Дело № 2-5167/2022

УИД 39RS0001-01-2022-005615-73

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2022 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Пичуриной О.С.

при помощнике ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО3 кредит в сумме <данные изъяты> руб. 65 коп. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением от 17.01.2022 года на основании ст.129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде аналогом собственноручной подписи, со стороны должника посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 25.10.2011 ФИО3 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание, подписав которое подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять. 26.09.2011 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты №). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. К номеру телефона должника № подключена услуга «Мобильный банк». 07.09.2019 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк», 07.09.2019 в 11:28 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом собственноручной подписи. 24.09.2019 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.09.2019 в 17:50 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.09.2019 в 17:56 Банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> руб. 65 коп. Согласно п. 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами по графику платежей. В соответствии с п. 3.4 кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 24.12.2019 по 27.05.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 390 435,41 руб., в том числе: просроченный основной долг – 260 884 руб. 66 коп., просроченные проценты – 129 550 руб. 75 коп. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем ему было направлено требование досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 24.12.2019 по 27.05.2022 включительно в размере 390 435 руб. 41 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 7104 руб. 35 коп., а всего взыскать 397 539 руб. 76 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежаще, в исковом заявлении просил о его рассмотрении без их участия.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, судебная корреспонденция возвратилась по истечении срока хранения.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. При изложенных обстоятельствах, с учетом мнения истца, суд полагает возможным дело рассмотреть в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 ГК РФ определено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Частью 14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.

Исходя из п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО3 (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», по которому банк предоставил заемщику потребительский кредит на цели личного потребления в сумме <данные изъяты> руб. 65 коп. под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> руб. 59коп. Кредит предоставлялся путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты № Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

С содержанием Общих условий договора потребительского кредита заемщик ФИО3 была ознакомлена и согласна. Погашение кредита производится путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями (п. 8 Индивидуальных условий).

Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, путем перечисления 24.09.2019 денежных средств в сумме 266 151 руб. 65 на счет клиента, что подтверждается представленной в материалы дела копией лицевого счета.

В материалы дела предоставлены доказательства, подтверждающие получение кредита с использованием услуг Сбербанк Онлайн, что по сути ответчиком не оспаривается. В силу п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк данные Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежаще заполненное и подписанное заемщиком, в совокупности являются заключенным между сторонами договором банковского обслуживания. В рамках ДБО клиент имеет право заключать с банком кредитный договор с использованием системы «Сбербанк Онлайн». В случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита клиент вправе инициировать заключение кредитного договора, путем направления в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита», в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (п. 3.9). Исходя из Условий банковского обслуживания под аналогом собственноручной подписи понимаются в том числе код, пароль, используемые для подтверждения волеизъявления клиента, удостоверяющие факт подписания договора в электронном виде, заключаемые через удаленные каналы обслуживания. Таким образом, заемщиком был подписан договор потребительского кредита в электронном виде аналогом собственноручной подписи, с использованием кода подтверждения, в соответствии с Условиями банковского обслуживания.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно движению основного долга и срочных процентов по состоянию на 27 мая 2022 года, платежи в счет погашения задолженности ответчиком не производились с декабря 2019 года. В связи с образованием задолженности, банк 26.04.2022 направил ФИО3 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором заемщику добровольно предлагалось досрочно выплатить оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой и расторгнуть договор в срок не позднее 26.05.2022 года. Требование добровольно заемщиком исполнено не было.

По состоянию на 27.05.2022 задолженность заемщика по кредитному договору составляет 390 435 руб. 41 коп., в том числе просроченный основной долг 260 884 руб. 66 коп., просроченные проценты 129 550 руб. 75 коп.

Расчет задолженности по кредиту истцом произведен в соответствии с условиями договора, судом проверен и признан обоснованным. Ответчиком возражений относительно расчета задолженности не представлено. При этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Таким образом, требования Банка по досрочному взысканию с ФИО3 просроченной задолженности по кредиту вместе с просроченными процентами являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Неуплата ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту является существенным нарушением договора. В период с декабря 2019 года в погашение кредита ежемесячные платежи от ответчика не поступали, что лишает возможности банк возврата денежных средств. На предложение банка расторгнуть договор ответ от заемщика в срок, указанный в требовании банка, не получен.

С учетом изложенного требование истца ПАО Сбербанк о досрочном расторжении кредитного договора с ФИО3 является правомерным и подлежит удовлетворению.

Согласно положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена госпошлина в сумме 7 104 руб. 35 коп., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО3 в пользу истца ПАО Сбербанк.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО3 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО3 .

Взыскать с ФИО3 (паспорт №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 24.12.2019 по 27.05.2022 (включительно) в сумме 390 435,41 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 7 104 руб. 35 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Окончательное решение изготовлено 30 ноября 2022 г.

Судья Пичурина О.С.