Дело № 2-5-7/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2023 года пгт. Сонково Тверская область

Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе: председательствующего судьи Смирновой Е.В., при секретаре Синициной Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 899369,42 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 18193,69 рублей, обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство FIAT DUСATO, 2010 года выпуска, №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену транспортного средства в размере 532674,12 рублей, мотивировав требования следующим.

02.10.2021 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 783900 рублей под 21.9% годовых, сроком на 60 месяца, под залог транспортного средства FIAT DUСATO, 2010 года выпуска, №. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 16.04.2022, на 08.12.2022 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 200 дней, по процентам 191 день. В период пользования кредитом, ответчик произвел выплаты в размере 204378,79 рубль. По состоянию на 08.12.2022 года общая задолженность составляет 899369,42 рубля, из них: комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии- 2360 рублей; просроченные проценты – 126993,02 рубля; просроченная ссудная задолженность – 766262,25 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 275,14 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 247,17 рубля; неустойка на просроченные проценты-2635,84 рубля.

Согласно п. 10 Кредитного договора, в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из указанного выше кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство марки FIAT DUСATO, 2010 года выпуска, №.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, с применением положений п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, истец считает необходимым, с применением дисконта 32,06%, установить стоимость залога при реализации в размере 532674,12 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое проигнорировано, задолженность по кредиту не погашена.

Истец ПАО "Совкомбанк", надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судебную корреспонденцию, направленную ответчику по адресу регистрации и проживания не получает, она возращена в адрес суда.

Суд считает надлежащим образом извещенным ответчика о времени и месте рассмотрения дела и считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив заявленные исковые требования, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (гл. 42 ГК РФ "Заем и кредит"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменения его условий не допускается.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства.

02.10.2021 года между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истцом был выдан ответчику кредит в размере 783900 рублей на срок 60 месяцев, на срок до 02.10.2026 года, с условием оплаты за пользование кредитом процентов в размере 21,9% годовых и возврата кредита ежемесячно аннуитетными платежами в размере 25790,99 рублей (последний платеж – 25790,87 рублей).

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, кредит был предоставлен на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операцией.

Договор заключен в порядке, определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ, путем подписания ответчиком заявления о предоставлении потребительского кредита и акцепта банком данного заявления путем открытия ответчику банковского счета № в рублях Российской Федерации и перечисления на него суммы кредита.

Обязательства по предоставлению кредита банком исполнены в полном объеме.

Указанные обстоятельства подтверждаются: анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита <***> от 02.10.2021, информационным графиком по погашению кредита и иных платежей, заявлением о предоставлении транша, заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, заявлениями на страхование, на включение в программу группового договора добровольного личного страхования, на включение в программу добровольного страхования, памяткой, Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, являющимися неотъемлемой частью договора, Выпиской по счету за период с 02.10.2021 по 08.12.2022.

Ответчик ФИО1 согласилась на открытие счета и получение кредита на условиях ПАО Совкомбанк, изложенных в заявлении, условиях и тарифах банка, удостоверив своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, что с указанными положениями банка ознакомлена. Предоставленная информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитной организации до момента заключения договора. Присоединившись к Условиям предоставления кредита, подписав заявление о предоставлении кредита, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения договор кредитования, условия которого определены заявлением клиента и условиями предоставления кредита, тарифами банка, с которыми ответчик был ознакомлен и согласился, что подтверждается его подписью в заявлении.

По заявлению ФИО1, п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог транспортного средства – FIAT DUСATO, 2010 года выпуска, VIN № №, регистрационный знак <данные изъяты>

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком обязательств по исполнению условий Договора потребительского кредита, Заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий, в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции).

Как следует из искового заявления и расчета задолженности по состоянию на 08.12.2022 года ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им не исполняет надлежащим образом, допуская просрочку внесения и осуществление платежей не в полном размере.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 08.12.2022 года составляет 899369,42 рубля, из них: комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии- 2360 рублей; просроченные проценты – 126993,02 рубля; просроченная ссудная задолженность – 766262,25 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 275,14 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 247,17 рубля; неустойка на просроченные проценты-2635,84 рубля.

