УИД 66RS0025-01-2022-000276-78

Гр.дело № 2-330/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Верхняя Салда 08 июня 2022 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Юкиной Е.В.,

при помощнике судьи Шушаковой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № .... от д.м.г. в размере 582 259 руб. 02 коп., из которой: 477 564 руб. 68 коп.- сумма основного долга, 60 794 руб. 98 коп.- плановые проценты за пользование кредитом, 772 руб. 39 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 3 165 руб. 81 коп. – пени по просроченному долгу, 39 961 руб. 16 коп. – задолженность по процентам по просроченному основному долгу, а также расходы по госпошлине в сумме 15 022 руб. 59 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что стороны заключили кредитный договор № № .... от д.м.г. на сумму 1 050 000 руб., процентная ставка по кредиту – 14,90% годовых. Истец исполнил свои обязательства в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 050 000 рублей. По условиям договора банк предоставляет ответчику кредит в сумме 1 050 000 руб. на срок по 14.04.2022 с процентной ставкой 14.9% годовых. Ответчиком регулярно нарушается график платежей, обязательства по погашению задолженности по основному долгу кредита и начисленным процентам не исполняются. По состоянию на 16.11.2021 общая задолженность ответчика составляет 617 702 руб. 73 коп., из них 477 564 руб. 68 коп. – сумма основного долга, 60 794 руб. 98 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 772 руб. 39 коп. – пени за несвоевременную уплат плановых процентов, 3 165 руб. 81 коп. – пени по просроченному долгу, 39 961 руб. 16 коп. – задолженность по % по просроченному основному долгу. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору в размере 582 259 руб. 02 коп. с учетом снижения штрафных санкций, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 022 руб. 59 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, направив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была судом извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, направила суду письменные возражения на иск, в которых исковые требования банка не признала, полагая, что сумма процентов, неустоек, штрафов исчисленных истцом является завышенной, в связи с чем просила в иске банку отказать, снизить размер процентов, штрафов, неустоек на основании ст. 333 ГК РФ до 5% от суммы долга.

Поскольку извещение ответчика о времени и месте рассмотрения дела является надлежащим, суд в соответствии с ч. 4, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения истца, признал возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца, а также ответчика, не сообщившего об уважительности причин неявки и просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Исследовав письменные доказательства, суд находит требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условием обязательства и требованием закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № № .... от д.м.г. на сумму 1 050 000 руб. (л.д. 19-20).

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-10).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре.

Согласно договору № ...., Заемщик заключил кредитный договор под 19,9% годовых, полная стоимость кредита 19,964%, количество платежных периодов - 61, ежемесячный платеж по 24 934 руб. Уплата процентов производится заемщиком ежемесячно за полный календарный месяц, а по первому и последнему процентному периоду – за фактическое время пользования кредитом, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Представленный истцом расчет процентов судом проверен, является арифметически правильным, соответствует условиям кредитного договора. По состоянию на 16.11.2021 размер задолженности по просроченным процентам составляет 60 794 руб. 98 коп., по процентам на просроченный долг – 39 961 руб. 16 коп.

Ответчик условия кредитного договора не исполнял надлежащим образом, платежи по договору в погашение долга не производил с августа 2018 года.

В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с установленным графиком платежей, 30.09.2021 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 20 % годовых, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 14.04.2017, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (л.д.20).

В соответствии с графиком погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 14.04.2022 (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 14.08.2018 по 16.11.2021 в размере 60 794 руб. 98 коп., что является убытками истца.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № № .... от д.м.г. составляет 582 259 руб. 02 коп., из которой: 477 564 руб. 68 коп.- сумма основного долга, 60 794 руб. 98 коп.- плановые проценты за пользование кредитом, 772 руб. 39 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 3 165 руб. 81 коп. – пени по просроченному долгу, 39 961 руб. 16 коп. – задолженность по процентам по просроченному основному долгу. Таким образом, судом установлено, что ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора о погашении задолженности, неоднократно допускались просрочки внесения ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

При этом, истец просит взыскать с ответчика пени за несвоевременную уплату плановых процентов в сумме 772,39 руб., пени на просроченный основной долг – 3165,81 руб., что составляет 10 % от суммы насчитанных банком неустоек.

