Решение по делу № 2-586/2023 от 10.10.2023

дело №2-586/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пос. Адамовка 10 октября 2023 года

Адамовский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Абдулова М.К.,

при секретаре судебного заседания Назымок О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 и Акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитным договорам, неустойки и расторжении кредитных договоров,

УСТАНОВИЛ :

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – Банк, АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с указанным иском. В его обоснование Банк указал, что 4 сентября 2020 года между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 960000 рублей на срок до 4 сентября 2025 года, с уплатой за пользование кредитом № годовых.

21 декабря 2021 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 1550 000 рублей на срок до 21 декабря 2028 года, с уплатой за пользование кредитом № годовых.

27 июня 2022 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 100 000 рублей на срок до 27 июня 2024 года, с уплатой за пользование кредитом № годовых.

15 июля 2022 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 1000000 рублей на срок до 15 июля 2027 года, с уплатой за пользование кредитом № годовых.

15 июля 2022 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 150 000 рублей на срок до 15 июля 2025 года, с уплатой за пользование кредитом № годовых.

15 июля 2022 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 100 000 рублей на срок до 15 июля 2024 года, с уплатой за пользование кредитом № годовых.

Банк выполнил свои обязательства по указанным кредитным договорам, перечислив денежные средства на лицевой счет заемщика.

Согласно условиям указанных кредитных договоров заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредиты и уплачивать проценты за пользование кредитами в соответствии с графиками платежей.

Вместе с тем, заемщик ФИО1 систематически не исполняла взятые на себя обязательства по кредитным договорам, платежи в погашение кредитов не вносила, нарушая условия о сроках и размерах платежей. В связи с этим заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед Банком. Однако до настоящего времени обязательства по вышеуказанным кредитным договорам заемщиком не выполнены.

По состоянию на 12 мая 2023 года (включительно) у заемщика образовалась задолженность:

- по кредитному договору № в размере 642312 рублей 79 копеек, из которых: просроченный основной долг – 608695 рублей 77 копеек; проценты за пользование кредитом – 25331 рубль 18 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 6951 рубль 27 копеек; неустойка за просроченные проценты – 1334 рубля 57 копеек;

- по кредитному договору № в размере 1521 644 рублей 37 копеек, из которых: просроченный основной долг – 1421 650 рублей 84 копейки; проценты за пользование кредитом – 87822 рубля 97 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 8024 рубля 40 копеек; неустойка за просроченные проценты – 4146 рублей 16 копеек;

- по кредитному договору № в размере 1044620 рублей 56 копеек, из которых: просроченный основной долг – 973882 рубля 82 копейки; проценты за пользование кредитом – 60739 рублей 73 копейки; неустойка за просроченный основной долг – 6 800 рублей 60 копеек; неустойка за просроченные проценты – 3197 рублей 41 копейка;

- по кредитному договору № в размере 155 619 рублей 92 копеек, из которых: просроченный основной долг – 142 820 рублей 69 копеек; проценты за пользование кредитом – 10 613 рублей 73 копейки; неустойка за просроченный основной долг – 1 626 рублей 30 копеек; неустойка за просроченные проценты – 559 рублей 20 копеек.

По состоянию на 23 мая 2023 года (включительно) у ответчика образовалась задолженность:

- по кредитному договору № в размере 103 430 рублей 26 копеек, из которых: просроченный основной долг – 99 925 рублей 33 копейки; проценты за пользование кредитом – 1 773 рубля 28 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 1 688 рублей 27 копеек; неустойка за просроченные проценты – 43 рубля 38 копеек;

- по кредитному договору № в размере 118 164 рублей 54 копеек, из которых: просроченный основной долг – 99 973 рубля 07 копеек; проценты за пользование кредитом – 15741 рубль 18 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 1 687 рублей 79 копеек; неустойка за просроченные проценты – 762 рубля 50 копеек.

В связи с этим истец просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность:

- по кредитному договору № от 4 сентября 2020 года по состоянию на 12 мая 2023 года (включительно) в размере 642312 рублей 79 копеек, неустойку в размере № от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 13 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу;

- по кредитному договору № от 21 декабря 2021 года по состоянию на 12 мая 2023 года (включительно) в размере 1521 644 рублей 37 копеек, неустойку в размере № от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 13 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу;

- по кредитному договору № от 27 июня 2022 года по состоянию на 23 мая 2023 года (включительно) в размере 103 430 рублей 26 копеек, неустойку в размере № от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу;

- по кредитному договору № от 15 июля 2022 года по состоянию на 12 мая 2023 года (включительно) в размере 1044 620 рублей 56 копеек, неустойку в размере № от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 13 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу;

- по кредитному договору № от 15 июля 2022 года по состоянию на 12 мая 2023 года (включительно) в размере 155 619 рублей 92 копеек, неустойку в размере № от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 13 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу;

- по кредитному договору № от 15 июля 2022 года по состоянию на 23 мая 2023 года (включительно) в размере 118 164 рублей 54 копеек, неустойку в размере № от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 24 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также расторгнуть вышеуказанные кредитные договоры и взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 26128 рублей 96 копеек.