Произведенный истцом расчет размера задолженности судом проверен и принимается, как соответствующий требованиям закона и условиям кредитного договора, ответчиком контррасчет в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлен.

20.06.2022 года истцом ответчику в связи с нарушением своих обязательств по указанному выше кредитному договору, образованием просроченной задолженности по кредиту направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента оправления претензии.

Как следует из искового заявления, ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена.

Принимая во внимание, что ответчиком ФИО1 обязательства перед истцом не были исполнены надлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по основному долгу и уплате процентов за пользование кредитом и неустойки вносятся несвоевременно и не в полном объеме, суд считает требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредиту по состоянию на 08.12.2022 года в размере 899369,42 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая заявленные требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1). Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 10 кредитного договора от 02.10.2021, в качестве обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору истцу передано в залог транспортное средство FIAT DUСATO, 2010 года выпуска, VIN № №, регистрационный знак <данные изъяты>.

Договор залога транспортного средства заключен путем направления предложения (оферты) ФИО1 о заключении с банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.

Информация о залоге транспортного средства FIAT DUСATO, 2010 года выпуска, VIN № №, внесена в соответствующий реестр за 2021-006-429951-669 от 03.10.2021 года. Сведения имеют статус "актуальное", размещены 03.10.2021 на официальном сайте http:/reestr-zalogov.ru.

Как следует из карточки учета транспортного средства, представленной РЭО № 12 МРЭО ГИБДД УМВД России по Тверской области, владельцем предмета залога - автомобиля FIAT DUСATO, 2010 года выпуска, VIN № №, регистрационный знак <данные изъяты>, на 24.12.2022 является ответчик ФИО1

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения ответчиком сроков внесения ежемесячных платежей по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований об обращении взыскания на предмет залога, принадлежащий ответчику, а именно, автомобиль FIAT DUСATO, 2010 года выпуска, VIN № №, регистрационный знак <данные изъяты>.

Оснований, ввиду которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается (п. 2 ст. 348 ГК РФ), судом не установлено.

Доводы истца о необходимости установить первоначальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 532674,12 рублей с применением дисконта 32,06% правового значения для рассматриваемого спора не имеют.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, действующим законодательством не предусмотрена. Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования в части установления начальной продажной стоимости заложенного имущества суд оставляет без удовлетворения.

Разрешая заявленные требования о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Истцом по делу понесены судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 18193,69 рублей (6 000 рублей - за требование об обращении взыскания на предмет залога, 12193,69 рублей - за имущественное требование о взыскании денежных средств), что подтверждается платежным поручением № 111 от 12.12.2022 года.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления в суд, в заявленном размере.

Определением Ржевского городского суда от 16.12.2022 года в качестве меры по обеспечению иска наложен арест на предмет залога - автомобиль FIAT DUСATO, 2010 года выпуска, №, а также на имущество, принадлежащее ФИО1, находящееся у неё или других лиц, и денежные средства, находящиеся на ее счетах, в пределах заявленных требований, на сумму, не превышающую 899369 рублей 42 коп.

В соответствии со ст. 144 ГПК при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Учитывая, что обеспечительные меры были приняты в целях гарантии реализации решения суда в случае удовлетворения исковых требований, решение по настоящему делу вынесено, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены, суд приходит к выводу, что имеются основания для сохранения обеспечительных мер до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес> (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН/ОГРН <***>/<***>, 156000 Костромская область, г. Кострома, пр-т. Текстильщиков, 46) задолженность по кредитному договору <***> от 02.10.2021 года по состоянию на 08.12.2022 года в размере 899 369 рублей 79 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 193 рубля 69 копеек, а всего взыскать 917 563 (девятьсот семнадцать тысяч пятьсот шестьдесят три) рубля 48 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство FIAT DUСATO, 2010 года выпуска, VIN № №, регистрационный знак <данные изъяты>, определив способ его реализации путем продажи с публичных торгов.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 532674,12 рублей - оставить без удовлетворения.

Принятые определением суда от 16 декабря 2022 года меры по обеспечению иска -сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бежецкий межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в пгт. Сонково Сонковского района) в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Смирнова

Мотивированное решение составлено 19.01.2023.