четыреста девять) рублей 20 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом; 1113 (одна тысяча сто тринадцать) рублей 70 копеек – задолженность по пене за несвоевременное погашение кредита, 1636 (одна тысяча шестьсот тридцать шесть) рублей 43 копейки – задолженность по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» расходы по уплате государственной пошлины в размере 10605 (десяти тысяч шестисот пяти) рублей 56 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Белова

Решение суда в окончательной форме принято 11 июня 2025 года.

Судья Л.В. Белова