Определением от 7 августа 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Определением от 6 сентября 2023 года АО СК «РСХБ-Страхование» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

В судебном заседании представитель истца АО «Россельхозбанк» участия не принимал, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца АО «Россельхозбанк».

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о дате, месте и времени рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, согласно заявлению просила дело рассмотреть в её отсутствие и отказать в удовлетворении иска, поскольку она является <данные изъяты> группы, имеет на иждивении сына, являющегося студентом, в настоящее время подала заявление в арбитражный суд о признании её банкротом.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО1

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебном заседании участие не принимал, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, не сообщил суду об уважительности причин неявки в суд и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно возражениям на иск просил в удовлетворении исковых требований к данному ответчику отказать, поскольку никто не обращался с заявлением о наступлении страхового случая.

На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика АО СК «РСХБ-Страхование».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующим договор займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что 4 сентября 2020 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 960 000 рублей под № годовых сроком до 4 сентября 2025 года.

21 декабря 2021 года между Банком и ФИО1 было заключено Соглашение №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 1550 000 рублей под № годовых сроком до 21 декабря 2028 года.

15 июля 2022 года между Банком и ФИО1 было заключено Соглашение №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 1000000 рублей под № годовых сроком до 15 июля 2027 года.

15 июля 2022 года между Банком и ФИО1 было заключено Соглашение №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей под № годовых сроком до 15 июля 2025 года.

Денежные средства были перечислены на счет ФИО1 4 сентября 2020 года, 21 декабря 2021 года и 15 июля 2022 года соответственно, что подтверждается банковскими ордерами № от 4 сентября 2020 года, № от 21 декабря 2021 года, № и № от 15 июля 2022 года.

Указанные Договоры был заключены путем заключения Соглашений №, №, №, № о присоединении ФИО1 к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов (без обеспечения) (далее - Правила). Таким образом, условия заключенных между сторонами Договоров определены соответствующими соглашениями, а также указанными Правилами.

В Соглашении стороны предусмотрели, что исполнение заемщиком ФИО1 своих обязательств осуществляется ежемесячно дифференцированными платежами в соответствии с графиками платежей, которые являются неотъемлемой частью Договоров.

Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные Договором, при этом просроченная задолженность составляет свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пп. «а» п. 4.7.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения).

Пунктом 12.1.2 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что заемщик за ненадлежащее исполнение условий договора в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита, в полном объеме уплачивает кредитору неустойку в размере № от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

27 июня 2022 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей под № годовых сроком на 24 месяца с даты выдачи кредита, то есть до 27 июня 2024 года. Указанная сумма перечислена на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

15 июля 2022 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей под № годовых сроком на 24 месяца с даты выдачи кредита, то есть до 15 июля 2024 года. Указанная сумма перечислена на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

Указанные Договоры был заключены путем заключения Соглашений № и №№ о присоединении ФИО1 к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» (далее - Правила). Таким образом, условия заключенных между сторонами Договоров определены соответствующими соглашениями, а также указанными Правилами.

В Соглашении стороны предусмотрели, что исполнение заемщиком ФИО1 своих обязательств осуществляется в платежный период с 1 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим периодом расходов, в размере не менее платежа за рассрочку – при соблюдении условий льготного периода кредитования; не менее № от суммы задолженности – при отсутствии льготного периода кредитования и сумму начисленных процентов на величину не льготной задолженности.

Из представленных истцом документов следует, что ответчик ФИО1 нарушала взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Свои обязательства по кредитным договорам не исполняла, допустив просрочку по уплате процентов и основного долга.

По состоянию на 12 мая 2023 года (включительно) у ответчика образовалась задолженность:

По состоянию на 23 мая 2023 года (включительно) у ответчика образовалась задолженность:

- по кредитному договору № в размере 118 164 рубля 54 копейки, из которых: просроченный основной долг – 99 973 рубля 07 копеек; проценты за пользование кредитом – 15741 рубль 18 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 1 687 рублей 79 копеек; неустойка за просроченные проценты – 762 рубля 50 копеек.

Данные суммы подтверждены расчетами задолженности.

Суд соглашается с представленными расчетами, поскольку они соответствуют закону и условиям кредитных договоров. Данные расчеты являются арифметически верными, составлены с учетом всех внесенных платежей во исполнение обязательств. Ответчик ФИО1 свои расчеты суду не представила, возражений с расчетами истца не выразила и данные расчеты не опровергла.

Таким образом, на основании исследованных материалов дела суд считает требования истца к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам № от 4 сентября 2020 года, № от 21 декабря 2021 года, № от 27 июня 2022 года, № от 15 июля 2022 года, № от 15 июля 2022 года и № от 15 июля 2022 года обоснованными, правомерными и подлежащими удовлетворению, поскольку в судебном заседании достоверно установлено, что ответчик ФИО1 систематически нарушала принятые на себя обязательства.

