РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 января 2023 года г. Сызрань
Сызранский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего судьи Мосиной С.В.,
при секретаре судебного заседания ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № *** по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № *** к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО Сбербанк России в лице филиала – Самарское отделение № *** обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № *** от <дата>, взыскании задолженности по кредитному договору № *** от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 535562,30 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 8555,62 рублей, обращении взыскания на предмет залога: квартиру, общей площадью 51 кв.м., с КН 63:08:0201025:161, расположенную по адресу: Самарская область г. Сызрань, <адрес>, порядок реализации - путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену предмета залога - 651882 рублей.
В обосновании заявленных требований указало, что <дата> между ПАО Сбербанк России и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***, согласно которого ФИО1 был выдан кредит в размере 558756 рублей, сроком на 12 месяцев под 10,9% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимого имущества, а именно: квартиру общей площадью 51 кв.м., с КН 63:08:0201025:161, расположенную по адресу: Самарская область г. Сызрань, <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно условий кредитного договора, заемщик обязан проводить погашение кредита ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей, уплата процентов также должна производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашении кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на <дата> задолженность ответчика составляет 535562,30 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 510423,60 рублей; просроченные проценты – 25138,70 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику было направлено требование о досрочном погашении основного долга и процентов за пользование кредитом, однако требование до настоящего момента не исполнено. В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 651882 рублей.
Представитель истца ПАО Сбербанк России в лице филиала – Самарское отделение № *** в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Ранее в предварительном судебном заседании возражал по заявленным требования, указав, что в материалах дела нет доказательств заключения кредитного договора, нет доказательств предоставления ему кредита.
Суд, исследовав письменные доказательства по гражданскому делу, считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что <дата> между ПАО Сбербанк России и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого заемщику для приобретения предмета ипотеки предоставлен кредит в сумме 558756 рублей сроком на 120 месяца с даты предоставления кредита под 10,90% годовых (полная стоимость 12,041%годовых), с примерным размером аннуитетного платежа 7967,14 рублей.
Согласно п. 11 индивидуальных условий в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: залог (ипотеку), объекта недвижимости: квартиру, находящуюся по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1 Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 70% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.
В соответствии с п. 13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашении кредита и/или уплату процентов в размере 4,5 % годовых за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.
Согласно п. 1.2 Договора ипотеки предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>, залоговой стоимостью 931260 рублей (п.1.4 Договора ипотеки).
Указанные обстоятельства также подтверждены договором купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от <дата>.
До подписания кредитного договора заемщик был ознакомлен с уведомлением о полной стоимости кредита, что подтверждено его подписью в указанном уведомлении от <дата>.
Квартира с кадастровым номером 63:08:0201025:161, расположенная по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>, находится в собственности ФИО1, ограничение прав и обременение объекта недвижимости – ипотека от <дата> № ***, в пользу ПАО Сбербанк России, договор ипотеки № *** от <дата>, что подтверждено выпиской из ЕГРН от <дата>.
Согласно п.1.6 договора ипотеки № *** от <дата> общая залоговая стоимость предмета залога квартиры с кадастровым номером 63:08:0201025:161, расположенной по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>, определена сторонами в размере 931260 рублей.
В соответствии с заключением о стоимости имущества № *** от <дата>, рыночная стоимость квартиры с КН63:08:0201025:161, расположенной по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>, по состоянию на <дата> составляет - 1293000 рублей.
ПАО Сбербанк России свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, денежные средства были зачислены на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Однако, ответчик свои обязательства по погашению вышеуказанного кредита надлежащим образом не исполняет, что подтверждено выпиской по счету за период с <дата> по <дата>.
Истцом ПАО Сбербанк России в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование от <дата> о досрочном истребовании задолженности. Однако, ответчиком никаких мер по погашению имеющейся задолженности не было предпринято.
Согласно представленного расчета по состоянию на <дата> задолженность ФИО3 перед ПАО Сбербанк по кредитному договору № *** от <дата> составляет в размере 535562,30 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 510423,60 рублей, просроченные проценты – 25138,70 рублей.
У суда нет оснований не доверять представленному истцом расчету задолженности, который проверен судом и признается правильным, так как произведен с условиями договора, расчет не противоречит требованиям действующего законодательства, регулирующего данное правоотношение. Ответчиком расчет задолженности не оспаривается.
В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
При таких обстоятельствах, суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор № *** от <дата>, заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО1, поскольку ответчиком существенным образом нарушаются условия заключенного кредитного договора, и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере в размере 535562,30 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 510423,60 рублей, просроченные проценты – 25138,70 рублей.
Судом также установлено, что в целях обеспечения кредитного обязательства по договору № *** от <дата>, заключенного между ПАО Сбербанк России и ФИО1 в соответствии с которым предметом ипотеки является квартира с кадастровым номером 63:08:0201025:161, расположенная по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>.
Указанный предмет ипотеки считается находящимся в залоге (ипотеке) у Залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. 10.1 Закладной).
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Таким образом, заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе в случае неисполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.
Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.