Понятие неустойки (штрафа, пеней) дано в статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таковыми признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Требование о письменной форме соглашения о неустойке изложено в ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.12 кредитного договора, в случае несвоевременного возврата (невозврата) заемщиком задолженности по кредиту, процентов по кредиту, банк вправе взыскать с заемщика неустойку в размере 20 % годовых начисляемая на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисляемых на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

Таким образом, соглашение о пенях (неустойке) за нарушение обязательств, предусмотрено в кредитном договоре, подписано сторонами и соответствует требованиям действующего законодательства о письменной форме.

Расчет неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 7723,90 руб., пени на просроченный основной долг – 31 658,10 руб. обоснован и соответствует условиям кредитного договора. При этом Банк просит взыскать только 10% пени в сумме 772,39 руб. и 3165,81 руб. соответственно.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-О, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Исходя из фактических обстоятельств дела, свидетельствующих о невысоком проценте неустойки, установленной кредитным договором, значительном превышении суммы возможных убытков над суммой заявленной неустойки, длительность неисполнения ФИО1 договорных обязательств и период допущенной ей просрочки, отсутствие каких-либо доказательств о наличии у нее уважительных причин неисполнения обязательств, учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, а также исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ), оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения неустойки суд не усматривает. Доказательств чрезмерности заявленной неустойки в материалы дела ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования банка о взыскании с ответчика кредитной задолженности на общую сумму 582 259 руб. 02 коп. основаны на законе, подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами и подлежат удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора № № .... от д.м.г., при разрешении которого суд исходит из следующего.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Исходя из положений статей 310, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела усматривается, что ответчиком длительное время (с августа 2018 года) не исполняются взятые на себя обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, в связи с чем, данные обстоятельства суд признает существенными нарушениями условий кредитного договора, а требования банка о расторжении договора займа законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика о снижении размера задолженности на сумму страховой премии оплаченной заемщиком при подключении к Программе коллективного страхования судом отклоняются как несостоятельные.

Так, кредитный договор от 04.04.2017 г. не содержит условий о страховании заемщика. Из чего следует, что условия предоставления кредита не обусловлены условием заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 кредитного договора заемщику предоставлен кредит в сумме 1 050 000 руб. Денежная сумма в указанном размере была получена заемщиком ФИО1 в полном объеме, что ответчиком не оспаривалось.

До сведения клиента доведена информация о том, что он может прекратить действие программы страхования в любой момент, обратившись в сервисное отделение банка. В целях уплаты страховой премии клиентом выдано банку поручение о списании с его счета страхового взноса. Клиент поставлен в известность, что данное поручение на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии будет исполняться банком, пока не будет отозвано, либо при расторжении договора страхования, если договор расторгается через банк, либо до письменного уведомления банка, если договор страхования расторгается в страховой компании (л.д.39-40).

Следовательно, утверждения ответчика о том, что сумма кредита в полном размере ею не была получена в связи с удержанием из нее платежей по договору страхования, состоятельными не являются. Таких доказательств в материалы дела не представлено. При этом, дальнейшее распоряжение полученными кредитными средствами, в том числе и на использование их заемщиком для уплаты каких-либо платежей в рамках отношений по страхованию, правового значения в данном деле не имеют, соответствующих требований ответчиком не заявлялось.

В связи с изложенным, каких-либо оснований для уменьшения суммы основного долга на указанную ответчиком сумму 107 100 руб. не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 15 022 руб. 59 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 194-198, 232.1-232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № .... от д.м.г..

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ» задолженность по кредитному договору № № .... от д.м.г. за период с 14.08.2018 по 16.11.2021 года в сумме 582 259 руб. 02 коп., из которой: 477 564 руб. 68 коп.- сумма основного долга, 60 794 руб. 98 коп.- плановые проценты за пользование кредитом, 772 руб. 39 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 3 165 руб. 81 коп. – пени по просроченному долгу, 39 961 руб. 16 коп. – задолженность по процентам по просроченному основному долгу, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 15 022 руб. 59 коп.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08.07.2022 года.

Судья Юкина Е.В.