Также подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки за каждый день просрочки до вступления решения суда в законную силу с учетом положений ст.ст. 15, 330 ГК РФ, поскольку ФИО1 умышленно допускала просрочку исполнения обязательств.

Поскольку доказательств наступления страхового случая материалы дела не содержат, правовых оснований для взыскания задолженности по кредитным договорам с АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется.

Что касается требований истца о расторжении кредитных договоров, то при их разрешении суд исходит из следующего.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

24 марта 2023 года Банк направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредитов, процентов за пользование займом и расторжении кредитных договоров.

Учитывая сумму просроченных платежей, а также период просрочки (свыше 90 календарных дней за период в течение 180 календарных дней), суд полагает, что истцом представлены убедительные доказательства в подтверждение фактов нарушения договоров со стороны ответчика и существенность данных нарушений, поскольку допущенное нарушение влечет для другой стороны невозможность достижения цели договоров.

С учетом перечисленных обстоятельств, суд полагает, что Соглашения № от 4 сентября 2020 года, № от 21 декабря 2021 года, № от 27 июня 2022 года, № от 15 июля 2022 года, № от 15 июля 2022 года и № от 15 июля 2022 года, заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, подлежат расторжению.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что она является <данные изъяты> группы, имеет на иждивении сына, являющегося студентом, в настоящее время подала заявление в арбитражный суд о признании её банкротом, не принимаются судом во внимание, поскольку не имеют юридического значения при рассмотрении настоящего дела. На день рассмотрения дела ФИО1 банкротом не признана, её заявление о признании банкротом к производству суда не принято.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика также необходимо взыскать судебные расходы, которые истец понес при обращении в суд с настоящим иском в размере оплаченной государственной пошлины – 26 128 рублей 96 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 94-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ :

иск Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 4 сентября 2020 года по состоянию на 12 мая 2023 года (включительно) в размере 642312 рублей 79 копеек, из которых: просроченный основной долг – 608695 рублей 77 копеек; проценты за пользование кредитом – 25331 рубль 18 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 6951 рубль 27 копеек; неустойка за просроченные проценты – 1334 рубля 57 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» неустойку в размере № от суммы просроченной задолженности (срочный основной долг и проценты за пользование кредитом) за каждый календарный день просрочки с 13 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть Соглашение № от 4 сентября 2020 года, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 21 декабря 2021 года в размере 1521 644 рублей 37 копеек, из которых: просроченный основной долг – 1421 650 рублей 84 копейки; проценты за пользование кредитом – 87822 рубля 97 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 8024 рубля 40 копеек; неустойка за просроченные проценты – 4146 рублей 16 копеек.

Расторгнуть Соглашение № от 21 декабря 2021 года, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 27 июня 2022 года по состоянию на 23 мая 2023 года (включительно) в размере 103 430 рублей 26 копеек, из которых просроченный основной долг – 99 925 рублей 33 копейки; проценты за пользование кредитом – 1 773 рубля 28 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 1 688 рублей 27 копеек; неустойка за просроченные проценты – 43 рубля 38 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» неустойку в размере № от суммы просроченной задолженности (срочный основной долг и проценты за пользование кредитом) за каждый календарный день просрочки с 24 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть Соглашение № от 27 июня 2022 года, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 15 июля 2022 года по состоянию на 12 мая 2023 года (включительно) в размере 1044 620 рублей 56 копеек, из которых просроченный основной долг – 973882 рубля 82 копейки; проценты за пользование кредитом – 60739 рублей 73 копейки; неустойка за просроченный основной долг – 6 800 рублей 60 копеек; неустойка за просроченные проценты – 3197 рублей 41 копейка.

Расторгнуть Соглашение № от 15 июля 2022 года, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 15 июля 2022 года по состоянию на 12 мая 2023 года (включительно) в размере 155 619 рублей 92 копеек, из которых: просроченный основной долг – 142 820 рублей 69 копеек; проценты за пользование кредитом – 10 613 рублей 73 копейки; неустойка за просроченный основной долг – 1 626 рублей 30 копеек; неустойка за просроченные проценты – 559 рублей 20 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 15 июля 2022 года по состоянию на 23 мая 2023 года (включительно) в размере 118 164 рублей 54 копеек, из которых: просроченный основной долг – 99 973 рубля 07 копеек; проценты за пользование кредитом – 15741 рубль 18 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 1 687 рублей 79 копеек; неустойка за просроченные проценты – 762 рубля 50 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» неустойку в размере № от суммы просроченной задолженности (срочный основной долг и проценты за пользование кредитом) за каждый календарный день просрочки с 24 мая 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» денежную сумму в размере 26 128 рублей 96 копеек в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Акционерному обществу страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитным договорам, неустойки и расторжении кредитных договоров отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Адамовский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17 октября 2023 года.

Председательствующий М.К. Абдулов