УИД

№ 29RS0024-01-2023-000111-15

Судья

ФИО1

Дело №

2-595/2023

стр. 156г, г/п 150 руб.

Докладчик

Поршнев А.Н.

№

33-5647/2023

13 сентября 2023 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Поршнева А.Н., судей Волынской Н.В., Жироховой А.А., при секретаре Тюрлевой Е.Г. рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 13 сентября 2023 года гражданское дело № 2-595/2023 по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования незаключенным, взыскании страховой премии,

по апелляционной жалобе ФИО2 на решение Соломбальского районного суда города Архангельска от 17 апреля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Поршнева А.Н., судебная коллегия

установила:

ФИО2 обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страховой премии, штрафа.

В обоснование требований указано, что 07.05.2022 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец получила кредит в сумме 617 500 руб., под 29,093% годовых, сроком на 60 мес. Одновременно между истцом и ответчиком заключен договор страхования по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от 07.05.2022, страховая премия - 313 591 руб. 20 коп. на срок 60 мес., оплачена в полном объеме. 22.08.2022 истец полностью выплатила задолженность по кредиту. 05.09.2022 ответчиком получено заявление об отказе от договора и возврате уплаченных денежных средств в счет оплаты страховой премии. 29.09.2022 в адрес ответчика направлена претензия, однако в возврате страховой премии отказано. Решением финансового уполномоченного от 04.12.2022 № У-21-137226/5010-004 в удовлетворении требований было отказано.

Уточнив требования, истец просила суд признать договор страхования № от 07.05.2022 незаключенным, взыскать страховую премию в размере 313 591 руб. 20 коп., штраф. Дополнительно указала на отсутствие волеизъявления на заключение договора страхования, не была осведомлена о его заключении, кредитный договор оформлялся через мобильное приложение АО «Альфа-Банк» путем совершения акцепта и ввода единственного кода подтверждения, который поступил СМС-сообщением на телефон. Копия договора страхования при заключении кредитного договора предоставлена не была, договоры поступили на электронную почту после акцепта.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены судом первой инстанции по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ).

В судебном заседании представитель истца ФИО3 требования поддержал. Неявка других лиц, участвующих в деле, не стала препятствием для его рассмотрения (статья 167 ГПК РФ).

Решением Соломбальского районного суда города Архангельска от 17.04.2023 в удовлетворении иска отказано.

С решением не согласилась истец ФИО2, в апелляционной жалобе просит его отменить. Оспаривает факт заключения договора страхования. Полагает, что банком надлежащая информация, существенные условия договора до потребителя не доведены. Считает, что судом не дана оценка доводам истца, неправильно применены нормы материального права, неверно установлены обстоятельства дела.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены, их неявка не стала препятствием для рассмотрения дела (статья 167 ГПК РФ).

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» 07.05.2022 заключен кредитный договор №, истцу выдан кредит в размере 617 500 руб., сроком на 60 месяцев.

В силу пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка по кредиту составляет 28,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 14,49% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 14 процентов годовых. Договор страхования должен отвечать, в том числе следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора;

- по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора).

С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оформлены договоры страхования, один из которых по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.3.6), со сроком действия 60 месяцев, страховая премия - 313 591 руб. 20 коп., страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пункте 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «потеря работы»).

Согласно заявке на получение кредита ФИО2 просила рассмотреть возможность заключить с ней договор потребительского кредита. При этом истец добровольно изъявила желание заключить договоры страхования, поставив отметки в соответствующей графе.

Истцом также направлено заявление на добровольное оформление услуги страхования, в котором она добровольно изъявила желание заключить договор страхования по программе 1.3.6.

По условиям договора страхования он заключается путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. На основании статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) акцептом полиса-оферты считается уплата страховой премии не позднее 30 дней с момента оформления полиса.

При этом в полисе-оферте и в заявлении на страхование указано, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Решением финансового уполномоченного от 04.12.2022 истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Руководствуясь положениями статей 309, 310, 421, 438, 927, 934, 940, 954 ГК РФ, статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», установив, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и договоров страхования, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о признании незаключенным договора страхования от 07.05.2022 №.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия по существу согласна.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы не могут служить основанием к отмене или изменению принятого судом решения в связи с тем, что основаны на неверном толковании норм права.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 ГК РФ).

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (часть 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (часть 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Договор страхования заключен посредством услуги «Альфа-Мобайл».

07.05.2022 банком было направлено на номер телефона истца смс-сообщение с паролем для заключения кредитного договора, договора страхования путем подписания документов с использованием простой электронной подписи в личном кабинете истца с помощью мобильного приложения «Альфа-Мобайл». После данного сообщения через «Альфа-Мобайл», посредством ввода пароля из смс-сообщения было осуществлено подписание простой электронной подписью кредитного договора и договора страхования. Корректность процесса подписания договора подтверждает имеющийся в банке отчет о заключении договора потребительского кредита, договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Договор страхования был подписан простой электронной подписью путем введения СМС-кода.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись). Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

С учетом изложенного судебная коллегия соглашается с тем, что до истца была доведена информация об условиях заключения договора, а также существенные условия договора.

Заключенный сторонами договор соответствует принципам добровольности, информированности и альтернативности, решение истца об оформлении договора страхования являлось добровольным.

Наличие принуждения к заключению договора страхования материалами дела не подтверждается.

Нарушений прав истца со стороны ответчика не имеется, в связи с чем суд первой инстанции пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении иска.

Более того, если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Кредитный договор и договор страхования сторонами исполнялись, о чем свидетельствуют внесенные истцом периодические платежи, уплата страховой премии.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Взаимосвязи между страховой суммой по договору страхования и размером задолженности по договору потребительского кредита (займа) по материалам дела не прослеживается (л.д. 48 оборот - 52, 57 оборот - 58).

Страховая выплата по договору № от 07.05.2022 при наступлении страхового случая не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.

Как верно указано в решении финансового уполномоченного от 04.12.2022 (л.д. 12), в качестве договора страхования, заключенного в целях обеспечения обязательств по кредитному договору (сумма страховой выплаты поставлена в зависимость от размера задолженности по кредиту), является договор страхования от 07.05.2022 № (л.д. 153), по которому требований истцом не предъявлено.

Доводы апелляционной жалобы, направленные на переоценку правильно установленных и оцененных судом первой инстанции обстоятельств и доказательств по делу, не свидетельствуют о нарушении судом первой инстанции норм материального и процессуального права.

Обстоятельств, способных повлечь безусловную отмену решения, судом апелляционной инстанции не установлено.

С учетом изложенного оснований, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ, для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Соломбальского районного суда города Архангельска от 17 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО2 - без удовлетворения.

Председательствующий А.Н. Поршнев

Судьи Н.В. Волынская

А.А. Жирохова