В силу ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В соответствии с п. 4 ч.2 ст. 54 Федерального закона от <дата> N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – Закон об ипотеке) начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19 части 1 и 2; статья 35 части 1 и 2; статья 45 часть 1; статья 46 часть 1).
Из названных положений Конституции Российской Федерации, предопределяющих правовое положение участников гражданского оборота, в том числе при осуществлении сделок с недвижимым имуществом, во взаимосвязи с ее статьями 15 (часть 2) и 17 (часть 3) вытекает требование о необходимости соотнесения принадлежащего лицу права собственности с правами и свободами других лиц, которое означает в том числе, что собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, если они не противоречат закону и иным правовым актам и не нарушают права и законные интересы других лиц (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от <дата> N 5-П).
Выраженные в Конституции Российской Федерации общепризнанные принципы неприкосновенности и свободы собственности, свободы договора и равенства всех собственников как участников гражданского оборота обусловливают свободу владения, пользования и распоряжения имуществом, включая возможность отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом (постановления Конституционного Суда Российской Федерации от <дата> N 14-П, от <дата> N 22-П). Соответственно, предполагается и возможность обеспечения собственником своих обязательств по гражданско-правовым сделкам за счет принадлежащего ему имущества, в том числе относящегося к объектам недвижимости.
Приведенные конституционные положения конкретизируются в федеральных законах, согласно которым граждане отвечают по своим обязательствам всем принадлежащим им имуществом (часть первая статьи 24 ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что предполагает равенство, автономию воли и имущественную самостоятельность, в том числе при заключении собственником недвижимого имущества договора об ипотеке для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, предоставляя тем самым кредитору право получить удовлетворение его денежных требований из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статьи 2, 334, 421, 819 ГК РФ, статьи 1 и 2 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"). Исключением из этого правила является имущество граждан, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание; перечень такого имущества устанавливается гражданским процессуальным законодательством (часть вторая статьи 24 ГК РФ).
Так, абзац второй части первой статьи 446 ГПК РФ содержит запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания. Между тем этот запрет не распространяется на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, на которое в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. В частности, положения названной статьи в их взаимосвязи с пунктом 1 статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не исключают обращение взыскания на заложенную квартиру - при условии, что такая квартира была заложена по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита на приобретение или строительство таких или иных квартир, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
Распространяя на обеспеченные ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть) Конституции Российской Федерации, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, каждый вправе иметь имущество в собственности и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод в случае неисполнения обязательств, тем более что при наличии уважительных причин и с учетом фактических обстоятельств дела суд вправе отсрочить реализацию взыскания, при условии, что залог не связан с осуществлением гражданином предпринимательской деятельности (определение Конституционного Суда Российской Федерации от <дата> N 1589-О-О).
В соответствии со статьей 77 Закона об ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
По смыслу п. 1 ст. 50, п. 5 ст. 54.1 закона об ипотеке Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Поскольку требования о взыскании кредитной задолженности заявлены банком правомерно, оснований, препятствующих обращению взыскания на принадлежащее ответчику заложенное имущество, судом не установлено, ФИО1 по состоянию на <дата> допущены нарушения сроков внесения платежей, суд усматривает правовые основания для удовлетворения требований банка об обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>.
Обращение взыскания на заложенное имущество является предусмотренной законом и кредитным договором ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение договорных обязательств. А ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору судом установлено.
Обращение взыскания на предмет ипотеки, даже если предмет ипотеки для гражданина-должника является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, допускается в соответствии со статьей 446 ГПК РФ и статьей 78 Закона об ипотеке.
В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Судом установлено, что соглашение между залогодателем и залогодержателем о начальной продажной цене имущества на публичных торгах достигнуто, в связи с чем, суд принимает данную стоимость.
Таким образом, суд принимает во внимание установленные обстоятельства и требования закона, учитывает отсутствие обстоятельств, указанных в п.2 ст. 348 ГК РФ в качестве препятствий к обращению взыскания на заложенное имущество, в связи с чем считает необходимым обратить взыскание на предмет залога – квартиру, с кадастровым номером 63:08:0201025:161, расположенную по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>, указав способ реализации объекта недвижимости путем продажи с публичных торгов (ст. 56 Закона об ипотеке) и установить начальную продажную цену по соглашению сторон равную 651882 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк России расходы по оплате госпошлины в размере 8555,62 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № *** удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № *** от <дата>, заключенный между ФИО1 и ПАО Сбербанк России.
Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца г. Сызрани <адрес>, зарегистрированного по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес> <адрес>), в пользу ПАО Сбербанк России задолженность по кредитному договору № *** от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 535562,30 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 8555,62 рублей, а всего - 544117,92 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, с кадастровым номером 63:08:0201025:161, расположенную по адресу: Самарская область, г. Сызрань, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную стоимость квартиры, общей площадью 51 кв.м., с КН 63:08:0201025:161, расположенной по адресу: Самарская область г. Сызрань, <адрес>, в размере - 651882 рублей:
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья: С.В.Мосина
Мотивированное решение изготовлено <дата>.
Судья: С.В.Мосина